從銀行借錢消費并不只有個人貸款業(yè)務(wù)一個渠道,，銀行目前競爭激烈的信用卡業(yè)務(wù)幾乎可以滿足所有消費信貸需求，并且手續(xù)費率可能大幅低于同期限銀行貸款利率,。
可取代貸款
信用卡透支萬分之五的循環(huán)利息已經(jīng)讓一些持卡人體會到信用卡透支利息“利滾利”的厲害,。不過,，如果選擇信用卡分期付款，銀行通常只一次性收取手續(xù)費,，不再收利息,。
持卡人在申請分期付款業(yè)務(wù)時，還需要選擇合適的業(yè)務(wù)品種,。以裝修為例,，持卡人可以選擇銀行信用卡合作的商場辦理分期付款業(yè)務(wù)，也可以在刷卡消費后申請賬單分期或者消費分期,。
在信用卡合作商戶辦理分期付款業(yè)務(wù)的好處是,，由于商戶跟銀行有合作關(guān)系,，通常分期付款的手續(xù)費率相對較低，甚至免手續(xù)費,。部分分期付款業(yè)務(wù)還有延期付款功能,。弊端在于，每家銀行的合作商戶很有限,。以裝修為例,，合作商戶最多的建行也只有10家。
另外,，合作商戶出售商品,、服務(wù)的價格是否具有優(yōu)勢，這也需要客戶比較權(quán)衡,。
貨比三家找費率實惠
消費分期業(yè)務(wù),、賬單分期業(yè)務(wù)的優(yōu)點在于對消費物品沒有限制，但手續(xù)費率通常高于商場分期,，每家銀行的費率也不同,。消費分期、賬單分期由于費率較高,，成本可能高于個人消費貸款,。雖然表面上消費分期、賬單分期的費率可能低于貸款利率,，但由于分期手續(xù)費一次性以借款總額乘以費率收取,，而個人消費貸款每月以償還后的本金計算利息，利息是逐月減少的,，因此貸款利息總額可能少于分期付款手續(xù)費,。
目前,，銀行個人消費貸款通常需要上浮10%-20%,，假設(shè)需要上浮15%、上浮后貸款利率為7.26%,，以貸款金額10萬元、貸款1年（相當(dāng)于分期付款12期）為例,，1年下來貸款利息總和為3975.98元,，累計利息支出為貸款本金的3.98%。而一筆10萬元的消費若申請信用卡分期付款,，目前多數(shù)銀行12期的費率為7.2%左右,，那么需要支付手續(xù)費7200元左右，高于貸款利息支出,。
不過,，個人消費貸款與信用卡分期付款的性質(zhì)不同,，簡單對比并不合理。前者大多需要房產(chǎn)紅本作抵押,，為抵押貸款,；而信用卡分期付款屬于無擔(dān)保無抵押貸款，貸款利率通常大幅高于抵押貸款,。目前信貸緊縮環(huán)境下,，個人消費貸款也被銀行收緊，比如交行要求貸款金額需達(dá)到50萬元以上才予以辦理,。
此外,，由于各家銀行費率差異較大，消費者辦理消費分期,、賬單分期也需要貨比三家,。比如，招行賬單分期3期,、6期的手續(xù)費率分別達(dá)到2.6%,、4.25%，興業(yè)銀行3期,、6期手續(xù)費率分別為2.4%,、3.9%。若申請工行的消費分期業(yè)務(wù),，3期,、6期費率分別為1.65%、3.6%,。