“這家銀行因?yàn)槲倚庞每ㄍ涍�款一個星期就給我弄了不良信用記錄,！”
因?yàn)槌霾�,，沒有及時收到銀行郵寄的賬單,，在沒有獲得短信,、電話等其他提醒的情況下,，魏蓉沒有及時還款,，即被銀行列入了“不良信用記錄”中,，也就是俗稱的“黑名單”,。
進(jìn)了黑名單后，該家才發(fā)短信通知她“已經(jīng)記為不良”,。此后,，她無法辦理各類貸款等業(yè)務(wù)，而且按規(guī)定這一記錄要保留5年才能消除,。
產(chǎn)生不良記錄無疑將對用戶日后造成嚴(yán)重影響,。但銀行為什么事后才發(fā)短信告知客戶，而不是事前提醒呢,？對此,，該銀行客服人員的解釋是，“客戶只有開通短信還款提醒功能,，銀行才會發(fā)送還款短信的,。”
事實(shí)上,，經(jīng)過時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，很多銀行信用卡客戶，一旦沒有及時還款,，不僅可能會被列入“黑名單”中,，而導(dǎo)致產(chǎn)生不良信用記錄，而且也有可能會面臨巨額的罰息,。
4月份,，家住上海的劉哲通過一家銀行信用卡消費(fèi)了33833.42元。但由于在5月19日—最后還款日前,，在未得到任何提醒的情況下,，而沒有將剩下的27元本金還清，結(jié)果該行按照全額本金每天萬分之五的利息,，對其扣了822.9元的利息,。
為何銀行信用卡市場經(jīng)過多年的培育，依然會出現(xiàn)此類問題,？
客服解釋矛盾 系統(tǒng)管理混亂
5月27日,，劉哲收到交行信用卡中心于5月23日發(fā)來了2014年5月份的電子賬單，賬單的“消費(fèi),、取現(xiàn)及其他費(fèi)用明細(xì)”中,，有一項(xiàng)為“本期利息”的金額為822.9元人民幣。
4月23日,，銀行的電子賬單顯示，劉哲該月消費(fèi)額為33833.42元,，到期還款日為2014年5月16日,�,！坝幸淮挝胰ト毡韭糜位貋韯偤眠^了最后還款日，發(fā)現(xiàn)忘記還信用卡了,，于是致電銀行信用卡客戶中心,，他們說只要在19日還了都不算違約，也就是說實(shí)際最后還款日期為19日,�,！眲⒄苷f。
劉哲的信用卡還款日期有3日的延后期,，實(shí)際上和“容時服務(wù)”有關(guān),。按《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：銀行為持卡人提供“容時服務(wù)”，應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),，還款寬限期自到期還款日起至少3天,；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款,。
5月27日下午,，劉哲打電話到銀行咨詢客服�,！翱头嬖V我最后還款日期是5月19日,，由于我的最后一筆8000多的費(fèi)用雖然在19日由招商銀行轉(zhuǎn)賬卻在20日才到賬，所以導(dǎo)致這8000多的金額會從賬單第一筆刷卡時間起算利息每天萬分之五,�,！�
不過，劉哲算了一下賬目：即使8000多元本金沒有還上,，利息應(yīng)該是200元左右,，與賬單上800多元的利息明顯對不上。
5月28日上午,，劉哲再次致電銀行尋求800多元利息的真正原因,。在陳述質(zhì)疑后，“這次的客服人員說,，利息產(chǎn)生的原因不是因?yàn)橥淼劫~一天,，而是由于我沒有還清全部費(fèi)用。賬單總金額為33833.42元,，我還款額為33805.95元,，所以少還了27元。只要沒有全部還清欠款,，就要按照整個賬單金額3萬多元從刷卡第一天起按萬分之五算利息,。所以這822.9元的利息是因?yàn)橛?7元沒有還清”。
客服前后兩次矛盾的說法讓劉哲感到很迷惑，他認(rèn)為“客服的前后說法矛盾,，體現(xiàn)了信用卡系統(tǒng)管理上的混亂”,。
提醒總遲到 客戶莫名進(jìn)“黑名單”
“忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄！”據(jù)魏蓉介紹,，她的信用卡是2012年辦的,，當(dāng)時想著工作固定，就每月把賬單郵寄至單位,。幾個月前,，她出差了，當(dāng)月賬單寄過來后,，她沒有收到,，那時也沒在意，而就在當(dāng)月還款日一周后,，魏收到了銀行發(fā)來的短信通知,，大致意思是“您有一筆上月的欠款沒有還，已經(jīng)記為不良”,。
銀行回復(fù)魏蓉稱,，這是銀行的規(guī)定，這一不良信用記錄沒辦法消除,，只能等5年時間自動消除,。
除魏蓉外，武漢的郭女士也是這類問題的“受害者”,。據(jù)郭介紹,，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后來他們忘記還了,，郭女士的手機(jī)也未收到短信還款通知,，結(jié)果就釀成了不良信用記錄�,！按螂娫掃^去問,，銀行客服卻推脫說是因?yàn)槲覜]開通‘短信提醒’功能�,！睂τ阢y行的解釋,，郭女士很不滿意。
讓人最疑惑的是,，怎么在過了還款日后,，銀行還不發(fā)短信或打電話提醒客戶還款，直到用戶被加入黑名單,？
對此,，一家銀行客服人員表示:“客戶只有開通短信還款提醒功能,，銀行才會發(fā)送還款短信的。信用卡這塊靠的就是‘先信用,，后還款’,，信用卡消費(fèi)每個月是要還款的，不是說按照是否收到短信來決定,。所以，客戶開通短信提醒后,，如果是銀行方導(dǎo)致短信沒有及時發(fā)送給客戶,，相關(guān)的責(zé)任將由銀行方來承擔(dān)�,！�
容差容時服務(wù)各銀行標(biāo)準(zhǔn)不一
