“聽說傳統(tǒng)的磁條卡可以升級成芯片卡了,，為了用卡安全，我就去銀行換了一下,，沒想到還會收我5元錢的工本費,。”想起兩個月前的遭遇,，劉春泉至今仍有些忿忿不平,。
劉春泉是上海的一名律師。今年8月,，在興業(yè)銀行(601166,股吧)上海某營業(yè)網(wǎng)點,，他將之前使用的磁條卡升級為芯片卡，銀行卻以收取芯片卡工本費為由,，向他索要了5元現(xiàn)金,。
“收了錢，又不給我收據(jù),，很不合理,！”劉春泉向法治周末記者回憶道。
劉春泉的困擾,，源于半年前央行的一紙決定,。
為安全換芯片卡
2014年5月15日，央行官方微博發(fā)布消息稱，決定在全國范圍內統(tǒng)一部署逐步關閉金融IC卡降級交易工作,，以全面提升銀行卡安全交易水平,。8月底前全國ATM關閉金融IC卡降級交易；10月底前全國POS終端關閉金融IC卡降級交易,。
央行工作人員隨之公開表示,，金融IC卡是芯片銀行卡和既有芯片又有磁條的復合銀行卡(以下簡稱復合卡)的統(tǒng)稱。金融IC卡降級交易是指在使用復合卡進行交易時,，本應讀取芯片,，卻采用刷磁條的方法來實現(xiàn)的交易。
“關閉降級交易針對的是復合卡,。復合卡在交易中常出現(xiàn)不讀取芯片,，而是刷磁條的降級交易行為。其最核心的芯片沒有發(fā)揮出應有的作用,�,！鄙鲜龉ぷ魅藛T介紹，由于磁條技術簡單易復制,，容易發(fā)生銀行卡的盜刷風險,。
隨后不久，央行再度發(fā)布公告要求,，各家商業(yè)銀行要在2014年12月底前完成改造，關閉其他線下渠道終端上的此類(金融IC卡)降級交易,。并提出2015年起,，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)及重點行業(yè)領域新發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡,。
“磁條卡磁道信息很容易通過測錄器等方式進行收集并復制出偽卡,，發(fā)生卡在身邊但被盜刷的情況�,！惫ど蹄y行北京市豐臺區(qū)某營業(yè)網(wǎng)點工作人員向法治周末記者介紹,，作為磁條卡的升級，芯片卡不僅在安全性上有很大提升,，而且具有更便捷豐富的功能,。
“芯片卡具備密鑰加密技術，加密信息相對復雜,，且隨機生成,。”上述工作人員解釋道,，“目前全球范圍內從未發(fā)生過芯片卡信息被復制盜刷的案例,。”
據(jù)央行通知，關閉金融IC卡降級交易后,，持卡人手中持有的純磁條卡還可以正常使用,，但未來也會停用。而復合卡則不能再使用磁條進行交易,。為避免偽卡欺詐風險,，建議大家到銀行換取或申領芯片卡。
“現(xiàn)在各地已經(jīng)陸續(xù)開展磁條卡換芯片卡的服務了,�,！痹摴ぷ魅藛T告訴法治周末記者，“持身份證和原有的磁條卡就可以到柜臺辦理升級業(yè)務,�,！�
然而，法治周末記者查閱資料發(fā)現(xiàn),，目前我國銀聯(lián)磁條標準卡存量高達34.42億張,，如此浩大的換“芯”工程，成本費究竟該由誰承擔,？費用標準為何,？成了各銀行持卡者們的“心頭之患”。
工本費埋單之爭
芯片卡的結算環(huán)境已經(jīng)初具規(guī)模,，然而換“芯”的費用問題卻至今仍被熱議,。
“因為芯片卡的成本遠高于磁條卡，我們才會收取一定的工本費,�,！惫ば斜本┦胸S臺區(qū)某營業(yè)網(wǎng)點工作人員向法治周末記者解釋道。
日前,，法治周末記者走訪了北京多家銀行營業(yè)部了解到,，截至目前，消費者換“芯”一般要收取10至40元不等的工本費,。
