中國人民銀行25日宣布，自12月26日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率,，一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個百分點(diǎn),。加息后，“房奴”負(fù)擔(dān)增加幾何,？是否應(yīng)該提前還款,？定期存款轉(zhuǎn)存是否劃算？“負(fù)利率”時代該如何理財？
熱點(diǎn)一 房貸：提前還款未必劃算
以貸款總額100萬元,、期限20年,、等額本息還款來計算，加息前,，5年期以上貸款利率為5.94%,，兩次加息后利率為6.40%。如果享受七折利率優(yōu)惠,，那么加息后每月還款額比加息前增加172.32元,；如果按八五折優(yōu)惠利率計算，那么加息后每月還款額比加息前增加218.37元,。
雖然此次加息有點(diǎn)突然,，但很多人已在心理上做好了迎接加息周期的準(zhǔn)備。上海白領(lǐng)朱霞這兩天正張羅著向父母和姐姐借錢,�,！扒皟赡曩I的房子貸款還剩下20多萬元，眼看著還要加息,，想來想去還是提前還貸減輕些負(fù)擔(dān),。”
但理財專家告訴記者,，并不是所有的借款人都適合提前還貸,。凱盛經(jīng)略(上海)投資管理有限公司副總經(jīng)理趙煒認(rèn)為，對于那些收入穩(wěn)定但缺乏投資渠道,，只是將資金存放在銀行的買房人來說,，手上有閑錢可選擇提前還貸。但在當(dāng)前“負(fù)利率”的情況下,，如果有較好的抗通脹理財產(chǎn)品或其他投資渠道,，提前還貸并不是最佳選擇。
“連續(xù)兩次加息后,，5年期貸款利率累計提高了0.46個百分點(diǎn),。對于那些享受了利率七折的貸款人來說，實際利率提高有限,，房貸負(fù)擔(dān)增加不明顯,。居民有閑錢完全可以用于其他生活設(shè)施和消費(fèi)水平的提高改善�,！壁w煒說,。
另一方面，對于那些還款已近中期的貸款人來說,，提前還貸意義也不大,。以等額本息還款為例，每月還款總額固定，但借款人前期還的利息比重較大,，本金比重較小,。到了還款中期，借款人已經(jīng)償還了大部分利息,，提前還款的話意義不大,。
熱點(diǎn)二 存款：轉(zhuǎn)存視“存期”而定 把握好“臨界點(diǎn)”
不少人關(guān)心，加息后,，原來的定期存款要不要提前支取辦理轉(zhuǎn)存呢,？
上海銀行理財師關(guān)英告訴記者，如果市民提前支取定期存款辦理轉(zhuǎn)存,，之前的存款期內(nèi)就只能按照0.36%的活期利率計算利率,，因此，存款超出一定天數(shù)就不適宜辦理轉(zhuǎn)存,。
按照“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉(zhuǎn)存時限”的計算公式,，且存款人10月20日加息后并未轉(zhuǎn)存，那么1年期存款,、2年期存款,、3年期存款、5年期存款的轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)分別是66天,、154天,、214天、376天,。如果已超出這些天數(shù)，就不用辦理轉(zhuǎn)存了,。
關(guān)英還建議,，市民存款可以選擇一定的存期組合，尤其是針對金額較大的存單,，可以拆分為等額的6個月,、1年、2年,、3年期等,；在時間安排上也可以選擇每1個月或幾個月存一張定單。這樣,，不僅需要用錢的時候更靈活方便,，也能最大程度享受加息帶來的好處。
熱點(diǎn)三 理財產(chǎn)品：短期超短期理財產(chǎn)品值得選擇
此前,，中央政治局會議和中央經(jīng)濟(jì)工作會議均明確,，貨幣政策從“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”，使得市場普遍預(yù)期，我國已進(jìn)入加息通道,。而即便是此次加息后,，我國仍處于“負(fù)利率”狀態(tài)。如何選擇適合的理財產(chǎn)品,，成為很多人關(guān)心的話題,。
光大銀行理財師季曉羽告訴記者，在“負(fù)利率”情況下,，短期乃至超短期理財產(chǎn)品受到客戶歡迎,，如光大銀行3個月的理財產(chǎn)品收益率在3%左右，6個月理財產(chǎn)品收益率在3.6%,，均高于1年期存款利息,，有助于客戶跑贏通脹。今年股市表現(xiàn)較好,，也使得一些年輕的,、風(fēng)險偏好更強(qiáng)的客戶青睞收益率更高的股票型基金以及券商集合理財產(chǎn)品。
摩根大通董事總經(jīng)理,、中國證券和大宗商品主席李晶指出,，美聯(lián)儲的量化寬松政策會加劇全球的通脹壓力，股市及大宗商品價格上漲的可能性較大,，特別是黃金,、白銀等貴金屬。投資者除了可以購買一些實物黃金,，也可適當(dāng)配置一些資源類股票品種,。