成立于2005年12月27日的山西省平遙縣日升隆小額貸款有限公司,,是中國人民銀行支持的在全國首家掛牌的小額貸款公司。現(xiàn)有5位股東,,注冊資金為2200萬元。截至今年3月底,,已為2000多個(gè)農(nóng)戶和涉農(nóng)小企業(yè)提供了3400多筆小額貸款,,累計(jì)金額近2.2億元,沒有形成一筆呆賬,、壞賬等問題貸款,,利息回收率達(dá)99%以上。經(jīng)濟(jì)參考報(bào)記者近日就這一現(xiàn)象采訪了公司分管貸款業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理陳文慶,。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào):運(yùn)行三年,,發(fā)放貸款兩億多元,卻沒有一筆問題貸款,,原因是什么,?
陳文慶(以下簡稱“陳”):主要是我們的貸款客戶是安全的,我們在選擇客戶時(shí),,能夠保證他能夠按時(shí)足額還上我們的貸款,。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào):你們是怎么做到的?
陳:我們有一整套防范風(fēng)險(xiǎn)的放貸制度,,包括貸前調(diào)查,、貸款審批、貸后檢查等,。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào):這些制度是怎么來的,?
陳:我本人是農(nóng)業(yè)銀行的一名退休人員,我們的員工有一些也曾經(jīng)是商業(yè)銀行的職工,。因此我們在制定制度時(shí),,主要借鑒了一些商業(yè)銀行的成熟做法。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào):既然是商業(yè)銀行的做法,,你們?yōu)楹尉湍鼙WC這些制度能夠真正發(fā)揮實(shí)效,?
陳:實(shí)際上,商業(yè)銀行的那些成熟的內(nèi)控制度,,是經(jīng)過專家反復(fù)論證和實(shí)踐檢驗(yàn)的,,具有很強(qiáng)的科學(xué)性。這些制度在我們這里之所以能發(fā)揮出與在商業(yè)銀行時(shí)不一樣的作用,,主要是因?yàn)槲覀兊男刨J人員在各個(gè)環(huán)節(jié)上應(yīng)用這些制度時(shí)能夠真正負(fù)起責(zé)來,。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào):具體表現(xiàn)在哪些方面,?
陳:比如在貸前調(diào)查環(huán)節(jié),我們?nèi)マr(nóng)戶或中小企業(yè)調(diào)查時(shí),,不僅要看農(nóng)戶的具體產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的經(jīng)營報(bào)表,,還要考察他們的實(shí)際償還能力,如銷售收入,、資產(chǎn)負(fù)債情況等,。更重要的是,我們的信貸員還動(dòng)員血緣,、親緣,、地緣、人緣等各方面的資源,,對貸款客戶的人品,、經(jīng)營情況等進(jìn)行全方位深入了解。 在召開貸款審批會時(shí),,我們根據(jù)不同數(shù)額的貸款,,決定參加的人數(shù),參會人員中包括股東,、部門主管,、信貸員等,每個(gè)參會人員都必須對即將發(fā)放的貸款和客戶發(fā)表意見與看法,,進(jìn)行熱烈討論,,最后集體決定貸與不貸,實(shí)行一票否決制,。即充分調(diào)動(dòng)各個(gè)員工的責(zé)任心,,以保證貸款的安全。不像商業(yè)銀行,,由一把手一個(gè)人決定貸款的發(fā)放與否,。 在貸后檢查環(huán)節(jié),我們的信貸員在固定的期限內(nèi),,會深入到客戶家中,,真正檢查貸款的落實(shí)和使用情況。 總體說來,,在貸款發(fā)放的各個(gè)環(huán)節(jié),,我們的信貸員都是懷著極大的責(zé)任心,真正行動(dòng)起來,,做到不受人情,、利益等外部因素干擾。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào):為什么你們的信貸員能夠保持這種高度的責(zé)任心,?
陳:關(guān)鍵是體制問題,!雖然我們借助了商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn),、文本,我們的信貸員也是原來銀行的從業(yè)人員,,但我們發(fā)放的貸款是我們股東們的錢,,也就是說,,是個(gè)人的錢而不是“公家”的錢,。 一方面,由于是個(gè)人的錢放貸,,可以避免一些貸款戶惡意拖欠貸款,。因?yàn)楹芏嗥胀ㄙJ款戶存在“借公家的錢可以不還、賴賬,,但借私人的錢肯定得還”的借貸心理,。 另一方面,因?yàn)槲覀兪亲灾鹘?jīng)營,、自我約束,、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,,再加上外部市場需求巨大,,在發(fā)放貸款時(shí),信貸員肯定是慎之又慎,,保持高度的責(zé)任感,。 此外,我們還制定了績效考核等配套政策,,將貸款的發(fā)放,、運(yùn)行等情況與信貸員的收入等掛鉤,使他們的收入并不低于在商業(yè)銀行時(shí)的收入,,達(dá)到高薪養(yǎng)廉的目的,。權(quán)責(zé)利的有效結(jié)合,使公司內(nèi)部形成了人人出力,、個(gè)個(gè)爭先的良好局面,。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào):也就是說,你們能夠保證三年來沒有一筆問題貸款,,關(guān)鍵是你們企業(yè)靈活的體制機(jī)制,?
陳:可以這么說。因?yàn)槲覀兊捏w制,,不僅能夠真正調(diào)動(dòng)信貸員和員工們的積極性和責(zé)任心,,也給客戶帶來了諸多便利。一些農(nóng)民和中小企業(yè)貸款戶跟我們反映,,由于體制問題,,商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款辦理時(shí)間長,、手續(xù)繁瑣,忙活一陣子,,還不一定能貸到款,。此外,由于“人情貸”,、“回扣貸”等因素存在,,在那些金融機(jī)構(gòu)貸款灰色成本較高。 在我們公司貸款則可以避免上述煩惱:一方面,,由于體制靈活,,我們立足客戶需要,在貸款方式上進(jìn)行了很多創(chuàng)新,。尤其是在擔(dān)保這一主要貸款方式中,,根據(jù)客戶特點(diǎn),拓展了“戶戶聯(lián)�,!�,、“公司+農(nóng)戶”、“薪農(nóng)貸”,、“薪商貸”,、“隨薪貸”等多種形式。這些靈活的貸款形式高效,、方便,、貼近“三農(nóng)”需求,深受農(nóng)戶歡迎,。 另一方面,,由于我們的信貸員工作認(rèn)真負(fù)責(zé),貸款發(fā)放效率很高,。一般在三個(gè)工作日內(nèi)就能滿足客戶貸款需求,,最快一個(gè)工作日就能讓貸款戶貸到款。 貸款方式的多樣化和時(shí)效的加快,,讓我們的貸款戶體驗(yàn)到了與商業(yè)銀行不同的貸款過程,。杜絕了“人情貸”、“回扣貸”等現(xiàn)象,,也使我們企業(yè)與客戶之間的關(guān)系更融洽,,很多農(nóng)戶由此成為我們長期穩(wěn)定的客戶。
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