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由于人口出生率的下降和原本的人口基數(shù),，中國已成為世界上老年人口最多的國家之一,。如今在中國“養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)”已經(jīng)不是新鮮話題了,，養(yǎng)老制度的不健全已經(jīng)令越來越多的國人擔(dān)憂未來的養(yǎng)老金儲(chǔ)備問題。據(jù)稱,，未來想要60歲后退休能過上富足的生活,，起碼需要500萬元。
由于人口出生率的下降和原本的人口基數(shù),，中國已成為世界上老年人口最多的國家之一,；加之醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步提升了人口的平均壽命，更加快了老齡化的速度,。據(jù)了解,，中國于1999年10月已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，并以年均3.23%的速度持續(xù)增長,。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),，目前我國60歲以上的老年人口有1.44億，2020年將增加到2.48億,，2050年則會(huì)突破4.37億,，這意味著，到2050年,，我國每3個(gè)人當(dāng)中就有1個(gè)老人,。對于一個(gè)越來越明顯的老齡化國家而言，養(yǎng)老問題成為人們熱議的焦點(diǎn)并不奇怪,。但是,，“活得太久”成為一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、一道生活難題,，卻不得不說是一個(gè)新的社會(huì)議題,。
“我們正在上演真實(shí)版《老無所依》”
鮑東奇：對于中國逐漸步入老齡化社會(huì)這一點(diǎn)，您個(gè)人怎么看,？
石述思：其實(shí),，11年前中國已經(jīng)是老年化社會(huì)了。因?yàn)楫?dāng)時(shí)老齡化的標(biāo)準(zhǔn)是60歲以上的人口占到總?cè)丝跀?shù)量的10%,。從1999年開始,，中國進(jìn)入了一個(gè)老齡化快速增長的時(shí)期，增長的速度快到什么程度呢,？按專家的測算,，1990年到2020年之間是全球老齡化速度都比較快的一段時(shí)間。這個(gè)事情已經(jīng)引起了社會(huì)的高度關(guān)注,。其實(shí),，中國未來的3個(gè)解決方案是和社保的思想一致的,，個(gè)人負(fù)擔(dān)一點(diǎn)，社會(huì)負(fù)擔(dān)一點(diǎn),，國家負(fù)擔(dān)一點(diǎn),。這樣的安排就比較現(xiàn)實(shí)了，不能把解決養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的問題全都?jí)涸趥�(gè)人身上,，否則就只能是“只聞富人笑,，怕見窮人哭”了。
鮑東奇：調(diào)查發(fā)現(xiàn),，有近9成80后已經(jīng)確定將來無法贍養(yǎng)父母,，其中，有一半以上的80后還需要父母資助,；74.1%的人表示生活工作壓力太大,，照顧父母力不從心；50.1%的人表示生活在兩地,，無法把父母接到身邊照顧,；42%的人表示社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)不同城市無法互通,，兩個(gè)年輕人要負(fù)擔(dān)起4個(gè)老人的養(yǎng)老重任和至少1個(gè)孩子的家庭壓力,。4個(gè)老人1個(gè)孩子的“421家庭模式”的家庭壓力陡然壓在當(dāng)代青年身上，您認(rèn)為造成這種現(xiàn)象的主要原因是什么,？是否有辦法解決這一社會(huì)問題呢,？
孫紅：自我國實(shí)行獨(dú)生子女政策以來，家庭結(jié)構(gòu)變成了“4:2:1”型,，即一對夫妻要養(yǎng)4個(gè)老人和1個(gè)孩子,，除自己外，人均負(fù)擔(dān)
2.5
人的生活費(fèi)用,，這顯然是無力承擔(dān)的一副重?fù)?dān),，所以“養(yǎng)兒防老”恐怕心有余而力不足啊,！靠天靠地，不如靠自己,，想在晚年過上安康生活,，只有靠自己未雨綢繆，早早做好保險(xiǎn)規(guī)劃,，這是社會(huì)進(jìn)步的大勢所趨,。
在國家財(cái)力有限的條件下,，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是低保障,、廣覆蓋,，主要用于滿足人們的基本保障需求；受城鎮(zhèn)化水平低,、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡等因素制約,，企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會(huì)群體。從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢看,，政府,、企業(yè)和個(gè)人三者之間的養(yǎng)老責(zé)任逐漸趨于平衡，市場化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位和作用越來越突出,。