此次上海特大火災(zāi),，既暴露出國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)投保率整體不足的窘狀，也給廣大市民敲響了財(cái)產(chǎn)保護(hù)的警鐘�,，F(xiàn)在城市里到處高樓林立,，人們?cè)撊绾瓮侗２鸥侠砟兀?BR> 業(yè)內(nèi)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,，目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型,、兩全型和投資型3種。
保障型產(chǎn)品,，是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種,，期限為1年，保險(xiǎn)期滿后,，需要重新續(xù)保,。“這是各大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都有的一個(gè)品種,，費(fèi)率為萬分之四到萬分之六,，也就是說,，一份20萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)只需花不到100元就能買到,。其保險(xiǎn)責(zé)任一般包括10萬元火災(zāi)和自然災(zāi)害等基本險(xiǎn)，以及水漬,、水管爆裂,、電器短路等附加險(xiǎn),。”據(jù)國壽財(cái)險(xiǎn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)核賠部經(jīng)理蔡莉敏介紹,，此類保險(xiǎn)沒有購買限額,，居民可根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購買多份。但是購買時(shí)需要合理計(jì)算保額,，例如一套200萬元的房產(chǎn),，價(jià)值很大部分體現(xiàn)在地價(jià)上，投保時(shí)要扣除這部分計(jì)算出房產(chǎn)的大致建造價(jià)格,，省下不必要支出的保費(fèi),。同時(shí)，對(duì)于室內(nèi)裝修進(jìn)行理賠的時(shí)候會(huì)扣除一定的折舊,，比如使用了10年的木地板遭受水淹,，家財(cái)險(xiǎn)理賠時(shí)，人工費(fèi)照賠,，但是地板的材料要計(jì)算折舊,。
另外，如果市民希望對(duì)家庭人身安全進(jìn)行投保,，還可以附加第三方責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種,。這類家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低,，不會(huì)占用太多的家庭資金；缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí),，才能得到保險(xiǎn)公司的賠償,，沒有投資收益。
儲(chǔ)金型產(chǎn)品,，也被稱為兩全險(xiǎn),，是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi),，在保險(xiǎn)期滿時(shí),，仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn),，在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí),，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又能在保險(xiǎn)期滿時(shí),，不論損失賠償與否,，都可足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。但應(yīng)當(dāng)注意,，相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來講,，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多,。所以，千萬不可把它當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄,，為拿利息而購買該產(chǎn)品,。
投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限一般在2至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品),。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能,，而且還兼顧投資功效。投保此類險(xiǎn)種,，除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外,，如遇銀行利率調(diào)整，還可隨一年期銀行存款利率同步,、同幅調(diào)整,，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償,，期滿均可獲得本金和收益,。投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障；缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高,，資金流動(dòng)性不強(qiáng),。投保時(shí)，家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金,，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用,，否則一旦退保，會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失,。