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經(jīng)常有讀者向本報(bào)反映,，在保險(xiǎn)購買以及理賠過程中被欺騙了,。正值3·15，本期將為讀者講一講保險(xiǎn)中可能存在的一些“陷阱”，僅供參考,。其實(shí),，買保險(xiǎn)就如同買生活用品一樣,，要使得自己的需求與所買商品的功能相吻合,。因此，投保時應(yīng)先了解自己投保的目的,，必須充分了解保險(xiǎn)條款的內(nèi)容,，再決定是否投保。
陷阱一：“聯(lián)誼會”賣保險(xiǎn)
去年12月上旬,，家住北京的王先生接到一家壽險(xiǎn)公司的邀請,，參加“客戶回饋贈禮活動”，
贈送的禮品有野生蠶絲被,、健康磨砂杯,、第四套絕版人民幣收藏冊等。但到了現(xiàn)場王先生才發(fā)覺情況不對,，禮品的領(lǐng)取有門檻,，前提是憑邀請函和本人身份證領(lǐng)取。所謂的“客戶回饋贈禮活動”只是一個好聽的說法,，其實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)營銷員自行組織的產(chǎn)品說明會,，目的是現(xiàn)場銷售保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)代理人閻濤：相關(guān)規(guī)定禁止以營銷員個人名義召開產(chǎn)品說明會和客戶聯(lián)誼會,，但一些代理人為了集中快速推銷保險(xiǎn),，往往用這種做法。除了贈送禮物,，還流行贈送短期意外險(xiǎn),，最長兩三個月，還有一個星期的,。
這種聯(lián)誼會或產(chǎn)品說明會就是為了促成參會者簽單,，以贈送禮物為借口，要求攜帶身份證,、銀行卡等證件,，并以
“領(lǐng)獎品”等名義要求在相關(guān)材料上簽名。事后有的營銷員甚至?xí)眠@些材料編制投保材料,，對簽名進(jìn)行描紅、復(fù)制,，市民面對極其相似的簽名也無從辯駁,。
其實(shí)參加保險(xiǎn)公司舉辦的正規(guī)說明會或講座了解金融、保險(xiǎn)知識是好事，但要注意自我保護(hù),，不可隨意提供投保壽險(xiǎn)必須的身份證,、銀行卡、簽名,。監(jiān)管部門已有規(guī)定,，不得以營銷服務(wù)部或者營銷員名義召開說明會，因此消費(fèi)者參加禮品派送,、專題講座等說明會前,，應(yīng)打電話到保險(xiǎn)公司詢問是否真有其事。當(dāng)組織者要求在各類材料上簽名時,，要仔細(xì)閱讀考慮后再決定是否簽字,。
陷阱二：假保單風(fēng)波
2008年11月12日，云南消費(fèi)者梁玉祥與妻子到三亞度蜜月,，他通過攜程網(wǎng)訂了兩張返回昆明的機(jī)票和兩份“平安交通工具意外傷害保險(xiǎn)”,，每份20元。收到保單后,，他發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限只有一天,，沒有覆蓋整個行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險(xiǎn),。平安回復(fù)稱,，系統(tǒng)中沒有兩人保單號，后攜程承認(rèn)這個保單屬于偽造保單,。后梁玉祥將攜程告上法庭,，要求攜程網(wǎng)賠償10萬元，并在其網(wǎng)站公開道歉一周,，但攜程拒絕了這一賠償請求,。雙方圍繞“究竟誰應(yīng)是假保單責(zé)任的賠償主體”等問題展開了激烈辯論。
保險(xiǎn)代理人李明曉：一些短期意外傷害保險(xiǎn)賠付率低,，再加上很少有人會致電保險(xiǎn)公司辨別真?zhèn)�,，代理機(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理,，其中以航意險(xiǎn)最為典型,。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷售的短意險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期限在一年以內(nèi)的意外傷害,、旅游意外險(xiǎn)等,。
辨別真假保單有一些小技巧：購買保險(xiǎn)時注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性。消費(fèi)者可以登錄中國保監(jiān)會網(wǎng)站,，查詢該機(jī)構(gòu)是否為中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),。
消費(fèi)者在具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的航空售票網(wǎng)點(diǎn),、旅行社等中介機(jī)構(gòu)購買短期意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品時也要注意。一般來說合法保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)營業(yè)場所會懸掛北京保監(jiān)局核發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》,，消費(fèi)者購買的時候可以留意,。
此外，也可查驗(yàn)短期意外傷害保險(xiǎn)保單真?zhèn)�,。購買保單后,，應(yīng)及時撥打保單上印制的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服電話或登錄公司網(wǎng)站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式,，查驗(yàn)保單真?zhèn)巍?/P>
