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年終紅包到了手,，自然要算計算計如何花。隨手揮霍了自然痛快一時,，不過卻不是什么明智之舉。對于不少職場人士來說,，年終獎是一年中最大的一筆收入，如何支配確實是個大學(xué)問,。
如今理財是個熱門話題,，年終獎自然也逃不開“理財”二字,，本期《財?shù)馈肪驼垇韺I(yè)理財師，為各位讀者的年終獎譜寫一個理財“三步曲”,，讓年終獎也走上升值之路,。
第一步 總結(jié)當年投資經(jīng)驗
年終獎到了手,，先別急著考慮怎么花,。一個理性的投資者,，這時應(yīng)先總結(jié)一下2010年投資心得,。北京銀行財富中心零售業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理王薇介紹,，2010年投資過后,，我們首先應(yīng)該計算投資的總體年化收益,，和自己預(yù)期的收益進行比較,，如果實際收益低于預(yù)期收益,，考慮調(diào)低預(yù)期收益或用年終獎來增加高收益產(chǎn)品的比例。
不過,，在這個過程中,，投資者仍然應(yīng)該考慮自身的風(fēng)險承受能力，不可盲目追求高收益,。如果實際收益高于預(yù)期,，則應(yīng)該考慮高收益的背后，到底是市場繁榮的推動還是所選擇的投資產(chǎn)品風(fēng)險過高,，如果是后者,，則應(yīng)該適當增加穩(wěn)健收益類產(chǎn)品的比例。
“通常來得容易的財富反而最不重視,，將它看做一筆意外之財,。然而年終獎同樣是辛苦一年的勞動回報，應(yīng)把它放在全年的家庭收入里面來看待,。”王薇介紹,，年終獎通常金額較大,，年末一次性發(fā)放，迅速降臨的大金額,，最容易讓人產(chǎn)生自我膨脹和消費沖動，從而陷入“心理誤區(qū)”。年終獎并非“天上掉餡餅”,，因此每個家庭都有必要借機審視一下全年的家庭財務(wù)狀況,，評價一下家庭全年的收支是否平衡,，盡量避免虧空,，最好能有所節(jié)余,，切忌一次性揮霍或者認為年終獎是意外之財,，可以放手一搏，盲目投資于高風(fēng)險產(chǎn)品,。
第二步 年終獎投資需算好比例
年終獎中的多大部分做投資最合適,？比例太小,，對于整體投資影響不大；比例太高,，又影響使用年終獎購物的快感,。王薇表示，年終獎的投資比例要因人而異,，而確定投資比例前,，應(yīng)該先計算幾項費用。
“首先要留足節(jié)日紅包,、年貨采購費,、當年保險費、子女學(xué)雜費等基本費用,�,！蓖蹀苯榻B，年終獎理財中最基本的原則,，是要將獎金扣除節(jié)日必需的開銷和來年待繳的各種費用，其中通常包括：給父母的贍養(yǎng)費,、給小孩的壓歲錢,、購置禮品和年貨的費用、節(jié)日旅游的經(jīng)費,、來年馬上要繳的保險費,、托兒費、學(xué)雜費,、房租等等,。一般情況下年終獎扣除以上費用之后，
70%左右可以用于投資，至于具體是多少,，就要依每個家庭的具體經(jīng)濟情況而定了,。
王薇表示，投資者應(yīng)總結(jié)家庭資產(chǎn)負債情況,，制作收支損益表,，了解自身資產(chǎn)負債狀況并確立家庭的投資目標。投資目標可以分為短期套利,、長期投資(購車,、子女教育等)、調(diào)整現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu)等,，確定好家庭的投資能力,、風(fēng)險承受能力后，才能夠確定具體的投資比例,。
第三步 確定年終獎理財結(jié)構(gòu)
確定投資比例后,，就要開始分配年終獎投資理財?shù)慕Y(jié)構(gòu)�,！半u蛋不要放在一個籃子里”的傳統(tǒng)原則,，在年終獎投資中也適用，由于每一個家庭的情況不同,，因此也沒有絕對最好的理財機構(gòu),。不過，在保險,、股票、基金,、貴金屬這些最常見的投資方式中,，總有一種組合可以滿足投資者的預(yù)期收益要求。
“保險產(chǎn)品的風(fēng)險最低,，兼有保障和投資雙重功能,，適合于上有老、下有小,，相對家庭負擔較重的夾心族,。”王薇介紹,，每年固定拿出幾千元購買萬能險或分紅險,，既可以為未來養(yǎng)老儲備更多的資金，也可增加保障,，防范意外事件為家庭帶來的沖擊,，非常適合保障不足的家庭：“當然保險的主要投資目的是穩(wěn)健增值和保障，它的收益是很有限的�,！�
