雖說現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品滿天飛,，但是收益率高低各不同，同樣的投資起點(diǎn)額度,，同樣的投資期限,，同樣的風(fēng)險(xiǎn)程度，最終的收益卻不一樣,，如果掌握了其中奧秘,，掙錢自然也就更省力啦！
固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品,，素來是投資者的最愛。但是我們都知道,，幾大國(guó)有銀行加上地方商業(yè)銀行,，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，讓投資者眼花繚亂,。對(duì)于投資者而言,，挑選一款合適的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,，確實(shí)不是一件易事。那么,，投資者怎樣才能又快又準(zhǔn)地選對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品呢,？購(gòu)買上有什么技巧？
投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，無論是在挑選銀行上,，還是從選擇購(gòu)買時(shí)間和購(gòu)買渠道上，都必須清楚低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)存在收益的風(fēng)險(xiǎn),。除了看預(yù)期收益,，關(guān)注產(chǎn)品投資標(biāo)的、收益類型,、投資期限等細(xì)節(jié)內(nèi)容,，還要關(guān)注資金的投資去向。投資者需要理性投資,，做好資金配置,，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。
必殺技一
銀行越小收益往往越高
我們通常都會(huì)發(fā)現(xiàn),，一些小銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益要比大銀行的高,。從往年的年收益來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與銀行規(guī)模成反比,。預(yù)期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行等小型銀行,，預(yù)期收益排在中間的是規(guī)模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預(yù)期收益最低的是大型銀行,。
例如,，8月14日在工商銀行和包商銀行發(fā)行的兩款理財(cái)產(chǎn)品，同樣的5萬元起投金額,，同樣是低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,，工商銀行的“2014年第29期保本型理財(cái)產(chǎn)品37天BBD14495”投資37天，預(yù)期最高年收益率為4%,，預(yù)期收益197元,；包商銀行的“優(yōu)逸系列之薈金141102號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品YYHJ141102”投資33天，預(yù)期最高年收益率為5.1%,，預(yù)期收益230元,。
投資者普遍認(rèn)為大銀行更牢靠，對(duì)小銀行總抱有遲疑的態(tài)度,。但縱觀中國(guó)整個(gè)銀行理財(cái)市場(chǎng),，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品不兌付的現(xiàn)象似乎也沒有發(fā)生，而且現(xiàn)在很多小銀行也并沒有投資者想象的那么糟糕,，甚至有些在某方面比大銀行運(yùn)營(yíng)得還要好,，也有一些上市的中小銀行,，它們都值得信任。
必殺技二：
緊盯“愛過節(jié)”的銀行
每逢節(jié)假日,，商場(chǎng)售品就會(huì)打折促銷,，同樣的“促銷”活動(dòng)在銀行理財(cái)產(chǎn)品里也會(huì)出現(xiàn)。利用節(jié)日的由頭,，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品,，是銀行的一貫做法，所以,，選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，目光不妨可以往“愛過節(jié)”的銀行身上瞅一瞅。每逢節(jié)日,，銀行都會(huì)提前一至兩周發(fā)行相應(yīng)的節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品,，在情人節(jié)、勞動(dòng)節(jié),、端午節(jié),、兒童節(jié)、中秋節(jié),、國(guó)慶節(jié),、教師節(jié)、春節(jié)等各大節(jié)日,，都能找到銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”理財(cái)產(chǎn)品,，投資者在此時(shí)購(gòu)進(jìn)一點(diǎn)也非常有必要。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),，曾有22家商業(yè)銀行發(fā)行過節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品,。其中，最“愛過節(jié)”的銀行是華夏銀行,、寧波銀行,、蘭州銀行，這3家銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”產(chǎn)品,，至少包含6個(gè)節(jié)日,。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，去年教師節(jié)那一天,，一共有5家銀行發(fā)行了教師節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品,，其中預(yù)期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財(cái)產(chǎn)品，年預(yù)期收益率高達(dá)6.8%,，比2013年普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%,，高出了3.05個(gè)百分點(diǎn)。一般而言,，這類理財(cái)產(chǎn)品通常比同期發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率要高,，因而備受投資者的青睞，常常幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就被搶光,。所以,，注意理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行時(shí)間也顯得很重要，下手搶的動(dòng)作要快,。
