現(xiàn)有的養(yǎng)老金制度存在一個(gè)方向性的錯(cuò)誤：它試圖讓政府對我們的養(yǎng)老大包干!
最近社會上對養(yǎng)老金制度改革的議論比較熱烈,。這個(gè)情有可原，誰不會老呢?一方面,，我們擔(dān)心現(xiàn)在的養(yǎng)老金基金有缺口,，沒有足夠的錢為我們的未來提供保障。另一方面,，我們又覺得養(yǎng)老金繳費(fèi)比例太高,，已經(jīng)阻礙了現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)增長。沒有經(jīng)濟(jì)增長,，我們的未來也無從保障,。我們的制度設(shè)計(jì)似乎進(jìn)入了一個(gè)自相矛盾的境地。
從世界范圍看,，養(yǎng)老金制度無非是兩種：一種叫自收自支,，另外一種叫現(xiàn)收現(xiàn)支。我們現(xiàn)在的制度就是這樣兩個(gè)原則的混合,。我們個(gè)人養(yǎng)老賬戶遵循自收自支的原則,，我們的社會統(tǒng)籌賬戶則是現(xiàn)收現(xiàn)支。
自收自支的意思就是政府強(qiáng)迫我們個(gè)人把收入的一部分(現(xiàn)在是個(gè)人交8%,，單位交20%,，合計(jì)接近于個(gè)人收入的三分之一)存起來，等到我們老的時(shí)候再拿出來用,。所以,，這個(gè)過程實(shí)際上完全可以自己完成，并非一定要假政府之手�,，F(xiàn)在政府強(qiáng)迫你每年交一定比例的收入存入養(yǎng)老金賬戶,，然后等你老了，再拿出這個(gè)錢來給你發(fā)放養(yǎng)老金,，那么就是一個(gè)變相的“強(qiáng)迫儲蓄”而已,。
那么問題就來了，存錢養(yǎng)老哪家強(qiáng)?政府還是我自己?我明明自己會存錢養(yǎng)老,，為啥需要你這個(gè)政府來替我做主呢?可能的原因之一：政府比你聰明,，能夠獲得你獲得不了的理財(cái)高收益。但是我們現(xiàn)在看看,，至少目前的中國政府并不能得到什么超額的高收益,，因?yàn)槲覀兊酿B(yǎng)老金根據(jù)規(guī)定是只能存銀行和買國債,，收益率還跑不過通貨膨脹。這么安全的保守投資,，任何人都能做,，何需假借政府之手?另外一個(gè)可能的原因是：政府擔(dān)心我朝生暮死，今朝有酒今朝醉,，根本不關(guān)心自己的未來,，等到老了往政府大門口一躺，政府還得替我操心,。但是,，政府不能假設(shè)全社會的大多數(shù)人都這樣吧?如果只有少數(shù)人是這樣不顧及自己的生死，我們又何必讓一個(gè)制度來制約全體群眾呢?退一步講,，如果大多數(shù)人都不愿意自己存錢養(yǎng)老,，政府是不是也應(yīng)該少數(shù)服從多數(shù)，讓我們選擇大多數(shù)人最愿意的選項(xiàng)呢?
因?yàn)檫@兩個(gè)原因都不那么靠譜,，現(xiàn)代社會的大部分政府,，都不那么按照自收自支的原則辦社會養(yǎng)老。
第二種方案是現(xiàn)收現(xiàn)支,，它的意思是：我們現(xiàn)在繳費(fèi),，這個(gè)錢拿來養(yǎng)現(xiàn)在的老人;等到我們變老了之后，我們的退休金來自于那個(gè)時(shí)候的年輕人繳費(fèi),。這個(gè)制度實(shí)際上就是“養(yǎng)兒防老”的社會化翻版,。
這個(gè)制度首先不用擔(dān)心沒錢。既不會因?yàn)橥顿Y理財(cái)失敗而無錢養(yǎng)老,，也不會因?yàn)樽约杭覂簩O不孝被掃地出門,。從理論上看，只要這個(gè)社會還有年輕人,，老人和年輕人之間總能達(dá)成一個(gè)協(xié)議來收費(fèi)養(yǎng)老,。而如果這個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)不斷增長，那么老人的生活水平還會不斷提高,，與時(shí)俱進(jìn),。
但是，這樣的社會化養(yǎng)老計(jì)劃,，最麻煩的地方就是沒有辦法保證一個(gè)讓大多數(shù)人滿意的公平分配方案。在我們都還能干活有收入的時(shí)候,，我們的收入高低首先是由市場決定的,，然后經(jīng)過一定的政府稅收補(bǔ)貼等再調(diào)節(jié)。所以,，我們的養(yǎng)老金的多少也應(yīng)該遵循這樣的原則,。政府的現(xiàn)收現(xiàn)支計(jì)劃不應(yīng)該是我們養(yǎng)老的全部來源,，它只是一個(gè)社會救助計(jì)劃，保證一個(gè)養(yǎng)老的最低標(biāo)準(zhǔn),，而我們的老年生活能不能在這個(gè)基礎(chǔ)之上有所提高,，有所改善，應(yīng)該是我們自己對自己負(fù)責(zé)的,。
所以,，我覺得現(xiàn)有的養(yǎng)老金制度存在一個(gè)方向性的錯(cuò)誤：它試圖讓政府對我們的養(yǎng)老大包干!如果我們能夠讓政府僅僅專注于統(tǒng)籌賬戶的現(xiàn)收現(xiàn)支，為低于一定收入標(biāo)準(zhǔn)的窮老人提供一個(gè)社會化的養(yǎng)老金,，那么我們的政府就不會有那么大的壓力,，而我們現(xiàn)階段的年輕人也不必繳納這么多的養(yǎng)老金。其次,，政府和市場都可以提供一些養(yǎng)老基金供我們自由選擇,，作為我們自己存錢養(yǎng)老的投資渠道之一。這樣,，我們同樣可以有養(yǎng)老的保障,。說到底，我們現(xiàn)在缺的不是錢,，而是錢生錢的辦法,。
