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今年商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)以及環(huán)境的確很不輕松：貨幣政策回歸常態(tài),，信貸增速勢(shì)必迫降；中國(guó)版的“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的推出,，資本約束必將進(jìn)一步加強(qiáng),；再加上利率市場(chǎng)化改革加快推進(jìn),、地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控、新一輪的房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試以及將要展開(kāi)日均存貸比的監(jiān)測(cè)等等，多重因素疊加,，商業(yè)銀行壓力重重,。這樣的環(huán)境條件，促使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，而轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)都不約而同地放在了現(xiàn)金管理方面,。
商業(yè)銀行將轉(zhuǎn)型著力點(diǎn)放在現(xiàn)金管理上，是因?yàn)橹饕云髽I(yè)流動(dòng)性為管理對(duì)象的現(xiàn)金管理服務(wù)有助于穩(wěn)定新形勢(shì)下的銀企合作關(guān)系,。目前,，現(xiàn)金流量管理是企業(yè)財(cái)務(wù)管理中至關(guān)重要的一環(huán)。搭建現(xiàn)金管理平臺(tái),，主要以銀行資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為依托,，涉及面廣，流程復(fù)雜,，合作關(guān)系一旦建立,，企業(yè)對(duì)銀行的結(jié)算與信息服務(wù)就會(huì)產(chǎn)生依賴。因此,，對(duì)于有實(shí)力的銀行,，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)無(wú)疑是打造核心競(jìng)爭(zhēng)力、穩(wěn)定銀企合作關(guān)系的有效手段,。而現(xiàn)金管理服務(wù)也促進(jìn)了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。因?yàn)楝F(xiàn)金管理作為一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,，風(fēng)險(xiǎn)低,，能帶來(lái)穩(wěn)定的結(jié)算和手續(xù)費(fèi)收益。良好的現(xiàn)金管理,，更有利于提升銀行的品牌和形象,。提供優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理，體現(xiàn)了一家銀行的綜合實(shí)力,，同時(shí)現(xiàn)金管理服務(wù)的對(duì)象一般都是一些大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán),，為他們服務(wù)也提升了銀行的品牌和形象，這種無(wú)形的財(cái)富可為銀行帶來(lái)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益,。
實(shí)際上,，現(xiàn)金管理近十年來(lái)已成國(guó)際主流銀行一項(xiàng)比較成熟的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展和銀行日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)作為中資商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新領(lǐng)域,，必將成為國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。近年來(lái),，幾乎所有全國(guó)性商業(yè)銀行都有自己的現(xiàn)金管理產(chǎn)品品牌,，如工行旗下的財(cái)智賬戶、招行的點(diǎn)金公司金融,、興業(yè)的金立方,、浦發(fā)的浦發(fā)創(chuàng)富,、交行的蘊(yùn)通賬戶、華夏的現(xiàn)金新干線等,。其中,，招行表現(xiàn)尤為突出，1997年就推出國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上企業(yè)銀行,，到去年末,，招行推出的C+現(xiàn)金管理服務(wù)已發(fā)展成為包括賬戶及交易管理、流動(dòng)性管理,、投資管理,、融資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理共五大類(lèi)解決方案30余項(xiàng)產(chǎn)品的完善的品牌體系，研發(fā)和推出了以跨銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)（CBS）,、集團(tuán)財(cái)資管理系統(tǒng)（TMS）,、網(wǎng)上企業(yè)銀行U-BANK、本外幣現(xiàn)金池,、電子票據(jù)等為代表的眾多國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的現(xiàn)金管理創(chuàng)新產(chǎn)品,，引導(dǎo)著國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)招行不久前公布的2010年度全年業(yè)績(jī),，招行去年實(shí)現(xiàn)非利息凈收入143.01億元,，在業(yè)務(wù)總收入增長(zhǎng)占比達(dá)20%。
為了能確保商業(yè)銀行現(xiàn)金管理更有序推進(jìn),，促使其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型更有效實(shí)施,，未來(lái)商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展還應(yīng)當(dāng)在如下方面多作努力：
首先，不斷開(kāi)發(fā)符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品,。盡管目前各大商業(yè)銀行都已經(jīng)有了電子銀行,、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，基本實(shí)現(xiàn)了賬戶的實(shí)時(shí)查詢,、系統(tǒng)內(nèi)資金實(shí)時(shí)到賬,，但是這些系統(tǒng)并不是專門(mén)化的銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品。因此,，中資銀行可以利用外資銀行要求與中資銀行作系統(tǒng)連接的機(jī)會(huì),，向有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際化大銀行做產(chǎn)品和系統(tǒng)設(shè)計(jì)方面的咨詢，利用他們的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),，使中資銀行的產(chǎn)品迅速接近國(guó)際先進(jìn)水平,。去年6月，招行推出的“C+全球現(xiàn)金管理服務(wù)”,，將服務(wù)范圍拓展為提供基于全球賬戶（境內(nèi)賬戶,、境外賬戶）的現(xiàn)金管理服務(wù)。這種“全球現(xiàn)金管理”，既涵蓋了原有境內(nèi)現(xiàn)金管理服務(wù),，又增加了境外及跨境現(xiàn)金管理服務(wù)兩部分,，綜合化服務(wù)能力進(jìn)一步提升。筆者以為,，招行的這種現(xiàn)金管理創(chuàng)新模式,，很值得其他商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和借鑒。
其次,，在幾乎所有大企業(yè)目前的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)都被瓜分完畢的情況下,，后起的商業(yè)銀行必須將現(xiàn)金管理重心向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移，重點(diǎn)瞄準(zhǔn)一些優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶,，即根據(jù)中小企業(yè)客戶的個(gè)性化需求,，以其流動(dòng)性為管理對(duì)象，通過(guò)賬戶管理,、收付款管理,、流動(dòng)性管理、投融資管理和資金風(fēng)險(xiǎn)管理,，幫助中小企業(yè)定制現(xiàn)金管理解決方案,，有效幫助中小企業(yè)提升現(xiàn)金管理水平。
還有,，在當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,，應(yīng)高度重視并加強(qiáng)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)下比較有效的方法是,，除了將現(xiàn)金管理內(nèi)控納入中資銀行各行經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)控的主要內(nèi)容外,，還應(yīng)充分發(fā)揮科技力量，加強(qiáng)信息化建設(shè),，開(kāi)發(fā)現(xiàn)金管理內(nèi)控管理平臺(tái)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的事前,、事中以及事后的監(jiān)測(cè),、計(jì)量、評(píng)估管理,；同時(shí),，開(kāi)發(fā)和運(yùn)用量化的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，切實(shí)完備內(nèi)控系統(tǒng),；另外還要加強(qiáng)盡職調(diào)查,，督促各行、各部門(mén)建立現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制,。
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