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[進(jìn)入汶川地震專題]
住房抵押貸款發(fā)展較成熟的國家，除了有完善的商業(yè)保險(xiǎn)體系，滿足一般的住房貸款需求外,，還有穩(wěn)定可靠的政府巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制,，對地震災(zāi)害也進(jìn)行保險(xiǎn),。政府以其巨大的信譽(yù)為支撐，依托資金實(shí)力雄厚的公司,，為借款人提供保險(xiǎn),，以及優(yōu)惠貸款。有了政府的保險(xiǎn),，當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生時(shí),，商業(yè)銀行和借款人就都不必?fù)?dān)心了。
四川汶川特大地震,，致受災(zāi)地區(qū)大量房屋倒塌,、毀損，不少房子是按揭貸款購買,，所以,，貸款如何還，能否減免,，引發(fā)人們的關(guān)注,。對此，數(shù)家商業(yè)銀行表示,，即使發(fā)生了不幸,，借款人的按揭住房貸款仍需償還。在這個(gè)特殊時(shí)刻,，銀行的這種表態(tài),，多少有些不合時(shí)宜，所以,，引起人們的紛紛議論,。不少人認(rèn)為，房子已經(jīng)倒塌了,，人都沒地方住了,，就沒有必要再還貸了。房子抵押給銀行,，損失自然應(yīng)該由銀行承擔(dān)。有激進(jìn)者甚至提出,，銀行應(yīng)該悉數(shù)將這部分貸款作呆,、壞賬處理。
必須承認(rèn),，本該借貸雙方自愿協(xié)商訂立的住房抵押貸款合同,，是格式合同,，由銀行單方操刀，條目十分繁復(fù),，仔細(xì)觀之,，每一條都精心維護(hù)著銀行的利益，對借款人的利益多有忽略,，幾乎沒有任何對借款人的免責(zé)條款,。顯然，銀行在合同制定中,，是強(qiáng)勢的一方,，借款人明顯處于劣勢。既然銀行是強(qiáng)勢的一方,，當(dāng)沒有預(yù)見的特殊狀況,，如地震發(fā)生時(shí)，銀行應(yīng)該承擔(dān)部分責(zé)任,。然而,，合同里找不到這樣的條款。
但是,，銀行要求借款人繼續(xù)償還貸款的做法,，并無不妥，當(dāng)然不應(yīng)該急催,，那樣太不近人情,。正常的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的制度性基礎(chǔ)之一,，即使合同有瑕疵,、偏頗，但是在法律上是雙方共同認(rèn)可的,，雙方都有遵守的義務(wù),。銀行也有自己的利益，必須對自己的股東負(fù)責(zé),。而且,，銀行的做法符合現(xiàn)行法規(guī)的規(guī)定。由于債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍在,，銀行有權(quán)要求借款人或其財(cái)產(chǎn)繼承者繼續(xù)償還債務(wù),，而借款人沒有理由拒絕履行法定義務(wù)。
住房抵押貸款的呆壞賬比率,，在銀行的所有資產(chǎn)業(yè)務(wù)中,，是最低的。所以,，住房抵押貸款,，一直被銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),，各家商業(yè)銀行使出渾身解數(shù)，爭取借款人,。加之,，最近幾年房子價(jià)格一路飆升，銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)實(shí)際上是不斷削弱的,。對于借款人的信用評估,，也比較懈怠。這也是美國次貸危機(jī)發(fā)生的重要原因,，在房屋價(jià)格上漲條件下,，銀行甚至傾向于給收入低、信用差的人貸款,，樂得看到他們無力償還,，收回房產(chǎn)，通過變賣,，對銀行更有利,。
問題在于，地震是突發(fā)事件,，不可抗拒的自然災(zāi)害,，盡管所有的借款人都跟保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同。但是對于借款人無力償還貸款,，保險(xiǎn)公司也無能為力,。因?yàn)榘凑宅F(xiàn)行的《個(gè)人住房抵押貸款管理辦法》，由于地震等造成的房屋損毀,、滅失,，以及由此造成的借款人還款能力下降或者喪失，不在保險(xiǎn)公司的賠償范圍之內(nèi),。