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種,，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí),，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金,。目前商業(yè)保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn),、定期保險(xiǎn),、終身保險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇,。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著顯著的區(qū)別,。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用是投保人本人向投保的保險(xiǎn)公司直接繳納，由于繳費(fèi)水平較高,，相應(yīng)的保障水平也高,，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，靈活選擇保障程度,。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)做一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段,，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過度消費(fèi),。
選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外,、健康險(xiǎn)等保障類商業(yè)保險(xiǎn),，以抵御人生中各種風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下,，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)在家庭年收入的15%左右,，而其中的養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的30%。工薪階層可以選擇繳費(fèi)期限較長的年金養(yǎng)老保險(xiǎn),，在指定年份開始領(lǐng)取退休養(yǎng)老金，并根據(jù)實(shí)際退休金的需求,，選擇不同的領(lǐng)取年限,。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用,，也具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用,。
石述思：在中國,，很多人還是想把解決養(yǎng)老的問題寄托在親情上,，就像傳統(tǒng)農(nóng)耕社會(huì)中所倡導(dǎo)的養(yǎng)兒防老，但無數(shù)的現(xiàn)實(shí)都證明如今此路已經(jīng)不通,。當(dāng)然了,，作為子女，應(yīng)該“老吾老以及人之老”,，因?yàn)槔先艘呀?jīng)基本完成了“幼吾幼以及人之幼”的功課,。
其實(shí)，中國的養(yǎng)老問題很容易讓人想起一部電影《老無所依》,，甚至是在上映真實(shí)版的《老無所依》,。很多人不能獲得意外橫財(cái)，很多人還在被疾病或貧窮“追殺”,。
“30年后,，500萬不是天文數(shù)字”
鮑東奇：如今在中國，“養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)”已經(jīng)不是新鮮話題了,，養(yǎng)老制度的不健全已經(jīng)令越來越多的國人擔(dān)憂未來的養(yǎng)老金儲(chǔ)備問題,。在日前舉行的第八屆世界華人保險(xiǎn)大會(huì)上，國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師協(xié)會(huì)中國發(fā)展中心秘書長鄭森源提出中青年人應(yīng)該做好“空巢養(yǎng)老”的準(zhǔn)備,，必須從現(xiàn)在起留出“過冬的糧食”,。他提出了一個(gè)數(shù)字：500萬。就是說,，未來想要60歲后退休能過上富足的生活,，就需要500萬元。這500萬是如何得出的,？該如何解讀,？在目前的國民收入條件下，又有多大比例的中國人能夠攢足這一筆超高養(yǎng)老金呢,？
孫紅：500萬是個(gè)數(shù)字,，不過，他沒說這是什么時(shí)候的500萬,，如果現(xiàn)在30歲，30年后才養(yǎng)老,，按5%~6%的通貨膨脹率計(jì)算,，500萬也就不是什么天文數(shù)字了,。所以，年輕人不用太擔(dān)心,。
石述思：今年對于80后是非常特殊的一年,，他們進(jìn)入了而立之年，登上了時(shí)代的舞臺(tái),，成了社會(huì)的中堅(jiān)力量,。同時(shí)，他們也開始扮演投資,、理財(cái),、消費(fèi)的新生力量。所以,，我覺得鄭秘書長的話更像是在對80后介紹理財(cái)計(jì)劃,。按照他的算法，從30歲開始,，每年拿出2萬進(jìn)行投資,，在不斷獲利的情況下，就可以在退休后過上富足的老年生活,。