事實(shí)上,，被寫進(jìn)了“黑名單”只會在日后辦業(yè)務(wù)的時候才會被用戶察覺，但全額罰息卻會引起用戶最為直接的感覺,，因此相對黑名單,，當(dāng)下全額罰息的問題更為受外界詬病。
江蘇省宿遷市宿豫區(qū)人民法院胡發(fā)富在中國法院網(wǎng)撰文《淺談信用卡全額罰息問題》稱,，信用卡全額罰息是不合法不合理的,，有關(guān)部門應(yīng)深刻分析原因并采取多舉措予以治理。
在市場長久的非議之后,，去年7月1日起正式實(shí)施的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》,，倡導(dǎo)各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時服務(wù)”。
但是,，在實(shí)際的執(zhí)行過程中各家銀行也并不一致,，其中農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心在容差服務(wù)上的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于10元。
7月22日,，農(nóng)行信用卡客服告訴時代周報記者,，該行容差還款金額為，在保證信用卡賬單的最低還款要求后,，未還款部分金額小于或等于賬單金額的10%,，普卡的最高限額為不高于100元，而金卡則為不高于200元,，這種情況都可視同正常還款,，不會罰息而滾入下期賬單。
而交通銀行信用卡客服告訴時代周報記者,，交通銀行的容時服務(wù)為3天,，并要求要在當(dāng)日晚間9點(diǎn)前，否則有可能會造成延期從而被當(dāng)做還款不成功,，進(jìn)而被罰息,�,！霸谌莶罘⻊�(wù)上，我們只要未還款金額小于或等于10元,，則均被當(dāng)做正常還款,，否則就要進(jìn)行罰息�,！�
進(jìn)不進(jìn)“黑名單”銀行說了算,？
事實(shí)上，不僅“容差服務(wù)和容時服務(wù)”各個銀行標(biāo)準(zhǔn)不一,，而且是否要進(jìn)“黑名單”,，商業(yè)銀行有非常大的“自裁權(quán)”。
時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，各大銀行之間對于逾期還款而被列為不良信用記錄的“標(biāo)準(zhǔn)”大體一致：基本是每個月的還款數(shù)目不足賬單最低還款額,，就會有逾期記錄，該記錄可能最終被讀出來認(rèn)定為“不良”,。
一家銀行客服人員也向時代周報記者表示,，如果下期賬單日沒有還夠最小還款額或還款沒有入賬，就會影響信用記錄,，并且都承認(rèn)了,，“即使欠了一分錢，只要逾期不還,，都有可能會被記下不良信用記錄,。”
人民銀行征信管理中心客服人員介紹,，各銀行上報逾期記錄的標(biāo)準(zhǔn)可能不一樣,，晚還款的逾期記錄，是要從償還逾期欠款后保存5年,，5年之后系統(tǒng)會自動刪除,。同時，人行稱沒有“黑名單”,，俗稱的“黑名單”可能是辦理信貸業(yè)務(wù)的銀行,，在結(jié)合客戶現(xiàn)在的信用報告和業(yè)務(wù)流程來做綜合判斷，每家銀行都有自己的審批標(biāo)準(zhǔn),，“人行沒有黑名單,，也不會對客戶的信用記錄做任何評價，只會客觀記錄客戶的信貸信息,�,！�
據(jù)了解，個人征信系統(tǒng)是人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺,。公開資料顯示,，截至2013年12月底,，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄,。人民銀行征信中心是建立“信用檔案”,，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。
銀行系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士介紹,，在每一張信用卡發(fā)放之后,，各商業(yè)銀行每月都要按照央行規(guī)定的格式，把借款人的還款記錄,，提交給其個人征信系統(tǒng),，并在此基礎(chǔ)上形成個人信用報告。
同時,，人行征信管理中心客服表示，人民銀行的系統(tǒng)與各銀行之間的系統(tǒng)對應(yīng),，部分銀行可能是系統(tǒng)自動上報,，但一般情況下，各銀行都是一個月上報一次,，上報過來之后,，一至兩個月，系統(tǒng)會自動更新到客戶的個人信用報告上,。
“一般的情況下,，如對于在還款日期內(nèi)未按時還款的客戶，他們都會迅速上報,�,！币幻嗣胥y行內(nèi)部人士透露，人行只是負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的出具和加載,，各個銀行怎么報他們就怎么記錄,，“這相當(dāng)于是否有這個不良信用記錄是各大銀行說了算�,！�
然而,，如果客戶對于不是自身原因造成的逾期記錄，人民銀行稱可上報到異議申請,，通過兩種方式解決,。“直接提交給業(yè)務(wù)發(fā)生行,，他們會進(jìn)行內(nèi)部核查,，核查數(shù)據(jù)是否有誤，有誤就會修改,，修改后再上報至人民銀行征信中心,，我們一到兩個月更新到系統(tǒng)上,。”
另一種方式是,，客戶帶上身份證原件和復(fù)印件,，去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行柜臺提交異議，人民銀行會將該異議轉(zhuǎn)交給業(yè)務(wù)發(fā)生行,，他們內(nèi)部會進(jìn)行核查和處理的,。然而，具體這個信用記錄是否可以更改,，也是由商業(yè)銀行核查后他們來決定的,，修改權(quán)限在各家業(yè)務(wù)發(fā)生行。
