“自從掛上農(nóng)村金融自治村的牌子，我們農(nóng)民貸款就不找行長找村長了�,！闭憬∨_州市三門縣濤頭村村民楊天杰告訴記者,，今年他圍了30多畝塘搞養(yǎng)殖，但海水養(yǎng)殖的資金投入高,，還好農(nóng)行三門縣支行給濤頭村整體授信3500萬元用于養(yǎng)殖業(yè),，他輕輕松松貸到了20萬元�,！耙郧�,，別的金融機構的農(nóng)戶聯(lián)保貸也就給個3萬元至5萬元，利息也高,，現(xiàn)在農(nóng)行的貸款不僅方便,，利率還低了30%多，解了我的燃眉之急,�,！睏钐旖苷f。
長期以來,，農(nóng)村金融供給嚴重不足,，普惠金融的理念到底該如何落到實處？一項被稱作“農(nóng)村金融自治”的新嘗試,，近來被引入浙江的不少鄉(xiāng)村,，成為村民自治的一項新內(nèi)容。通過金融自治,，農(nóng)民貸款只要找“村長”,，無需挖空心思找“行長”；能否貸款,，由“村兩委”(村黨支部委員會,、村民委員會)商量公示，銀行再審核發(fā)放,，從而使普惠金融最大的服務群體——農(nóng)民,，獲得了便捷、實惠的基礎金融服務,。
以“五最”為紐帶破解農(nóng)戶貸款“五難”
嵊州市甘霖鎮(zhèn)上蔡村是個三面環(huán)山的小村莊,，全村各家各戶多以種植果樹,、苗木或養(yǎng)殖業(yè)為生。36歲的村民李向陽,，一直懷揣著一個“大農(nóng)場夢”,，然而由于資金不足，他的花木基地只有3畝地,�,！耙�(guī)模上不去，銷路也成問題,�,！崩钕蜿栆蚕脒^貸款，但不認識銀行的人,，手續(xù)也不知道,，又沒啥能擔保的，碰了幾次壁后便放棄了,。
“李向陽的經(jīng)歷反映出農(nóng)民需求與金融現(xiàn)狀的矛盾,，在農(nóng)村很有普遍性�,！闭诟柿劓�(zhèn)掛職擔任鎮(zhèn)長助理的農(nóng)行嵊州支行副行長馬慶華告訴記者,，一方面農(nóng)民有大量的金融需求滿足不了，另一方面銀行發(fā)展農(nóng)村金融又面臨著“五難”,，即“可貸農(nóng)戶難選,、放貸額度難定、貸款用途難管,、管理成本難降,、銀行風險難控”。
在長期服務“三農(nóng)”的探索中,，農(nóng)行浙江省分行發(fā)現(xiàn),，村兩委最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁，因為“他們最了解村民的人品和信用,，最能管控農(nóng)村的物權,，最希望村民致富，最能及時識別農(nóng)戶貸款風險,，最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶貸款風險,。”
“以村兩委的‘五最’作紐帶,，是破解農(nóng)戶貸款‘五難’的最好著力點,。”農(nóng)行浙江省分行行長馮建龍介紹說,，從去年下半年開始,，農(nóng)行浙江省分行開展了“農(nóng)村金融自治”模式試點,，目前已授予全省205個行政村以“農(nóng)村金融自治村”的稱號。截至9月底,，這些自治村的貸款余額7.15億元,，惠及農(nóng)戶5858戶，還沒有發(fā)生過一筆逾期,。
金融自治讓“魚與熊掌兼得”
作為普惠金融突破口,，農(nóng)村金融自治不是作秀，需要真正讓農(nóng)民得實惠,；而作為銀行,，做普惠不是救濟，要有效益,，才可持續(xù),。魚與熊掌難以兼得的難題拷問著普惠金融的智慧,。
馮建龍告訴記者,，農(nóng)村金融自治，其核心是“六自”流程,，即“客戶自薦”,，農(nóng)戶向村兩委提出貸款需求，經(jīng)村兩委公開篩選出誠信農(nóng)戶向農(nóng)行推薦,；“擔保自組”,，農(nóng)戶提供村兩委認可的保證人；“借款自主”,，貸款經(jīng)過農(nóng)行審核簽約后,，農(nóng)戶在額度和期限內(nèi)隨時通過“惠農(nóng)通”等渠道獲得貸款；“用款自律”,，村民對貸款進行自我管理,、自我約束、自我監(jiān)督,，確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費,；“服務自助”，農(nóng)民足不出村就可通過“惠農(nóng)通”機具辦理,；“守信自勵”,，農(nóng)行為每個村、每個農(nóng)戶提供的優(yōu)先信用額度,、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤,，促進誠信風氣�,！澳康木褪菫榱俗屨\實守信,、勤勞肯干的村民都能有尊嚴地獲得金融服務,。”他說,。
“一戶當老賴,，全村不答應�,！迸R海市上盤鎮(zhèn)勞動村也是農(nóng)行的金融自治村,，原村委會主任、上盤西蘭花專業(yè)合作社理事長周榮仙說,，他們村所有農(nóng)戶都種植西蘭花,，通過農(nóng)村金融自治模式，貸款金額有1300多萬元,。貸款還沒到期,，許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢，想著還貸了,�,！霸�(jīng)有個年輕人借了農(nóng)行15萬元，可能到期無力償還,，這消息馬上被鄰居知道了,。不用銀行說話，村里家家戶戶都盯著他,，實在不行幫他墊錢也要還上,。”周榮仙說,，“因為一戶人家的信用會影響到全村的信用等級,，影響貸款額度和利率高低�,！�
