房價高企不知道打碎多少人的購房夢,，而貸款買房,，又給買房人打開了另一扇窗。2010年12月25日,，央行宣布加息，盡管靴子落地,，買房人卻更加焦慮了，因為這或許只是步入加息通道的一個開始,。
面對加息，面對通脹，面對農(nóng)產(chǎn)品價格不斷上漲,，吃不起，住不起,，工資卻不見漲的窘境,，越來越多的人意識到賺錢越來越難,，省錢才是王道。
背負著房屋貸款的人,，不愿看到的就是加息，難免要關(guān)注一下房貸省錢訣竅�,，F(xiàn)在銀行可選省利息的方式大抵有兩種，一種是變更還款方式,，另一種就是選擇個性房貸產(chǎn)品。
由于多數(shù)銀行都有轉(zhuǎn)按揭服務(wù),，一些小型股份制銀行為了吸引客戶轉(zhuǎn)按揭，大幅降低服務(wù)費,，也為貸款人提供了較大的選擇空間和自由度。
我們不妨看一看,，究竟這些還款方式和個性房貸產(chǎn)品，都是怎么省錢的,。
最省錢還款方式：等額本金還款
銀行最主要的還款方式有三種，一是等額本息還款,，二是等額本金還款。除此之外,，還有固定利率房貸。
固定利率房貸,，即在貸款期限內(nèi),，不論銀行利率如何變動，借款人都將按照合同規(guī)定的固定利率支付利息,。
固定利率房貸，雖然看起來要比其他兩種方式更好,，尤其是在低利率水平下,，如果采用固定利率房貸，就可以避免加息帶來利息支出增多的風(fēng)險,。
可是實際上,，固定利率房貸操作性較差,，首先，在加息預(yù)期升溫的情況下,，銀行出于盈利的角度考慮，浮動利率房貸的利息收入很明顯高于固定利率房貸,，因此很多銀行暫停開辦此類業(yè)務(wù)。當加息預(yù)期下降的情況下,，又重新開辦�,？芍^買的不如賣的精。
即使少部分沒有暫停固定利率房貸業(yè)務(wù)的銀行,，也會把固定利率調(diào)高，以降低未來加息給銀行帶來的利息收入減少的風(fēng)險,。甚至提高至比普通利率高一個百分點的利率，提前透支預(yù)期利息,。
等額本息還款是指從使用貸款的第二個月起,，每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。等額本金還款方式是指在還款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金,，并同時還清當期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。
在假設(shè)利息不變的情況下,，等額本息所還整體利息加本金總額,，低于等額本金。相對來講等額本息更為劃算,。但是在強烈的加息預(yù)期之下，等額本金還款方式在初期償還較大款項,，同時此刻利息較低。隨著時間的推移,，利息雖然增加，但是本金也相對減少,，產(chǎn)生的利息總負擔也降低了。
因此,，在加息預(yù)期下，等額本金還款比等額本息還款,、固定房貸利率更為劃算，是最省錢的還款方式,。
適合人群：等額本金還款，在初期還款階段,，因為生息本金大，需要還的利息也就多,，總體還款金額較大，隨著時間的推移,，還款金額逐漸下降,。相對于一些剛步入職場的人,，還款負擔未免較重。適合收入較高,，相對穩(wěn)定的成熟白領(lǐng),。
最省息房貸產(chǎn)品：氣球貸
除了還貸方式外，銀行推出了各種房貸產(chǎn)品,，其中包括組合貸、公積金貸款,、氣球貸。這三種利息相對較低,。
在相同的金額和相同貸款年限下,，付出利息最少，最省錢的是氣球貸,。氣球貸最大的特點就是長貸短供，也算是雙周供的衍生房貸產(chǎn)品,。
