從2007年我國(guó)第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸成立至2014年底，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)量達(dá)2358家，貸款余額達(dá)1036億元,。而與此相反卻是監(jiān)管機(jī)制滯后,，問(wèn)題不斷暴露,，網(wǎng)貸平臺(tái)資金斷鏈、關(guān)門跑路，甚至集資詐騙等案件不斷涌現(xiàn)。至今,，P2P網(wǎng)貸問(wèn)題平臺(tái)已有287家，社會(huì)各界強(qiáng)烈呼吁政府盡快實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融立法,，對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行合規(guī)監(jiān)管,，將其引向健康軌道。
在對(duì)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策上,，政府相關(guān)監(jiān)管職能部門和社會(huì)各界至今尚沒(méi)有統(tǒng)一的,、明確的意見，表現(xiàn)在政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法雖成立了相應(yīng)調(diào)研機(jī)構(gòu),，經(jīng)歷了幾年漫長(zhǎng)調(diào)研,，至今仍沒(méi)有推出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在“一盤散沙”狀態(tài),，由監(jiān)管機(jī)制缺陷引發(fā)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)仍在聚集之中,。而與政府反應(yīng)遲緩態(tài)度相反的卻是,，社會(huì)普通民眾則極力要求對(duì)P2P網(wǎng)貸嚴(yán)加監(jiān)管,，甚至提出了取締P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等“過(guò)火”要求。顯然,，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管正確態(tài)度和科學(xué)機(jī)制,，不僅關(guān)系到P2P網(wǎng)貸本身健康發(fā)展，更關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期繁榮與穩(wěn)定,，政府對(duì)此再也不能猶豫不決,，應(yīng)當(dāng)機(jī)立斷，適時(shí)推出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度,，及時(shí)消弭社會(huì)認(rèn)識(shí)誤區(qū),，助推互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
筆者認(rèn)為,，對(duì)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管應(yīng)充分尊重我國(guó)客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí),，一切監(jiān)管思路要圍繞我國(guó)P2P網(wǎng)貸產(chǎn)生社會(huì)機(jī)理、監(jiān)管現(xiàn)狀的實(shí)際,，從有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大局出發(fā),，避免急功近利,、強(qiáng)烈打壓式監(jiān)管傾向，尤其防止超越客觀現(xiàn)實(shí),、追求一勞永逸式監(jiān)管方式,，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管差異化和靈活性，最終通過(guò)有效監(jiān)管實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸跨越式發(fā)展,。
在我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)長(zhǎng)期占據(jù)統(tǒng)治地位的金融生態(tài)下,，民眾合理的金融服務(wù)需求長(zhǎng)期受到壓抑，得不到滿足,。而P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)新興金融業(yè)態(tài)重要載體,，雖引入時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展如雨后春筍,，其中有民眾需求與投資沖動(dòng)的原因,，更有互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)性、快捷性,、便利性優(yōu)勢(shì)驅(qū)動(dòng),。面對(duì)這種金融創(chuàng)新，政府在制定監(jiān)管政策時(shí),，應(yīng)順應(yīng)民眾需求并服從于金融創(chuàng)新的時(shí)代要求,，出臺(tái)的監(jiān)管政策應(yīng)該始終圍繞充分保護(hù)金融創(chuàng)新、滿足民眾投資需求,、引導(dǎo)網(wǎng)貸健康的宗旨,，切忌用舊有的、僵化的監(jiān)管理念來(lái)看待互聯(lián)網(wǎng)金融,，來(lái)制定監(jiān)管政策,，防止發(fā)生壓制金融創(chuàng)新、將互聯(lián)網(wǎng)金融管死等現(xiàn)象,，尤其防范將草根式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系管成一潭死水,、或陷入中途夭折危險(xiǎn)。
因而,，監(jiān)管部門在制定監(jiān)管政策性時(shí)應(yīng)體現(xiàn)三個(gè)思路：一是體現(xiàn)包容性思路,。正視當(dāng)前P2P網(wǎng)貸存在問(wèn)題，不能因?yàn)檫@一新事物存在的問(wèn)題而對(duì)P2P網(wǎng)貸作用全盤否定,，本著扶持新事物,、有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)度，通過(guò)制定積極的,、正向的監(jiān)管指引措施,，促使其在發(fā)展中不斷完善和規(guī)范，充分發(fā)揮其服務(wù)于民眾和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極功能,。二是體現(xiàn)階段性思路,。掌握我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,，制定監(jiān)管政策應(yīng)遵循循序漸進(jìn)原則，切忌好高騖遠(yuǎn),，提出近期,、中期、遠(yuǎn)期分階段監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管量化指標(biāo),，克服一蹴而就傾向,，使網(wǎng)貸逐漸走向規(guī)范。三是體現(xiàn)“差異化”思路,。中央政府在制定P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策上不搞“一刀切”,，