其中,，2014年12月31日前中國銀行的磁條卡持卡者可享受免費換“芯”服務，農業(yè)銀行需加收工本費10元人民幣,，工商銀行和交通銀行的工本費為20元人民幣,，而建設銀行總行的工本費基準報價竟達40元人民幣。
據(jù)法治周末記者估算,，以芯片卡每張20元的平均工本費來計算,，34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將達數(shù)以百億元,。
那么,，如此龐大的一筆換“芯”費用,，究竟是否應該由消費者來埋單？
法治周末記者在某網(wǎng)站針對銀行卡換“芯”收費問題設置的網(wǎng)絡問卷中發(fā)現(xiàn),，在參與討論的1985位網(wǎng)友中,，90.12%的網(wǎng)友不愿意花錢換“芯”，他們認為,，銀行自身吸納客戶不少,，換卡成本墊付是銀行服務客戶的一部分。
“根據(jù)2001年國家計委,、國家金卡工程協(xié)調領導小組,、財政部、中國人民銀行發(fā)布的《集成電路卡應用和收費管理辦法》規(guī)定,，發(fā)行芯片卡確實可以向用戶收取一定的工本費,，收費標準要根據(jù)應用范圍和價格管理權限，由國務院價格主管部門或省級價格主管部門審批,，并在國務院價格主管部門備案,。”中國政法大學財稅金融法研究中心主任劉少軍表示,。
“但支付安全是金融交易的根本,，換‘芯’最直接的目的就是為了堵住安全漏洞，成本理應由銀行來承擔,�,！眲⑸佘娬f，保障消費者的銀行賬戶安全,，是金融機構最基本的責任,。從這個角度說，銀行卡的換“芯”成本理當由金融機構獨自承擔,，而不該轉嫁到消費者頭上。
劉少軍認為,，國有銀行具有公共服務的屬性,，既有責任也有實力承擔磁條銀行卡的換“芯”成本。
對此,，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇卻提出,，換卡費不論是由銀行來承擔，還是全部推給持卡人都是不合適的,，“我們需要相關管理部門出面協(xié)調,，出臺一個較好的成本分擔辦法”。
收費標準不透明
“作為發(fā)卡方,，銀行對于目前已經(jīng)開始的換‘芯’工作提示,、督促不足,，工本費的收費標準更需要監(jiān)管部門的進一步規(guī)范�,！敝袊嗣翊髮W商法研究所所長劉俊海向法治周末記者說,。
對于目前市場上存在的換“芯”工本費收費標準不統(tǒng)一的情況，劉春泉律師表示,，換“芯”收費涉及的儲戶極廣,，是一項涉及公共利益的收費行為，其從決策到標準的制定,，理應遵循公開透明的原則,，尤其是收費標準的確定，應該要走聽證程序,。
對此,，中國法學會銀行法研究會會長王衛(wèi)國卻認為，換“芯”收費從實質上來說是企業(yè)行為,，不屬于需要聽證的范圍,，也沒有法律規(guī)定這類收費行為要聽證�,！暗@個收費過程確實需要銀監(jiān)會,、物價局等部門的介入�,！蓖跣l(wèi)國說,。
同時，他提到,，如果銀行要讓客戶承擔換芯成本,，那么定價標準確實應該公開透明。
“這一方面,，銀監(jiān)會應該加強自己的監(jiān)督和指導職能,，公開各銀行換‘芯’工本費的成本核算�,！蓖跣l(wèi)國說,，“收取的成本費是否合理，要有一定的透明度,，讓消費者了解錢花在了哪里,，滿足消費者的知情權�,！�
劉少軍也表示,，聽證是一種政府行政行為，銀行針對換“芯”的收費更類似于企業(yè)行為,，應否聽證值得商榷,。
“監(jiān)管部門的介入一定要慎重,，在不涉及社會安定的前提下，企業(yè)可以遵照市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律進行自我決策,�,！眲⑸佘娬f，“應當預防的是銀行之間的相互聯(lián)系,，統(tǒng)一定價,，形成壟斷�,！�
