“辦理一筆定期存款
,，八年后不但可以返還本金,，還能得到5％的利息回報(bào)，同時(shí)獲贈(zèng)一份保險(xiǎn),�,！币患毅y行的工作人員對(duì)東莞市民徐女士介紹說(shuō)，而保險(xiǎn)公司卻稱(chēng)“贈(zèng)送”的保險(xiǎn),，將從存款中扣除保費(fèi),。
這不是個(gè)案。據(jù)廣東銀監(jiān)局4月28日通報(bào),，今年初以來(lái)因涉嫌銷(xiāo)售誤導(dǎo),，銀保理財(cái)產(chǎn)品投訴上升，多家銀行遭到投訴,。多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，這背后其實(shí)是銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)成了利益之局：銀行獲得保險(xiǎn)傭金和協(xié)議存款，而保險(xiǎn)公司則得到穩(wěn)定的保費(fèi)收入,，并利用獲得的保費(fèi)投資獲利,。
銀行遭投訴
徐女士從一家銀行的業(yè)務(wù)員處得知，在銀行辦理一筆八年期的存款,，就能獲贈(zèng)一份人身意外傷害保險(xiǎn),，保額在10萬(wàn)元以上,。到期后將按105％的比例返還本金。心動(dòng)的徐女士回家后向銀行業(yè)務(wù)員推薦的保險(xiǎn)公司咨詢時(shí),，保險(xiǎn)公司卻告訴她,，保險(xiǎn)是需要繳費(fèi)的，購(gòu)買(mǎi)后將從銀行存款中扣除,。
據(jù)廣東銀監(jiān)局相關(guān)人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者透露,，今年一季度，該局共收到理財(cái)產(chǎn)品信訪投訴事項(xiàng)20件,，同比有較大幅度上升,。“投訴涉及多家銀行,，但目前還在調(diào)查階段,，具體是哪幾家銀行，現(xiàn)在還不方便透露,�,！边@位人士說(shuō)，“國(guó)有大型商業(yè)銀行和大多數(shù)股份制銀行基本上都存在這種情況,�,！�
無(wú)獨(dú)有偶，河南省保監(jiān)局4月底通報(bào),，今年一季度以來(lái),，該局共接到銷(xiāo)售方面的投訴共29件，同比增長(zhǎng)262.5％,，銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為非常普遍,，而銀保渠道尤為突出，該局已將所涉投訴定性為欺詐,、誤導(dǎo),。而中老年人、低收入人群等社會(huì)弱勢(shì)群體成為誤導(dǎo)的主要對(duì)象,。而今年3月,，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，要求重點(diǎn)整頓銀保銷(xiāo)售誤導(dǎo),。
據(jù)廣東銀監(jiān)局透露,，從投訴內(nèi)容來(lái)看，問(wèn)題主要集中在銀行把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做純粹的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售,，把保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)成是收益更高的定期存款,，以“存定期送保險(xiǎn)”引誘客戶。
一位業(yè)內(nèi)人士告訴本報(bào)記者,，在一些沒(méi)有設(shè)立理財(cái)專(zhuān)柜的銀行網(wǎng)點(diǎn),，一般都會(huì)將投連險(xiǎn)等不具保底收益的產(chǎn)品放在儲(chǔ)蓄柜臺(tái),，在銷(xiāo)售時(shí)避談保險(xiǎn)并夸大投資收益率、承諾保證收益,、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用扣除,，將長(zhǎng)期險(xiǎn)講解為短期險(xiǎn)或?qū)⑵诶U產(chǎn)品講解為躉交產(chǎn)品，而“存款送保險(xiǎn)”,，只要客戶同意簽單后,，賬戶的資金瞬間就會(huì)變成保費(fèi)。
這位人士還介紹,，在沒(méi)有理財(cái)柜臺(tái)的銀行網(wǎng)點(diǎn),，經(jīng)常會(huì)有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員�,？蛻粼阢y行辦業(yè)務(wù)時(shí),，銀行大堂工作人員就將其介紹給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員�,！八麄冏约翰徽f(shuō)，客戶又搞不清楚,，往往糊里糊涂地就買(mǎi)了保險(xiǎn),。”
“隨著市場(chǎng)的不斷變化,，誤導(dǎo)的形式和花樣簡(jiǎn)直層出不窮,，幾乎每個(gè)投訴說(shuō)的情況都不一樣�,！睆V東銀監(jiān)局上述人士表示,。
銀保利益局
“銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的爭(zhēng)奪更加激烈,�,！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴本報(bào)記者，“銀行現(xiàn)在非常強(qiáng)勢(shì),，我們也是沒(méi)辦法,。”
廣東銀監(jiān)局通報(bào)顯示,，去年銀監(jiān)會(huì)下文取締保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在銀行駐點(diǎn),，但此種情況仍然存在。在一些銀行網(wǎng)點(diǎn),，仍有保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員駐點(diǎn),。
一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴本報(bào)記者，上述情況更多的是銀行和保險(xiǎn)公司共同造成的,，而非銀行單方面的原因,，背后隱藏的是銀保兩家利益分成的問(wèn)題,。“雙方都能從中獲得好處,，否則,，保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員就不會(huì)出現(xiàn)在銀行的網(wǎng)點(diǎn)，只不過(guò)銀行更強(qiáng)勢(shì),，有主導(dǎo)權(quán),。”
廣發(fā)證券保險(xiǎn)研究員曹恒乾分析,，銀行雖然自身有吸儲(chǔ)的要求,，但這并不意味著其代賣(mài)保險(xiǎn)會(huì)對(duì)其自身利益帶來(lái)?yè)p失。與此相反,，銀行還可以借此獲得多方面的收益,。一方面，銀行代賣(mài)保險(xiǎn)可以獲得保險(xiǎn)公司的傭金,，另一方面,，銀行與保險(xiǎn)公司一般都會(huì)約定，銀保渠道的保費(fèi)按一定比例存到該行,。這樣一來(lái),，銀行既獲得了傭金，又不影響其正常的存貸款業(yè)務(wù),�,！般y保傭金要遠(yuǎn)高于貸款息差，單純的存貸款只能賺息差,。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一舉兩得的事,。”曹恒乾說(shuō),。
“保險(xiǎn)公司必須要走量,，尤其是那些沒(méi)有資本紐帶的中小保險(xiǎn)公司，對(duì)銀保的依賴非常嚴(yán)重,，沒(méi)有保費(fèi)收入就揭不開(kāi)鍋了,，但真正的獲益者還是銀行�,！睆V州一家保險(xiǎn)公司的一位高管說(shuō),。
“銀行強(qiáng)勢(shì)不假，但保險(xiǎn)公司的獲益也不小,，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有這個(gè)需求,，銀行也不會(huì)找上門(mén)這么做。”曹恒乾介紹,，目前保險(xiǎn)資金投資比率已經(jīng)高達(dá)30％,，保險(xiǎn)公司拿到保費(fèi)之后，可以進(jìn)行投資,，雖然要付傭金,，但相對(duì)于投資受益，這仍然是非常劃算的,，而且保費(fèi)也來(lái)得容易,。“保險(xiǎn)公司獲益也不小,�,！辈芎闱f(shuō)。