中國有一部分人是肯定能過上富足的老年生活的,。他們生活在社會(huì)財(cái)富金字塔的頂端,。根據(jù)胡潤的調(diào)查數(shù)據(jù),，內(nèi)地平均年消費(fèi)1.1億的消費(fèi)財(cái)富新貴人數(shù)為5.5萬人，他們過富足的老年生活是沒有問題的,。但就大多數(shù)人而言,，是達(dá)不到500萬的。
鮑東奇：在目前的市場環(huán)境下,，面對500萬的高額養(yǎng)老金,，我們在寄希望于社會(huì)制度進(jìn)一步完善的同時(shí)，也要自己著手儲(chǔ)備,。那么,，我們該如何來制定自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃呢？
孫紅：養(yǎng)老由3部分組成,，社會(huì)保險(xiǎn)占30%~40%,，商業(yè)保險(xiǎn)占20%~30%，個(gè)人投資占40%,。社保對大多數(shù)人說占30%~40%,，對收入特高的只占10%~20%左右，需加大商業(yè)保險(xiǎn)的份額。商業(yè)保險(xiǎn)需購買分紅型的年金保險(xiǎn),。個(gè)人投資是購買基金,、債券、信托和房產(chǎn)投資等,。
石述思：對于廣大人民群眾來說,，靠個(gè)人只有兩條道可走，第一個(gè)就是在銀行攢錢,，第二個(gè)是投資,、理財(cái)。我們都知道,，目前房地產(chǎn)如果不崩盤,，炒房子比較靠譜；要么就是投資股票,，但要是沒有內(nèi)部信息,，穩(wěn)賺的機(jī)會(huì)也不大。所以說,，現(xiàn)在的投資項(xiàng)目特別狹窄,，投資的種類都是個(gè)體公民無法承載的。像外國人還可以投資糧食,、投資石油,。
鮑東奇：按現(xiàn)在物價(jià)漲幅3%計(jì)算，如果在60歲攢夠500萬元,，到時(shí)就可以過上“富足老年生活”,；但最低限度也要在退休時(shí)擁有170萬元，這樣可以保證你過上“優(yōu)質(zhì)老年生活”,。那么,，什么才是“富足”和“優(yōu)質(zhì)”呢？這170萬和500萬的現(xiàn)實(shí)差距在哪里呢,？說明了什么社會(huì)現(xiàn)實(shí)問題,？
孫紅：優(yōu)質(zhì)的生活每個(gè)人有不同的標(biāo)準(zhǔn)，一般是除了基本生活外要有休閑生活,，如旅游,、保健、聚會(huì),、朋友等,。170萬與500萬的差距不好說，只是品質(zhì)不一樣,。
“國外最值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)就是制度”
鮑東奇：當(dāng)下的中國確實(shí)已經(jīng)跑步進(jìn)入了老齡化時(shí)代,，但“銀發(fā)中國”正好又處于轉(zhuǎn)型時(shí)代。從社會(huì)進(jìn)程的角度看，轉(zhuǎn)型期的中國也正面臨著“青春期的煩惱”,，這煩惱包括民生焦慮,、信任焦慮等等“多重民生焦慮現(xiàn)象”。無可否認(rèn),，“養(yǎng)老焦慮”也是其中之一。那么,，治療中國“青春期”的“養(yǎng)老煩惱”問題,，我們該做什么呢？又該怎么做呢,？
孫紅：需要社會(huì)輿論多宣講為子的責(zé)任,，老一代人要多點(diǎn)積累，不要給孩子過多消費(fèi),。再者,，國家應(yīng)加大投入。
鮑東奇：在這場關(guān)乎全民生存質(zhì)量的“養(yǎng)老困局”探討中,，關(guān)注的焦點(diǎn)多集中在民眾該如何化解壓力上,，這種說法是否比較片面？
孫紅：養(yǎng)老困局的大部分需國家解決,，像醫(yī)療保險(xiǎn)一樣,，國家必須投入。同時(shí),，減少通貨膨脹的增長,，使老百姓手中的錢縮水慢點(diǎn)。再者,，通過稅收和慈善從富人手中取得一些資金幫助低收入人群,。
鮑東奇：有人說，中國用短短30年的時(shí)間完成了西方世界150年才能完成的老齡化進(jìn)程,，中國老齡化擁有了“未富先老”的典型特色,。如此嚴(yán)峻的“中國特色養(yǎng)老形勢”，也引發(fā)了民眾的部分恐慌,，有人甚至選擇了移民,。
孫紅：在我看來，國人的出走折射出對未來的不確信,。外國對低收入群的保障是相對比較好的,，政府會(huì)承擔(dān)低收入人群大部分的需求，我們應(yīng)借鑒,。對高收入人群應(yīng)用稅收和慈善調(diào)節(jié),。
鮑東奇：從另一個(gè)角度來看，所謂新富階層的移民風(fēng)是否也表明國外的一些養(yǎng)老制度還是能夠吸引他們的？在您看來,，對待與處理養(yǎng)老這個(gè)問題上,，國外有什么可以讓我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)或教訓(xùn)嗎？
石述思：國外畢竟是成熟的法制市場經(jīng)濟(jì)國家,，他們最值得我們借鑒的就是制度,。完善的法律就是國家福利制度。雖說因?yàn)槲覀儑移鸩酵�,，底子薄,，不一定要完全借鑒國外的高福利模式，但是,，我們也不能變成無福利國家,，或者是低福利的國家。我舉一個(gè)例子,，大家都知道中國是美國最大的債主,。美國拿這些錢都干了什么呢？60%用在了國家福利制度和教育制度上,。我們借錢讓美國人擁有了很好的福利和很好的教育,，那么，我們?yōu)槭裁床荒苡眠@些錢讓自己的國家也享受這樣美好的生活呢,？
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