必殺技三：
銀行“錢荒季”收益率往往更高
一般來說,，各家銀行是每季度末、半年,、整年考核一次,，銀行由于市場(chǎng)資金緊張以及攬儲(chǔ)的壓力，在這個(gè)時(shí)候往往會(huì)通過發(fā)行“沖時(shí)點(diǎn)”較高收益理財(cái)產(chǎn)品來吸儲(chǔ),。所以,，投資者可以在每年的3月、6月,、9月,、12月關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品。
每年的6月份被稱為“錢荒季”,，也被認(rèn)為是一年中購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的最好時(shí)節(jié),。2013年6月出現(xiàn)的讓金融界無比震撼的“錢荒”，相信每位投資者都還記憶猶新,。
銀行間上演的前所未有的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”,，發(fā)行的很多理財(cái)產(chǎn)品的年收益率都達(dá)到了7%-8%。今年的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)雖然沒有去年來得兇猛,，但是相比平日發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品,，其收益率還是高出了許多。
必殺技四：
倒騰時(shí)間差
其實(shí),，在享受銀行考核時(shí)點(diǎn)帶來的好處時(shí),，還有很多其它的小竅門可尋。例如,，倒騰時(shí)間差,。根據(jù)銀行以往的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況，往往越臨近月末,、季尾,、年底的時(shí)候，其理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益也就越高,。在月初買銀行理財(cái)產(chǎn)品顯然是不合適了,，但如果恰好這段時(shí)間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購(gòu)買,，那豈不是浪費(fèi)了,？其實(shí)不然,，因?yàn)殂y行也有發(fā)行投資期限是一星期、半個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品,，一般預(yù)期收益也有1%-2%,，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的,。所以,，碰到這種情況，可以在月初進(jìn)行短期的理財(cái),，到月末再購(gòu)買中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品,，從而鎖定高收益。
必殺技五：
手機(jī)銀行買理財(cái)產(chǎn)品收益率更高
隨著國(guó)民理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng),，投資者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的渠道也逐步多元化,。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)購(gòu)買渠道，到網(wǎng)上銀行購(gòu)買,，再到手機(jī)銀行購(gòu)買,，投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品越來越方便，同時(shí),，不同的購(gòu)買渠道,，收益率也不一樣。
現(xiàn)在很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專屬產(chǎn)品和手機(jī)銀行專屬產(chǎn)品,，瀏覽其理財(cái)產(chǎn)品,，不難發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比,，手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品以高預(yù)期收益率為賣點(diǎn),，一般手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品能高出0.1％-0.5％。另外,，從投資期限來看,，網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品主要以中短期產(chǎn)品為主，一般都是小于6個(gè)月,，手機(jī)專屬理財(cái)產(chǎn)品主要集中在短期產(chǎn)品上面,，一般是1個(gè)至3個(gè)月。
必殺技六：
逛“理財(cái)夜市”秒殺高收益理財(cái)產(chǎn)品
“朝九晚五”既是銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間,，也是多數(shù)白領(lǐng)們的上班時(shí)間,。白天忙于工作的白領(lǐng)沒有時(shí)間到銀行柜臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，不過選擇逛“理財(cái)夜市”,，一樣也可以搶到高收益的理財(cái)產(chǎn)品,。
“理財(cái)夜市”是一種在夜間發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，絕大多數(shù)只能通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行等在線渠道進(jìn)行購(gòu)買。由于省去了銀行人力成本等原因,，“理財(cái)夜市”的收益普遍高于柜面�,，F(xiàn)在，光大銀行,、平安銀行,、招商銀行、興業(yè)銀行等都設(shè)有“理財(cái)夜市”專區(qū),，營(yíng)業(yè)時(shí)間一般是晚上8點(diǎn)到12點(diǎn)，投資者可以登錄網(wǎng)銀直接操作,。與很多銷售時(shí)限在2至5天的理財(cái)產(chǎn)品不同,，“理財(cái)夜市”專屬產(chǎn)品多數(shù)屬于夜間“秒殺”，打算購(gòu)買的投資者恐怕是要提前等候了,。成功“秒”到后,，是從第二天開始起息，而一般柜臺(tái)購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品要在購(gòu)買1-2天后方能起息,。比如平安銀行的“平安財(cái)富-和盈資產(chǎn)管理類2014年546期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”,，理財(cái)期限30天，風(fēng)險(xiǎn)程度為中低檔風(fēng)險(xiǎn),，5萬元起認(rèn)購(gòu),，搶購(gòu)時(shí)間是2014年8月12日的19點(diǎn)至22點(diǎn)半，起息日則是8月13日,，其預(yù)期年化收益率達(dá)到了5.5%,。
