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銀監(jiān)會下發(fā)通知,，要求銀行清理服務(wù)項目,，銀行服務(wù)收費頻遭質(zhì)疑,，不合理收費到底有哪些,？怎樣才能規(guī)范銀行的服務(wù)收費行為,？《今日觀察》正在評論,。
主持人（陳偉鴻）：這里是正在播出的《今日觀察》,，歡迎各位的收看,�,？缧腥】钍召M的上漲引發(fā)了社會公眾對銀行服務(wù)收費的全面質(zhì)疑，繼發(fā)改委表態(tài)之后呢，銀監(jiān)會昨天也正式下發(fā)了《要求各商業(yè)銀行進一步來規(guī)范服務(wù)收費行為的通知》,，要求銀行立即開展服務(wù)項目的清理工作,，對所有服務(wù)項目的收費進行自查和清理。主管部門的陸續(xù)表態(tài)究竟釋放了哪些信息呢,？銀行服務(wù)收費究竟應(yīng)該還是不應(yīng)該,？它的標準和依據(jù)到底是什么？該如何來進行規(guī)范,？今天的節(jié)目當中,，我們將就此來展開評論。
我們現(xiàn)場的兩位評論員是馬光遠和張鴻,。好了,，在節(jié)目一開始我們還是一起來了解一下，發(fā)改委和銀監(jiān)會對于銀行服務(wù)收費行為的最新表態(tài),。
近期,，部分銀行調(diào)高ATM跨行取款費、小額存款管理費,、打印帳單費等銀行收費項目頻遭質(zhì)疑,。繼國家發(fā)改委日前要求商業(yè)銀行審慎調(diào)整涉及公眾利益的服務(wù)標準后，銀監(jiān)會又于昨天下發(fā)通知,，要求各商業(yè)銀行規(guī)范服務(wù)收費行為,，對所有服務(wù)項目的收費行為進行自查和清理，發(fā)現(xiàn)問題及時整改,。
《通知》中要求,，各銀行要深入論證收費項目的可行性和收費水平的合理性，對違反規(guī)定的收費項目要立即停止收費,，對沒有違反規(guī)定,，但存在較大爭議的收費項目，要對收費項目和定價水平的合理性進行評估,，并及時采取措施,，妥善處理。對代理收取的費用要對客戶做好信息披露和解釋工作,。
銀監(jiān)會相關(guān)負責人昨天表示,，各商業(yè)銀行要在此次自查中做三件事，對所有收費進行徹底清查,，所有服務(wù)都要拉單子,，哪些收費，哪些不收費,，收費依據(jù)都要列清,，做好收費的管理和信息披露工作,。另據(jù)銀監(jiān)會方面介紹，目前銀監(jiān)會和發(fā)改委正抓緊對《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》進行修訂,，將重點明確對商業(yè)銀行在公平競爭,、信息透明、消費者權(quán)益保護,、公眾監(jiān)督,、協(xié)會自律等方面的具體要求。同時,，兩部門還將審慎推進政府指導價調(diào)整工作,，新辦法草案最快本月出臺。
根據(jù)我國2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定,，銀行的服務(wù)價格分為兩種,，政府指導價和市場調(diào)節(jié)價,，銀行匯票,、銀行承兌匯票、本票,、支票等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù),，實行政府指導價，其他服務(wù)一般實行市場調(diào)節(jié)價,。不過這幾年,，銀行收費的項目越來越多，“免費的午餐”越來越少,。
7月底的時候,，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在天津,、廣州,、深圳等地，工,、農(nóng),、中、建四大國有銀行已經(jīng)達成了統(tǒng)一戰(zhàn)線,，將跨行取款手續(xù)費標準定在4元每筆,。
