央行宣布自2010年10月20日起加息,，這是3年來首次加息,。
加息后，要如何理財？這是很多人必須面對的一個新命題,。
加息后利率變動,，存款利率和貸款利率都相應(yīng)上調(diào),，與之相對應(yīng)的是,，存款收益和貸款成本也將增加。本期《錢袋子》就從存款和房貸兩個話題出發(fā),，采訪我省銀行界理財專家,，解答如何從兩方面入手，做好理財,。
加息影響之 存款篇
一年期定存42天內(nèi)轉(zhuǎn)存才劃算
上周,，小林正在著手調(diào)整自己的存款賬戶，這一切都緣于前不久的加息,。幾個月前,，她剛將不少活期存款轉(zhuǎn)存為不同期限的定期存款。利率上調(diào)后,，小林自然要重新存款獲取高利息,。
“我的幾張定存是否要取出來轉(zhuǎn)存呢？”相對于小林的果斷,，不少人面對加息,，則顯得猶豫。
理財師說,，需不需要取出轉(zhuǎn)存,，還要視具體情況而定。
精打細(xì)算：10萬元存一年利息增加250元
2010年10月20日起,，央行3年來首次加息,，上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率25個基點,。
根據(jù)央行調(diào)整后的存款利率，活期存款利率仍維持0.36%不變,，一年期存款利率提高25個基點,，由原來的2.25%提高到2.5%，二年期存款利率提高46個基點,，由2.79%提高到3.25%,，三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%,，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%,，存款期限越長，利率提高幅度越大,。
由此,，假設(shè)一位央行客戶有1萬元，按照加息后的三個月,、半年,、一年期、二年期,、三年期,、五年期的存款利率來計算，這位顧客利息分別增加了20元,、22元,、25元、46元,、52元和60元,。如果10萬元存一年定期，利息將增加250元,。
轉(zhuǎn)存時機(jī)：一年期定存42天內(nèi)轉(zhuǎn)存劃算
中國人民銀行規(guī)定,，定期存款的利率以存入日的利率為準(zhǔn)，活期存款以取出的時間為準(zhǔn),。每逢加息,，總有一部分人把定期存款取出來重存一遍，以獲得更多的利息收入,。
但是,，不是所有的存款提前支取重存都劃算。要根據(jù)原有存款存期以及距離到期日的時間來決定,。定期存款一旦轉(zhuǎn)存,，從以前的存入日到轉(zhuǎn)存日這段時間的利息將按照活期利率計算，轉(zhuǎn)存日之后才按照新的定期利率計算,，所以定期存款如果存款時間已較長,，辦理轉(zhuǎn)存并不合適,。
那么，什么時候是最好的轉(zhuǎn)存時機(jī),？業(yè)內(nèi)人士通過一個公式來計算這個轉(zhuǎn)存時機(jī),。該公式為：合適的轉(zhuǎn)存時限=360天×存期（年）×（新定期年息-老定期年息）÷（新定期年息-活期年息）。
以目前實際存款利率計算,，新定期年息為2.50%,，老定期年息為2.25%，目前的活期年息為0.36%,，公式為：360×1×（2.5-2.25）÷（2.5-0.36）=42天,，即合適的轉(zhuǎn)存時限約為42天，以此類推可以得出二年期約84天,、三年期約126天,、五年期約210天。也就是說如果客戶存款是在上述相應(yīng)天數(shù)之內(nèi),，此時轉(zhuǎn)存就有利,。
存款建議：可選“四分法”定期存款
一家國有銀行福建省分行理財師吳小姐說，由于存在繼續(xù)加息的可能性,，建議客戶存款期限不要太長,，一年左右較為適宜。這樣一旦利率再次提升,，投資者存款到期后可迅速轉(zhuǎn)存享受新利率,。
她建議，市民存款可選擇“四分法”定期存款和“月月存儲”的組合方式,，尤其是針對金額較大的存單,，完全可以拆分為等額3個月、6個月,、1年,、2年期等；在存款時間上,，也可以選擇逐月累計存款,，每1個月或幾個月存一張定期存單。
加息影響之 房貸篇
是否要提前還貸視情況而定
“央行加息了,，每個月的房貸月供要多交多少錢,？”
“我要不要提前還貸呢？”
加息后,，另一個被廣為關(guān)注的問題是房子的貸款問題,。加息后，房貸增加了,，有不少正在還貸的買房者考慮提前還貸,。
加息后,，如何正確處理還貸？
百萬元房貸月供漲百元
加息的消息直接影響的莫過于正準(zhǔn)備或已經(jīng)貸款購房的市民,，背負(fù)房貸的人壓力增加了不少,。
