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 成立于2005年12月27日的山西省平遙縣日升隆小額貸款有限公司,，是中國人民銀行支持的在全國首家掛牌的小額貸款公司�,，F(xiàn)有5位股東，注冊(cè)資金為2200萬元,。截至今年3月底,，已為2000多個(gè)農(nóng)戶和涉農(nóng)小企業(yè)提供了3400多筆小額貸款，累計(jì)金額近2.2億元,，沒有形成一筆呆賬,、壞賬等問題貸款，利息回收率達(dá)99%以上,。經(jīng)濟(jì)參考報(bào)記者近日就這一現(xiàn)象采訪了公司分管貸款業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理陳文慶,。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：運(yùn)行三年，發(fā)放貸款兩億多元,，卻沒有一筆問題貸款,，原因是什么？
陳文慶(以下簡稱“陳”)：主要是我們的貸款客戶是安全的,，我們?cè)谶x擇客戶時(shí),，能夠保證他能夠按時(shí)足額還上我們的貸款。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：你們是怎么做到的,？
陳：我們有一整套防范風(fēng)險(xiǎn)的放貸制度,，包括貸前調(diào)查、貸款審批、貸后檢查等,。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：這些制度是怎么來的？
陳：我本人是農(nóng)業(yè)銀行的一名退休人員,，我們的員工有一些也曾經(jīng)是商業(yè)銀行的職工,。因此我們?cè)谥贫ㄖ贫葧r(shí)，主要借鑒了一些商業(yè)銀行的成熟做法,。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：既然是商業(yè)銀行的做法,，你們?yōu)楹尉湍鼙ＷC這些制度能夠真正發(fā)揮實(shí)效？
陳：實(shí)際上,，商業(yè)銀行的那些成熟的內(nèi)控制度,，是經(jīng)過專家反復(fù)論證和實(shí)踐檢驗(yàn)的，具有很強(qiáng)的科學(xué)性,。這些制度在我們這里之所以能發(fā)揮出與在商業(yè)銀行時(shí)不一樣的作用,，主要是因?yàn)槲覀兊男刨J人員在各個(gè)環(huán)節(jié)上應(yīng)用這些制度時(shí)能夠真正負(fù)起責(zé)來。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：具體表現(xiàn)在哪些方面,？
陳：比如在貸前調(diào)查環(huán)節(jié),，我們?nèi)マr(nóng)戶或中小企業(yè)調(diào)查時(shí)，不僅要看農(nóng)戶的具體產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的經(jīng)營報(bào)表,，還要考察他們的實(shí)際償還能力,，如銷售收入、資產(chǎn)負(fù)債情況等,。更重要的是,，我們的信貸員還動(dòng)員血緣、親緣,、地緣,、人緣等各方面的資源，對(duì)貸款客戶的人品,、經(jīng)營情況等進(jìn)行全方位深入了解,。
在召開貸款審批會(huì)時(shí)，我們根據(jù)不同數(shù)額的貸款,，決定參加的人數(shù),，參會(huì)人員中包括股東、部門主管,、信貸員等,，每個(gè)參會(huì)人員都必須對(duì)即將發(fā)放的貸款和客戶發(fā)表意見與看法，進(jìn)行熱烈討論,，最后集體決定貸與不貸,，實(shí)行一票否決制。即充分調(diào)動(dòng)各個(gè)員工的責(zé)任心,，以保證貸款的安全,。不像商業(yè)銀行,，由一把手一個(gè)人決定貸款的發(fā)放與否。
在貸后檢查環(huán)節(jié),，我們的信貸員在固定的期限內(nèi),，會(huì)深入到客戶家中，真正檢查貸款的落實(shí)和使用情況,。
總體說來,，在貸款發(fā)放的各個(gè)環(huán)節(jié)，我們的信貸員都是懷著極大的責(zé)任心,，真正行動(dòng)起來,，做到不受人情、利益等外部因素干擾,。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：為什么你們的信貸員能夠保持這種高度的責(zé)任心,？
陳：關(guān)鍵是體制問題！雖然我們借助了商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn),、文本,，我們的信貸員也是原來銀行的從業(yè)人員，但我們發(fā)放的貸款是我們股東們的錢,，也就是說,，是個(gè)人的錢而不是“公家”的錢。
一方面,，由于是個(gè)人的錢放貸,，可以避免一些貸款戶惡意拖欠貸款。因?yàn)楹芏嗥胀ㄙJ款戶存在“借公家的錢可以不還,、賴賬,，但借私人的錢肯定得還”的借貸心理。
另一方面,，因?yàn)槲覀兪亲灾鹘?jīng)營,、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,，再加上外部市場需求巨大，在發(fā)放貸款時(shí),，信貸員肯定是慎之又慎,，保持高度的責(zé)任感。
此外,，我們還制定了績效考核等配套政策,，將貸款的發(fā)放、運(yùn)行等情況與信貸員的收入等掛鉤，使他們的收入并不低于在商業(yè)銀行時(shí)的收入,，達(dá)到高薪養(yǎng)廉的目的,。權(quán)責(zé)利的有效結(jié)合，使公司內(nèi)部形成了人人出力,、個(gè)個(gè)爭先的良好局面,。
經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：也就是說，你們能夠保證三年來沒有一筆問題貸款,，關(guān)鍵是你們企業(yè)靈活的體制機(jī)制？
陳：可以這么說,。因?yàn)槲覀兊捏w制,，不僅能夠真正調(diào)動(dòng)信貸員和員工們的積極性和責(zé)任心，也給客戶帶來了諸多便利,。一些農(nóng)民和中小企業(yè)貸款戶跟我們反映,，由于體制問題，商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款辦理時(shí)間長,、手續(xù)繁瑣,，忙活一陣子，還不一定能貸到款,。此外,，由于“人情貸”、“回扣貸”等因素存在,，在那些金融機(jī)構(gòu)貸款灰色成本較高,。
在我們公司貸款則可以避免上述煩惱：一方面，由于體制靈活,，我們立足客戶需要,，在貸款方式上進(jìn)行了很多創(chuàng)新。尤其是在擔(dān)保這一主要貸款方式中,，根據(jù)客戶特點(diǎn),，拓展了“戶戶聯(lián)保”,、“公司+農(nóng)戶”,、“薪農(nóng)貸”、“薪商貸”,、“隨薪貸”等多種形式,。這些靈活的貸款形式高效、方便,、貼近“三農(nóng)”需求,，深受農(nóng)戶歡迎。
另一方面，由于我們的信貸員工作認(rèn)真負(fù)責(zé),，貸款發(fā)放效率很高,。一般在三個(gè)工作日內(nèi)就能滿足客戶貸款需求，最快一個(gè)工作日就能讓貸款戶貸到款,。
貸款方式的多樣化和時(shí)效的加快,，讓我們的貸款戶體驗(yàn)到了與商業(yè)銀行不同的貸款過程。杜絕了“人情貸”,、“回扣貸”等現(xiàn)象,，也使我們企業(yè)與客戶之間的關(guān)系更融洽，很多農(nóng)戶由此成為我們長期穩(wěn)定的客戶,。
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