被收費讓持卡人銀行里的數(shù)字悄悄變少，明槍易躲,，暗箭難防,，到底有多少種費用需要持卡人來埋單？哪些費用是銀行違規(guī)收取的,？《新京報》等媒體報道,，銀行沒有提供服務(wù)的項目今后不能收費,，比如對持卡未開卡的用戶不能收費，繳納開車違章罰款的銀行卡不能收年費,，此外,，像ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費、小額賬戶管理費等,，百姓關(guān)心的收費項目也是屬于沒有違反規(guī)定,，但存在較大爭議的收費項目。
主持人：我們看到針對銀行服務(wù)進行收費這一舉動,，發(fā)改委和銀監(jiān)會都先后進行了表態(tài),，在他們的表態(tài)當中究竟我們可以讀出什么樣的信息？張鴻你怎么看,？
張鴻：這個表態(tài)是預料之中的,，因為就像你開始時候說的，就是跨行取款這個事,，然后引發(fā)了爭議,。
主持人：對。
張鴻：然后還引發(fā)了什么呢,？媒體把銀行涉及到我們儲戶的一些收費項目全都列出來了,，但是那有的人就說這個項目我原來不知道，有的人說這個項目涉嫌壟斷等等,。
主持人：很多人是突然間發(fā)現(xiàn)原來這么多的項目都要收費,。
張鴻：對，這個爭議一出來那就的人,，有人得表態(tài),，那就像一個孩子出了點事，然后老師得出來表態(tài),，因為發(fā)改委就是銀行的老師,，他指導這些價格，所以他得說,。
主持人：你覺得意料之中是嗎,？
張鴻：對，所以他說你要審慎的漲價,，要有調(diào)整,。然后呢，家長也得出來表態(tài),，銀監(jiān)會就是一個家長,，他就說你們要自查，但是這個通知出來,，我們看到有兩點不太明確,，第一就是只自查,，沒有告訴說哪些事你不能做，哪些事是違規(guī)的,，你自己查你哪些事是違規(guī)的,，然后你就把它停了，然后你要向我匯報一下,。還有一個不清楚呢,，就是導火索，導火索是自動取款機跨行取款的這個費用增加,，然后這次呢,，銀監(jiān)會說那個事不歸我們管，我們管不了,，那是銀聯(lián)他們定的,，確實是銀聯(lián)定的，而且是央行批準的,，所以關(guān)于這個自動取款機的跨行取款這個事呢,，可能還得等另外一個“家長”，央行的表態(tài),。
主持人：其實這個銀行的服務(wù)進行收費這個問題,，公眾對它的關(guān)注可能從2000年就開始了，只不過是從熱點變成了現(xiàn)在的沸點啊,。
馬光遠：焦點。
主持人：對,，光遠你從這個監(jiān)管部門的表態(tài)當中,，你可以看到什么？
馬光遠：基本上我覺得對張鴻剛才的表態(tài),，我可以總結(jié)兩句話,，第一個叫回避現(xiàn)實，第二個展望未來,。我們從這個銀監(jiān)會的表態(tài)也好,，還是發(fā)改委的表態(tài)也好的話，對于目前爭議最大的問題,，比如說這次跨行取款費用這種上漲的問題,。
主持人：收費的標準的問題。
馬光遠：銀監(jiān)會基本上沒怎么表態(tài),，發(fā)改委的表態(tài)那就更加含蓄,，第一個認為是符合規(guī)定的，屬于銀行的自行調(diào)節(jié)價格的范疇,。第二點,，他認為,，但是，應(yīng)該怎么樣來審慎來處理,。
主持人：這好像又給大家一些想像空間,？
