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[進(jìn)入汶川地震專題]
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| 6月5日,，工人們在汶川映秀鎮(zhèn)加緊建設(shè)活動板房,。新華社記者 武巍
攝 |
收費(fèi)太高 地震保險遲遲未出
“由于國內(nèi)目前沒有專門的地震險主險，人們只能通過附加險種來投保地震責(zé)任，而一般的財險又往往將地震劃為免責(zé)范疇,。一旦出險,，保險的給付賠償在巨大的救災(zāi)需求面前常常顯得杯水車薪,�,！毙耪\人壽保險公司北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫在接受本報記者采訪時說。
但對于地震險的研究,、探討,，有關(guān)部門早在幾年前就已經(jīng)著手了。然而,，地震險主險迄今尚未出臺,；附加險的投保率，記者采訪幾家在京的財險公司后發(fā)現(xiàn),，該項(xiàng)業(yè)務(wù)也是基本閑置,。
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇向本報記者解釋道，“無論是主險還是附加險,，對于保險公司來說,，地震的風(fēng)險太大,，在目前的制度框架下，一旦出險,，會超出他們的償付能力,，所以他們一般不主動向客戶推薦；對于投保人來說,，費(fèi)率太高,，收費(fèi)太貴，也往往令他們望而卻步,�,！�
“此外，我國目前缺乏相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)和精算人才也是一個重要原因,�,！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱在接受本報記者采訪時說，尤其是像地震這樣概率很低,、損害面很大的事件,，很難設(shè)計保費(fèi)費(fèi)率。
地震保險制度需多方合作推行
許多保險專家呼吁,，未來的地震保險應(yīng)該在相關(guān)政府政策支持下,，整合政府、社會,、個人三方力量,，由商業(yè)保險公司遵循市場原則，科學(xué)地承保與理賠,。
“由于地震等巨災(zāi)損失數(shù)額巨大，依靠財政救助和社會捐助,，有一定的局限性,，不足以彌補(bǔ)巨災(zāi)損失。通過保險機(jī)制,，可以充分發(fā)揮財政投入的放大效應(yīng),，從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求�,！北１O(jiān)會政策研究室研究員臧明儀說,。
“對此，國外相對成熟的地震保險制度或許可以給我國的保險行業(yè)提供借鑒,�,！笔邛蜗蛴浾呓榻B道，新西蘭的地震保險制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險制度之一,，它由三部分組成,，包括地震委員會,、保險公司和保險協(xié)會，分屬政府機(jī)構(gòu),、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會機(jī)構(gòu),。地震委員會設(shè)立基金，通過投資收益與居民購買財產(chǎn)險時強(qiáng)制收取以籌措資金,。一旦災(zāi)害發(fā)生,，地震委員會負(fù)責(zé)法定保險的損失賠償；保險公司則依據(jù)保險合同負(fù)責(zé)超出法定保險責(zé)任部分的損失賠償,；而保險協(xié)會則負(fù)責(zé)啟動應(yīng)急計劃,。為了分散保險公司與地震基金的風(fēng)險，保險公司通過國際再保險市場分散風(fēng)險,，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會支付能力時,，政府發(fā)揮托底作用，而地震委員會每年會支付給政府一定的保證金,。
與之類似,，中國臺灣地區(qū)在經(jīng)歷了“九二一”、“三三一”及“九O七”大地震之后,，也已逐漸形成了一系列較為成熟的地震保險措施,。2002年4月1日，中國臺灣正式實(shí)施政策性的住宅地震基本保險,，該制度采取住宅火險自動附加地震險的方式,，即貸款購買房屋的住戶，如果投保住宅火險,，將自動獲得地震險的保障,，全臺灣采取單一費(fèi)率。根據(jù)臺灣住宅地震保險基金的統(tǒng)計,，截至2008年4月底,，整個臺灣地區(qū)的地震保險投保率已達(dá)24.74%。
政府大力支持是關(guān)鍵
臧明儀表示,，地震風(fēng)險發(fā)生頻率較低,，群眾投保商業(yè)險的意愿不強(qiáng)，同時地震造成的損失程度大,，保險公司往往很難獨(dú)立承擔(dān),。因此，建立地震保險制度,，政府推動和政策支持是必要條件,，這也是從國際國內(nèi)政策性保險發(fā)展實(shí)踐得出的重要結(jié)論。
“如果在有政策支持和補(bǔ)貼的情況下,，商業(yè)保險公司可以對承保和理賠展開研究,；在其他部門的配合下,，商業(yè)保險公司也可以積極研究費(fèi)率擬定和產(chǎn)品開發(fā)等�,！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任劉新立說,。
“國家給予資源配合，財政支持固然重要,，但非財政支援,、行政引導(dǎo)的效果可能會更好，如在立法層面上制定地震保險法等,�,？紤]到當(dāng)前各地的風(fēng)險差異和財力差異，在全國范圍內(nèi)推行統(tǒng)一的地震保險法還不現(xiàn)實(shí),，建議地方立法,、部門立法先行，然后逐步上升到國家層面,�,！敝袊吮Ｘ旊U股份公司副總裁王和對記者說。
石宗鑫也表示,，只有政府在不同層次,、不同力度方面都有政策支持，在財政補(bǔ)貼,、稅收減免,、立法等方面都實(shí)現(xiàn)了政策配套，地震保險才有可能應(yīng)運(yùn)而出,，保險公司才有可能提高對地震等巨災(zāi)的承保能力,。 |