對(duì)不同類型P2P網(wǎng)貸進(jìn)行分類，并制定相應(yīng)監(jiān)管規(guī)范;制定一個(gè)總體監(jiān)管框架,，給各級(jí)政府,、各級(jí)監(jiān)管部門一定政策彈性空間，增強(qiáng)監(jiān)管靈活性,，防止將網(wǎng)貸管死,。地方政府則成立P2P行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化行業(yè)自律監(jiān)管,，并通過(guò)強(qiáng)化信息披露來(lái)充分發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)督作用,。我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況千差萬(wàn)別，只有推行總體監(jiān)管原則與差異化監(jiān)管政策相結(jié)合的監(jiān)管方式,，才會(huì)遏制P2P網(wǎng)貸監(jiān)管中片面傾向或兩個(gè)極端傾向,。
P2P網(wǎng)貸，是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展歷史進(jìn)程中的必要補(bǔ)充,，網(wǎng)貸發(fā)展對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)有效競(jìng)爭(zhēng),、促進(jìn)社會(huì)資金合理流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)將起到重要作用。顯然,，能否制定正確的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策,，對(duì)我國(guó)金融業(yè)能否健康發(fā)展至關(guān)重要。對(duì)此,，中央政府監(jiān)管職能部門既要看到P2P網(wǎng)貸現(xiàn)實(shí)需求性，充分意識(shí)到搞好網(wǎng)貸監(jiān)管緊迫性;同時(shí),，也要看到網(wǎng)貸監(jiān)管是項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程,，充分預(yù)估網(wǎng)貸監(jiān)管艱難性。在制定P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策性,，既要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀現(xiàn)實(shí)需求考量,，又要從整合社會(huì)監(jiān)管資源、協(xié)調(diào)監(jiān)管力量出發(fā),，形成監(jiān)管總體共識(shí),，集中全社會(huì)監(jiān)管力量,，使P2P網(wǎng)貸監(jiān)管少走彎路。
為此,，監(jiān)管部門在制定監(jiān)管政策上,，應(yīng)體現(xiàn)三種原則：一是體現(xiàn)緊迫性原則。P2P網(wǎng)貸雖在我國(guó)已處于飛速發(fā)展階段,，但仍處無(wú)準(zhǔn)入門檻,、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管“三無(wú)狀態(tài)”,。若任由這種局勢(shì)拖延,，不僅是對(duì)民眾資金安全和我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展不負(fù)責(zé)任，更是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新興金融業(yè)態(tài)的漠視,。政府監(jiān)管職能部門應(yīng)本著對(duì)國(guó)家,、對(duì)人民、對(duì)新興金融業(yè)態(tài)負(fù)責(zé)態(tài)度,，加緊互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)范研究和出臺(tái),，使我國(guó)以P2P網(wǎng)貸為標(biāo)志的互聯(lián)網(wǎng)金融盡快步入法治化發(fā)展軌道。二是體現(xiàn)協(xié)調(diào)性原則,�,？朔^(guò)分依賴政府職能部門“關(guān)門”監(jiān)管而出現(xiàn)反映遲鈍、查處不及時(shí),、監(jiān)管不到位等傾向,，更要防止將監(jiān)管權(quán)力集中于某一部門做法，應(yīng)充分調(diào)動(dòng)社會(huì)各方面監(jiān)管力量,，建立高效靈敏的社會(huì)立體監(jiān)管體系,，對(duì)網(wǎng)貸實(shí)行全方位監(jiān)管，增強(qiáng)網(wǎng)貸監(jiān)管透明性,、及時(shí)性,，堵塞監(jiān)管漏洞。即根據(jù)P2P網(wǎng)貸金融混合特征,，確定央行,、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì),、證監(jiān)會(huì)等綜合監(jiān)管模式;根據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)復(fù)雜性及跨區(qū)域性,，采取由單一監(jiān)管主體向多元監(jiān)管主體方向發(fā)展，由央行主要負(fù)責(zé)相關(guān)法規(guī)政策制定,，指導(dǎo)地方政府發(fā)揮金融監(jiān)管職能,，金融辦、工商,、通信,、網(wǎng)監(jiān)部門共同協(xié)作,，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)總體運(yùn)作。三是體現(xiàn)實(shí)際性原則,。目前,，我國(guó)金融監(jiān)管實(shí)行的依然是分業(yè)監(jiān)管模式，監(jiān)管上各自為政,、相互推諉現(xiàn)象突出,，使P2P網(wǎng)貸至今成了無(wú)人看護(hù)的“孤兒”。同時(shí),，我國(guó)監(jiān)管力量不足,、素質(zhì)不高，處于監(jiān)管脆弱狀態(tài),，且監(jiān)管理念和方式都處于落后狀態(tài),，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展需求。對(duì)此,，在充分加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)正確引導(dǎo),、實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)自律發(fā)展基礎(chǔ)上，加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才引進(jìn)與培訓(xùn),，充實(shí)監(jiān)管力量,，積蓄監(jiān)管能量，為將來(lái)監(jiān)管打好基礎(chǔ),。在此背景下,，考慮適當(dāng)吸收國(guó)外對(duì)網(wǎng)貸先進(jìn)的、成熟的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),，并結(jié)合中國(guó)監(jiān)管實(shí)際,，腳踏實(shí)地，制定科學(xué)合理的監(jiān)管政策,，防止“高大上”,，不適合中國(guó)網(wǎng)貸監(jiān)管水土的監(jiān)管政策出臺(tái)，從而貽誤互聯(lián)網(wǎng)金融有效監(jiān)管,。
