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“比較不同的收費(fèi)方式和不同的繳納費(fèi)用以及不同的退保費(fèi)率就是在比較投保是否劃算,，因此,，弄清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的收費(fèi)項(xiàng)目相當(dāng)重要�,！逼桨踩藟蹖＜谊愰L順表示,，投連產(chǎn)品種類多種多樣,，因此在購買投資連結(jié)保險(xiǎn)前，還應(yīng)重點(diǎn)了解此類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶的關(guān)系,、投資賬戶收取的各項(xiàng)費(fèi)用的情況,、投資賬戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、退保時(shí)保險(xiǎn)公司要扣除的費(fèi)用與可退還份額等事項(xiàng),。
陳長順稱,，總體講來，根據(jù)監(jiān)管部門的相關(guān)精算規(guī)定,，各家公司收取費(fèi)用主要有以下七項(xiàng)：
1.初始費(fèi)用。按照監(jiān)管部門投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定,，對客戶交納的保險(xiǎn)費(fèi)收取,，以支付投連產(chǎn)品的運(yùn)營成本。是在購買者所交的錢在進(jìn)入投資賬戶前扣除的那部分費(fèi)用,。它直接決定了客戶可以折算成投資單位的多少,，其計(jì)算方式非常簡單，只要按照比例計(jì)算,，就可以知道有多少錢進(jìn)入了投資賬戶,。
2.買賣差價(jià)，這是投連產(chǎn)品收費(fèi)最重要項(xiàng)目之一，投連保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí),，是按照買入價(jià)(買入價(jià)高于賣出價(jià))折算,，理論上來講，投連險(xiǎn)賬戶單位凈值的買賣差價(jià),，類似于外匯買賣中的差價(jià),，是保險(xiǎn)公司作為“中介者”收取的一部分轉(zhuǎn)換費(fèi)用。保監(jiān)會對此的規(guī)定為不超過2%,，
該費(fèi)用主要用于支付投資信息披露費(fèi),、投資賬戶第三方審計(jì)或相關(guān)法律服務(wù)的成本，同時(shí)在一定程度上抑制短期投資行為,。
3.保障成本：風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是投連險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)保障方面的收費(fèi),，也就是說投保人繳納這部分費(fèi)用就是為了買保障。保險(xiǎn)公司主要按照危險(xiǎn)保額,，每千元危險(xiǎn)保額年保障成本,，扣除天數(shù)來計(jì)算，市場上有些保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)這項(xiàng)費(fèi)用為零,，但是保障額度以及范圍均較少,。另一類是按照傳統(tǒng)壽險(xiǎn)費(fèi)率收費(fèi)，保障更靈活,。
4.保單管理費(fèi)：就是保險(xiǎn)公司為了維護(hù)保單所收取的費(fèi)用,，一般用于支付保單運(yùn)行的行政管理成本，這與其他的壽險(xiǎn)產(chǎn)品沒有任何區(qū)別,。這項(xiàng)費(fèi)用是固定金額,，而與投資賬戶價(jià)值無任何關(guān)系。目前近半數(shù)投連產(chǎn)品已經(jīng)免收保單管理費(fèi),。
5.資產(chǎn)管理費(fèi)：這筆費(fèi)用一般會在賬戶凈值中直接扣除,，這與基金資產(chǎn)管理費(fèi)用收取方式相似，基金這部分費(fèi)用也會在所公布凈值中扣除,。由于資產(chǎn)管理費(fèi)的上限為每年2%,，所以折算到短期的變動，影響并不大,。各家保險(xiǎn)公司在這筆費(fèi)用的收取上差異不大,，從最低0.5%到規(guī)定上限2%，均由保險(xiǎn)公司設(shè)置,，大多數(shù)集中在1.2%~1.5%,。
6.賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)：大多數(shù)投連產(chǎn)品都具有兩個(gè)或兩個(gè)以上賬戶，當(dāng)客戶將資金在各個(gè)賬戶間轉(zhuǎn)換時(shí),，必定會對投資策略造成影響,，所以會發(fā)生賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)，這筆費(fèi)用的性質(zhì)類似于基金轉(zhuǎn)換時(shí)收取的費(fèi)用。從目前的情況來看,，很多產(chǎn)品已經(jīng)取消了這個(gè)費(fèi)用,，即使收取也都設(shè)置了每年免費(fèi)轉(zhuǎn)換賬戶的機(jī)會，超出后再收取一定費(fèi)用,。
7.部分領(lǐng)取或退保費(fèi)用,。不管哪種保險(xiǎn)，退�,？隙ǘ紩袚p失,。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)作為一種長期合同，保險(xiǎn)公司在簽訂合同后一般會將資金用于各種投資渠道,，如果退保,，就如同投保人毀約，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不得不在計(jì)劃外賣出一部分資產(chǎn),，并損失一定收益,。
陳長順稱，相比之下,，資產(chǎn)管理費(fèi)和買賣差價(jià)的收取就沒有那么明顯,，這一點(diǎn)與基金非常類似。一般情況下,，保險(xiǎn)公司在公布凈值時(shí)會把這兩項(xiàng)費(fèi)用直接扣除,，所以投資者無需另外計(jì)算。
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