而作為投資主力的股票基金,，則更適合年輕人投入，畢竟收益大的同時,，基金股票的風(fēng)險也被放大,，并不適合短期投資，王薇建議家庭負擔較輕的年輕白領(lǐng)可以將投資重心放在這類產(chǎn)品上,，“千萬不要認為年終獎是意外之財,，就盲目投資到高風(fēng)險產(chǎn)品，這是錯誤的投資方式,�,！�
而在牛年牛氣沖天的黃金，也成為不少網(wǎng)友年終獎理財?shù)那嗖A之物,，再加上“生肖金條”等話題性產(chǎn)品的熱銷,，更帶動了黃金的投資熱。王薇表示,，在股市不穩(wěn)定的前提下,，黃金這種公認的保值產(chǎn)品成了投資熱點。但在購買黃金之前,，投資者需要考慮目的是收藏還是投資,，目前市面上發(fā)行了很多具備收藏價值的賀歲金條、紀念金幣等,，題材涉及奧運會,、新中國成立60周年、世博會等,，只要是正規(guī)渠道發(fā)行的金銀藏品,，還是具備收藏價值的。以收藏為目的的投資者可以不必過于關(guān)注短期金價的變動,，而更應(yīng)以其稀缺性,、流通性等因素觀察其未來的升值潛力；而對于打算投資實物金或紙黃金的理財者來說,，現(xiàn)在的金價處于均衡偏高的位置,，投資者應(yīng)該謹慎介入。從長遠來看,，如今的金價并不算高估,，但是僅就短期投資來看，現(xiàn)在的價格確實具有很大的短期投資風(fēng)險,，并不算好的投資時機,。
“理財結(jié)構(gòu)沒有最好,，只有最適合�,！蓖蹀北硎�,，每一種投資產(chǎn)品都有其優(yōu)缺點，關(guān)鍵還是找好適合自己的配比方式,，走好年終獎理財?shù)摹叭角�,，自然能夠選出適合自己的理財方案。
不同年終獎 理財各有方
無論是剛剛?cè)肼�,，還是工作多年,，年終獎利用好都將有助于個人財務(wù)的完善。理財師也針對不同收入,、不同情況的人群,，給出了相應(yīng)的投資建議。
剛剛?cè)肼毑痪�,，平時基本月光的工薪一族
代表人物：小付,，IT行業(yè)，工作1年,，無車無房,，年終獎約5000元
月光族最重要的理財原則是控制消費欲望，改變消費習(xí)慣和觀念,。鑒于這類人群控制力較差,，容易產(chǎn)生消費沖動，對資金沒有規(guī)劃,。建議銷掉或降低信用卡額度來抑制提前消費,。又因為這類人群入職不久，薪酬相對不多,，但因為年輕,，具備一定的風(fēng)險承受能力，所以建議在工資卡中做基金定期定投,，一方面積少成多，分散風(fēng)險,，另一方面可以起到強制儲蓄,，抑制消費的作用。
有一定工作經(jīng)驗,，有一定積蓄和理財經(jīng)驗的“夾心層”
代表人物：張?zhí)彀�,，金融行業(yè)，工作5年,，無車無房,，年終獎3萬元
這部分人群已經(jīng)積累了一定的投資資產(chǎn),，年終獎的金額也不低，主要應(yīng)該總結(jié)過去一年的投資經(jīng)驗,，找到資產(chǎn)配置中不均衡的部分,，用年終獎加以平衡和調(diào)整。另外,，這樣的人群往往正進入家庭的建立期,，要注意量入節(jié)出，積攢房貸首付,。同時要考慮為家庭主要經(jīng)濟支柱購買保險,。因此，這個時期的家庭應(yīng)該選擇風(fēng)險較小,，流動性好的投資產(chǎn)品,，比如債券基金、短期銀行理財?shù)取?/P>
工作多年,，有房貸,、車貸等貸款的人群
代表人物：周兵，外企工作10年,，已購車,、房，每月還貸約4000元,，年終獎5萬元
這類人群已經(jīng)進入家庭生命周期中的成長期,，房貸車貸是主要負擔，而子女教育是主要目標,，在投資過程中首先注意留足子女教育儲備金,，剩余的資金在綜合當時的利率水平、政策傾向和投資水平考慮是否優(yōu)先還貸,。
年終獎是否用于提前還貸,，要考慮家庭的投資能力、金融政策和市場利率水平,，銀行貸款利率一般只在每年1月1日調(diào)整一次,。而現(xiàn)在已經(jīng)過了1月1日，也就是說,，今年歸還貸款時仍會按照2009年的低利率計算,，暫時不用考慮加息為其家庭帶來的負擔；如果2010年進行幾次調(diào)息的話可在次年考慮申請?zhí)崆斑�貸,。另外,，如果家庭投資水平不高，僅僅靠定期或活期存款,，其利息收益肯定無法覆蓋貸款利息,，不如提前還貸,。相反，如果善用投資工具,，可考慮將家庭結(jié)余投資稍具風(fēng)險,、但收益較為可觀的產(chǎn)品，在較低的利率水平和較優(yōu)惠的政策支持下,，相信投資收益可以覆蓋貸款利息支出,。
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