臨近春節(jié)年關(guān),，趁著節(jié)日買車,、買房，添置家具家電的人也越來越多，而當(dāng)消費(fèi)者手頭資金不夠時(shí),，消費(fèi)貸款就派上了大用場(chǎng)。根據(jù)咨詢機(jī)構(gòu)波士頓的報(bào)告,，對(duì)住房,、汽車、教育,、日常消費(fèi)等有信貸需求的家庭占中國(guó)全部家庭的39.35%,。
隨著近些年消費(fèi)貸款逐漸被人們所接受，銀行業(yè)也將重心轉(zhuǎn)移至此,，民生銀行數(shù)據(jù)顯示,，截至去年12月22日，民生銀行消費(fèi)貸款余額比去年年初新增突破100億元,，全行消費(fèi)貸款余額逾900億元,，全行全年發(fā)放消費(fèi)貸款近420億元,。此外，截至去年11月30日,，郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)貸款余額首破5000億元大關(guān),，達(dá)到5000.49億元。
消費(fèi)貸款競(jìng)爭(zhēng)白熱化
廣義的消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款,、汽車貸款,、耐用品消費(fèi)、旅游以及留學(xué)等圍繞著個(gè)人消費(fèi)的一般性貸款,。波士頓咨詢公司報(bào)告顯示,，中國(guó)銀行業(yè)正步入一個(gè)全新的發(fā)展階段，未來幾年內(nèi),，消費(fèi)信貸也將日漸成為另一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域,。
的確，銀行近年來逐漸在消費(fèi)貸款上加大投入力度,，創(chuàng)新產(chǎn)品,。去年年底，中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品上線,，產(chǎn)品具有無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保,、全程不落地、3分鐘審批放款,、按日計(jì)息隨時(shí)還款等特點(diǎn),，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年。
報(bào)告預(yù)計(jì),，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)未來將呈爆炸式增長(zhǎng),。2013年，中國(guó)消費(fèi)貸款余額規(guī)模約為13萬(wàn)億元,，其中一般性消費(fèi)貸款規(guī)模約為0.4萬(wàn)億元,，預(yù)計(jì)到2017年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額將增長(zhǎng)至30萬(wàn)億元至40萬(wàn)億元,，一般消費(fèi)貸款規(guī)模將達(dá)到約3萬(wàn)億元至4萬(wàn)億元,。
而根據(jù)郵儲(chǔ)銀行數(shù)據(jù)，截至去年11月30日,，郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)貸款余額首破5000億元大關(guān),，達(dá)到5000.49億元，前11月凈增超過1000億元,；存量貸款市場(chǎng)占有率達(dá)3.41%,、較去年年初提升1.43%，位居同業(yè)第七位,，新增貸款市場(chǎng)占有率躍居同業(yè)第四位,。
民生銀行數(shù)據(jù)顯示,，截至去年12月22日，中國(guó)民生銀行消費(fèi)貸款余額比去年年初新增突破100億元,，增長(zhǎng)幅度達(dá)12.5%,，全行消費(fèi)貸款余額逾900億元，全行全年發(fā)放消費(fèi)貸款近420億元,。同時(shí)民生銀行也表示,，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是民生銀行零售業(yè)務(wù)未來持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?BR> 不過，隨著消費(fèi)貸款這塊蛋糕越做越大,，競(jìng)爭(zhēng)也愈加白熱化,，電商巨鱷的紛紛跨界，也給銀行帶來了更多的壓力,。今年1月中旬,，繼趣分期、愛學(xué)貸,、分期樂等分期購(gòu)物平臺(tái)之后,，京東金融旗下信用支付產(chǎn)品校園白條，宣布進(jìn)軍校園市場(chǎng),，為百萬(wàn)大學(xué)生提供信用支付服務(wù),。在此之前，京東和阿里也分別推出了“京東白條”,、“天貓[微博]分期”等消費(fèi)金融服務(wù),。國(guó)美、蘇寧等巨頭都推出了延期或分期付款產(chǎn)品,。
與銀行傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款相比,，這些產(chǎn)品形式更加靈活，操作也更為簡(jiǎn)便,，且許多產(chǎn)品都有減免手續(xù)費(fèi)的活動(dòng),，如“天貓分期購(gòu)”，支持3,、6,、9期付款,，3期內(nèi)免手續(xù)費(fèi),。這些產(chǎn)品對(duì)于銀行客戶來說無(wú)疑有著吸引力。
消費(fèi)貸款審查混亂
去年4月28日,，北京銀監(jiān)局向管轄內(nèi)的多家銀行發(fā)布了《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》,，提示各銀行要注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并要求原則上個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過100萬(wàn)元,，期限為10年以內(nèi),。這一《通知》也被看做是消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警,。
而在此前，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)明確,，將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成,，綜合消費(fèi)貸款不得用于投資，對(duì)住房按揭貸款和綜合消費(fèi)貸款實(shí)行分類管理,，并嚴(yán)格按照合同約定監(jiān)控貸款用途,。
不過，該條例的執(zhí)行程度卻被打了折扣,。根據(jù)銀率網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù),，在受訪者申請(qǐng)消費(fèi)貸款的資金用途上，排名前三位的分別是購(gòu)買家電家具,、房屋裝修和買房,。其中用來買房的比例達(dá)到16.2%。如果把購(gòu)房貸款份額與消費(fèi)貸款中用于購(gòu)房的份額二者相加,，近五成的個(gè)貸額度流入樓市,。此外，消費(fèi)貸用作公司經(jīng)營(yíng)的占到6.46%,。還有3.41%的受訪者用作其他,，再加上用于買房用途，三者相加總共達(dá)到26.07%,，也就是說有五分之一的消費(fèi)貸款并不是用來日常消費(fèi),。
本報(bào)記者在某網(wǎng)站咨詢消費(fèi)貸款問題時(shí)，網(wǎng)站客服隨即就表示,，只要有社�,；蛘吖べY流水滿半年基本就可以辦下來貸款，保底貸下來20萬(wàn)元,，不過要加收3%到5%的手續(xù)費(fèi),，具體情況要看貸款難易程度而定。
一位城商行人士對(duì)記者表示,，消費(fèi)貸款的造假方式主要是中介公司虛開票據(jù),，而銀行方面審查不嚴(yán)，留下了漏洞,，如果是真實(shí)的發(fā)票要繳納各種稅,，這樣就會(huì)造成高成本，如果不是金額特別大的款項(xiàng),，消費(fèi)者還不如直接找小貸公司,。而銀行方面，由于面臨信貸任務(wù)，也存在對(duì)違規(guī)行為“睜一只眼閉一只眼”的現(xiàn)象,。
銀率網(wǎng)分析師也認(rèn)為,，在實(shí)際操作中，由于銀行貸前,、貸中和貸后審查不嚴(yán),、一些從業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人從中牽線搭橋，讓消費(fèi)貸用途錯(cuò)配挪用現(xiàn)象依然嚴(yán)重,。