馬光遠：我覺得作為一個價格主管部門，作為一個行業(yè)監(jiān)管部門的話,，因為從我們的這個《商業(yè)銀行法》也好,，還是《商業(yè)銀行收費管理暫行辦法》也好，其實給它都賦予了一定的監(jiān)管的權(quán)利,，這個權(quán)利雖然比較彈性,，但這個權(quán)利是有的。那么,，銀監(jiān)會既然認為有些違規(guī)項目,，那么這些違規(guī)項目究竟是什么？沒有列舉出來,，有了違規(guī)以后,，我們的《商業(yè)銀行收費管理辦法》里邊，特別明確,，第十六條,，要進行處罰的，而且處罰是比較嚴格的,，但是到現(xiàn)在為止,，銀行收費爭議了這么多年，我們沒有看到任何一家銀行因為違規(guī)收費問題被處罰的,，那么“十六條”里邊特別規(guī)定要明碼標價,，但是事實上從我們目前媒體反映出的很多問題來看的話，很多銀行并沒有做到明碼標價,，那么既然這種行為也屬于違規(guī)的話,，怎么樣進行處罰，沒有進行處罰,。
主持人：是,。
馬光遠：第二點我們看到上一期我們節(jié)目講到的時候就講到，《商業(yè)銀行法》與現(xiàn)有的《銀行服務(wù)收費暫行辦法》之間,，它是有矛盾,，有沖突的�,！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定,，商業(yè)銀行的所有收費項目和標準都應(yīng)該由主管部門來定價，但是這個《辦法》把一定的權(quán)利賦予了銀行,，所以我們不知道我們應(yīng)該遵守哪個法律的問題,。
主持人：是,，收費和免費其實就是一字之差，但是“收費”確實它變得更加的敏感,，在大家現(xiàn)在的生活當中,，和銀行之間的關(guān)系，其實是越來越密切了,，所以在我們今天的節(jié)目微博預告節(jié)目今天晚上將會評論這件事情之后呢,，我注意到很多網(wǎng)友都做了非常熱烈的一個回應(yīng)啊，所以在今天的節(jié)目現(xiàn)場,，大家可以看到,，我們通過網(wǎng)絡(luò)，通過微博,，通過數(shù)字調(diào)查公司全方面的來看一看,，所有的民眾對于銀行服務(wù)收費這件事，到底怎么看,。咱們先看看網(wǎng)友的觀點啊,。
首先我們看到“冰涼”這位網(wǎng)友，他認為有什么樣的銀行服務(wù)收費不合理啊,，他說“非常不合理,，咱們把錢存入了，銀行拿去做信貸已經(jīng)收取了利息,，不應(yīng)該再來收取我們的這份費用了,，我有一次去給朋友匯款，使用的是無卡存款的方式,，跨行在自動取款機上取了三次,，一次取兩千，總共支付了取款費用十二塊錢,，真的很心疼！”我覺得所有有過這種經(jīng)歷的人都會覺得這筆錢花的有點怨冤啊,。
馬光遠：對,。
主持人：再來看一位網(wǎng)友叫“快樂枝”他說，“同一家銀行跨地區(qū)取款的這個收費問題,，還有跨行取款的手續(xù)費太高,，我覺得這些都很不合理，我之前在江蘇辦了農(nóng)行的卡,，因為在鄭州上學,，需要取7000塊錢來繳納學費，結(jié)果呢,，70元的手續(xù)費,，讓我覺得很心疼,，而跨行取款需要5%的手續(xù)費更是過份�,！边@70塊錢這可以在學校里可以當好幾頓伙食費來使用了,。
張鴻：對。
主持人：所以難怪他非常的心疼,。
接下來我們再來看一看,，我們聯(lián)合了數(shù)字100調(diào)查公司調(diào)查的結(jié)果到底在網(wǎng)友的心目當中，哪些收費是不合理呢,？網(wǎng)友認為,，點鈔費、年費,、小額帳戶的管理費,、同城跨行ATM的取款費、密碼重置費,、異地跨行的ATM取款費,、轉(zhuǎn)帳失敗的手續(xù)費。還有轉(zhuǎn)帳失敗的手續(xù)費啊,。
張鴻：對,。
主持人：大家都認為是不合理的，另外還有你看本行的異地取款費,、打印兌帳單費,、短信通知費、異地柜臺的取款手續(xù)費等等,。這些項目都是我們的網(wǎng)友認為非常不合理的一些項目,，今天我們的網(wǎng)友觀察員參與的熱情也是相當?shù)母撸酉聛砦覀儊砺犚宦�,，他們描述自己對于銀行服務(wù)收費這件事到底怎么看,。這位網(wǎng)友您好！歡迎加入我們節(jié)目現(xiàn)場的討論,。
網(wǎng)友1：主持人您好,，觀眾朋友們好。
