友邦保險(xiǎn)近日發(fā)布的“中國(guó)主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”報(bào)告顯示，長(zhǎng)壽和疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是影響中國(guó)消費(fèi)者無(wú)法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一,。60%受訪者希望退休后主要收入來(lái)源為社�,；鸷蛡�(gè)人存款，卻又有相同數(shù)量的受訪者(60%)對(duì)自己退休后擁有充足資金維持生活不表樂(lè)觀,。國(guó)內(nèi)居民的實(shí)際憂慮與現(xiàn)實(shí)投保行為間的巨大落差,，無(wú)疑警示了國(guó)內(nèi)居民在保障措施上未采取合理的預(yù)見(jiàn)與規(guī)劃,。
自2005年至今,，我國(guó)政府連續(xù)七年上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，但由于通脹等各種因素的影響,，我國(guó)職工養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)近年來(lái)呈下降趨勢(shì),。統(tǒng)計(jì)顯示,，1999年之前,，中國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上,，但目前已下降至50%以下,，且不同人群間呈現(xiàn)巨大差異,。
以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō),，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，可維持退休前現(xiàn)有的生活水平,，如果達(dá)到60%—70%,，可維持基本生活水平；如果低于50%,，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降,。
最新媒體報(bào)道顯示,，中國(guó)的公務(wù)員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個(gè)人養(yǎng)老金替代率大于80%,；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下,，屬于低替代率人群,，而且目前收入越高,，未來(lái)的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算,，目前的收入水平超過(guò)平均工資的三倍者,，未來(lái)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率可能會(huì)低于30%。
針對(duì)不同人群,，友邦保險(xiǎn)專家給出了如下獲取未來(lái)生活幸福感的建議。
高替代率人群需要抵御意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn),。
高替代率人群主要指國(guó)家公務(wù)員和事業(yè)單位就職員工,，這部分人群社會(huì)養(yǎng)老保障金較為充足,，相對(duì)而言他們更關(guān)注自身健康,，以保證自己能有健康的身體安享晚年生活。衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明,，人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%,，其中心肌梗塞、惡性腫瘤,、腦中風(fēng)的發(fā)病率居前列且逐年上升,，治療費(fèi)用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費(fèi)用一般在10萬(wàn)元至30萬(wàn)元,。加上現(xiàn)今不斷上漲的CPI，應(yīng)考慮選擇購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn),、高額意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,。
保險(xiǎn)專家推薦目前熱銷的綜合性疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品,。這類產(chǎn)品集重大疾病保障,、疾病終末期階段保險(xiǎn)金,、老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金、全殘保險(xiǎn)金及身故保險(xiǎn)金于一體,，投保年齡為18至55周歲,，可以提供終身保障。如果再附加意外傷害及醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃,，就可以基本涵蓋意外以及健康類的保障,。
低替代率人群應(yīng)堅(jiān)持意外重疾保障與提升養(yǎng)老替代率“兩手抓”。
低替代率人群主要指企業(yè)職工,，包括白領(lǐng),、金領(lǐng)等，這部分人群的家庭收入主要以工資為主,，少有其他穩(wěn)定來(lái)源,，而且社會(huì)基本養(yǎng)老保障不足,。此外，目前的收入越高,，未來(lái)養(yǎng)老金替代率越低,，越難維持退休前的收入和生活水平,。而且，這部分人群同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),，因此需要及時(shí)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。友邦保險(xiǎn)專家建議,，除了選擇綜合健康保障產(chǎn)品外,，還可以選擇投保年金保險(xiǎn)彌補(bǔ)養(yǎng)老金替代率缺口。