近日，一個朋友因交通事故需要向保險公司索賠，因其工作繁忙就把此事委托給我,，于是我也平生第一次有了車輛保險索賠的經(jīng)歷。原本以為事情很簡單,，不想實際操作起來還真遇到一些麻煩，也讓我開始了解當(dāng)前保險公司和投保人雙方在車輛索賠方面的一些矛盾與難題,。
索賠遇到的最大麻煩是定損,。朋友的車是新車，加之愛護(hù)有加,，于是決定去4S店修理，但到了4S店才發(fā)現(xiàn),，保險公司的定損價低于實際修理價,，一次不到2000元的修理竟然差了幾百元。于是趕回保險公司問個究竟,，回答是：公司有自己的定損原則,，與4S店價格無關(guān)。我又問保險公司的定價原則是什么,，答曰：市場價,。當(dāng)我追問何為市場價時，工作人員示意我去其他修理廠問問就知道了,。去什么樣的修理廠工作人員沒說,，但我已心知肚明了。在征得了朋友的同意后,，我們“忍氣吞聲”自己掏了差價,。
據(jù)知情人講，同樣的事放到去年就大不一樣了,，小事故,，保險公司一般都很爽快地答應(yīng)理賠，甚至主動與4S店聯(lián)系,，給投保人一個比較高的定損價格,。那么，一年之后事情緣何發(fā)生如此變化呢,？
事后,，一位在保險業(yè)工作多年的朋友向我道出了其中原委。過去保險公司在車輛保險理賠方面確實很“大度”,，原因主要有兩方面,，一是上車輛保險的人很多,，車輛保險種類也多，給保險公司帶來的資金量和效益都很大,；二是交通肇事雖呈逐年上升之勢,，但總的講是偶然事件，保險公司賠少賺多,。但現(xiàn)在的情況不同了,，隨著汽車數(shù)量“爆炸式”增長以及各種“生手”、“殺手”級的駕駛者的不斷涌現(xiàn),，交通事故已從概率事件變得甚至可以說是家常便飯了,，如果保險公司還像過去那樣大方的話，鐵定虧損,。
說的也是,，一個大多數(shù)情況下只能靠“后保補(bǔ)前保”,、自身卻幾乎沒有任何盈利能力的保險業(yè),，怎么能指望它在不確定性放大的情況下全身而退呢？如今在車輛保險這一項業(yè)務(wù)中出現(xiàn)上述問題,，保險公司都會出現(xiàn)賠錢狀況,，那么其他業(yè)務(wù)呢？結(jié)果同樣不難想象,。所以,，一個經(jīng)營模式存在先天缺陷的行業(yè)，很難持久健康發(fā)展,，今天保險業(yè)出現(xiàn)的車輛保險困局,，實際上是為更糟糕的后果提前敲響了警鐘。
保險業(yè)經(jīng)營者要想在不確定性越來越大的環(huán)境中健康發(fā)展,，無外乎需要具備兩個條件：要么有足夠的盈利能力,，用盈利保證安全；要么有一套風(fēng)險對沖手段,，把承擔(dān)過來的風(fēng)險最大限度地控制在可接受范圍,。對中國的保險公司來說，要做到第一點有難度,，因為國家對保險公司保險業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)是有限制的,，保險公司要想從更廣泛的投資中獲取回報非常困難，雖說這種局面已有松動跡象,，保險公司已開始諸如股票投資一類的投資活動,，但無論是數(shù)量還是力度都不能滿足不斷膨脹的風(fēng)險保證需求，更何況，投資本身的風(fēng)險同樣是保險公司不能不顧忌的,。因此,，以盈利抵御風(fēng)險的做法對中國的保險業(yè)來說還有很長的路要走。
至于風(fēng)險對沖了,，需要說明的是,，這不等同于“風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁”。現(xiàn)在很多意識到保險業(yè)經(jīng)營缺陷的人,，一提到保險公司控制風(fēng)險,，就很自然地提到一個詞：再保險。其實把問題再往深處思考就會發(fā)現(xiàn),，保險公司轉(zhuǎn)嫁出去的風(fēng)險又該由誰承擔(dān)呢,？如果再保險公司對風(fēng)險同樣忌憚的話，會索要一個很高的價格,，甚至可以高出保險公司的保險費(fèi),，那保險公司又怎么去運(yùn)用再保險手段來降低自身風(fēng)險呢？所以說,，這種擊鼓傳花式的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁絕對不是我們所說的風(fēng)險對沖,。
在美國，很多醫(yī)療保險公司在與投保人簽訂保險合同承擔(dān)了投保人生病風(fēng)險之后,，都會與一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂一種協(xié)議：約定保險公司每年向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付一筆費(fèi)用，當(dāng)投保人生病時,，整個治療由醫(yī)療機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),。而一旦找不到這樣的醫(yī)療機(jī)構(gòu)時，一些保險公司甚至投資組建醫(yī)療機(jī)構(gòu),。用金融學(xué)的話說,，保險公司是以一個固定的價格（向醫(yī)療機(jī)構(gòu)的支付或投資）買入醫(yī)療服務(wù)的買方期權(quán)，使其有權(quán)利在投保人索賠時以這個固定價格買入所需要的醫(yī)療服務(wù),，這就是風(fēng)險對沖,。
與再保險不同，上述做法的雙方同時把本方擔(dān)心的損失的風(fēng)險置換給了對方,，保險公司怕投保人生病的多,，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)怕的是生病的人少，于是,，保險公司將自身風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給醫(yī)療機(jī)構(gòu)的同時,，醫(yī)療結(jié)構(gòu)也因此將自身風(fēng)險沖掉了，這就是所謂的雙贏,。這種手段實際上也可應(yīng)用到眼下的車輛保險中,，比如保險公司是否可以考慮與眾多4S店簽約，向4S店支付一筆固定費(fèi)用，以換取修車服務(wù),，就算材料費(fèi)省不了,，工時費(fèi)是可以省的�,；蛘吒纱嗤顿Y建立汽車修理廠,，以最低價格從汽車制造商那里獲得部件，又以管理費(fèi)和工資為固定支出換取投保人修車服務(wù),，不是可以和美國醫(yī)療保險對沖取得一樣的效果嗎,？盡管實際操作可能會遇到重重困難，但這樣的思路是否可以對解開當(dāng)前保險公司面臨的困局有所啟發(fā)呢,？
不僅是車輛保險,，中國保險業(yè)的整個業(yè)務(wù)體系都存在風(fēng)險膨脹隱患，保險公司不能一味地吸納風(fēng)險,，當(dāng)風(fēng)險聚集到一定程度時,，風(fēng)險的對沖管理就顯得格外重要，這一點,，希望保險業(yè)的管理層能給予足夠的重視,。
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