主持人：您好,！我想知道一下,，你之前在銀行存取款或者說辦其他業(yè)務(wù)的時候，有沒有發(fā)現(xiàn)哪些銀行的服務(wù)收費是讓你覺得不可思議的,？不能理解的,？
網(wǎng)友1：這個具體不滿意的地方，我是覺得就說同一個銀行消費的話，我覺得不應(yīng)該收取這個轉(zhuǎn)帳費之類的,，因為本身你這是一個整體的,，然后就說作為企業(yè)來講，我覺得就說這個網(wǎng)上銀行,，就是查詢帳號,，比如查詢我們自己這個公司有沒有到帳啊，或者這些情況的一個網(wǎng)上銀行的這個費用,，現(xiàn)在收的也是相當?shù)母摺?BR>
主持人：好,，謝謝這位網(wǎng)友，接下來我們再來連線下面的這位網(wǎng)友,，看看他自己有什么樣的一些經(jīng)歷,，您好？
網(wǎng)友2：您好,！
主持人：能不能跟大家說一說你自己曾經(jīng)有過什么樣一些被收費的經(jīng)歷嗎,？
網(wǎng)友2：是這樣的主持人，我在一家國有銀行中辦了一個信用卡,，在辦卡的時候告訴我,，“您可以隨時退卡”，但是我開卡以后,，而且信用卡一到我的手里面以后,，我就感覺到?jīng)]什么太大用了，我說把它退掉吧,，給客服打電話,，客服說，“這個卡必須開卡以后才能退掉”,，他說“開卡一塊錢也可以”,，我就去超市買了一瓶水，然后我就跟客服,，打電話跟客服說,，我說，“這回可以退了嗎,，我消費了,，他說不可以，他說你這個必須把款還掉以后才可以退卡”,，然后我說，去辦吧,，然后去銀行了,，把錢交了，然后跟銀行柜臺說，“我可不可以退卡呢,，他說不可以,，只是可以打電話退卡”，然后給客服打電話,，客服說“你這個必須滿一段時間以內(nèi)才能退這張卡”,，然后我就過了一段時間又給他們打電話，他們告訴我“這個還是不可以退的,，但是需要個人持身份證去銀行去辦”,。這樣折騰來折騰去，折騰好幾回,，折騰能有40多天吧,，特郁悶，真的,。
主持人：人家是一波三折,，你這是一波六折了，那整個在這個過程當中,，你覺得銀行的哪些方面的收費是不合理的,？
網(wǎng)友2：是這樣，我感覺我不開卡之前,，我退掉應(yīng)該沒有任何責任的,，那不收費的,，但是我開了卡之后,，交完錢，還完款以后,，我再去退卡時候他又不允許我辦,，我感覺他這種挺霸王的,。
主持人：好，謝謝你參與我們的節(jié)目啊,，其實我想如果我們再多請進幾位網(wǎng)友的話,，可能大家對于銀行收費服務(wù)的質(zhì)疑還是會有一肚子話要說，在你們兩位評論員的眼中啊,，大家對于銀行收費的這個質(zhì)疑主要集中在哪些方面,？就是哪些項目可能是有最多數(shù)的人認為這是不合理的？
張鴻：剛才其實你已經(jīng)念了幾個,，如果再集中一點的話可以大概有幾類,，一個是就是說這次引發(fā)爭議的自動取款機的跨行取款的這個費用，然后還有就是剛才已經(jīng)提到了,，密碼重置費,，就是我換一個密碼,，銀行是要工作，但是呢,，你要收我的錢,，然后還有小額賬戶的，就是不同的錢對賬戶里的小額是不同的標準,，有的是日均500,，有的是日均300，然后收費的標準也不一樣,，這個大家可能原來都不一樣,，尤其是一些大爺大媽們，他們本身那賬戶上錢就很少,，他不知道你每次都給他收了錢,，而且收的錢也很少，你可能也感覺不到,。
主持人：可能到時候把你的本金都扣完了還不知道,。
張鴻：對，你不知道,，然后你不知道你的賬戶里面有多少錢,，你想打印一個單子，這個帳單現(xiàn)在很多銀行也是要收錢,，還有剛才這個網(wǎng)友,，就是你的這個卡沒有開卡的時候也要收錢，還有剛才你念到的那一個,，就是我從這個銀行轉(zhuǎn)到另外銀行錢,，轉(zhuǎn)過去了要收我的錢，沒轉(zhuǎn)過去這筆錢也不會退,，就是他也會收,。
馬光遠：失敗費。
