“這家銀行因為我信用卡忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄,！”
因為出差,，沒有及時收到銀行郵寄的賬單，在沒有獲得短信,、電話等其他提醒的情況下,，魏蓉沒有及時還款,，即被銀行列入了“不良信用記錄”中，也就是俗稱的“黑名單”,。
進了黑名單后,，該家才發(fā)短信通知她“已經記為不良”。此后,，她無法辦理各類貸款等業(yè)務,，而且按規(guī)定這一記錄要保留5年才能消除。
產生不良記錄無疑將對用戶日后造成嚴重影響,。但銀行為什么事后才發(fā)短信告知客戶,，而不是事前提醒呢？對此,，該銀行客服人員的解釋是,，“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發(fā)送還款短信的,�,！�
事實上，經過時代周報記者調查發(fā)現,，很多銀行信用卡客戶,，一旦沒有及時還款，不僅可能會被列入“黑名單”中,，而導致產生不良信用記錄,，而且也有可能會面臨巨額的罰息。
4月份,，家住上海的劉哲通過一家銀行信用卡消費了33833.42元,。但由于在5月19日—最后還款日前,，在未得到任何提醒的情況下，而沒有將剩下的27元本金還清,，結果該行按照全額本金每天萬分之五的利息,，對其扣了822.9元的利息。
為何銀行信用卡市場經過多年的培育,，依然會出現此類問題,？
客服解釋矛盾 系統(tǒng)管理混亂
5月27日，劉哲收到交行信用卡中心于5月23日發(fā)來了2014年5月份的電子賬單,，賬單的“消費,、取現及其他費用明細”中，有一項為“本期利息”的金額為822.9元人民幣,。
4月23日，銀行的電子賬單顯示,，劉哲該月消費額為33833.42元,，到期還款日為2014年5月16日�,！坝幸淮挝胰ト毡韭糜位貋韯偤眠^了最后還款日,，發(fā)現忘記還信用卡了，于是致電銀行信用卡客戶中心,，他們說只要在19日還了都不算違約,，也就是說實際最后還款日期為19日�,！眲⒄苷f,。
劉哲的信用卡還款日期有3日的延后期，實際上和“容時服務”有關,。按《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：銀行為持卡人提供“容時服務”,，應為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天,；持卡人在還款寬限期內還款時,，應當視同持卡人按時還款。
5月27日下午,，劉哲打電話到銀行咨詢客服,。“客服告訴我最后還款日期是5月19日,，由于我的最后一筆8000多的費用雖然在19日由招商銀行轉賬卻在20日才到賬,，所以導致這8000多的金額會從賬單第一筆刷卡時間起算利息每天萬分之五�,！�
不過,，劉哲算了一下賬目：即使8000多元本金沒有還上,，利息應該是200元左右，與賬單上800多元的利息明顯對不上,。
5月28日上午,，劉哲再次致電銀行尋求800多元利息的真正原因。在陳述質疑后,，“這次的客服人員說,，利息產生的原因不是因為晚到賬一天，而是由于我沒有還清全部費用,。賬單總金額為33833.42元,，我還款額為33805.95元，所以少還了27元,。只要沒有全部還清欠款,，就要按照整個賬單金額3萬多元從刷卡第一天起按萬分之五算利息。所以這822.9元的利息是因為有27元沒有還清”,。
客服前后兩次矛盾的說法讓劉哲感到很迷惑,，他認為“客服的前后說法矛盾，體現了信用卡系統(tǒng)管理上的混亂”,。
提醒總遲到 客戶莫名進“黑名單”
“忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄,！”據魏蓉介紹，她的信用卡是2012年辦的,，當時想著工作固定,，就每月把賬單郵寄至單位。幾個月前,，她出差了,，當月賬單寄過來后，她沒有收到,，那時也沒在意,，而就在當月還款日一周后，魏收到了銀行發(fā)來的短信通知,，大致意思是“您有一筆上月的欠款沒有還,，已經記為不良”。
銀行回復魏蓉稱,，這是銀行的規(guī)定,，這一不良信用記錄沒辦法消除，只能等5年時間自動消除,。
除魏蓉外,，武漢的郭女士也是這類問題的“受害者”。據郭介紹,，去年她父母用的信用卡刷了6000元,，后來他們忘記還了,，郭女士的手機也未收到短信還款通知，結果就釀成了不良信用記錄,�,！按螂娫掃^去問，銀行客服卻推脫說是因為我沒開通‘短信提醒’功能,�,！睂τ阢y行的解釋，郭女士很不滿意,。
讓人最疑惑的是,，怎么在過了還款日后，銀行還不發(fā)短信或打電話提醒客戶還款,，直到用戶被加入黑名單,？
對此，一家銀行客服人員表示:“客戶只有開通短信還款提醒功能,，銀行才會發(fā)送還款短信的,。信用卡這塊靠的就是‘先信用，后還款’,，信用卡消費每個月是要還款的，不是說按照是否收到短信來決定,。所以,，客戶開通短信提醒后，如果是銀行方導致短信沒有及時發(fā)送給客戶,，相關的責任將由銀行方來承擔,。”
