當(dāng)今社會(huì),，各類(lèi)重大疾病的發(fā)病率正呈逐年上升和年輕化趨勢(shì)。但是,，年輕人的經(jīng)濟(jì)能力畢竟有限,。因此，年輕人在選擇重大疾病險(xiǎn)時(shí),，不妨優(yōu)先考慮選擇保障功能針對(duì)性強(qiáng),、費(fèi)率相對(duì)較低的一些產(chǎn)品。
“怎么年紀(jì)輕輕就得了這么重的�,�,？”
如今，相信很多人都有這樣的體驗(yàn),，常在周遭聽(tīng)聞?lì)愃频陌咐贻p的同學(xué),、朋友或親戚不幸患上了重疾,。
的確,，當(dāng)今社會(huì)，由于人們不良的生活習(xí)慣,、工作壓力的增大和環(huán)境污染等原因,，各種重大疾病的發(fā)病率正呈逐年上升和年輕化趨勢(shì)。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō),，一般正處在工作起步或剛剛組建家庭階段,，經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力都較弱，一旦身體健康發(fā)生重大變故,，就可能給家庭帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)危機(jī),。動(dòng)則幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元的治療費(fèi)用,，以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi),、患者本人包括配偶的誤工費(fèi),，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)都是不可估量的巨額開(kāi)支。
另一方面,，隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展,，越來(lái)越多的重大疾病將得到更好的治療方法，關(guān)鍵在于是否有足夠的治療資金,。對(duì)于重大疾病這樣的潛在風(fēng)險(xiǎn),，利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是最好的處理方法。
但從另一個(gè)角度說(shuō),，年輕人的經(jīng)濟(jì)能力畢竟有限,，其保費(fèi)預(yù)算也不可能很高。同時(shí),，年輕人的家庭結(jié)構(gòu)尚在逐步完善階段,，不少人還是單身狀態(tài)，因此保險(xiǎn)規(guī)劃不可能一步到位,，今后還要不斷調(diào)整,、完善。為此,，我們建議22~35歲的年輕人在選擇重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候,，不妨優(yōu)先考慮選擇保障功能針對(duì)性強(qiáng)、費(fèi)率相對(duì)較低的一些產(chǎn)品,。
哪些重疾險(xiǎn)適合年輕人,？
那么，目前市場(chǎng)上有哪些適合年輕人的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢,？
記者特別為廣大讀者朋友精選了三款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，它們具有不同特色、同時(shí)比較有典型代表意義,。
首先是純消費(fèi)型,、單一重疾保障類(lèi)的產(chǎn)品，以人保健康險(xiǎn)的“關(guān)愛(ài)專(zhuān)家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”為代表,。
“關(guān)愛(ài)專(zhuān)家”定期重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要有兩大類(lèi),，一類(lèi)是重大疾病保險(xiǎn)利益，一類(lèi)是身故保險(xiǎn)利益,。結(jié)構(gòu)上比較簡(jiǎn)單,，由于是純保障、純消費(fèi)型的產(chǎn)品,，費(fèi)率也相當(dāng)?shù)土?BR> 比如,，一位30歲的男性青年投保10萬(wàn)元額度的關(guān)愛(ài)專(zhuān)家定期重疾險(xiǎn),，選擇20年保障期，20年分期繳費(fèi),，每年保險(xiǎn)費(fèi)只要550元,。22~35歲年輕人的具體費(fèi)率參見(jiàn)表1。
還有一類(lèi)是以重疾保障為主,，同時(shí)加入了其它多重保障功能的健康險(xiǎn)產(chǎn)品,，比如友邦保險(xiǎn)的“全佑一生”疾病保險(xiǎn)。
友邦“全佑一生”是一款終身保障型的產(chǎn)品,，其保障功能為“五合一”,，包括身故保障、疾病終末期階段保障,、重大疾病保障,、全殘保障及老年長(zhǎng)期護(hù)理保障等五大保險(xiǎn)金給付利益。這款產(chǎn)品也是純消費(fèi)型的,，因此雖然保障責(zé)任相當(dāng)全面,，但費(fèi)率也不高，完全在年輕人的可接受范圍之一,。
如果一位30歲的男性青年投保10萬(wàn)元額度的友邦“全佑一生”保險(xiǎn),，保障至終身，20年分期繳費(fèi),，每年繳費(fèi)3280元,；若選擇繳費(fèi)至59周歲，則年繳保費(fèi)為2500元,。同齡女性的費(fèi)率更低,。22~35歲年輕人的具體費(fèi)率表參見(jiàn)表2。
再有一類(lèi)是以重疾保障和身故為主,，同時(shí)含有滿期金給付利益的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,。比如中宏保險(xiǎn)最新推出的“安享無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃”。
這款保險(xiǎn)計(jì)劃主要由中宏安享無(wú)憂長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)與中宏附加安享無(wú)憂長(zhǎng)期失能收入損失保險(xiǎn)組成,，主要保險(xiǎn)責(zé)任為重大疾病保障,、意外全殘保障、身故保障,，同時(shí)含有滿期生存金給付利益,。雖然不是純消費(fèi)型的產(chǎn)品,，但以重疾保障功能為主,，其它保障功能為輔，同時(shí)含有一定的滿期金利益,，因此費(fèi)率上也不算是太高,。
