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2010-07-28 作者：上海第一財(cái)經(jīng)頻道主持人,，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士 馬紅漫 來源：上海證券報(bào)
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央行上�,？偛拷毡硎荆胄姓谘芯繉⒊挚ㄈ颂赚F(xiàn)行為記入個人征信系統(tǒng),，一旦持卡人的套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)并列入信用報(bào)告“黑名單”,，就須承擔(dān)個人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)，今后向銀行借貸資金也將非常困難,。
對信用卡套現(xiàn),，央行此舉當(dāng)然有極大的威懾作用。但在筆者看來,，信用卡終端客戶的投機(jī)行為固然放大了金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),，卻并非是根本癥結(jié)所在。凈化信用卡市場的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),，還在于事前加強(qiáng)對發(fā)卡銀行的管理,，迫使其在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間做出合理選擇。一旦發(fā)卡銀行能夠?qū)OS機(jī)主以及發(fā)卡客戶認(rèn)證甄別,，應(yīng)能有效遏制由此衍生的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象,。
銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)顯示，迄今為止,，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量已接近1.7億張,，與之相伴而生的金融風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。央行公布的數(shù)據(jù)是,，今年一季度,，信用卡逾期半年未償還信貸總額已達(dá)到88.04億元。與此同時,，信用卡違規(guī)提現(xiàn),、被他人盜用等現(xiàn)象也層出不窮�,？梢哉f,，圍繞信用卡產(chǎn)生的諸多違規(guī)、違法行為,，與信用卡提現(xiàn)成本高昂,、卡主貪利、制度設(shè)計(jì)漏洞讓“洗錢”行為尋求到間隙等不無關(guān)系,。但在這些表面現(xiàn)象的背后,，銀行風(fēng)險(xiǎn)意識淡漠,、盲目濫發(fā)導(dǎo)致信用卡主體素質(zhì)良莠不齊才是問題的本源。
近年來,，無論街頭巷尾還是各大商場,、寫字樓，銀行信用卡推銷員的身影隨處可見,，不斷翻新的優(yōu)惠條件與隨贈禮物成為吸引客戶的誘餌,。在不經(jīng)意間，許多人已成了數(shù)張信用卡的主人,。作為趨利的商業(yè)主體,，銀行選擇“像賣白菜一樣賣信用卡”，恰恰是受到巨大經(jīng)濟(jì)利益誘惑使然,。一般而言,，信用卡帶給銀行的收益主要來自三個方面：年費(fèi)、循環(huán)利息收入和商家返利,。隨著競爭的白熱化,，激戰(zhàn)中的銀行紛紛放棄了年費(fèi)收入，“免年費(fèi)”早已成了各家銀行攬客的法寶之一,。不過,，精明的消費(fèi)者并不會隨意透支消費(fèi)。有調(diào)查顯示,，只有10.3％的用戶可能使用循環(huán)信用,。由此，商家的刷卡返利便成了銀行的主要盈利點(diǎn),。根據(jù)業(yè)內(nèi)規(guī)則,，信用卡每成功交易一筆，安裝POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點(diǎn),。因此,，在擴(kuò)張信用卡客戶的同時，大力挖掘POS機(jī)市場成為銀行在跑馬圈地中獲勝的砝碼,，甚至不會放過雜貨店這樣的小型“陣地”,。
只是銀行風(fēng)險(xiǎn)意識一旦弱化，便有“養(yǎng)虎為患”的惡果,。一些商家跨過低門檻輕松獲得銀行POS機(jī)后,，開始舍棄主業(yè)轉(zhuǎn)而從事信用卡套現(xiàn)營生，被業(yè)界稱之為“養(yǎng)卡公司”,。有媒體粗略估算,，信用卡在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬元的手續(xù)費(fèi)為100元，30天的利息為150元，總計(jì)250元,；如果通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn),，以2%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元,，費(fèi)用減少了20%。由此,，這些地下中介公司“生意紅火”,，更是給各種金融腐敗行為帶來可乘之機(jī)，同時也侵害了發(fā)卡銀行的利益,。央行正在研究的新舉措會讓違規(guī)取現(xiàn)之風(fēng)有所收斂,，但既有的費(fèi)率落差，仍會對鋌而走險(xiǎn)者帶來誘惑,，管理部門似應(yīng)有進(jìn)一步考量,。
在此還需要特別提及的是，濫發(fā)信用卡的隱患,，也在潛滋暗長,，雖然目前尚未造成慘痛的社會代價(jià)，但韓國早幾年“信用卡危機(jī)”的前車之鑒,，不能不讓我們時刻警醒,。當(dāng)年韓國政府為提振亞洲金融危機(jī)后低迷的消費(fèi)，曾鼓勵銀行盡可能多地發(fā)放信用卡,。此后引發(fā)的“信用卡”熱,，將在校大學(xué)生、失業(yè)者等信用狀況不佳者都變成了“卡主”,。因?yàn)殂y行事前監(jiān)管不足,，信用消費(fèi)理念膨脹，透支消費(fèi)風(fēng)靡,，韓國那時候事實(shí)上已淪為“破產(chǎn)社會”,。最終，一位主婦不堪債主催討而自殺的惡性事件,，戳破了消費(fèi)假象,，韓國政府通過極力挽救才挺過難關(guān)。
銀行濫發(fā)信用卡不僅關(guān)乎其自身風(fēng)險(xiǎn),，而且還涉及國民消費(fèi)意識的引導(dǎo),，金融安全、社會安定無不與此相關(guān),。監(jiān)管部門已確認(rèn),，下一階段還將聯(lián)合有關(guān)單位嚴(yán)查非法套現(xiàn)廣告、“空殼”公司注冊等行為，建立銀行卡案件信息發(fā)布機(jī)制,。這些監(jiān)管思路理應(yīng)得到充分肯定,。但從實(shí)際市場績效看，事后監(jiān)管遠(yuǎn)不如事前嚴(yán)防,。筆者為此呼吁,，主管部門應(yīng)同時針對發(fā)卡銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，并要求其對后續(xù)違規(guī)行為承擔(dān)連帶責(zé)任,。銀行嚴(yán)格把控信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn),，保護(hù)金融安全應(yīng)能事半功倍。
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