有人花錢炒股,，有人花錢買車,，有人花錢鼓搗房子，有沒有人花錢給自己的家庭財(cái)產(chǎn)買個(gè)保障,？
近來,，朋友老欒遇到了麻煩，他家因?yàn)樗韷牧�,，�?dǎo)致嚴(yán)重跑水,，不僅自家損失慘重，還連累了樓下3戶人家,。
本以為自來水公司會(huì)幫忙解決賠償問題,，可是沒想到，自來水公司表示,，水表保質(zhì)期只有一年,，現(xiàn)在已過保質(zhì)期，不負(fù)責(zé)賠償,。而且,，就算還在保質(zhì)期，水表出現(xiàn)問題,，也只負(fù)責(zé)維修或更換水表,，不承擔(dān)因此而造成的損失。
如果老欒投保過家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，那么,，保險(xiǎn)公司就可以承擔(dān)給鄰居們?cè)斐傻牟糠謸p失了，同時(shí),，自己財(cái)物損失也有保險(xiǎn)公司來賠償�,，F(xiàn)在，他除了要承擔(dān)自己的損失,，還要與樓下3戶鄰居商量賠償事宜,。
可見，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我們的日常生活中不可或缺,。
三類家財(cái)險(xiǎn)任你挑
目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目,、花樣別出。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,，目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型,、兩全型和投資型3種。
保障型產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種,，期限為1年,，保險(xiǎn)期滿后,，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi),、爆炸,、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失,。保障型家財(cái)險(xiǎn)又可以分為普通的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品與組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品,。組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將附加條款,、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任,、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合，保障范圍更廣,，也更加靈活,，便于居民根據(jù)需要進(jìn)行選擇。這類家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低,，不會(huì)占用太多的家庭資金,；缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，才能得到保險(xiǎn)公司的賠償,，沒有投資收益。
儲(chǔ)金型,，也被稱為兩全險(xiǎn),，是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi),，在保險(xiǎn)期滿時(shí),，仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn),，在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí),，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且在保險(xiǎn)期滿時(shí),，不論損失賠償與否,，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。但應(yīng)當(dāng)注意,，相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來講,，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以,，千萬不可把它當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄,，為拿利息而購買該產(chǎn)品。
投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種,，保險(xiǎn)期限一般在2-5年之間（也有一年的短期產(chǎn)品）,。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能,，而且還兼顧投資的功效。投保此類險(xiǎn)種,，除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外,，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步,、同幅調(diào)整,，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償,，期滿均可獲得本金和收益,。投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障；缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高,，資金流動(dòng)性不強(qiáng),，投保時(shí)，家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金,，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用,，否則一旦退保，會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失,。
小心賠償陷阱
在家財(cái)險(xiǎn)中,，房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險(xiǎn)賠償時(shí),，采用的是按比例賠償方式,。比如房屋價(jià)值10萬元，如果不足額投保5萬元,，那么損失時(shí)就要按1/2的比例來賠償,，投保10萬元才可以得到全額賠償。
所以,，要想得到充分的保險(xiǎn)保障,，就需要按重新建造或重新購置價(jià)值投保。其它財(cái)產(chǎn),，如家用電器,、床上用品、服裝,、家具等則按第一危險(xiǎn)賠償方式賠償,，即無論是否足額投保，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi),，按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失得到賠償,。
此外，專家告訴我們,，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分項(xiàng)承保,、分項(xiàng)理賠的,。保戶在投保時(shí)還應(yīng)注意，各類財(cái)產(chǎn)都有自己的保額：房屋的保額是房屋的實(shí)際價(jià)值,；家具,、家電的保額是其對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,，各類財(cái)產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限,。
與此同時(shí)，投保人一定要履行如實(shí)告知的義務(wù),。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè),，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，因此在所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中,，都有一條相同的規(guī)定,，那就是投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不遺漏,、不隱瞞,、不欺詐。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也不例外,，若因投保人違反如實(shí)告知義務(wù),，以致影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任,，或者解除保險(xiǎn)合同。
家財(cái)險(xiǎn)知多少
家財(cái)險(xiǎn)是從國外傳來的“舶來品”,，即家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,。指面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn),，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固定性。
家財(cái)險(xiǎn)除承�,；馂�(zāi)責(zé)任外,，還提供其他保障。如保障爆炸,、雷擊,、暴雨造成的損失，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞,。還有附加險(xiǎn),，如第三者責(zé)任險(xiǎn)，因意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失,。另外,，客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇盜竊險(xiǎn)等附加險(xiǎn),。
投保家財(cái)險(xiǎn)后，并不是萬事大吉了,，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同的有效期內(nèi),，居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù)，否則有可能會(huì)在家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)得不到賠償,。
根據(jù)保險(xiǎn)合同要求,，投保人應(yīng)遵守消防、安全等方面的規(guī)定,，采取合理的預(yù)防措施,，防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生。如果發(fā)生盜竊,，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿�,。如果被保險(xiǎn)人不履行這些義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償,，或解除保險(xiǎn)合同,。