實(shí)際上,，現(xiàn)行的住房抵押貸款保險(xiǎn)，似乎沒有什么作用,。因?yàn)榉慨a(chǎn)已經(jīng)抵押給銀行,，不管借款人發(fā)生任何變故，只要房子還在,，房屋價(jià)格不下跌,，銀行總可以收回變賣，不會(huì)有損失,，購買保險(xiǎn),，必要性并不大。所以，在不承保地震下,，保險(xiǎn)公司是相當(dāng)安全的，跟銀行一樣,，抵押貸款也是保險(xiǎn)公司的贏利項(xiàng)目,。
所以，在地震毀壞房屋時(shí),，銀行急于收回貸款,，借款人無力還款，而保險(xiǎn)公司又無法作為,，事情陷入尷尬的局面,。
保險(xiǎn)公司對地震等極端災(zāi)害不予賠償，也是可以理解的,。以地震而言,，地震具有偶發(fā)性，多年才發(fā)生一次破壞性地震,，而且就某個(gè)特定區(qū)域來說,，可能性就更小，甚至是小概率事件,。所以,，如果不是強(qiáng)制，借款人就沒有激勵(lì)去購買此類保險(xiǎn),。同時(shí),，地震一旦發(fā)生，就會(huì)造成一個(gè)地區(qū)幾乎所有的房屋同時(shí)毀棄,，而保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ)卻是保險(xiǎn)事件沒有上述的連帶性,。保險(xiǎn)公司是靠贏利維持的，不保房屋地震險(xiǎn)也屬正常,，為地震投保,，可能使保險(xiǎn)公司倒閉。
但是,，這種尷尬的局面,，總要解決。怎么辦呢,？當(dāng)然要靠政府這只看得見的手,。過去保險(xiǎn)公司也對地震造成的損失進(jìn)行賠償，那時(shí)候,，保險(xiǎn)公司還履行一部分政府職能,，處于政企不分的狀況。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司已經(jīng)或?yàn)橐粋�(gè)獨(dú)立的經(jīng)營者,，不再承保地震災(zāi)害,，而又沒有其他人填補(bǔ),，地震就成為保險(xiǎn)的一個(gè)真空地帶。這是震區(qū)住房抵押貸款問題的核心所在,。
這個(gè)真空不應(yīng)該存在,。地震的不確定性和損害的連帶性，使得為地震保險(xiǎn)無利可圖,，但是地震等極端災(zāi)害總會(huì)發(fā)生,，而一旦發(fā)生，就對社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成不可估量的損失,。住房是人們的生活必需品,，安居始能樂業(yè)，否則,，將嚴(yán)重影響社會(huì)的安定秩序,。住房還是一個(gè)家庭最大的消費(fèi)支出，必須有一種保險(xiǎn)機(jī)制,，以保證在任何情況下,，人們都有房子住。
住房抵押貸款發(fā)展較成熟的國家,，除了有完善的商業(yè)保險(xiǎn)體系,，滿足一般的住房貸款需求外，還有穩(wěn)定可靠的政府巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制,，對地震災(zāi)害也進(jìn)行保險(xiǎn),。政府以其巨大的信譽(yù)為支撐，依托資金實(shí)力雄厚的公司,，為借款人提供保險(xiǎn),，以及優(yōu)惠貸款。像美國,、日本等國家都有這樣的保險(xiǎn)制度,。這是政府在履行其職能，填補(bǔ)市場的真空,。有了政府的保險(xiǎn),，當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生時(shí)，商業(yè)銀行和借款人就都不必?fù)?dān)心了,。
但是,，現(xiàn)在政府的保險(xiǎn)機(jī)制不能馬上建立起來，而震區(qū)抵押貸款問題又迫切要解決,，作為權(quán)宜之計(jì),，需要銀行、保險(xiǎn)公司、政府等多方面共同努力找到解決辦法,。日前,，央行負(fù)責(zé)人表示，正在研究相應(yīng)的政策,，我相信,，結(jié)果一定會(huì)令有關(guān)各方，特別是借款人滿意,。財(cái)政部、稅務(wù)總局已經(jīng)對災(zāi)區(qū)的企業(yè)和個(gè)人實(shí)行稅收優(yōu)惠政策,，在解決貸款難題時(shí),，政府也可以提供部分資金支持，幫助借款人渡過難關(guān),。
當(dāng)然,，這是特事特辦。為長遠(yuǎn)計(jì),，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)和做法,，盡快建立政府保險(xiǎn)機(jī)制，才是此類問題的治本之道,。 |