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銀行因收費太濫受到監(jiān)管層關(guān)注。前天,，銀監(jiān)會,、央行和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)文，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在堅持服務(wù)價格市場化原則的同時,，進(jìn)一步履行社會責(zé)任,，從7月1日起免除11類34項服務(wù)收費。
監(jiān)管部門要求銀行規(guī)范收費,，體現(xiàn)了對消費者利益關(guān)注,。但銀行業(yè)亂收費飽受詬病的，大多集中于跨行提款與查詢等收費項目，而非本次文件所指的開戶與銷戶,、代發(fā)工資退休金等基礎(chǔ)金融服務(wù),。事實上，本次列明免費的項目,，很多本來就不是收費項目,，這樣所謂的“免除收費”的手法只是徒有虛名，監(jiān)管部門的做法難免游離于表面,。而從根本上規(guī)范銀行業(yè)收費,，還需從打破金融業(yè)體制內(nèi)壟斷著手。
事實上,，國內(nèi)銀行在收費方式與合同條款訂立方面具有強大的話語權(quán),。此前無論是跨行提款費開征還是上調(diào)，皆經(jīng)歷了大型國有銀行高調(diào)提出后,，各中小銀行逐步跟進(jìn)的軌跡,，各銀行間似乎已形成隱性的利益聯(lián)盟。近期一個典型的案例是,，深圳,、廣州與鄭州等地購房者在今年春節(jié)前后接連遭遇了銀行“反價”：多家銀行忽然取消了數(shù)月前承諾的首套房八五折優(yōu)惠利率，改為按基準(zhǔn)利率上浮15%的標(biāo)準(zhǔn)放貸,。如此不容協(xié)商的“變臉”,，讓房貸客戶的借款成本陡增。當(dāng)然,，銀行對于每次費率的提高似乎都有理由辯解：跨行取款費提高是因ATM機設(shè)備維護費用增加,；而向貸款客戶“反價”則是因當(dāng)下貸款額度吃緊。顯然,，銀行單方面的申訴理由難掩眾口,，畢竟運營成本費用直接轉(zhuǎn)嫁客戶的做法有待商榷；出爾反爾的利率標(biāo)準(zhǔn)也有違商業(yè)誠信準(zhǔn)則,。但遺憾的是,，銀行客戶的反駁之聲甚弱，被動接受銀行業(yè)“潛規(guī)則”往往成為最終結(jié)果,。而銀行服務(wù)收費越來越高,，相應(yīng)的服務(wù)水平卻并未同步跟進(jìn)。銀行柜臺窗口偏少,、服務(wù)態(tài)度冷漠,、排隊時間偏長等現(xiàn)象一直廣受詬病，但認(rèn)真改進(jìn)者寥寥,。
其實,，各銀行“慢待”客戶的底氣，源于當(dāng)下金融市場競爭壓力的弱化。一直以來,，我國金融市場都是由國家信用代為承擔(dān)了存款保險責(zé)任,。其結(jié)果是，商業(yè)銀行利用國家信用放大了自身信譽水平,，以低成本博得了廣大客戶的高信賴,，不規(guī)范收費等道德風(fēng)險由此放大。與此同時,，銀行等金融領(lǐng)域具有較高的準(zhǔn)入門檻,，國有資本幾乎“獨掌天下”。這固然有助于主管部門防范金融風(fēng)險,，但與壟斷相伴的低效率運營也掣肘了金融市場的發(fā)展進(jìn)程,，廣大客戶的切身利益難免受損。
因此,，主管部門與其對銀行各項收費逐一排查,、投入大量精力進(jìn)行監(jiān)督，不如放行市場調(diào)節(jié)機制走入金融領(lǐng)域,，對亂收費行為設(shè)立釜底抽薪式的防范機制,。從發(fā)達(dá)國家的相關(guān)舉措看，利用存款保險制度防范金融風(fēng)險十分有效,。該制度是指由存款性金融機構(gòu)共同建立起一家保險機構(gòu),，各存款機構(gòu)按一定存款比例向其繳納保險費，并建立存款保險準(zhǔn)備金,，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機時,，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款。在本輪全球金融危機中,，包括美國,、歐洲等許多國家和地區(qū)的存款保險制度，在維護市場穩(wěn)定和擔(dān)當(dāng)處置危機的操作平臺等方面,，都發(fā)揮了積極作用,。以此觀之，若在國內(nèi)開行存款保險制度,，將大大減少因銀行倒閉而引發(fā)金融危機的可能性，同時讓中小銀行自身的信用獲得保障,，從而降低了中小型金融機構(gòu)進(jìn)入市場的門檻,，為民營銀行大規(guī)模開閘提供了條件。在此基礎(chǔ)上,，商業(yè)銀行再以商業(yè)利益為訴求去收費,，就會受到市場內(nèi)部競爭機制的約束，其在收費和履行合同時也才能夠真正深思熟慮。
在剛剛閉幕的兩會上,，有人大代表透露,，目前存款保險條例已上報國務(wù)院，有望在兩年內(nèi)出臺,。金融領(lǐng)域市場化保險機制的破題,，有望縮小銀行隨意收費與違約的空間。
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