容差容時服務各銀行標準不一
事實上,，被寫進了“黑名單”只會在日后辦業(yè)務的時候才會被用戶察覺,，但全額罰息卻會引起用戶最為直接的感覺，因此相對黑名單,，當下全額罰息的問題更為受外界詬病,。
江蘇省宿遷市宿豫區(qū)人民法院胡發(fā)富在中國法院網撰文《淺談信用卡全額罰息問題》稱，信用卡全額罰息是不合法不合理的,，有關部門應深刻分析原因并采取多舉措予以治理,。
在市場長久的非議之后，去年7月1日起正式實施的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》,，倡導各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務和容時服務”,。
但是，在實際的執(zhí)行過程中各家銀行也并不一致,，其中農業(yè)銀行信用卡中心在容差服務上的額度遠遠高于10元,。
7月22日,，農行信用卡客服告訴時代周報記者，該行容差還款金額為,，在保證信用卡賬單的最低還款要求后,，未還款部分金額小于或等于賬單金額的10%，普卡的最高限額為不高于100元,，而金卡則為不高于200元,，這種情況都可視同正常還款，不會罰息而滾入下期賬單,。
而交通銀行信用卡客服告訴時代周報記者,，交通銀行的容時服務為3天，并要求要在當日晚間9點前,，否則有可能會造成延期從而被當做還款不成功,，進而被罰息�,！霸谌莶罘⻊丈�,，我們只要未還款金額小于或等于10元，則均被當做正常還款,，否則就要進行罰息,。”
進不進“黑名單”銀行說了算,？
事實上,，不僅“容差服務和容時服務”各個銀行標準不一，而且是否要進“黑名單”,，商業(yè)銀行有非常大的“自裁權”,。
時代周報記者調查發(fā)現，各大銀行之間對于逾期還款而被列為不良信用記錄的“標準”大體一致：基本是每個月的還款數目不足賬單最低還款額,，就會有逾期記錄,，該記錄可能最終被讀出來認定為“不良”。
一家銀行客服人員也向時代周報記者表示,，如果下期賬單日沒有還夠最小還款額或還款沒有入賬,，就會影響信用記錄，并且都承認了,，“即使欠了一分錢,，只要逾期不還，都有可能會被記下不良信用記錄,�,！�
人民銀行征信管理中心客服人員介紹，各銀行上報逾期記錄的標準可能不一樣,，晚還款的逾期記錄,，是要從償還逾期欠款后保存5年,，5年之后系統(tǒng)會自動刪除。同時,，人行稱沒有“黑名單”,，俗稱的“黑名單”可能是辦理信貸業(yè)務的銀行，在結合客戶現在的信用報告和業(yè)務流程來做綜合判斷,，每家銀行都有自己的審批標準,，“人行沒有黑名單，也不會對客戶的信用記錄做任何評價,，只會客觀記錄客戶的信貸信息,。”
據了解,，個人征信系統(tǒng)是人民銀行組織商業(yè)銀行建設的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺,。公開資料顯示，截至2013年12月底,，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數約8.39億人,，其中3.21億人有信貸記錄。人民銀行征信中心是建立“信用檔案”,，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構,。
銀行系統(tǒng)業(yè)內人士介紹，在每一張信用卡發(fā)放之后,，各商業(yè)銀行每月都要按照央行規(guī)定的格式,，把借款人的還款記錄，提交給其個人征信系統(tǒng),，并在此基礎上形成個人信用報告。
同時,，人行征信管理中心客服表示,，人民銀行的系統(tǒng)與各銀行之間的系統(tǒng)對應，部分銀行可能是系統(tǒng)自動上報,，但一般情況下,，各銀行都是一個月上報一次，上報過來之后,，一至兩個月,，系統(tǒng)會自動更新到客戶的個人信用報告上。
“一般的情況下,，如對于在還款日期內未按時還款的客戶,，他們都會迅速上報�,！币幻嗣胥y行內部人士透露,，人行只是負責數據的出具和加載,，各個銀行怎么報他們就怎么記錄，“這相當于是否有這個不良信用記錄是各大銀行說了算,�,！�
然而，如果客戶對于不是自身原因造成的逾期記錄,，人民銀行稱可上報到異議申請,，通過兩種方式解決�,！爸苯犹峤唤o業(yè)務發(fā)生行,，他們會進行內部核查，核查數據是否有誤,，有誤就會修改,，修改后再上報至人民銀行征信中心，我們一到兩個月更新到系統(tǒng)上,�,！�
另一種方式是，客戶帶上身份證原件和復印件,，去當地的人民銀行柜臺提交異議,，人民銀行會將該異議轉交給業(yè)務發(fā)生行，他們內部會進行核查和處理的,。然而,，具體這個信用記錄是否可以更改，也是由商業(yè)銀行核查后他們來決定的,，修改權限在各家業(yè)務發(fā)生行,。
