張女士不久前去一家銀行辦理定期存款,，銀行內(nèi)的一名工作人員向她推薦了一款產(chǎn)品，“比定期收益要高很多,，存夠一年收益率能達(dá)到6%以上”,。張女士聽后當(dāng)即購買了5萬元的該產(chǎn)品，工作人員則讓她5天后到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取合同,。不過拿到合同時,，張女士方才發(fā)現(xiàn)這其實是一款保險產(chǎn)品，而工作人員在推介過程中卻對“保險”只字未提,。像張女士這樣將保險產(chǎn)品當(dāng)作存款的情況不在少數(shù),。
為了規(guī)范銀保業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會近日下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》(下稱《通知》),�,！锻ㄖ方型Ａ吮ｋU公司人員進(jìn)入銀行賣保險的銀保駐點(diǎn)銷售，并規(guī)定每個網(wǎng)點(diǎn)只能代理不超過3家保險公司產(chǎn)品,。
“銀保新規(guī)”的執(zhí)行情況究竟如何,？銀保業(yè)務(wù)又將發(fā)生怎樣的變化？帶著這些疑問,，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者進(jìn)行了一番調(diào)查采訪,。
銷售不規(guī)范仍然存在
《經(jīng)濟(jì)參考報》記者11月24日上午來到位于北京國貿(mào)地區(qū)的一家建設(shè)銀行，走進(jìn)大廳，在明顯位置并未有專門的保險銷售柜臺和銷售人員,。記者隨即以客戶身份向身旁工作人員打聽,，此人表示自己即是保險銷售員，但記者發(fā)現(xiàn)該人員工作服上的工作徽標(biāo)為“客戶經(jīng)理”,。
經(jīng)過一番詢問,，記者了解到，這家銀行在售的有新華保險和太平洋人壽保險兩種,。該保險銷售人員在介紹過程中再三向記者承諾“絕對沒有風(fēng)險,，能夠保本保利”“收益率回報率都是合同上注明好的”。其間,，該銷售人員還不時拿該款產(chǎn)品與銀行的人民幣理財產(chǎn)品,、定投相比，并強(qiáng)調(diào)說“保險產(chǎn)品的收益優(yōu)勢非常明顯”,。
隨后記者又走訪了其他幾家銀行,，發(fā)現(xiàn)的問題相差無幾�,！般y保新規(guī)”出臺后,，銀行在售保險品種確實有所少，保險銷售也看似不如此前紅火,，但銷售過程中的不規(guī)范行為并未得到明顯改善,。
準(zhǔn)入競爭加劇險企忙爭銀行芳心
采訪中記者了解到，保險的營銷渠道主要分為個人即保險營銷員,、銀行代銷,、電話銷售三種渠道。其中,，銀行代銷一直是各保險公司的重要陣地,。來自保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年,，全國人身險保費(fèi)收入5980.71億元,，其中來自銀保渠道(含郵政)的保費(fèi)為2599.09億元，占比43%,，銀行獲得傭金收入89.78億元,。
“‘銀保新規(guī)’短期內(nèi)可能會對業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，但對大保險公司沖擊不大,，中小型保險公司則可能面臨業(yè)務(wù)驟減的風(fēng)險,。畢竟大保險公司品牌知名度優(yōu)勢明顯，銀行將其捆綁在自己的營業(yè)廳能夠提升不少附加品牌效應(yīng),�,！敝袊桨驳囊晃皇袌鋈耸繉Α督�(jīng)濟(jì)參考報》記者說,。
此前高調(diào)進(jìn)軍銀保市場的保險新軍——百年人壽北京分公司副總經(jīng)理安慶濤則對《經(jīng)濟(jì)參考報》表示：“誰占領(lǐng)銀行的銷售權(quán)，誰就在保險市場中更占主動,�,！�
入駐大行絕非易事，為抓獲銀行“芳心”,，不少保險企業(yè)紛紛不惜血本向銀行開出高比例手續(xù)費(fèi),。
“首要關(guān)注的是能否讓自己的產(chǎn)品進(jìn)入銀行大門，有了銀行的通行證,，才具備同場競爭的機(jī)會�,！卑矐c濤說,。也正是基于這樣的認(rèn)識，百年人壽今年先后與浦發(fā)銀行和工商銀行展開了合作,�,！爱a(chǎn)品的終端服務(wù)在于一線員工，服務(wù)水平的高低,，要看培訓(xùn),、銷售技巧、敬業(yè)精神是否足夠,，個人的服務(wù)是打造銀保業(yè)務(wù)不容忽視的一點(diǎn),。此外，銀行對保險公司銀保業(yè)務(wù)的參與程度也是主導(dǎo)性的因素,，如果銀行對某家保險公司的銀保服務(wù)產(chǎn)生懷疑,，可能會限制甚至制止，小到員工,，大到與保險公司停止合作,。”安慶濤表示,。
銀保產(chǎn)品保障功能有待提高
小陳是在北京工作的一名白領(lǐng),，2009年購買了一份銀保產(chǎn)品，是一份5年期繳的分紅險,，雖然理論上的收益較為可觀,，但資金要到10年后才能抽出，若提前解約,，甚至有“倒貼錢”賠付的風(fēng)險,。“產(chǎn)品很不靈活,，實際上在這個漫長的時間內(nèi),，資金完全沒有主動支配權(quán),。”小陳告訴記者,。而這不僅僅是小陳一個人的困擾,，也是多數(shù)銀保投保人的一塊心病——資金流動性較小，一旦遇緊急情況要抽取本金,，可能最后收益打了水漂,，反而要向保險公司賠一筆錢。
事實上,，近年來,，銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營中確實存在不規(guī)范的行為，主要有混淆保險產(chǎn)品與銀行存款及銀行理財?shù)犬a(chǎn)品的區(qū)別,、夸大保險產(chǎn)品收益率,、對購買保險產(chǎn)品的風(fēng)險提示不到位等問題，這些銷售誤導(dǎo)的問題也是歷年消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)問題,。
業(yè)內(nèi)人士表示,，未來銀行和保險對于渠道、客戶資源的爭奪會越發(fā)強(qiáng)烈,，此次規(guī)范銀保理財市場,，不僅有利于規(guī)范銀行的經(jīng)營秩序，同時也讓客戶在選擇銀行儲蓄和保險理財方面更加明晰,。
安慶濤直言,，“應(yīng)該讓客戶知道，除了理財,，保險真正的作用是保障,，而現(xiàn)在這種情況在不少人心中扭曲了，認(rèn)為保險就是一個先投資,、后獲得收益的投資渠道,，這種想法是不對的�,！�
有專家表示,，銀保產(chǎn)品未來應(yīng)更加注重對投保人的保障功效，不應(yīng)在利益驅(qū)使下,，服務(wù)走樣,、變質(zhì)。