|
[進(jìn)入汶川地震專題]
被地震震毀房屋的貸款是否要還,？遇難者信用卡透支款項(xiàng)怎么辦,？近日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的緊急通知給出了答案——災(zāi)區(qū)無法償還貸款應(yīng)該作為呆賬核銷，以減輕災(zāi)區(qū)民眾的債務(wù)負(fù)擔(dān),。銀行業(yè)內(nèi)人士表示,，各家商業(yè)銀行的相關(guān)細(xì)則將陸續(xù)出臺(tái),。
不能償還債務(wù)將及時(shí)核銷
中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》 5月23
日下發(fā)后，四川銀行業(yè)迅速部署,，即將打響一場(chǎng)受災(zāi)貸款呆賬核銷“攻堅(jiān)戰(zhàn)”,。通知稱，對(duì)于借款人因地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償,，或者以保險(xiǎn)賠償,、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)該認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷,；對(duì)于銀行卡透支款項(xiàng),，持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)在本次災(zāi)害中死亡或下落不明，且沒有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù),，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷,。
此外，通知明確指出,，如果銀行在核銷貸款過程中無法取得法院出具的債務(wù)人無財(cái)產(chǎn)清償證明,，則可將相關(guān)政府部門出具的證明、內(nèi)部清收?qǐng)?bào)告以及法律意見書等作為核銷呆賬的依據(jù),。
這是央行,、銀監(jiān)會(huì)日前規(guī)定災(zāi)區(qū)按揭貸款可延期還款以來，為減輕受災(zāi)地區(qū)債務(wù)負(fù)擔(dān)實(shí)行的新的特殊金融政策,，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，這意味著銀行將獨(dú)立承擔(dān)地震造成的不能償還債務(wù)的損失,。
此次汶川發(fā)生的
8 級(jí)強(qiáng)震，中,、農(nóng),、工、建國有四大行均有網(wǎng)點(diǎn)受到波及,，其中農(nóng)行受損最重,，預(yù)計(jì)此次災(zāi)害將造成新增不良貸款 60 億元人民幣以上。
中行最先受理受災(zāi)客戶申請(qǐng)
25 日上午,，廣元一位普通市民陳麗艷來到中行廣元支行,，告知銀行工作人員，自家的三居室被震壞沒法住了,， 2001 年買這套房子時(shí)從中行貸了 5
萬元,，至今還有 2
萬元貸款沒還。但現(xiàn)在她一家三口還有雙方的老人,、親戚們都擠住在帳篷里,，生活很艱難。銀行人員當(dāng)即指導(dǎo)她填寫了一份《零售貸款地震受災(zāi)情況登記表》,，受理了她的申請(qǐng),。
那么，
陳女士欠銀行的 2
萬元還用不用償還,？中行四川省分行行長白志中告訴記者,，由于《緊急通知》剛下發(fā)沒多久，目前正在等待總行出臺(tái)實(shí)施細(xì)則,，“這個(gè)過程應(yīng)該會(huì)很快”,。相關(guān)分支行現(xiàn)在要做的工作就是趕緊先把客戶的受災(zāi)情況登記下來，將來要具體按照總行規(guī)定的條件,，向上級(jí)行進(jìn)行申報(bào),。就上述情況，他認(rèn)為核銷貸款“應(yīng)該問題不大”,。
農(nóng)行災(zāi)區(qū)個(gè)人按揭 損失 10.5 億元
商業(yè)銀行方面,，目前只有農(nóng)業(yè)銀行公布了地震災(zāi)區(qū)新增不良貸款的數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)銀行也是此次受災(zāi)最嚴(yán)重的銀行,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，農(nóng)行災(zāi)區(qū)個(gè)人貸款損失 10.5
億元，地震造成四川農(nóng)行分行公司類和零售類業(yè)務(wù)信貸資金損失共約 60
多億元,。
中,、工、建、交等國有大型銀行尚未對(duì)外公開有關(guān)損失數(shù)據(jù),。不過,，來自四川省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至 2007
年末,，成都,、綿陽、德陽,、阿壩州和廣元市各項(xiàng)貸款余額分別達(dá)到 4119 億元,、 391.12 億元、 274 億元,、 85.19 億元和 137.79
億元，主要受災(zāi)城市累計(jì)貸款數(shù)額累計(jì)高達(dá) 5000
億元,。
受損失最大的農(nóng)行目前采取了什么應(yīng)急措施呢,？記者了解到，農(nóng)行當(dāng)前對(duì)個(gè)人按揭貸款還款的寬限期為半年,，從 2008 年 5 月 12 日 到 11
月 12 日 6 個(gè)月,，對(duì)受災(zāi)害影響無法正常還款的個(gè)人貸款 ( 含個(gè)人住房貸款
)，不計(jì)收罰息或復(fù)利,，并將視各地災(zāi)后重建進(jìn)度,，決定貸款緩付期是否延長。
農(nóng)行副行長張?jiān)普f,，農(nóng)行還將積極聯(lián)系各類個(gè)人貸款客戶,，對(duì)還款能力下降的客戶，在政策允許的范圍內(nèi),，適當(dāng)調(diào)整還款計(jì)劃,，減輕借款人還款壓力。
核銷判定仍存在困難
業(yè)內(nèi)人士分析,，對(duì)于“巨大損失”,、“不能償還債務(wù)”的認(rèn)定，還存在一定的不確定性,，各家銀行應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)通知的基礎(chǔ)上做出具體細(xì)則,。
廣東科德證券分析師王澤輝分析，以房貸為例,，如果借款人家人全部遇難,，根本不可能償還貸款，這筆債務(wù)本身就會(huì)由銀行承擔(dān),。如果借款人尚存活,，則要看房屋的抵押價(jià)值是否存在，因?yàn)榉抠J是以房屋作為抵押物獲得貸款的，如果房屋毀壞程度很大,，修復(fù)比重建的費(fèi)用更高,，則房屋的抵押價(jià)值就基本不存在了，這種情況下應(yīng)作為壞賬來核銷,，相反,，如果僅是裂縫等輕微受損，作為借款人,、銀行來說都沒有什么損失,，則沒有核銷的必要。
銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,，核銷貸款過程中不能取得法院出具的債務(wù)人無財(cái)產(chǎn)清償證明的,，可依據(jù)相關(guān)政府部門出具的證明、以及內(nèi)部清收?qǐng)?bào)告和法律意見書等作為核銷呆賬的依據(jù),。
各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)上報(bào)應(yīng)核銷貸款的材料,，上級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)隨時(shí)審核審批。同時(shí),，應(yīng)防范可能出現(xiàn)的虛假核銷等風(fēng)險(xiǎn),。
廣東科德證券分析師王澤輝表示，對(duì)于房貸來說,，因房屋損毀不能償還的債務(wù),，發(fā)展商、銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何分?jǐn)傔�不明確,。
銀行會(huì)因此導(dǎo)致不良貸款率的激增,，不過對(duì)于銀行業(yè)的影響還要區(qū)分銀行是區(qū)域性還是全國性，對(duì)于中,、工,、建等大型國有銀行來說，由于資產(chǎn)總量較大,，受呆賬核銷的影響不大,，相反可以從承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的角度進(jìn)行理解，對(duì)于中小銀行以及當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行,、農(nóng)村信用合作社的影響則更加明顯,。
|