張鴻：對,，這也是我其實這一次關(guān)注這個事以后我才知道還有這個費用,。所以我們在《今日觀察》的微博上，新浪微博上,，我們一發(fā)這種帖子很多人就跟帖,，然后很憤怒，有的就說知情權(quán),。
主持人：各種遭遇就出來了,？
張鴻：對，知情權(quán)很重要,，有網(wǎng)友就說,，說不知情的情況下我的錢就被扣掉了,，這和這個偷和搶其實是差不多的。還有舉一個例子,，他叫“花毛毛蟲”他舉的例子，他說“其實民眾手里的錢,，就是銀行的生命資源”,，你靠這個才掙錢呢，就相當于你吃了別人的飯,，然后說,，哎呀我替你吃了飯，你給我點錢吧,，這不是笑話嘛,，所以其實憤怒在于，第一,，你沒有告訴我,，第二，你可能你本來就不應(yīng)該收這些錢,。
主持人：是,，我匯總了一下剛才張鴻從所有的這些項目當中挑出來的一些，遭到質(zhì)疑頻率最高的一些項目,，ATM跨行取款費啊,，密碼重置費，很多人覺得說密碼重置費不就是你銀行的舉手之勞嗎,，你還要收一次錢,？
張鴻：而且你有年費啊。
主持人：對,，其實我之前就交過錢了,，這個光遠你看看，為什么大家會把爭議集中在這樣的一些項目之上,？
馬光遠：我們在這些費用里邊,，事實上，比如說密碼重置費,，比如說這個,，我們叫小額的叫零鈔清點費，被已經(jīng)叫停的這個,，我們說這其實就是“霸王條款”,。再比如說掛失費，比如說我的這個卡丟失了以后,，掛失要60塊錢,，要80塊錢,，我們不知道這個費用標準究竟是怎么來定的，那么他需要支付一個什么樣的成本,，那么除了這個我們關(guān)注的一些費用以外,，還有其他一些費用。因為很多銀行并沒有把自己的這個收費標準,，收費項目公之于眾,，所以我們不知道。我們現(xiàn)在知道,，比如說我們要是有一個銀行卡的話,，我們里邊存了200塊錢，那么再過三年的話,，這里邊的錢可能是負數(shù),，那么有些人如果理財比較勤快的話，可能費用更高一點,，你享受其他一些服務(wù)的話,。所以我們不知道，就說目前整個銀行里的費用大家為什么意見這么大,，一個是不透明,，根本不知道哪些是收的，哪些不收的,；第二點,，標準根本不知道，沒有一個成本結(jié)算的費用,，我們知道在這個《商業(yè)銀行收費暫行辦法》里面,，它特別要求，你的定價標準啊,，你的這個成本等等的要進行公示的,，那么到現(xiàn)在為止，基本上是一地雞毛,，我們不知道,，非常非常亂，到現(xiàn)在為止我們也沒有整理清楚,，所有的銀行究竟有多少項收費,。
主持人：其實除了兩位的分析之外，我還特別想通過另外的一個視角來讓大家看一看,，為什么商業(yè)銀行的收費會引起民眾這么多的質(zhì)疑,，我們來聽一聽我們特約評論員的觀點。
曾剛（中國社科院金融所銀行研究室主任）：現(xiàn)在目前銀行收費之所以受到這么大的抵觸,，是有幾方面的原因的,。一方面就是公眾對于這次漲價過程或者定價的高低,，并沒有一個明確的預計。從銀行的角度來講,，可能他覺得自己處于一個市場壟斷的地位,，那么根據(jù)他自己的決策進行這種定價行為。因為銀行的這種行為有一種很大的公共性,，因為當他有很大的社會影響的時候,，這種定價的行為就不能夠單純地看作是一種商業(yè)行為，確實需要在一定程度上對這種定價機制進行一定的規(guī)范或者透明,。那么，從核心的角度來講,，還是應(yīng)該與成本定價的原則作為一個主要的參考指標,，所以說，有一個至少說相對來講比較標準的或者有分寸的定價機制原則或者流程,，對于我們銀行收費從長期來看的話,，對銀行來講，對公眾來講都是有好處的,。
主持人：目前我們看起來因為銀行跨行取款收費的上漲,，引發(fā)的公眾對于銀行服務(wù)收費的質(zhì)疑可以說是愈演愈烈了。那么,，日前我們也看到了發(fā)改委和銀監(jiān)會的先后表態(tài),，這樣的表態(tài)其實也順應(yīng)了民眾希望我們銀行的服務(wù)收費能夠進一步規(guī)范，進一步公開的一個愿望,，但是如何來規(guī)范,？在這個規(guī)范過程當中究竟應(yīng)該適應(yīng)什么樣的規(guī)則和流程？我們稍候的節(jié)目當中繼續(xù)評論,。
