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提著大箱小包,，擠在長途汽車票售賣窗口的你，或許會急不可待地掏出車費(fèi),，銷售人員也會在幾秒鐘之內(nèi)將車票飛快地送到你的手上,。然而，此時的你是否意識到：自己可能已經(jīng)被稀里糊涂地搭售了一份2元的保險(xiǎn),，而且這份保險(xiǎn)還需激活方能生效。否則，即使出險(xiǎn)也可能得不到保險(xiǎn)賠付,。不過從8月起，這種“花錢卻無保障”的尷尬有望得到改變,。
激活式極短意險(xiǎn)被禁
近日,，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范激活注冊式意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為的通知》，明確保險(xiǎn)公司以激活注冊方式銷售意外險(xiǎn),，應(yīng)當(dāng)向投保人明示保單生效的條件,；而以激活注冊方式銷售乘客人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等“極短期意外險(xiǎn)”的,，被要求明確禁止,，各保險(xiǎn)公司還被要求限期清理回收各類已經(jīng)發(fā)放的“極短期意外險(xiǎn)”激活卡單證,，防止單證流失在外引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)根據(jù)保障時間長短,，可分為長期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn),。長期意外險(xiǎn)的保障期限一般為1年，短期意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限則比較短,，一般從1天到60天不等,。而所謂“極短期意外險(xiǎn)”的保險(xiǎn)期限僅限于某一時段，如乘坐火車,、飛機(jī),、汽車、輪船等期間,。以乘客人身意外險(xiǎn)為例,，其保險(xiǎn)期限通常與乘客當(dāng)日乘坐的車次掛鉤，保單的有效期限為“從上車到下車”,。
“激活注冊式極短期意外險(xiǎn)”被明令退市的背景是,，今年3月份保監(jiān)會展開了人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一次專項(xiàng)現(xiàn)場檢查。檢查發(fā)現(xiàn),，部分保險(xiǎn)公司以激活注冊方式銷售乘客人身意外險(xiǎn),、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等“極短期意外險(xiǎn)”問題尤為突出。主要問題包括：單證管理不到位,，部分機(jī)構(gòu)存在私印保單現(xiàn)象,；一些業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，系統(tǒng)對接不到位,；部分保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí),，存在虛假業(yè)務(wù)、虛假套費(fèi)等問題,。
按照保險(xiǎn)專家的說法,，無論是私印保單還是未實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，此類保單形同“空頭支票”,，若不幸遇險(xiǎn),，保單滅毀，理賠無從談起,。另外,，盡管保單上說明需要激活注冊，但很少有消費(fèi)者會留意,，這就導(dǎo)致投保人陷入花錢卻得不到保障的尷尬境地,。
事實(shí)上，“激活注冊式極短期意外險(xiǎn)”的退市,，對投保人的投保選擇來說幾乎沒有影響,。專家介紹說,，消費(fèi)者的選擇面還是很廣的，比如,，以乘客人身意外險(xiǎn)為例,，消費(fèi)者完全可以選擇交通工具意外險(xiǎn)替代，且保障力度更大,。交通工具意外險(xiǎn)一般保障期限為1至12個月,，保費(fèi)在20元至200元之間，最高保額可達(dá)200萬元,。
雖然“激活注冊式極短期意外險(xiǎn)”被明令禁止銷售,，但激活式長期意外險(xiǎn)依然可以銷售，只是需要保險(xiǎn)公司向投保人明示保單生效的條件,。目前,，市場上的長期激活式意外險(xiǎn)多以1年期卡式意外險(xiǎn)為主。需要提醒消費(fèi)者的是,，這類卡式意外險(xiǎn)的激活生效通常都有時間限定（一般卡式意外險(xiǎn)背后都有注明）,，如果超過約定的時間再進(jìn)行激活，那么這張卡式意外險(xiǎn)同樣被視為無效保單,。
短意險(xiǎn)“貓膩”多
需要提醒投保人的是,，除勿忘激活注冊卡式長期意外險(xiǎn)外，意外險(xiǎn)還有多種“貓膩”,，投保人尤其要注意“提防”手撕單短期意外險(xiǎn),。
何為手撕式保險(xiǎn)單，通常是隨汽車票,、火車票,、公園門票一起出售的意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這種保險(xiǎn)方式?jīng)]有記載投保人及被保險(xiǎn)人姓名和有效證件號碼,，不能進(jìn)入保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng),。一旦保險(xiǎn)單被毀損或遺失，可能會出現(xiàn)保險(xiǎn)公司難以確定出險(xiǎn)乘客是否購買了保險(xiǎn),，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司錯賠、漏賠甚至拒賠,。
保監(jiān)會已三令五申叫停手撕單短期意外險(xiǎn),，讓電子單取而代之，但在一些二線城市或縣域地區(qū)或地方景點(diǎn)依然能見到這類手撕單的“蹤影”,。
比如,，某壽險(xiǎn)公司浙江舟山分公司就以類似于手撕保單形式在普陀山景區(qū)及輪渡碼頭銷售意外險(xiǎn)和旅客意外險(xiǎn)；又如,，某產(chǎn)險(xiǎn)公司大連分公司在未向投保人提示并獲得同意的情況下,，從每張船票中提取2元作為保費(fèi),，未向旅客出具保單，也無被保險(xiǎn)人姓名,、身份證號碼等有效信息,。而這些投保人其實(shí)已經(jīng)花錢投保的保單，一旦出險(xiǎn),，卻無法獲得賠付,。
因此，投保人需特別注意：當(dāng)購買長途車票,、船票和景點(diǎn)門票時,，切記要問清楚售票人員相關(guān)保險(xiǎn)情況，如遇到被強(qiáng)賣“保險(xiǎn)”或是手撕保險(xiǎn)單,，應(yīng)立即向車站,、景點(diǎn)等相關(guān)部門投訴。
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