氣球貸，即貸款利息和部分本金分期償還,，剩余本金到期要一次償還。所以,，累計尾款所需償還金額較大，到最后一期時還款壓力比較大,。有一定的經(jīng)濟壓力。
整體來看氣球貸雖然最省利息,，但是相對來講每月月供也是高于另外幾種貸款方式,。
除了氣球貸,，最省錢的自然是公積金貸款方式,，由于利息相對商業(yè)貸款具備優(yōu)勢，不論是月供還是利息都低于其他貸款方式,。
和公積金貸款相比，利息和月供高于氣球貸的產(chǎn)品是組合貸,，組合貸是部分享受公積金貸款，另一部分按照商業(yè)貸款利率計算,。
適合人群：由于具備長貸短供的特點，比較適合可以提前還貸的借款人,，短期借貸，前期依然可以按照較低利率支付利息,，手頭寬裕后，一次性還清,。最適合拆遷戶、中高收入階層,、短期（5年內(nèi)）預(yù)計有大筆投資或存款收入的人群。
還貸投資兩不誤：循環(huán)貸
不論是公積金貸款還是組合貸款,，都有特定人群限制，如果只能進行商業(yè)貸款的同時,，又不能承擔太高的月供，可以選擇循環(huán)貸,。
循環(huán)貸，以貸款所購住房作抵押,，向銀行申請可在約定期限內(nèi)循環(huán)使用的最高額度個人貸款,，隨用隨取還款部分的額度可以再次提取使用,。
循環(huán)貸產(chǎn)品更適合手中資金充裕的借款人,，手頭資金充裕，可以在與銀行約定的期限內(nèi),，將已還款的部分資金提取出來，購買一些低風(fēng)險高收益的銀行理財產(chǎn)品,，進一步抵消利息支出，可謂一舉兩得,。
類似循環(huán)貸的另一種房貸產(chǎn)品活利貸，是指房貸客戶在銀行開設(shè)一個活利貸賬戶,，之后可將家庭每月除卻日常花銷外的結(jié)余資金存入該賬戶,，而這筆被存入的資金即被視為提前償還貸款本金，當日即可從計息基數(shù)中抵銷。通過“活利貸”,，客戶可隨時將閑置資金用于還貸，從而實現(xiàn)節(jié)省利息的目的,。
活利貸，最適合每月有盈余資金的人以及“月光族”,，或者那些不愿意老跑銀行，一次存入兩三個月月供金額的借款人,，還有經(jīng)常需要流動資金的客戶群體。
適合人群：循環(huán)貸和活利貸產(chǎn)品,，對于資金流動性需求較大的借款人,，非常適合,。以現(xiàn)在的投資市場來看,，多余的資金，可以選擇一些風(fēng)險較低,，收益率在8%以上的銀行理財產(chǎn)品。相對于省錢來講,，投資是更為積極的方式。
最快還貸選擇：雙周供
雙周供是較早推出的一種房貸產(chǎn)品,，基于提前償還本金，以減少利息的方式,。
貸款“雙周供”，是指個人按揭貸款由傳統(tǒng)的每月還款一次改為每兩周還款一次,，每次還款額為原來月供的一半。
由于還款方式的改變,、還款頻率的提高，借款人的還款總額卻獲得了有效的減少,，還款周期得以明顯的縮短，客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息,。
雙周供是基于還款總額的減少,，而降低利息的，申請雙周供的提款人,，還可以和銀行進一步商討更多的優(yōu)惠利率。因為此類產(chǎn)品對于銀行來講，也可從中受益,，不僅回收本金期限縮短，減少運營成本,，也同時降低風(fēng)險。因此銀行對于雙周供產(chǎn)品的利率,，有較大優(yōu)惠打折空間。
不過,，雙周供對于資金安排的要求將大大高于月供，忘記或者不夠還款的可能大大高于月供,。而且雙周供的罰金也較高。
適合人群：由于還款頻率的提高,，雙周還款的方式，只適宜于資金流動性較好,、收入來源穩(wěn)定的家庭。