“自從掛上農(nóng)村金融自治村的牌子,，我們農(nóng)民貸款就不找行長找村長了,�,！闭憬∨_州市三門縣濤頭村村民楊天杰告訴記者,，今年他圍了30多畝塘搞養(yǎng)殖,，但海水養(yǎng)殖的資金投入高,，還好農(nóng)行三門縣支行給濤頭村整體授信3500萬元用于養(yǎng)殖業(yè),，他輕輕松松貸到了20萬元�,！耙郧�,，別的金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶聯(lián)保貸也就給個3萬元至5萬元，利息也高,，現(xiàn)在農(nóng)行的貸款不僅方便,，利率還低了30%多，解了我的燃眉之急,�,！睏钐旖苷f。
長期以來,，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足,，普惠金融的理念到底該如何落到實(shí)處？一項(xiàng)被稱作“農(nóng)村金融自治”的新嘗試,，近來被引入浙江的不少鄉(xiāng)村,，成為村民自治的一項(xiàng)新內(nèi)容。通過金融自治,，農(nóng)民貸款只要找“村長”,，無需挖空心思找“行長”；能否貸款,，由“村兩委”(村黨支部委員會,、村民委員會)商量公示，銀行再審核發(fā)放,，從而使普惠金融最大的服務(wù)群體——農(nóng)民,，獲得了便捷、實(shí)惠的基礎(chǔ)金融服務(wù),。
以“五最”為紐帶破解農(nóng)戶貸款“五難”
嵊州市甘霖鎮(zhèn)上蔡村是個三面環(huán)山的小村莊,，全村各家各戶多以種植果樹、苗木或養(yǎng)殖業(yè)為生,。36歲的村民李向陽,，一直懷揣著一個“大農(nóng)場夢”，然而由于資金不足,，他的花木基地只有3畝地,。“規(guī)模上不去,，銷路也成問題,。”李向陽也想過貸款,，但不認(rèn)識銀行的人,，手續(xù)也不知道,，又沒啥能擔(dān)保的，碰了幾次壁后便放棄了,。
“李向陽的經(jīng)歷反映出農(nóng)民需求與金融現(xiàn)狀的矛盾,，在農(nóng)村很有普遍性�,！闭诟柿劓�(zhèn)掛職擔(dān)任鎮(zhèn)長助理的農(nóng)行嵊州支行副行長馬慶華告訴記者,，一方面農(nóng)民有大量的金融需求滿足不了，另一方面銀行發(fā)展農(nóng)村金融又面臨著“五難”,，即“可貸農(nóng)戶難選,、放貸額度難定、貸款用途難管,、管理成本難降,、銀行風(fēng)險難控”。
在長期服務(wù)“三農(nóng)”的探索中,，農(nóng)行浙江省分行發(fā)現(xiàn),，村兩委最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁，因?yàn)椤八麄冏盍私獯迕竦娜似泛托庞�,，最能管控農(nóng)村的物權(quán),，最希望村民致富，最能及時識別農(nóng)戶貸款風(fēng)險,，最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶貸款風(fēng)險�,！�
“以村兩委的‘五最’作紐帶,，是破解農(nóng)戶貸款‘五難’的最好著力點(diǎn)�,！鞭r(nóng)行浙江省分行行長馮建龍介紹說,，從去年下半年開始，農(nóng)行浙江省分行開展了“農(nóng)村金融自治”模式試點(diǎn),，目前已授予全省205個行政村以“農(nóng)村金融自治村”的稱號,。截至9月底，這些自治村的貸款余額7.15億元,，惠及農(nóng)戶5858戶,，還沒有發(fā)生過一筆逾期。
金融自治讓“魚與熊掌兼得”
作為普惠金融突破口,，農(nóng)村金融自治不是作秀,，需要真正讓農(nóng)民得實(shí)惠；而作為銀行,，做普惠不是救濟(jì),，要有效益,，才可持續(xù)。魚與熊掌難以兼得的難題拷問著普惠金融的智慧,。
馮建龍告訴記者,，農(nóng)村金融自治,，其核心是“六自”流程，即“客戶自薦”,，農(nóng)戶向村兩委提出貸款需求,，經(jīng)村兩委公開篩選出誠信農(nóng)戶向農(nóng)行推薦；“擔(dān)保自組”,，農(nóng)戶提供村兩委認(rèn)可的保證人；“借款自主”,，貸款經(jīng)過農(nóng)行審核簽約后，農(nóng)戶在額度和期限內(nèi)隨時通過“惠農(nóng)通”等渠道獲得貸款,；“用款自律”，村民對貸款進(jìn)行自我管理,、自我約束,、自我監(jiān)督，確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi),；“服務(wù)自助”,，農(nóng)民足不出村就可通過“惠農(nóng)通”機(jī)具辦理,；“守信自勵”，農(nóng)行為每個村,、每個農(nóng)戶提供的優(yōu)先信用額度、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤,，促進(jìn)誠信風(fēng)氣�,！澳康木褪菫榱俗屨\實(shí)守信,、勤勞肯干的村民都能有尊嚴(yán)地獲得金融服務(wù),。”他說,。
“一戶當(dāng)老賴,，全村不答應(yīng)�,！迸R海市上盤鎮(zhèn)勞動村也是農(nóng)行的金融自治村,，原村委會主任、上盤西蘭花專業(yè)合作社理事長周榮仙說,，他們村所有農(nóng)戶都種植西蘭花,，通過農(nóng)村金融自治模式，貸款金額有1300多萬元,。貸款還沒到期，許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢,，想著還貸了,。“曾經(jīng)有個年輕人借了農(nóng)行15萬元,，可能到期無力償還,，這消息馬上被鄰居知道了。不用銀行說話,，村里家家戶戶都盯著他，實(shí)在不行幫他墊錢也要還上,�,！敝軜s仙說，“因?yàn)橐粦羧思业男庞脮绊懙饺宓男庞玫燃�,，影響貸款額度和利率高低,�,！�
