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6月30日,，國內(nèi)第一家P2P平臺拍拍貸在成立8周年之際,，正式發(fā)布了《2007-2014年中國P2P個人無抵押小額信貸市場發(fā)展報告》,，這是行業(yè)首份對P2P個人無抵押小額信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀進行全面梳理與分析的報告,。
據(jù)報告顯示，P2P個人無抵押小額信貸借款需求近4年猛增20倍,，在服務(wù)小微金融的同時，大力驅(qū)動了個人消費金融市場的增長,。
作為一家純線上專注個人無抵押小額信貸的P2P平臺,，拍拍貸8年運營累計在線用戶超過600萬人，在這一領(lǐng)域中占據(jù)了行業(yè)最大市場份額,，擁有絕對市場優(yōu)勢,。而實踐也證明，日漸成熟的純線上風(fēng)控模式已能夠支撐個人無抵押小額信貸業(yè)務(wù)的快速拓張,，未來拍拍貸將繼續(xù)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展,。
報告顯示，2011年-2014年互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的4年間,，P2P個人無抵押小額信貸市場借款需求出現(xiàn)了近20倍的增長,，投資需求累計增長超過15倍。
拍拍貸CEO張俊表示，P2P個人無抵押小額信貸市場潛力巨大,，且仍尚未被精心開墾,。中國有近5億互聯(lián)網(wǎng)非信用卡人群的個人信用借貸需求尚未得到滿足，市場體量并不低于現(xiàn)有信用卡用戶,。目前拍拍貸已擁有業(yè)內(nèi)最大的用戶群體超過600萬,，公司將挖掘更龐大、長尾的互聯(lián)網(wǎng)人群的借貸需求,，實現(xiàn)目標(biāo)用戶向億級的突破,。
報告中的另一個亮點是，以個人消費為目的的借貸在各項借貸需求中居首位,，占到業(yè)務(wù)總份額的63.72%,，且正在呈現(xiàn)持續(xù)飛速增長的趨勢。同時,，P2P個人無抵押小額信貸為勞動密集型行業(yè)從業(yè)者提供借款最多,，覆蓋了物流貿(mào)易、餐飲服務(wù)等行業(yè)的中低收入人群,。
近日,，國務(wù)院提出大力發(fā)展消費金融，重點服務(wù)中低收入人群,，鼓勵民間資本與商業(yè)銀行進行錯位競爭,。這對在個人無抵押小額信貸領(lǐng)域耕耘8年的拍拍貸來說，無疑是一個重大利好消息,。事實上,，服務(wù)中低端人群，一直是拍拍貸區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)和同業(yè)的差異化競爭策略,。P2P個人無抵押小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,，正在成為在信用卡之外，個人消費借貸的另一重要渠道,。
報告也分析了90后群體的P2P借貸投資行為特征,，在互聯(lián)網(wǎng)時代，90后人群因超前消費意識及對新興互聯(lián)網(wǎng)金融的快速接納,，成為需求增速最快的群體,。以2014年為例，90后群體的借款需求出現(xiàn)同比768%的高速增長,，為中國P2P個人無抵押信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了持續(xù)的發(fā)展動力,。同時90后群體在P2P投資中風(fēng)險配置最為合理，體現(xiàn)出了優(yōu)于其它群體的投資財商,。
總體來看華東,、華南等沿海經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域需求量占比較高，但西部、東北等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的借貸,、投資需求上升速度較經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域更快,，這表明個人無抵押小額信貸業(yè)務(wù)正加速向西部城市滲透。
盡管個人無抵押小額借貸的強烈需求與征信體系不健全的鴻溝看似不可逾越,，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在嘗試通過技術(shù)手段進行填補,，大數(shù)據(jù)的積累與運用已經(jīng)成為重要的突破口。
以拍拍貸為代表的P2P公司經(jīng)過8年的反復(fù)實踐證明,，日益成熟的純線上風(fēng)控和征信可以支撐未來個人無抵押小額信貸業(yè)務(wù)的高速擴張,。
報告顯示，在拍拍貸基于大數(shù)據(jù)自建的“魔鏡”風(fēng)控和征信體系中,，傳統(tǒng)的信貸審核信息只占純線上風(fēng)控信用審核的40%,，而互聯(lián)網(wǎng)行為、社交關(guān)系,、網(wǎng)絡(luò)黑名單數(shù)據(jù)信息,，對P2P個人無抵押小額信貸的信用評分作用占到60%。
張俊解釋,，傳統(tǒng)銀行考察借款人70-80個數(shù)據(jù)維度,，純線上風(fēng)控考察借款人數(shù)據(jù)僅在互聯(lián)網(wǎng)層面選取的維度就已經(jīng)超過400個。圍繞以分析互聯(lián)網(wǎng)行為為核心的數(shù)據(jù)模型,，純線上風(fēng)控形成了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞迷u分體系,，以拍拍貸魔鏡系統(tǒng)為例：平臺借貸信用分滿分為800分，其中準(zhǔn)入平臺借貸的最低信用分為574分,，通過風(fēng)控模型與信用評分運作,，有效的實現(xiàn)了風(fēng)險控制。
“未來拍拍貸將突破單一的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù),，發(fā)展征信,、資產(chǎn)生成、財富管理等業(yè)務(wù),，逐步成為一個互聯(lián)網(wǎng)金融集團,。”拍拍貸CEO張俊表示,，過去8年，拍拍貸的業(yè)務(wù)主要依靠獲取,、篩選優(yōu)質(zhì)借款人,，來吸引投資人，但從第8年開始,，拍拍貸將把業(yè)務(wù)逐步拆分,，在發(fā)展戰(zhàn)略上有新布局。
張俊表示，拍拍貸將在資產(chǎn)生成端開發(fā)更多的借款產(chǎn)品,，以及基于消費場景的應(yīng)用,，來更好的服務(wù)借款用戶；獨立出的財富管理業(yè)務(wù),，將通過更多更好的資產(chǎn)配置產(chǎn)品和極致的使用體驗為廣大的線上理財人群服務(wù),。與此同時，匯集公司多年心血的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)也將獨立出來,，去服務(wù)更多需要信用服務(wù)的中國人,，同行和企業(yè)，為社會創(chuàng)造更大的價值,。通過這樣的舉措,，相信將使我們始終堅持的“金融觸手可及，信用改變中國”的夢想走得更快,。
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