9月底新一輪的房貸政策各銀行迅速反應,，然而一面是配合監(jiān)管部門執(zhí)行不斷深化的房地產調控，而另一面銀行信貸業(yè)務利潤不斷被擠壓,。全線叫停利潤豐厚的三套房貸令銀行房地產貸款業(yè)務再套一層“枷鎖”,，銀行靠“以價補量”彌補房貸業(yè)務利潤下滑的“算盤”已很難持續(xù),。
在房地產調控政策不斷收緊下,信貸業(yè)務戰(zhàn)略如何調整？一度高調宣布向零售業(yè)務轉型的各家商業(yè)銀行如何尋找新的盈利增長點,，這成為商業(yè)銀行面臨最緊迫的命題,。有銀行業(yè)人士對記者表示，在房貸業(yè)務受限之下,，各銀行對車貸,、信用貸等消費類貸款業(yè)務的傾斜力度或加大，并不排除各銀行默契提價的可能,。
“車貸和信用貸的價格今年都有小幅上調,，未來如果房貸業(yè)務繼續(xù)惡化,，這些業(yè)務可能會被繼續(xù)提價�,！币晃还煞葜沏y行廣州分行零售部負責人表示,。今年年初，不少銀行就已經對車貸,、信用貸啟動了一輪漲價,。
個貸業(yè)務向消費貸傾斜
新一輪房地產調控“閃電”而至，銀行調整房貸政策的速度也相當迅速,。記者從各商業(yè)銀行了解到,，對于房貸新政的執(zhí)行，各行均以政策頒布時為執(zhí)行時點,，還有個別銀行立刻對操作細則進行明確,。
記者昨日從中國銀行廣東省分行獲悉，該行除了從9月30日起執(zhí)行新房貸政策規(guī)定之外,，還對新規(guī)頒布前已提交的房貸申請予以明確,。中行表示，購房者的貸款申請如在9月30日之前中行已經受理并且審批通過,，且符合貸款相關條件和兩成首付條件(首次購房且建筑面積在90平米以下),，但由于中行原因未能及時發(fā)放的，中行仍會按照兩成首付條件發(fā)放,。
一面是配合監(jiān)管部門執(zhí)行不斷深化的房地產調控,，而另一面不斷收緊的房貸政策引起市場對銀行信貸業(yè)務利潤下滑的擔憂�,！敖型Ｈ追抠J對利潤的打壓影響并不見得很大,，其比例在銀行資產比例中占比并不高�,！币晃唤邮苣隙加浾卟稍L的國有商業(yè)銀行信貸部人士稱,，但他同時坦承，在地方政府融資平臺嚴格控制以及系列房地產調控措施頒布之后,，銀行今年下半年乃至明年的信貸業(yè)務難有亮點,。而房貸政策對于銀行信貸整體的影響不容忽視。根據(jù)上市銀行披露的2010年半年報,，個人住房按揭貸款在部分銀行個貸業(yè)務中占相當比例,。其中，興業(yè)銀行(以占比85.96%位居榜首,，中信銀行,、工商銀行、招商銀行和農業(yè)銀行分別以77%,、71.2%,、67.93%,、62.9%的比例緊隨其后。
“在7折利率時代,，銀行個貸業(yè)務犧牲利潤靠量取勝,，在該政策取消并實行嚴格房貸政策后，銀行房貸業(yè)務利潤有所回升,。然而更嚴格的房貸政策會否令房貸業(yè)務量大幅萎縮,，目前還需要觀望�,！币晃还煞葜沏y行個貸部總經理對南都記者表示,，利率上浮10%-20%的三套房貸一度被視作“香餑餑”，該業(yè)務的叫停會對房貸業(yè)務盈利能力造成影響,。他同時坦承,，個貸業(yè)務向車貸、信用貸等個人消費貸款領域傾斜已經成為該行業(yè)務的重點,。
個貸業(yè)務提價或成趨勢
沒有一個產業(yè)像房地產一樣令銀行魂牽夢繞,，這部分優(yōu)質資產在進一步的調控之下，樓市交易繼續(xù)萎縮或許將令銀行個貸業(yè)務陷入困局,。個貸業(yè)務轉型成為各銀行不言而喻的默契,。今年以來,，工行,、中行、建行,、招行,、民生、華夏,、興業(yè)等銀行都提及個貸業(yè)務發(fā)展的轉型,，尤其是股份制銀行開始主攻車貸、信用貸,、抵押貸等房貸之外的個人消費貸款領域,。“商鋪貸款,、汽車貸款和個人經營貸款等,，可在基準利率基礎上上浮10%-30%甚至更多。在房貸業(yè)務受制的背景下,，我們已經加大上述業(yè)務的推動力度,。”一家總部位于深圳的股份制銀行零售部總經理對南都記者稱,。而中信銀行不愿具名的分行零售部總經理也表示,，個貸能帶來更平衡的資產負債結構,，更高的風險溢價(如信用卡、汽車貸款,、個人經營性貸款),，更低的資本消耗(如個人住房按揭貸款)，更優(yōu)質的個人客戶,，對推動銀行業(yè)務結構的調整具有較大的支撐作用,。招行廣州分行個貸人士告訴記者，除了房貸,，車貸,、生意貸也是盈利增長的潛力板塊。
“今年年中,，我們行就確定會調整業(yè)務結構,，大力發(fā)展商用房貸款、消費信貸等高利潤業(yè)務,。并確定其新增速度要超過其他貸款業(yè)務10%以上,。”一位來自股份制銀行廣州分行零售部負責人對記者稱,，他預計明年各銀行對個貸其他業(yè)務的爭奪將比以往更激烈,。“車貸和信用貸款的價格都有小幅上調,，未來如果房貸業(yè)務繼續(xù)惡化,，未來這些業(yè)務可能會繼續(xù)提價�,！痹撊耸勘硎�,。
而上文提及的股份制銀行零售部總經理也表示，由于信用貸款以及經營性貸款在個貸業(yè)務中占比不高,，因此出于利潤的考慮,，提價或是銀行目前最有效的應對之策。