陷阱三：存款變保單
去銀行辦理存款卻莫名其妙購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品,。
西安市民朱女士2009年5月14日到銀行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業(yè)員給她推薦了一種“保險(xiǎn)產(chǎn)品”,，說收益會比存款高,。她當(dāng)時還在考慮，但營業(yè)員告訴她,，一次性存款70萬元存不進(jìn)去,，分期存才能存完。當(dāng)時想著只要能存進(jìn)去,，也就沒有多想,，隨后營業(yè)員辦理了相關(guān)手續(xù)，并讓她簽了字,。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后,，告訴朱女士，這只是一份保單,。8個月后,，朱女士找到銀行，說銀行當(dāng)時未告知是保險(xiǎn),，提出退保,。但銀行稱，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn),，而保險(xiǎn)公司亦稱,，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，退保要損失5萬多元,。
資深理財(cái)師王禹：銀行在向客戶推銷代售的保險(xiǎn)產(chǎn)品時,，往往回避“這是保險(xiǎn)，銀行只負(fù)責(zé)銷售”,，而反復(fù)強(qiáng)調(diào)“這是理財(cái)產(chǎn)品”,，使得很多人誤以為銀保產(chǎn)品是銀行推出的。其實(shí)銀保產(chǎn)品大多保障很單一,，只有投保人身故時才能獲得賠償,；雖然看著收益比存款高,，而且沒有稅，可是如果想提前支取,，拿到的錢還不如存入時多。
一些銀保工作人員利用消費(fèi)者信賴銀行的心理,，謊稱某種保險(xiǎn)是該銀行的理財(cái)產(chǎn)品,，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買。對銀行來說,，如果沒有如實(shí)告知,，就侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)，涉嫌欺詐,。消費(fèi)者辦理銀行柜臺業(yè)務(wù)時,，一定要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字,，學(xué)會自我辨別,。
陷阱四：霸王條款
2003年，蔡女士買了某家保險(xiǎn)公司的長泰安康保險(xiǎn)(B),，每年繳1280元保費(fèi),，共繳20年，保險(xiǎn)金額是5萬元,。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說,，其間如生重病就會賠一半保險(xiǎn)金。
2006年,，蔡女士做心臟瓣膜置換手術(shù),，由于這個手術(shù)屬于保險(xiǎn)合同所列的重大疾病，她就找到當(dāng)時的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要求提前領(lǐng)取保險(xiǎn)金,，但卻被告知,，根據(jù)合同條款，她必須先到醫(yī)院開證明,，證明自己的生命只剩下6個月時間,。
蔡女士細(xì)看保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)“保險(xiǎn)責(zé)任”一條寫著：“經(jīng)保險(xiǎn)人聘請的醫(yī)師根據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗(yàn)認(rèn)定被保險(xiǎn)人平均存活期間在6個月以內(nèi),，被保險(xiǎn)人可申請重大疾病提前給付,。”但醫(yī)院方面拒絕開這個證明,。在同保險(xiǎn)公司多次協(xié)商后,，蔡女士終于拿到了本來就屬于自己的2.5萬元理賠款。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李婷：保險(xiǎn)合同一般是格式合同,，擬訂后消費(fèi)者要么接受條款訂立合同,，要么不接受條款不訂立合同,。相對于消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司是強(qiáng)勢一方,，它們利用優(yōu)勢地位在與消費(fèi)者達(dá)成合同時加重對方義務(wù),、減輕自身責(zé)任，“霸王條款”便產(chǎn)生了,。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同,，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容,。
對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單,、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的,，該條款不產(chǎn)生效力,。
陷阱五：關(guān)鍵字歧義
