發(fā)生在上海鬧市區(qū)的大火,，又一次為安全生產(chǎn)敲響了警鐘；同時(shí)又一次在人們面對(duì)死亡和事故時(shí),，提醒著保險(xiǎn)的重要性,。
記者于昨日傍晚截稿前，致電上海多家保險(xiǎn)公司詢問(wèn)該次火災(zāi)的保險(xiǎn)理賠情況,。多數(shù)保險(xiǎn)公司明確表示,，相關(guān)理賠的前期工作已經(jīng)展開(kāi)。針對(duì)過(guò)火房屋及房屋財(cái)產(chǎn)的損失情況,，多家保險(xiǎn)公司表示,，接聽(tīng)投保人報(bào)案電話和主動(dòng)排查的相關(guān)工作正在同步進(jìn)行,；對(duì)死亡和受傷人員的相關(guān)排查工作也已開(kāi)始進(jìn)行,。
綜合多方面情況來(lái)看，從今日起,，在未來(lái)幾天內(nèi),，各家保險(xiǎn)公司的理賠情況大致應(yīng)該可以明確，并對(duì)外公布,。
記者就此次火災(zāi)這一具體案例對(duì)多家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人采訪時(shí)得到的反饋信息是,，他們從保險(xiǎn)專業(yè)的角度來(lái)看，相關(guān)的理賠工作不會(huì)太過(guò)復(fù)雜,，即主要分為兩方面,，一是人員傷害的，主要是看在死亡和受傷的群眾當(dāng)中,，是否有自己的投保人,；二是看,，受災(zāi)房屋中，是否有投保過(guò)相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),。
對(duì)于第二種情況,，又具體分為，一是是否有直接投保家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的客戶,；二是,，是否有客戶投保了房屋綜合抵押貸款保險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō),，當(dāng)初,，銀行同意辦理購(gòu)房貸款手續(xù)的前提是要求借款人把自己所購(gòu)房產(chǎn)抵押給銀行，同時(shí),，為了防止購(gòu)房者不能還款時(shí)銀行拍賣(mài)抵押房產(chǎn)所得不能彌補(bǔ)貸款本息的風(fēng)險(xiǎn),，再要求購(gòu)買(mǎi)商品房的借款人與保險(xiǎn)公司簽訂一份由購(gòu)房者繳費(fèi)、由銀行受益的“保證保險(xiǎn)”合同,。在借款人因死亡,、失蹤、傷殘,、患重大疾病或經(jīng)濟(jì)收入減少而在一定期限內(nèi)無(wú)法履行還款義務(wù)時(shí),，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償銀行的損失。銀行或者將抵押房產(chǎn)的追償權(quán)和處置權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,，或者自己處置抵押房產(chǎn),，處置所得不足以彌補(bǔ)貸款本息時(shí)再由保險(xiǎn)公司補(bǔ)足差額或在事先約定的保險(xiǎn)金額內(nèi)給予賠付。
另外,，一些保險(xiǎn)公司相關(guān)人士還提醒說(shuō),，盡管各家公司的條款不完全相同，但是不少保險(xiǎn)公司的房屋綜合抵押貸款保險(xiǎn),，其實(shí)往往是包含了兩部分內(nèi)容,，一是如上述情況所屬的“保證保險(xiǎn)”范疇，另一種即是“家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”,。
不過(guò)一家大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理賠部負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示,，按照過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，投保家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的受災(zāi)住戶應(yīng)該不會(huì)太多,，但事實(shí)上因大火引發(fā)的家庭財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn),，實(shí)際上是可以通過(guò)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移的。
本報(bào)記者了解到,，目前我國(guó)開(kāi)辦的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)有直接使用“火災(zāi)保險(xiǎn)”這一名稱,，但是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、機(jī)器損壞保險(xiǎn)等都是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,，而且火災(zāi)是其中最重要的承保風(fēng)險(xiǎn),。
具體到家庭風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，目前,，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品按照保險(xiǎn)性質(zhì)可分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及住房貸款保險(xiǎn)三種。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是最直接用于補(bǔ)償損失的,，是以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心的產(chǎn)品,，滿足的是家庭風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需要。該類產(chǎn)品,，是指投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),，保險(xiǎn)人向投保人提供服務(wù)勞動(dòng)，承擔(dān)家庭風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任,，以合同形式確立的一種服務(wù)形態(tài)的商品,。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按銷(xiāo)售形式分為定額和不定額兩種。
在諸多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中,，火災(zāi)保險(xiǎn),，或者說(shuō)是以火災(zāi)保險(xiǎn)為主要內(nèi)容的家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是最為古老的保險(xiǎn)種類之一,，至今有大量的成立時(shí)間超過(guò)100年的外資保險(xiǎn)公司在公司名稱中仍在使用“火災(zāi)保險(xiǎn)”字樣,。
作為低費(fèi)率高保障的險(xiǎn)種，對(duì)于防范家庭風(fēng)險(xiǎn),、降低財(cái)產(chǎn)損失有著極其重要的意義,，是保障家庭財(cái)產(chǎn)安全、防范家庭生活風(fēng)險(xiǎn)的“守護(hù)神”,。但實(shí)際情況,，并不那么樂(lè)觀。由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,、保障范圍小,、費(fèi)率設(shè)計(jì)不合理等諸多自身因素的限制，家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展不穩(wěn)定,。同時(shí),，由于家財(cái)險(xiǎn)屬于分散型業(yè)務(wù),，與大型集中型風(fēng)險(xiǎn)相比,，短期內(nèi)業(yè)務(wù)效益不明顯，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總量增長(zhǎng)的情況下,，所占份額十分有限,。
記者向多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司詢問(wèn)，該類險(xiǎn)種的投保情況,，幾乎所有保險(xiǎn)公司都表示,，這一產(chǎn)品在全公司保費(fèi)收入中的占比幾乎可以忽略不計(jì),。
造成這種局面有多種因素，一方面,，潛在投保人缺乏家財(cái)險(xiǎn)知識(shí),，投保意識(shí)薄弱。雖然家庭財(cái)產(chǎn)隨著收入的增長(zhǎng)而迅速增加,，但由于缺乏對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī),，造成家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于醫(yī)療、人壽等保險(xiǎn),。另一方面,，盡管各大保險(xiǎn)公司都在傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推出了新型產(chǎn)品,，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴(yán)重,，既沒(méi)有充分滿足市場(chǎng)需求，也不利于保險(xiǎn)公司提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,。