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年終紅包到了手,，自然要算計算計如何花。隨手揮霍了自然痛快一時,，不過卻不是什么明智之舉,。對于不少職場人士來說，年終獎是一年中最大的一筆收入,，如何支配確實(shí)是個大學(xué)問,。
如今理財是個熱門話題，年終獎自然也逃不開“理財”二字,，本期《財?shù)馈肪驼垇韺I(yè)理財師,，為各位讀者的年終獎譜寫一個理財“三步曲”，讓年終獎也走上升值之路,。
第一步 總結(jié)當(dāng)年投資經(jīng)驗(yàn)
年終獎到了手,，先別急著考慮怎么花。一個理性的投資者,，這時應(yīng)先總結(jié)一下2010年投資心得,。北京銀行財富中心零售業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理王薇介紹,，2010年投資過后，我們首先應(yīng)該計算投資的總體年化收益,，和自己預(yù)期的收益進(jìn)行比較,，如果實(shí)際收益低于預(yù)期收益，考慮調(diào)低預(yù)期收益或用年終獎來增加高收益產(chǎn)品的比例,。
不過,，在這個過程中,，投資者仍然應(yīng)該考慮自身的風(fēng)險承受能力,，不可盲目追求高收益。如果實(shí)際收益高于預(yù)期,，則應(yīng)該考慮高收益的背后,，到底是市場繁榮的推動還是所選擇的投資產(chǎn)品風(fēng)險過高，如果是后者,，則應(yīng)該適當(dāng)增加穩(wěn)健收益類產(chǎn)品的比例,。
“通常來得容易的財富反而最不重視，將它看做一筆意外之財,。然而年終獎同樣是辛苦一年的勞動回報,，應(yīng)把它放在全年的家庭收入里面來看待�,！蓖蹀苯榻B,，年終獎通常金額較大，年末一次性發(fā)放,，迅速降臨的大金額,，最容易讓人產(chǎn)生自我膨脹和消費(fèi)沖動，從而陷入“心理誤區(qū)”,。年終獎并非“天上掉餡餅”,，因此每個家庭都有必要借機(jī)審視一下全年的家庭財務(wù)狀況，評價一下家庭全年的收支是否平衡,，盡量避免虧空,，最好能有所節(jié)余，切忌一次性揮霍或者認(rèn)為年終獎是意外之財,，可以放手一搏,，盲目投資于高風(fēng)險產(chǎn)品。
第二步 年終獎投資需算好比例
年終獎中的多大部分做投資最合適,？比例太小,，對于整體投資影響不大；比例太高,，又影響使用年終獎購物的快感,。王薇表示,，年終獎的投資比例要因人而異，而確定投資比例前,，應(yīng)該先計算幾項(xiàng)費(fèi)用,。
“首先要留足節(jié)日紅包、年貨采購費(fèi),、當(dāng)年保險費(fèi),、子女學(xué)雜費(fèi)等基本費(fèi)用�,！蓖蹀苯榻B,，年終獎理財中最基本的原則，是要將獎金扣除節(jié)日必需的開銷和來年待繳的各種費(fèi)用,，其中通常包括：給父母的贍養(yǎng)費(fèi),、給小孩的壓歲錢、購置禮品和年貨的費(fèi)用,、節(jié)日旅游的經(jīng)費(fèi),、來年馬上要繳的保險費(fèi)、托兒費(fèi),、學(xué)雜費(fèi),、房租等等。一般情況下年終獎扣除以上費(fèi)用之后,，
70%左右可以用于投資,，至于具體是多少，就要依每個家庭的具體經(jīng)濟(jì)情況而定了,。
王薇表示,，投資者應(yīng)總結(jié)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況，制作收支損益表,，了解自身資產(chǎn)負(fù)債狀況并確立家庭的投資目標(biāo),。投資目標(biāo)可以分為短期套利、長期投資(購車,、子女教育等),、調(diào)整現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu)等，確定好家庭的投資能力,、風(fēng)險承受能力后,，才能夠確定具體的投資比例。
第三步 確定年終獎理財結(jié)構(gòu)
確定投資比例后,，就要開始分配年終獎投資理財?shù)慕Y(jié)構(gòu),。“雞蛋不要放在一個籃子里”的傳統(tǒng)原則，在年終獎投資中也適用,，由于每一個家庭的情況不同,，因此也沒有絕對最好的理財機(jī)構(gòu)。不過,，在保險,、股票、基金,、貴金屬這些最常見的投資方式中,，總有一種組合可以滿足投資者的預(yù)期收益要求。
“保險產(chǎn)品的風(fēng)險最低,，兼有保障和投資雙重功能,，適合于上有老、下有小,，相對家庭負(fù)擔(dān)較重的夾心族,�,！蓖蹀苯榻B,，每年固定拿出幾千元購買萬能險或分紅險，既可以為未來養(yǎng)老儲備更多的資金,，也可增加保障,，防范意外事件為家庭帶來的沖擊，非常適合保障不足的家庭：“當(dāng)然保險的主要投資目的是穩(wěn)健增值和保障,，它的收益是很有限的,。”