深圳一家裝飾公司購買總保額為100萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，保單上明確寫著：在保險(xiǎn)期內(nèi),，因水箱,、水管爆裂(但不包括由于銹蝕引起)等風(fēng)險(xiǎn)造成的直接物質(zhì)損失，本公司同意按照本保單規(guī)定負(fù)責(zé)賠償,。后因空調(diào)水管配件質(zhì)量問題造成水管漏水,，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)20余萬元。裝飾公司負(fù)責(zé)人本以為賠償是必然的事,，但保險(xiǎn)公司表示水管是“脫落”而非“爆裂”,，拒絕賠償。
公估從業(yè)者潘先生：一份保單能生出多重理解,，是目前保險(xiǎn)公司玩文字游戲最典型的例子,。按照常理，漏水導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失是常見的一種風(fēng)險(xiǎn),，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單都會將其列為主險(xiǎn)之一,，許多家庭、公司就是沖著這類常見風(fēng)險(xiǎn)才去投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),。但同樣的字眼,，合同上的規(guī)定和投保人的理解往往是差之毫厘，謬以千里,。投保人在購買險(xiǎn)種時要問清“哪些情況下可以理賠”,，以確保自己的權(quán)益。
一般來說,，購買家財(cái)險(xiǎn)時如果對保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和責(zé)任范圍不明白,，可以選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中比較常見的“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”,，它對于“除外責(zé)任之外的原因引起保險(xiǎn)標(biāo)的的損失”都要承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是說,，相對于其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種,，它的責(zé)任與理賠范圍較廣，對投保人比較有利,。
陷阱六：定損天壤之別
北京的劉女士駕駛剛剛購買的菲亞特小客車正常行駛,，路過昌平區(qū)的一個十字路口時，一輛天津牌照的雪佛蘭小客車違反交通規(guī)則,，導(dǎo)致雪佛蘭的前部與劉女士的菲亞特車尾部相撞，劉女士的新車多處損壞,，車內(nèi)的一名乘客受傷,。昌平區(qū)交通支隊(duì)作出事故認(rèn)定，認(rèn)定雪佛蘭小客車承擔(dān)該事故全部責(zé)任,。為肇事的小客車承保第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司對受損車輛定損為3700元,，但劉女士在特約維修站檢測后出具的維修費(fèi)報(bào)價為14735元，與保險(xiǎn)公司的定損價格相差1萬多元,。
面對如此懸殊的差價,，劉女士多次找肇事車主、保險(xiǎn)公司協(xié)商車輛的定損問題,，但都未達(dá)成協(xié)議,。后劉女士向昌平區(qū)法院提起訴訟。法院一審判決,，保險(xiǎn)公司賠償原告車輛修理費(fèi)1.4萬元,，拖車費(fèi)350元，交通費(fèi)5583元,，合計(jì)19933元。
保險(xiǎn)理財(cái)師蔣正偉：發(fā)生交通意外定損理賠涉及到了三家，即公司要付錢,、主機(jī)廠4S店修品牌車,、國家交通部維修管理處制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。如何平衡好三者之間的關(guān)系,，難在執(zhí)行,。
在行業(yè)不規(guī)范的時候，車主就要選一個“好”的保險(xiǎn)公司,。標(biāo)準(zhǔn)是看這個保險(xiǎn)公司指定的修理廠是不是你的車輛的專修廠,。各家保險(xiǎn)公司都有這樣的規(guī)定，要求車主到公司指定的專修廠去修理,，這樣才能保證車主的權(quán)利,，減少索賠時不必要的爭議,。
陷阱七：車險(xiǎn)大“忽悠”
孫先生有一輛上海大眾斯柯達(dá)明銳轎車，去年7月,，在車險(xiǎn)即將到期時,，他接到了另一家公司業(yè)務(wù)員的電話，稱正在針對上海大眾和上海通用系列的所有車型舉行保險(xiǎn)促銷活動,，投保能獲得商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠15%和價值1400元的專項(xiàng)服務(wù),，包括價值300元的大保養(yǎng)、200元的小保養(yǎng),、300元的四輪定位,，以及600元的3次4S店道路救援服務(wù)。
當(dāng)時孫先生的車行駛里程數(shù)已經(jīng)超過一萬公里,，正需要進(jìn)行大保養(yǎng)服務(wù),，因此進(jìn)行了投保。但之后孫先生卻沒有在保險(xiǎn)公司寄來的活動手冊內(nèi)的指定維修店中找到斯柯達(dá)4S店,，于是孫先生只能撥打一家上海大眾的4S店詢問是否可以前去做大保養(yǎng),，卻被告知不能跨品牌保養(yǎng)。后業(yè)務(wù)員告知,，斯柯達(dá)明銳車型無法享受保險(xiǎn)公司推出的該項(xiàng)服務(wù),，最后贈送孫先生300元的油卡作為補(bǔ)償。
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