銀行商業(yè)化不可逆轉(zhuǎn),，銀行定價權(quán)究竟有無底限？金融監(jiān)管該從何處著手,？《今日觀察》正在評論,。
主持人：歡迎回到節(jié)目現(xiàn)場，今天我們的《今日觀察》跟大家關(guān)注的是銀行的收費問題,，最近這段時間不少的媒體也集中發(fā)表了很多的文章,，來針對民眾來質(zhì)疑銀行部分服務(wù)的一些收費，那么接下來我們來看看專家學者和業(yè)內(nèi)的一些人士對這個問題有著什么樣的一些觀點,。
該如何看待銀行跨行取款收費提價和各類名目的服務(wù)收費,，“免費午餐”能否重回？媒體高度關(guān)注,。
《第一財經(jīng)日報》評論,，目前亟待解決的問題是,，銀行應(yīng)通過對產(chǎn)品的細分、價格的糾正,、合理的定價和宣傳營銷吸引顧客,，讓顧客認同銀行服務(wù)收費的目的。
青島《半島都市報》,，援引一位銀行界資深人士的觀點,，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》若是出臺，銀行收費將會更加規(guī)范,，島城銀行將會按規(guī)定執(zhí)行,，不排除部分現(xiàn)在收費項目降低收費或者改為免費的可能，銀行服務(wù)“免費午餐”有可能重新回到“市民餐桌”,。
《深圳特區(qū)報》援引資深財經(jīng)觀察人士,，北京銀聯(lián)信息咨詢中心分析師鐘加勇的觀點，銀行以“國際化”為名收費不應(yīng)操之過急,，要開聽證會并知會消費者,。更重要的是，銀行在服務(wù)收費國際化之前,，應(yīng)該先做到約束機制的國際化,、服務(wù)能力的國際化，否則,，在法律,、治理結(jié)構(gòu)和道德約束不完善的前提下，銀行單方收費對儲戶來說是嚴重的不公,。
深圳大學經(jīng)濟學院國際金融研究所所長國世平認為,，銀行業(yè)要保持持續(xù)的發(fā)展，最重要的是開源節(jié)流,，增強持續(xù)盈利能力,，應(yīng)該在拓寬盈利渠道和減少運營成本上下工夫，而不是隨隨便便地就把負擔轉(zhuǎn)嫁到老百姓頭上,。
銀聯(lián)信個人銀行研究部肖超群指出,，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，在追求盈利的同時,，也被賦于更多社會性的內(nèi)涵,。商業(yè)銀行收費不僅要合法、合規(guī),，還要合情,、合理，因為銀行聲譽一旦受損，就不是收費提價所能彌補得了的,。
主持人：對于銀行服務(wù)收費的問題,，可以說它的爭論是一波未平一波又起，那么民眾到底為什么會質(zhì)疑銀行的這些收費呢,？我們來看看聯(lián)合數(shù)字100調(diào)查公司做出的一個調(diào)查,，我們的調(diào)查問題是你認為近期銀行收費遭到質(zhì)疑的原因是什么？有最多人選擇了第一項,，就是壟斷行業(yè)的特征,，其余的選項包括了市場競爭當中片面追求了利潤，缺乏公開透明性,，合法不合情,，缺乏合理解釋等等。那么銀行的服務(wù)它到底有沒有主動權(quán),？就是我的定價權(quán)是掌握在我手里的,，這種說法到底是合理還是不合理？那么在你們兩位的分析當中,，公眾對銀行服務(wù)收費的不滿和反感，主要是出于什么樣的原因,？
張鴻：我覺得這些原因都有,，而且剛才曾剛主任他談到的那個也是很重要，就是銀行到底它的商業(yè)化程度到底有多大,，市場化程度到底有多大,，它才有多大的決定權(quán)。
主持人：我覺得你說到的這個“市場化”是其中很多人提到的另外一個不同的觀點,，就是銀行的這個商業(yè)化和市場化這是一個潮流,，是一個方向。
