臨近春節(jié)年關(guān),，趁著節(jié)日買車、買房,，添置家具家電的人也越來越多,，而當消費者手頭資金不夠時,，消費貸款就派上了大用場。根據(jù)咨詢機構(gòu)波士頓的報告,，對住房,、汽車,、教育、日常消費等有信貸需求的家庭占中國全部家庭的39.35%,。
隨著近些年消費貸款逐漸被人們所接受,，銀行業(yè)也將重心轉(zhuǎn)移至此，民生銀行數(shù)據(jù)顯示,，截至去年12月22日,，民生銀行消費貸款余額比去年年初新增突破100億元，全行消費貸款余額逾900億元,，全行全年發(fā)放消費貸款近420億元,。此外，截至去年11月30日,，郵儲銀行消費貸款余額首破5000億元大關(guān),，達到5000.49億元。
消費貸款競爭白熱化
廣義的消費貸款包括個人住房貸款,、汽車貸款,、耐用品消費、旅游以及留學(xué)等圍繞著個人消費的一般性貸款,。波士頓咨詢公司報告顯示,，中國銀行業(yè)正步入一個全新的發(fā)展階段，未來幾年內(nèi),，消費信貸也將日漸成為另一個競爭激烈的重點創(chuàng)新領(lǐng)域,。
的確，銀行近年來逐漸在消費貸款上加大投入力度,，創(chuàng)新產(chǎn)品,。去年年底，中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款產(chǎn)品上線,，產(chǎn)品具有無抵押無擔保,、全程不落地、3分鐘審批放款,、按日計息隨時還款等特點,，貸款期限最長可達3年。
報告預(yù)計,，中國消費信貸市場未來將呈爆炸式增長,。2013年，中國消費貸款余額規(guī)模約為13萬億元,，其中一般性消費貸款規(guī)模約為0.4萬億元,，預(yù)計到2017年，全國消費貸款余額將增長至30萬億元至40萬億元,，一般消費貸款規(guī)模將達到約3萬億元至4萬億元,。
而根據(jù)郵儲銀行數(shù)據(jù),，截至去年11月30日，郵儲銀行消費貸款余額首破5000億元大關(guān),，達到5000.49億元,，前11月凈增超過1000億元；存量貸款市場占有率達3.41%,、較去年年初提升1.43%,，位居同業(yè)第七位，新增貸款市場占有率躍居同業(yè)第四位,。
民生銀行數(shù)據(jù)顯示,，截至去年12月22日，中國民生銀行消費貸款余額比去年年初新增突破100億元,，增長幅度達12.5%,，全行消費貸款余額逾900億元，全行全年發(fā)放消費貸款近420億元,。同時民生銀行也表示,，消費信貸業(yè)務(wù)是民生銀行零售業(yè)務(wù)未來持續(xù)發(fā)展的重要動力。
不過,，隨著消費貸款這塊蛋糕越做越大,，競爭也愈加白熱化，電商巨鱷的紛紛跨界,，也給銀行帶來了更多的壓力,。今年1月中旬，繼趣分期,、愛學(xué)貸,、分期樂等分期購物平臺之后，京東金融旗下信用支付產(chǎn)品校園白條,，宣布進軍校園市場,，為百萬大學(xué)生提供信用支付服務(wù)。在此之前,，京東和阿里也分別推出了“京東白條”,、“天貓[微博]分期”等消費金融服務(wù)。國美,、蘇寧等巨頭都推出了延期或分期付款產(chǎn)品,。
與銀行傳統(tǒng)的消費貸款相比，這些產(chǎn)品形式更加靈活,，操作也更為簡便，且許多產(chǎn)品都有減免手續(xù)費的活動,，如“天貓分期購”,，支持3,、6、9期付款,，3期內(nèi)免手續(xù)費,。這些產(chǎn)品對于銀行客戶來說無疑有著吸引力。
消費貸款審查混亂
去年4月28日,，北京銀監(jiān)局向管轄內(nèi)的多家銀行發(fā)布了《北京銀監(jiān)局關(guān)于個人綜合消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》,，提示各銀行要注意相關(guān)風(fēng)險，并要求原則上個人消費貸款發(fā)放金額不超過100萬元,，期限為10年以內(nèi),。這一《通知》也被看做是消費貸款風(fēng)險的預(yù)警。
而在此前,，銀監(jiān)會已經(jīng)明確,，將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成，綜合消費貸款不得用于投資,，對住房按揭貸款和綜合消費貸款實行分類管理,，并嚴格按照合同約定監(jiān)控貸款用途。
不過,，該條例的執(zhí)行程度卻被打了折扣,。根據(jù)銀率網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)，在受訪者申請消費貸款的資金用途上,，排名前三位的分別是購買家電家具,、房屋裝修和買房。其中用來買房的比例達到16.2%,。如果把購房貸款份額與消費貸款中用于購房的份額二者相加,，近五成的個貸額度流入樓市。此外,，消費貸用作公司經(jīng)營的占到6.46%,。還有3.41%的受訪者用作其他，再加上用于買房用途,，三者相加總共達到26.07%,，也就是說有五分之一的消費貸款并不是用來日常消費。
本報記者在某網(wǎng)站咨詢消費貸款問題時,，網(wǎng)站客服隨即就表示,，只要有社保或者工資流水滿半年基本就可以辦下來貸款,，保底貸下來20萬元,，不過要加收3%到5%的手續(xù)費，具體情況要看貸款難易程度而定。
一位城商行人士對記者表示,，消費貸款的造假方式主要是中介公司虛開票據(jù),，而銀行方面審查不嚴，留下了漏洞,，如果是真實的發(fā)票要繳納各種稅,，這樣就會造成高成本，如果不是金額特別大的款項,，消費者還不如直接找小貸公司,。而銀行方面，由于面臨信貸任務(wù),，也存在對違規(guī)行為“睜一只眼閉一只眼”的現(xiàn)象,。
銀率網(wǎng)分析師也認為，在實際操作中,，由于銀行貸前,、貸中和貸后審查不嚴、一些從業(yè)機構(gòu)或個人從中牽線搭橋,，讓消費貸用途錯配挪用現(xiàn)象依然嚴重,。
