對(duì)保險(xiǎn)越來(lái)越了解,，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也逐漸增加，廣州26歲的白領(lǐng)林輝開(kāi)始籌備給自己買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn),。
除了社保,，林輝還沒(méi)有投保過(guò)商業(yè)保險(xiǎn),，她想為自己購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)林輝有自己的認(rèn)識(shí),，她認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最主要的是保障,，很多投資功能沒(méi)有太大作用。
平時(shí)和保險(xiǎn)代理人有過(guò)一些接觸,，去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)林輝偶爾也會(huì)順便了解一下銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。市面上的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，銷售渠道也有不少,，選擇哪種途徑投保差異不小,。
銀保產(chǎn)品追求簡(jiǎn)單易懂
“一般來(lái)說(shuō)，銀保渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款或者結(jié)構(gòu)更簡(jiǎn)單一些,，便于客戶在短時(shí)間里能對(duì)產(chǎn)品有較全面的了解,。”北京一保險(xiǎn)公司銀保部門(mén)人士告訴理財(cái)周報(bào)記者,。
在銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的很多是銀行工作人員,，由于保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)以及工作時(shí)間有限，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的講解希望盡量簡(jiǎn)易化,。此外很多在銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的潛在客戶往往是去銀行辦理其他業(yè)務(wù),，時(shí)間上都不充裕，要求產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)能被接受,。
針對(duì)這種情況,，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)銀保產(chǎn)品時(shí)會(huì)做相應(yīng)的變化。上述保險(xiǎn)公司銀保部門(mén)人士表示,，“銀保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有一些特殊的要求,，比如產(chǎn)品簡(jiǎn)易化等。有的甚至專門(mén)為某家銀行專門(mén)打造一款銀保產(chǎn)品,，由這家銀行獨(dú)家承銷,。”
銀行銷售的方式?jīng)Q定銀保產(chǎn)品不能過(guò)于復(fù)雜,，在條款和所繳保費(fèi)上銀保產(chǎn)品通常希望起到客戶能一目了然的效果,。
中國(guó)人壽個(gè)險(xiǎn)渠道客戶經(jīng)理張杰告訴理財(cái)周報(bào)記者，“銀保產(chǎn)品在繳費(fèi)上一般都是躉交或者期繳一個(gè)整數(shù)數(shù)額,，比如幾千元或者萬(wàn)元整。而個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品則不完全是這樣的，很多情況都會(huì)出現(xiàn)期繳一個(gè)非整數(shù)金額,，這點(diǎn)上銀保產(chǎn)品就要更簡(jiǎn)單一些,。”
正是因?yàn)殂y保產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單,，林輝擔(dān)心銀行客戶經(jīng)理推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全覆蓋自己的保障要求,。
張杰認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人的優(yōu)勢(shì)在于可以根據(jù)客戶的具體需求,，設(shè)計(jì)一套合理的保險(xiǎn)規(guī)劃與之匹配,，這點(diǎn)是銀行客戶經(jīng)理在短時(shí)間里通過(guò)簡(jiǎn)單的銀保產(chǎn)品很難做到的。
除了最直觀的差別,，銀保和個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品在保障內(nèi)容等方面也有不同,。
銀保產(chǎn)品多返回型輕保障
陽(yáng)光保險(xiǎn)黃蓉告訴理財(cái)周報(bào)記者，“從內(nèi)容來(lái)看,，銀保產(chǎn)品大多是返回型的理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品,，因?yàn)橥顿Y收益方面有一定的保證，所以風(fēng)險(xiǎn)保障相對(duì)于消費(fèi)型保險(xiǎn)要弱一些,�,！�
銀保產(chǎn)品中銷售比較好的是分紅保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品不少都被宣傳為與銀行定期存款類似,，到期能返回本金和一定的紅利,。
上述保險(xiǎn)公司銀保部門(mén)人士表示，“相對(duì)而言銀保渠道產(chǎn)品理財(cái)特色是要更強(qiáng)一些,，因?yàn)槿ャy行的很多潛在客戶是有著讓本金保值增值的需要,，導(dǎo)致這些產(chǎn)品被迫突出收益性，保障方面反而被忽視了,，甚至被有些人誤導(dǎo)宣傳為存錢(qián)贈(zèng)送保障,。”
林輝購(gòu)買(mǎi)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在顧慮,，除了覺(jué)得保障不足外,，還有其他方面的因素。
她看了不少銀保產(chǎn)品,，有一個(gè)共同特點(diǎn)就是它們的期限普遍比較短,。銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限普遍在5-20年，期限不超過(guò)10年期的產(chǎn)品偏多,。林輝覺(jué)得如果現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)重疾保險(xiǎn),，10年或者20年后產(chǎn)品到期時(shí)人已到中年，正是重大疾病高發(fā)期,，那時(shí)再重新投保重疾險(xiǎn)肯定費(fèi)用很高,。
黃蓉表示,，“如果想要得到長(zhǎng)期保障，最好還是通過(guò)個(gè)險(xiǎn)代理人投保,，因?yàn)閭�(gè)險(xiǎn)渠道保障類產(chǎn)品更多,，保障程度和期限在選擇上都要更靈活一些。投保人可以先通過(guò)個(gè)險(xiǎn)把家庭保障做足,，再通過(guò)銀保產(chǎn)品做一些補(bǔ)充,。”
不少投保人對(duì)于銀保產(chǎn)品理賠的問(wèn)題還是存在一些擔(dān)憂,，畢竟銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行客戶經(jīng)理不會(huì)為投保人處理理賠事宜,。林輝同樣對(duì)此存有疑問(wèn)。
個(gè)險(xiǎn)代理人理賠更省心
陽(yáng)光保險(xiǎn)黃蓉告訴理財(cái)周報(bào)記者,，“銀保產(chǎn)品和個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品在理賠時(shí)會(huì)得到相同的對(duì)待,，銀行和保險(xiǎn)公司都是代理人制度。個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品理賠時(shí)可以找代理人幫忙處理理賠事務(wù),，銀保產(chǎn)品雖然沒(méi)有保險(xiǎn)代理人,，但是通過(guò)理賠電話投保人在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)一樣能得到快速周到的服務(wù)�,！�
雖然說(shuō)通過(guò)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一理賠電話也能辦成理賠相關(guān)事項(xiàng),，但是林輝的擔(dān)憂不無(wú)道理。在銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,，投保人花費(fèi)的時(shí)間不多,，甚至很多條款或者理賠注意事項(xiàng)都沒(méi)來(lái)得及了解。加上風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),，不是找產(chǎn)品的售出人,，投保人在理賠時(shí)可能摸不著門(mén)道或者認(rèn)為理賠程序過(guò)于復(fù)雜。