同時(shí),，該款產(chǎn)品特別設(shè)計(jì)了較為獨(dú)特的每5年遞增一次的繳費(fèi)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，頭5年的年繳繳費(fèi)金額維持不變,；此后15年的年繳保險(xiǎn)費(fèi),，每5年遞增首年保費(fèi)的25%。這樣一來(lái),，可使年輕人的“首期繳費(fèi)壓力”比較輕,，不必令重疾保費(fèi)成為人生初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期過(guò)多的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)之一,。而隨著投保人的事業(yè)逐步發(fā)展,、成熟，保費(fèi)繳付額度逐步增加,，但負(fù)擔(dān)相對(duì)也就較輕了,。
比如，30周歲的王先生,，選擇購(gòu)買(mǎi)中宏安享無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃,，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，保障期間20年,，繳費(fèi)期限20年,。他在投保后第1~5年，每年需繳納保費(fèi)為2384元,。第6~10年,，每年需繳納保費(fèi)增加25%的幅度，為2980元,。第11~15年,，每年需繳納保費(fèi)升至3576元（相當(dāng)于首年保費(fèi)的150%）。第16~20年,，每年需繳納保費(fèi)升至4172元左右（相當(dāng)于首年保費(fèi)的175%）,。
中宏
“安享無(wú)憂”重大疾病保險(xiǎn)的“梯度式”繳費(fèi)方式，令記者聯(lián)想起房貸月供的“等額本金還款法”“,，只不過(guò)等額本金還款法下,，是開(kāi)始階段繳納的月還款額較高，此后逐年遞減,，實(shí)際是為了讓貸款人節(jié)省利息開(kāi)支,。“安享無(wú)憂”的繳費(fèi)模式,，則是為了盡量減輕年輕人事業(yè)初創(chuàng)階段的保費(fèi)壓力,，兩者都是比較人性化的考量。
年輕人選購(gòu)重疾險(xiǎn)三點(diǎn)注意
在挑選適合年輕人的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，我們主要考慮的因子是保障重點(diǎn)突出,、費(fèi)率相對(duì)低廉,，以便與年輕人的人生階段、財(cái)務(wù)狀況相匹配,。
同時(shí),，我們建議大家，在選擇具體產(chǎn)品以及進(jìn)行具體的重疾險(xiǎn)保障規(guī)劃時(shí),，還應(yīng)該特別注意以下幾個(gè)方面,。
要看清楚觀察期限制條件。在重大疾病等健康醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中,，保險(xiǎn)公司往往都會(huì)設(shè)置一個(gè)觀察期（又稱(chēng)等待期）條件,，有30天，也有60天,、90天,、180天甚至360天的，在這段期限內(nèi),，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故,，保險(xiǎn)公司將不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。因此,，這一期限的長(zhǎng)短,，實(shí)際上直接影響到保險(xiǎn)利益的實(shí)現(xiàn)，對(duì)投保方而言,，要特別留意清楚,。
比如，前面我們提到的人保健康“關(guān)愛(ài)專(zhuān)家定期重疾險(xiǎn)”就規(guī)定,，“
自保險(xiǎn)合同生效之日起180天后因意外傷害之外的其它原因,，被保險(xiǎn)人初次發(fā)生本合同約定的重大疾病，本公司按照保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金,，本合同效力終止,。”如果是意外傷害原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)事故,，則不受限于等待期條款限制,。
而友邦“全佑一生”疾病保險(xiǎn)中，重大疾病的等待期為90天,，疾病終末期階段保障責(zé)任的等待期為180天,。
中宏“安享無(wú)憂”重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃則規(guī)定：“在合同生效或最后復(fù)效之日起90天后，因合同約定的重大疾病的臨床癥狀而首次就醫(yī),，且重大疾病的確診是被保險(xiǎn)人存活時(shí)做出的,，保險(xiǎn)公司將給重大疾病利益。”
保額10萬(wàn)元～20萬(wàn)元比較合適,。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元,，多則十幾萬(wàn)元甚至更高,，因此購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元到30萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)元的保障功能太弱,，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾而言沒(méi)有必要,。特別是對(duì)年輕人而言，保費(fèi)預(yù)算有限,，10萬(wàn)～20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)規(guī)劃比較合適,。當(dāng)然，每隔三五年,，投保者還可以打開(kāi)自家的保單檢查一下,，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整,。
保費(fèi)年繳盡量拉長(zhǎng)繳費(fèi)期,。盡管一次性交足保費(fèi)（躉繳方式）常會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳方式比較好,。雖然看上去年繳所付總額可能略多些,，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給年輕人帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān),。加之貨幣的時(shí)間價(jià)值等因素,，年繳方式實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。也正是這個(gè)道理,，如果有多種繳費(fèi)方式供投保者選擇,，年輕人可以選擇盡量長(zhǎng)的繳費(fèi)年限，盡量降低年付保費(fèi)金額,。同時(shí),，年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭合理控制現(xiàn)金流,。而且,，如果是年繳方式，在繳費(fèi)途中不幸發(fā)生保險(xiǎn)事故,，那么實(shí)際投入的保費(fèi)成本是比較低的,。