國務院常務會議決定，放開市場準入,，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國,。審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本,、國內外銀行業(yè)機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司,，成熟一家,、批準一家,。(中國政府網(wǎng)6月11日)
消費金融公司是指不吸收公眾存款,，以小額、分散為原則,，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構,，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。
相比商業(yè)銀行等其他金融機構,，它在提供消費金融融資服務上更專業(yè),、更有效、更靈活,、更具針對性,。特別是在融資的便利性、及時性上更加優(yōu)越和快捷,，非常適應消費者的借貸行為,。消費金融公司在西方國家特別是美國非常普及和發(fā)達，對于促進消費增長,、解消費者燃眉之急發(fā)揮了巨大作用,。目前應對中國經(jīng)濟下行壓力增大，應該在啟動消費上做足文章,，大力發(fā)展消費金融特別是消費金融公司,，可以更好發(fā)揮消費對經(jīng)濟增長的拉動作用。
中國內地消費金融公司從2009年開始動議試點,，2010年初分別在上海,、北京和成都批準成立三家公司進行試點。2013年9月份將試點擴大到16個城市,。然而,，從2010年到2015年5月底，5年時間,，消費金融公司僅僅成立7家：北銀,、捷信、中銀,、錦程,、海爾以及今年剛剛成立的湖北和蘇寧消費金融公司。消費金融公司業(yè)務發(fā)展十分緩慢,，在整個金融包括消費信貸中幾乎可以忽略不計,。原因何在呢?
從大的方面看，監(jiān)管部門由于擔憂風險,，準入門檻上過高過嚴,。比如：《消費金融公司試點辦法》規(guī)定的消費金融公司的主要出資人,，須為境內外金融機構或主營業(yè)務為提供適合消費貸款業(yè)務產品的境內非金融企業(yè)，且最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣,。僅僅這一條就把大多數(shù)民間資本拒之門外了,。再比如：消費金融公司的注冊資本最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣,。這個條件比設立商業(yè)銀行的門檻還高,。《商業(yè)銀行法》規(guī)定的設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣,，設立農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5千萬元人民幣,。
由于門檻過高，不但民間資本很難進入,，而且,，消費金融業(yè)務也很難開展。因此,，發(fā)展消費金融公司的步伐不妨再大一些,。除了將試點擴大至全國，審批權下放到省級部門外,，最重要的是降低注冊資本金,，修改必須由金融機構出資控股的規(guī)定，更好地向民間資本開放,，使其成為民間資本進入金融領域的渠道之一,。
同時，應按照國務院常務會議要求,，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司,，主要通過大數(shù)據(jù)風控，服務自己線上的消費者信貸需求,。
消費金融公司“審批速度快,、無需抵押擔保”,，有效率高的優(yōu)點,，但同時也有信貸風險高的隱患。因此要創(chuàng)新風控手段,，順應電子商務發(fā)展趨勢,，順應網(wǎng)商購物消費的特點，將大數(shù)據(jù)引入到消費信貸需求者的信用識別和挖掘上,，以主動獲取貸款需求者的信用狀況,，從而防范消費金融公司的貸款風險。