對房奴來說，加息后,，影響最大的是5年期以上貸款利率的上調(diào),，由現(xiàn)行的5.94%上調(diào)到6.14%，房奴的還款壓力增加了,。比如,，貸款100萬元貸款20年，按照原有的5.94%等額本息還款,，20年還款總額為171.1137萬元,，月供為7129元；按新利率計算,，貸款100萬元的月供為7245元每月，每月須多付116元,。如果是首套房按8.5折利率計算,，則加息前月還款額為6627.2元，加息后為6721.7元,，增加94.5元,。
對于現(xiàn)行的上浮10%利率的二套房貸客戶而言，同樣100萬元的20年期等額本息還款按揭,，月還款額提高了130.26元,；累計支付利息款則增加3萬多元。
要不要提前還貸,？不一定,！
“手頭上剛好有一些錢，不如提前還貸好了,�,！泵鎸酉ⅲI房不到1年的高先生想提前還貸,。不只高先生有提前還貸的想法,。記者上周從在榕各家銀行了解到，銀行接到提前還貸的咨詢電話多了,。
到底應(yīng)不應(yīng)該提前還貸呢,？“除了考慮利率因素外，還要綜合考慮家庭收入,、預(yù)期支出等多方面因素,�,！币患夜煞葜沏y行福州分行個貸中心的陳先生說。
從利率因素來說,，如果之前享受利率下浮,，選擇提前還貸要謹(jǐn)慎。因為,，目前銀行房貸政策收緊,，首套房貸利率一般下浮15%左右，一旦提前還貸,，再申請利率優(yōu)惠的貸款更難,。
另外，陳先生認(rèn)為,，兩類貸款者不宜提前還貸：一是選擇“等額本息還款法”的,，如果貸款年限已經(jīng)過半，那么,，意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經(jīng)在前期的還款過程中償還,，剩下的月供中絕大多數(shù)都是本金，提前還貸的意義就不大了,；二是還款期已達(dá)到1/4的,、使用等額本金還款法的，此時月供的構(gòu)成中,，本金開始多于利息,，此時提前還款，也不利于有效節(jié)省利息,。
無論是一套房還是二套房,，現(xiàn)在提前還貸都不是個好選擇。一般來說,，現(xiàn)在加息了,，房貸還款額也是從明年1月份才開始提高(合同中約定從當(dāng)年開始執(zhí)行新利率的除外)，只要趕在今年年底前提前還貸都可以避開加息影響,，對于資金并不十分充裕的客戶來說,，不要急著提前還貸。
目前,，經(jīng)過這次加息,，CPI和存款利率仍然是倒掛的，“在負(fù)利率的時代,，可適當(dāng)負(fù)債進(jìn)行消費和投資,。”陳先生說,。
理財專家提醒,，如果擅長投資,，能找到更好的投資方式，可不必著急提前還貸,。
用好公積金貸款能省錢
住房公積金存貸款利率也出現(xiàn)調(diào)整,，從2010年10月20日起，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個人住房公積金存款利率上調(diào)0.2個百分點,，由現(xiàn)行的1.71%調(diào)整為1.91%,。當(dāng)年歸集的個人住房公積金存款利率保持不變。根據(jù)通知,，從10月20日起,，上調(diào)個人住房公積金貸款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上個人住房公積金貸款利率分別上調(diào)0.17和0.18個百分點,，五年期以下(含五年)從3.33%調(diào)整為3.50%,，五年期以上從3.87%調(diào)整為4.05%。
用公積金貸款買房,，貸款30萬元,，按照五年期以下(含五年)公積金貸款利率從3.33%調(diào)整為3.50%計算，調(diào)整前,，購房者月供為5434.71元,，而調(diào)整后將為5457元，每月多還款22.29元,。如果依舊是以貸款30萬元為例，按照五年期以上公積金貸款利率從3.87%調(diào)整為4.05%計算,，調(diào)整前,，月還款為1797.46元，利率調(diào)整后,，月還款為1825.85元,，購房者每月要多還款28.39元。
用好公積金貸款,，將讓買房者更省錢,。比如，以一筆60萬,、20年期的公積金貸款計算,，加息后，借款人每月多支付月供56.80元,，多支付總利息13631.13元,。
一家國有銀行福建省分行理財師吳小姐表示，與加息后的商業(yè)貸款相比,，加息后的公積金利率仍然存有明顯優(yōu)勢,，公積金借款人每月可節(jié)省約700元的利息,，節(jié)省總利息16萬余元。