張鴻：對,，沒錯,。
主持人：所以按照這樣的道理來講，銀行應(yīng)該是收費的,，因為我有盈利的需求了,。
張鴻：對，所以銀行的定位還有一個功能性定位,，就是你到底是不是一個服務(wù)性機構(gòu),，什么叫服務(wù)性機構(gòu)呢，就你靠服務(wù)來掙錢,，在我看來中國的很多銀行它不是服務(wù)業(yè),，它是集資業(yè)，什么叫集資業(yè)，就是靠你把錢給我,，然后我把它借給別人,，就僅靠這個利息差來掙錢。這絕不是空穴來風,，我來告訴你,，四大商業(yè)銀行他們上市前一年的這個凈利息收入占營業(yè)收入的比例，他們在《招股說明書》里都有這樣一項,，風險提示,，基本上都是在這么說的，“本行在經(jīng)營業(yè)績上很大程度上依賴利息凈收入”,，2006年中行的凈利息占它的營業(yè)收入是86.5%,，工行是占89.3%，2007年是建行93.4%,，剛剛上市的是農(nóng)行是81.7%,，就是它八成到九成的營業(yè)收入來自于利息差，利息差是什么概念呢,？剛才我已經(jīng)說了,，就是我們大家把錢給你，然后你集資了以后借給別人,，你靠這個掙錢,，就相當于我們大家把錢給你，我們是股東,，然后你開了一個飯店,，這個飯店是服務(wù)業(yè)，你要去做菜做飯,，不是這樣的,，你把菜直接高價賣了，你靠這個掙錢,，你只有10%幾,，不到20%的收入來自于你的飯館，現(xiàn)在我們這些股東到這來吃飯,，你還要這個蒜也收我們錢,，蔥也收我們錢，姜也收我們錢,，這個大家就肯定就很義憤了,。所以說，就是你這個銀行到底你和國際接軌的這個“軌”在哪,，是你的服務(wù)能力真的能跟上,，還是你的收費能力首先跟上了。
主持人：隨著你的這個質(zhì)疑也讓我想到了之前我在網(wǎng)上找到的一幅漫畫，真的跟你的評論非常的貼切,，我們一塊來看一看,，這個前面迅速奔跑的就是收費的列車，因為它是國際慣例,，跟在后面跑的這個人氣喘吁吁,，這代表的是服務(wù)，服務(wù)完全是跟不上這個收費的車速了,，這個是剛才張鴻的一個質(zhì)疑,。
張鴻：就是當他談服務(wù)的時候就是“中國特色”，談收費的時候就是“和國際接軌”,。所以你看,，咱們的微博上有個叫“盛世危言”的，就是一個著名評論員盛大林,，他說“我并不認為點鈔費和跨行這些收費都是亂消費,，銀行它可以隨便收，但是問題的關(guān)鍵在于,，中國銀行業(yè)還處于壟斷的狀態(tài),，不能完全依照市場的邏輯，如果打破了壟斷怎么收都不是問題,，如果壟斷依舊怎么收都會引來質(zhì)疑,。”
主持人：所以就是當這個服務(wù)和收費搭上了“同一趟車”,，“同一趟國際慣例車”的時候，民眾對于銀行服務(wù)收費的質(zhì)疑就不會這么大的聲音了,，大概,。
馬光遠：對，那么從目前這個競爭的狀態(tài)來看的話,，雖然我們現(xiàn)在有很多銀行,，而且很多都是上市銀行，但是總體的這個競爭狀況應(yīng)該說仍然處于一個半壟斷的狀態(tài),，而且這個從銀行本身的業(yè)務(wù)來講的話,，利率我們目前還是一個管制的，而且剛才張鴻講了,，存貸差是世界上最大的,，我們主要靠這個來賺錢。那么在利率沒有實現(xiàn)市場化的前提下,，那么收費實現(xiàn)市場化,，收費就要搶跑的話，這個從情理上也是說不過去的，而且我們說市場化不等于亂收費,，在發(fā)達國家他允許你收費,，允許你通過服務(wù)，通過你的勞動來獲取你的收益,，這個是天經(jīng)地義的,，但是你不能不勞而獲，你不能靠這么一個地位你就亂收費,，比如說我要打一個賬單,，我覺得這是應(yīng)該你給我提供的一個輔助服務(wù)，相當于我進一個飯館,，我要吃飯,，你給我一把凳子，你不能讓我站著來吃飯,，對吧,，我覺得這是一個應(yīng)該的，但是我們現(xiàn)在一方面是依靠自己的壟斷地位,，那么來在定價上,，在透明程度上是有問題，那么另一方面我們看到出現(xiàn)很多亂收費,，所以我認為在目前的情況下,，我們最大的國情就是我們的銀行現(xiàn)在處于半壟斷狀態(tài)，所以我認為在下一步我們制訂這個《商業(yè)銀行收費辦法》的時候,，這個定價權(quán)不能給銀行,，無論是市場……
