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房奴,、車奴、卡奴,、學(xué)奴……以上種種“奴一族”,，對(duì)大多數(shù)人來說已不再新鮮�,？墒�,，你知道“險(xiǎn)奴”嗎？若不加以重視,，萬一加入到這個(gè)隊(duì)伍,，可就“傷筋動(dòng)骨”了。
因?yàn)楦魅说慕?jīng)濟(jì)狀況不同,，收入的不穩(wěn)定和工作的調(diào)動(dòng)、變化都可能使你陷入入不敷出的困窘,。保險(xiǎn)專家提醒,，買保險(xiǎn)也要量力而行，不僅要看眼前的經(jīng)濟(jì)狀況,，還要有一定的預(yù)見性,；此外，購買保險(xiǎn)后不是萬事無憂,，還應(yīng)定期為保單做“體檢”,。
收入下降，保費(fèi)照樣要交
典型案例：張小姐祖籍湖南,，爸爸媽媽十多年前南下廣東工作,，雖然談不上高收入，日子卻也過得有滋有味,。
2008年大學(xué)畢業(yè)后,，張小姐也來到了廣東工作,，一家三口月收入超過3萬元。張小姐的媽媽在銀行上班,，爸爸是個(gè)體,，父母雙方都有一定的理財(cái)計(jì)劃，2006年,，一家三口各買了一份保險(xiǎn),，還為年邁的爺爺奶奶各買了一份，每年的保費(fèi)高達(dá)3萬元,。不過,，因?yàn)榧彝ナ杖氩诲e(cuò)，還構(gòu)不成什么壓力,。
然而,，計(jì)劃總趕不上變化，就在去年,，張小姐因?yàn)楣ぷ鞑婚_心而主動(dòng)辭職,，又恰恰趕上媽媽退休，真是“禍”不單行,，家庭所有開支靠爸爸一個(gè)人的收入,，不僅要支付保費(fèi)，還有每月3000多元的房貸要還,，家庭經(jīng)濟(jì)窘?jīng)r前所未有,，但考慮到其中的兩張保單就快繳完，只好硬撐下來,。
其實(shí),，類似張小姐家庭的情況并非個(gè)別，他們本來過著有滋有味的生活,，往往是因?yàn)槭杖氲耐蝗蛔兓蛘咭淮我馔馐鹿蕘砹藗�(gè)措手不及,，他們絕非沒有理財(cái)計(jì)劃，相反,，他們都是有一定理財(cái)?shù)闹R(shí)和經(jīng)驗(yàn),，才會(huì)考慮買房、買保險(xiǎn)以及其他投資,，問題在于他們沒有對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力做全盤考慮,。
保險(xiǎn)專家認(rèn)為，買保險(xiǎn)與買房是一樣的道理,，都要量力而行,。有恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障是必需的，但如果成了“險(xiǎn)奴”,，工作生活老是“為保險(xiǎn)公司打工”,，那就不可取了,。
專家兩大建議
1.投保須量體裁衣
在美國等發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)的意識(shí)深入民心,，對(duì)于他們而言,，買保險(xiǎn)就像中國人買房，不僅是必需的,，而且可以保值,。雖然國人買保險(xiǎn)的意識(shí)并不強(qiáng)烈，但在許多城市,，保險(xiǎn)是很多中高收入人群的一大支出,，甚至有人以此互相攀比，每年繳納十幾萬甚至幾十萬元保費(fèi)的人大有人在,。
俗話說,，會(huì)賺錢的人開銷也會(huì)比較大，如果你的年收入在30萬元以上,，家庭的開支自然也比較高,，在購買壽險(xiǎn)時(shí)，你可能會(huì)選擇較高保額的產(chǎn)品,，保額到達(dá)數(shù)百元,，所繳保費(fèi)也會(huì)比較高；如果你的年收入在5萬元左右,，沒有必要去購買幾百元保額的產(chǎn)品,，幾十元的就可以了。這就是根據(jù)自己的實(shí)際需要而定,�,？偟脑瓌t是：保額基本上可以覆蓋未來家庭的重大開支就足夠了。
2.中低收入首選“消費(fèi)型”
買保險(xiǎn)就是圖保障,，無論是高收入群體還是中低收入家庭,，出發(fā)點(diǎn)是一致的。對(duì)于中低收入的家庭和個(gè)人來說,，“消費(fèi)型”產(chǎn)品應(yīng)是首選。
那么,，究竟哪些產(chǎn)品是“消費(fèi)型”的呢,？以死亡（無論是疾病還是意外引發(fā)的）為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可分為終身壽險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)和（生死）兩全保險(xiǎn)三大類型,。終身壽險(xiǎn)的保單有現(xiàn)金價(jià)值，可用來質(zhì)押貸款,，相當(dāng)于死亡還給你一筆存在保險(xiǎn)公司的錢,，有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能,；定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型產(chǎn)品，保障一定時(shí)期內(nèi)的身故利益,，過期后就作廢,；生死兩全保險(xiǎn)可在保險(xiǎn)期間或期滿后領(lǐng)回一定的生存金。
