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中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成,。目前養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小,，企業(yè)年金保險的替代率和參與度也嚴重不足，在中國老齡化日漸加重的背景下,，中國人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個不得不面對的大問題,。
保險專家認為，完善的養(yǎng)老保障應該由30%的社會養(yǎng)老保險,、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成,，建議個人在享受社保的同時積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養(yǎng)老護理保險來滿足老年人的長期護理需求,。
個人商業(yè)養(yǎng)老保險須“加碼”
由于人均壽命延長和生活水平提高,，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如,，一個家庭目前每月的收入為8000元,，以70%的替代率計算，退休后生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下,，若以20年計算,，退休時至少需要準備上百萬元。
中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險,、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成,。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎，據(jù)統(tǒng)計其發(fā)放的目標替代率不超過58%,，企業(yè)年金作為一種補充性養(yǎng)老保險,，在退休收入中的替代率只有1%——這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應對養(yǎng)老所需的醫(yī)療,、護理等額外支出,。
專家表示，完善的養(yǎng)老保障應該由30%的社會養(yǎng)老保險,、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成,。社會養(yǎng)老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本的生活需求,，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式,，應更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險作為有益補充。
理財規(guī)劃師認為,，相對于投資房產(chǎn),、股票、金融衍生品等理財方式,，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平,，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流,，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄,，做到專款專用,，同時規(guī)避交費期間的一系列人身風險,，這是很重要也是最基礎的一點,。
按需選擇年紀越大投保越難
據(jù)了解,，消費者在養(yǎng)老保險投保范圍、返還時間,、固定利息,、滿期時間、本金安全性和領取便利度等方面都有所期待,，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相對較少,。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種,，不同人群應按需選擇,。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多,；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能,，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設保底收益,，保險公司收取賬戶管理費等費用,，盈虧全部由投保人自己負責；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益,，保險公司也要收取保單管理費,、初始費等費用，因此此類產(chǎn)品適合長期投資,，一般要在5年以上才能看到投資收益,。
不同的養(yǎng)老保險產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確,，且投入較少,，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高,、風險較大,，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。
相對于社保,，商業(yè)養(yǎng)老保險在繳費方式,、領取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險產(chǎn)品規(guī)定,，繳費方式可選擇一次性,、5年、10年或20年交付,，開始領取年齡可選擇50歲,、55歲、60歲或65歲,，領取方式可選擇年領,、月領兩種，不論何時領取,，保證最少領取20年或至85歲,。
保險專家指出，購買養(yǎng)老保險,，一般越早越好,，因為投保年齡越小,，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康,，容易承保,。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費,，甚至拒保,。
養(yǎng)老護理保險破解護理難題
養(yǎng)老保險只能滿足老年人的基本生活和醫(yī)療需求，而對于他們的長期護理需求則有點“無能為力”,，這就需要養(yǎng)老護理保險來發(fā)揮作用,。
北京市有關部門日前表示，將探索開展養(yǎng)老護理保險試點工作,。目前,，我國養(yǎng)老護理保險仍處于起步階段，相關的保險產(chǎn)品還比較少見,。有媒體報道“十二五”期間,，老年人長期護理保險將在我國部分省(自治區(qū)、直轄市)試點,，以統(tǒng)籌解決養(yǎng)老護理費用,。
養(yǎng)老護理保險，是指為因年老體衰,、疾病或傷殘不能自理,，需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)囊环N保險。當被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理,，甚至不能利用輔助設備生活時,，由保險基金支付護理費用。養(yǎng)老護理保險也可稱為長期護理保險,，老年人是這種護理服務的主要使用者,。
據(jù)了解，老年人長期護理保險20世紀70年代起源于美國,，目前在美國共有60多萬人簽署了老年護理保險合同,，約占人壽保險市場30%的份額。此外,，德國以法律的形式,，規(guī)定“護理保險跟隨醫(yī)療保險的原則”，凡參加了法定醫(yī)療保險的人自動參加護理保險,。日本于2000年將長期護理保障作為公共服務產(chǎn)品引入國家社會保障體系,，要求40歲以上的人都要參加長期護理方案，其特點是全民皆保,。
與其他保險產(chǎn)品相比，長期護理保險側(cè)重于提供長期護理保障；從保障范圍看,，分為醫(yī)護人員看護,、中級看護、照顧式看護和家中看護4個等級,；產(chǎn)品類型主要有日額津貼,、費用補償、服務提供等單一或相互交叉的形式,，給付期限有一年,、數(shù)年、終身等選擇,。
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中國人的養(yǎng)老“短腿”
社會基本養(yǎng)老保險金主要由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成,，最近有專家估算稱中國養(yǎng)老金的“空賬”規(guī)模達到1.3萬億，這讓很多人擔憂自己退休時能否領到養(yǎng)老金,。
與此同時,，養(yǎng)老金相對于CPI的增長在不斷“縮水”。從2000年到2008年,，中國的CPI年均增長率為2.2%,，而養(yǎng)老金的年均投資收益率卻不到2%。人力資源和社會保障部有關負責人表示,，目前養(yǎng)老金的保值增值手段明顯滯后,，使其未來遠遠不能提供預期的保障水平，尤其是在高通脹時期,，眼睜睜看著賬戶上的資金貶值,。
另一方面，作為養(yǎng)老保險的第二大支柱,，企業(yè)年金的發(fā)展嚴重滯后,。企業(yè)年金是企業(yè)和職工自愿建立的一種補充性養(yǎng)老保險，目前企業(yè)參與率僅為1%,，參保人數(shù)占全國就業(yè)人口約1.6%,，企業(yè)年金占退休收入替代率只有1%。替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率,，美國企業(yè)年金的替代率達到40%,。當前全國擁有基本養(yǎng)老保險的2.2億人中，僅有1179萬人擁有企業(yè)年金作為其補充養(yǎng)老保障,，且主要為國有壟斷行業(yè)企業(yè)員工,。
社保養(yǎng)老和企業(yè)年金養(yǎng)老之外，家庭養(yǎng)老仍是我國主流的養(yǎng)老方式,。但我國未來的人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出人口總量多,、工作人口少,、人口老齡化等特點，在“421”的家庭結(jié)構(gòu)中,，“養(yǎng)兒防老”也變得越來越不現(xiàn)實,。