主持人：就需要有一個第三方來確定？
馬光遠：對,，無論是政府定價,，還是政府的指導價，還是市場的調(diào)節(jié)價,，市場的調(diào)節(jié)價我們也必須給它拴上一個韁繩,，讓它做到程序公正、合法,、透明,，而不能說亂收費。
主持人：再來看看我們的網(wǎng)友對于銀行收費的問題還有什么樣的觀點,。首先我們看這個“甜蜜家園”這位網(wǎng)友,，他的觀點是“銀行應(yīng)該是靠儲戶的錢來投資獲益的，不應(yīng)該將成本轉(zhuǎn)嫁給小客戶,，銀行同時也是一個服務(wù)窗口,，不能太勢利了,，應(yīng)該在投資收益上用心，而不是局限在轉(zhuǎn)嫁收費之上,�,！�
看完了網(wǎng)友的觀點，我們接下來再來看一看特約評論員的評論,。
郭田勇（中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任）：對于我們國內(nèi)商業(yè)銀行來講,，現(xiàn)在最重要的問題是我們在中間產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)上,，我們定價機制這塊還是有所缺失的,，一方面因為我們銀行要在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時候，要在中間產(chǎn)品的定價要進行深入的研究,，提高我們的定價水平,。另外一方面，我們說由于我們現(xiàn)在銀行業(yè)畢竟還存在一些幾家大銀行相對壟斷的市場狀態(tài),。所以說,，在這種情況下，國家有關(guān)部門包括發(fā)改委,、銀監(jiān)會,、人民銀行，還要做好客戶和銀行之間的橋梁作用,，在這種非完全競爭的市場情況下,，一方面我們要提高銀行的自主定價能力，另外一方面,，針對有可能形成的這種定價不合理的這些政府有關(guān)部門,，可以進行必要的監(jiān)督和糾正，進行必要的指導,，對合理的價格進行評估,，這樣的話才能使得我們整個銀行的中間業(yè)務(wù)得到健康的發(fā)展。
主持人：在我們整期的節(jié)目當中我們都在探討規(guī)范銀行服務(wù)的收費,，但是這條規(guī)范之路到底應(yīng)該怎么走？聽聽兩位的建議,？
張鴻：我們還是回到銀監(jiān)會的這個《通知》上吧,，他說要求所有的銀行自查一周，然后說違規(guī)的要清理,，要停止,，不許再收了，我們就等著這一周以后,，看看到底哪些有違規(guī)收取的,，然后接下來這還不能就一停了之,，就如果有違規(guī)收取的話，首先面臨的一個問題是你曾經(jīng)違規(guī)收了人的錢,，是不是要退給人家,，這是最基本的，其次是你違了規(guī)是不是要受到懲罰,，所以我就等這兩個結(jié)果,，如果有了這兩個結(jié)果的話我們才能談下一步的這個治理。
主持人：拭目以待當中,，光遠你呢,？
馬光遠：發(fā)改委和銀監(jiān)會都表示新的辦法馬上要出臺。
主持人：是,。
馬光遠：而且發(fā)改委還說,，由于銀行服務(wù)收費涉及各方面的利益，所以要廣泛征求各方的意見,，之后要盡快公布,，我不知道這里邊的各方里邊，有沒有包括我們的消費者,，有沒有包括儲戶,，所以我認為在收費辦法的立法程序上……
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