不少人喜歡購買帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn),，還有不少人在購買人生第一只保險(xiǎn)時(shí)總是說“就當(dāng)儲(chǔ)蓄”吧,。但帶有儲(chǔ)蓄或者帶有投資收益功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橐谝欢〞r(shí)期后返回投保者現(xiàn)金,，因此價(jià)格會(huì)比較高,。
對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力有限的人而言，在沒有多少錢可用于購買商業(yè)保險(xiǎn)的情況下,，自然是要挑選純保障的產(chǎn)品,。雖然繳納的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)慢慢消費(fèi)殆盡，最后不能從保險(xiǎn)公司拿回一分錢,，但你卻獲得了保險(xiǎn)期間內(nèi)的有效保障,，已經(jīng)達(dá)到了“保險(xiǎn)”的目的，也就物有所值了,。
避免成為“險(xiǎn)奴”的兩大原則
原則之一：家庭經(jīng)濟(jì)支柱須優(yōu)先考慮
在農(nóng)村,，一個(gè)家庭可能有多個(gè)孩子，如果同時(shí)上大學(xué),，家庭經(jīng)濟(jì)又不允許,，就會(huì)選擇一兩個(gè)繼續(xù)上學(xué)，要么是學(xué)習(xí)成績(jī)較好的,，要么是年紀(jì)小一些的,，而其他的孩子只能輟學(xué)找其他發(fā)展途徑。這就是在碰到條件限制時(shí)的選擇,。買保險(xiǎn)產(chǎn)品也一樣,，如果不能為家庭成員全部購買保險(xiǎn)，就必須有個(gè)先后順序,，自然,，家庭經(jīng)濟(jì)支柱是一家的靠山，投保也要優(yōu)先,。
買保險(xiǎn)不必求全,，挑最重要的保障才是最明智的，先保障未來可能發(fā)生的,、自己和家庭成員最難以應(yīng)付的災(zāi)害性或創(chuàng)傷性事故,。在經(jīng)濟(jì)能力或家庭預(yù)算有限的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人的保險(xiǎn),，也是非常重要的,。
像中低收入家庭購買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí),，通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng),。因此,，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算更應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”,，同時(shí)購買保險(xiǎn)越早越好,。
原則之二：需定期給保單“體檢”
為了身體健康和預(yù)防疾病的發(fā)生，我們都會(huì)建議每年或者定期做體檢,，否則,，看似省下了體檢的費(fèi)用，一旦疾病到來,，則會(huì)得不償失,。保單也一樣，為了有效防止保費(fèi)支出壓力過度,，投保者可以每?jī)赡昊蛎恳荒陮?duì)自己和家人的保單進(jìn)行“體檢”式的回顧,，從而發(fā)現(xiàn)可能不盡合理的地方。
像張小姐家庭突然遇到保費(fèi)難以支付的情況,，如果不是特別的困難,，挺一挺就過去了，因?yàn)橹袄U了不少保費(fèi),，保障很快到手,，如果此時(shí)退保就顯得不劃算了。買保險(xiǎn)的目的是希望在出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)刻有所幫助,，如果因購買保險(xiǎn)而大大加重了生活負(fù)擔(dān),，甚至出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，就違背了買保險(xiǎn)的初衷,，因此,，制訂合理的保險(xiǎn)計(jì)劃，避免做“險(xiǎn)奴”是非常重要的,。
保險(xiǎn)專家認(rèn)為,，保費(fèi)的多少要根據(jù)自己的家庭儲(chǔ)蓄、收入,、投保目的等多重因素來確定,。一般來講，家庭年保費(fèi)支出占家庭收入不宜超過20%,，以10%-15%為宜。如果收入較低或特別高的家庭,，這個(gè)比例可以降到7%-8%,。
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