而作為投資主力的股票基金,，則更適合年輕人投入,，畢竟收益大的同時,，基金股票的風(fēng)險也被放大,，并不適合短期投資，王薇建議家庭負(fù)擔(dān)較輕的年輕白領(lǐng)可以將投資重心放在這類產(chǎn)品上,，“千萬不要認(rèn)為年終獎是意外之財,，就盲目投資到高風(fēng)險產(chǎn)品,，這是錯誤的投資方式�,！�
而在牛年牛氣沖天的黃金,，也成為不少網(wǎng)友年終獎理財?shù)那嗖A之物，再加上“生肖金條”等話題性產(chǎn)品的熱銷,，更帶動了黃金的投資熱,。王薇表示，在股市不穩(wěn)定的前提下,，黃金這種公認(rèn)的保值產(chǎn)品成了投資熱點(diǎn),。但在購買黃金之前,，投資者需要考慮目的是收藏還是投資，目前市面上發(fā)行了很多具備收藏價值的賀歲金條,、紀(jì)念金幣等,，題材涉及奧運(yùn)會、新中國成立60周年,、世博會等,，只要是正規(guī)渠道發(fā)行的金銀藏品，還是具備收藏價值的,。以收藏為目的的投資者可以不必過于關(guān)注短期金價的變動,，而更應(yīng)以其稀缺性、流通性等因素觀察其未來的升值潛力,；而對于打算投資實(shí)物金或紙黃金的理財者來說,，現(xiàn)在的金價處于均衡偏高的位置，投資者應(yīng)該謹(jǐn)慎介入,。從長遠(yuǎn)來看,，如今的金價并不算高估，但是僅就短期投資來看,，現(xiàn)在的價格確實(shí)具有很大的短期投資風(fēng)險,，并不算好的投資時機(jī)。
“理財結(jié)構(gòu)沒有最好,，只有最適合,。”王薇表示,，每一種投資產(chǎn)品都有其優(yōu)缺點(diǎn),，關(guān)鍵還是找好適合自己的配比方式，走好年終獎理財?shù)摹叭角�,，自然能夠選出適合自己的理財方案,。
不同年終獎 理財各有方
無論是剛剛?cè)肼殻�是工作多年,，年終獎利用好都將有助于個人財務(wù)的完善,。理財師也針對不同收入、不同情況的人群,，給出了相應(yīng)的投資建議,。
剛剛?cè)肼毑痪茫綍r基本月光的工薪一族
代表人物：小付,，IT行業(yè),，工作1年，無車無房，年終獎約5000元
月光族最重要的理財原則是控制消費(fèi)欲望,，改變消費(fèi)習(xí)慣和觀念,。鑒于這類人群控制力較差，容易產(chǎn)生消費(fèi)沖動,，對資金沒有規(guī)劃,。建議銷掉或降低信用卡額度來抑制提前消費(fèi)。又因?yàn)檫@類人群入職不久,，薪酬相對不多,，但因?yàn)槟贻p，具備一定的風(fēng)險承受能力,，所以建議在工資卡中做基金定期定投,，一方面積少成多，分散風(fēng)險,，另一方面可以起到強(qiáng)制儲蓄,，抑制消費(fèi)的作用。
有一定工作經(jīng)驗(yàn),，有一定積蓄和理財經(jīng)驗(yàn)的“夾心層”
代表人物：張?zhí)彀�,，金融行業(yè)，工作5年,，無車無房,，年終獎3萬元
這部分人群已經(jīng)積累了一定的投資資產(chǎn),，年終獎的金額也不低,，主要應(yīng)該總結(jié)過去一年的投資經(jīng)驗(yàn)，找到資產(chǎn)配置中不均衡的部分,，用年終獎加以平衡和調(diào)整,。另外，這樣的人群往往正進(jìn)入家庭的建立期,，要注意量入節(jié)出,，積攢房貸首付。同時要考慮為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱購買保險,。因此,，這個時期的家庭應(yīng)該選擇風(fēng)險較小，流動性好的投資產(chǎn)品,，比如債券基金,、短期銀行理財?shù)取?/P>
工作多年，有房貸,、車貸等貸款的人群
代表人物：周兵,，外企工作10年，已購車、房,，每月還貸約4000元,，年終獎5萬元
這類人群已經(jīng)進(jìn)入家庭生命周期中的成長期，房貸車貸是主要負(fù)擔(dān),，而子女教育是主要目標(biāo),，在投資過程中首先注意留足子女教育儲備金，剩余的資金在綜合當(dāng)時的利率水平,、政策傾向和投資水平考慮是否優(yōu)先還貸,。
年終獎是否用于提前還貸，要考慮家庭的投資能力,、金融政策和市場利率水平,，銀行貸款利率一般只在每年1月1日調(diào)整一次。而現(xiàn)在已經(jīng)過了1月1日,，也就是說,，今年歸還貸款時仍會按照2009年的低利率計算，暫時不用考慮加息為其家庭帶來的負(fù)擔(dān),；如果2010年進(jìn)行幾次調(diào)息的話可在次年考慮申請?zhí)崆斑�貸,。另外，如果家庭投資水平不高,，僅僅靠定期或活期存款,，其利息收益肯定無法覆蓋貸款利息，不如提前還貸,。相反,，如果善用投資工具，可考慮將家庭結(jié)余投資稍具風(fēng)險,、但收益較為可觀的產(chǎn)品,，在較低的利率水平和較優(yōu)惠的政策支持下，相信投資收益可以覆蓋貸款利息支出,。
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