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金融電子化 　　嚴格說來,，廣義的信息技術(shù)發(fā)展史應該包括語言的使用,，文字的創(chuàng)造,，印刷技術(shù)的發(fā)明,，以及電報、電話,、廣播,、電視的發(fā)明及應用,。然而我在本書中提及的信息技術(shù)革命，范疇相對集中,，主要指始于20 世紀60 年代的第五次信息技術(shù)革命,。在這次革命中，電子計算機與現(xiàn)代通信技術(shù)融合演進,，締造了無數(shù)神奇的發(fā)明,，催生了許多新興的產(chǎn)業(yè)，更為許多傳統(tǒng)行業(yè)插上了騰飛的雙翼,。我們應該感到幸運,。在我們這個時代，在當下,，我們每一個人,，或以用戶、或以投資人,、或以開發(fā)者的身份,，間接或者直接經(jīng)歷著信息技術(shù)革命的偉大歷程，并感受到半個世紀來,，信息技術(shù)的飛躍所帶來的巨大福祉,。 　　信息技術(shù)進步也為金融行業(yè)嫁接了一股強大的嬗變力。事實上,，我一直認為信息行業(yè)和金融行業(yè)本質(zhì)上是“同源”的,，它們有著相同的基因，那就是“數(shù)字”,。正是看似不起眼的數(shù)字,，將這兩個最有生機和活力的行業(yè)緊密聯(lián)系在了一起。 　　比如,，在信息行業(yè)中,，存儲和傳輸?shù)谋举|(zhì)內(nèi)容都是轉(zhuǎn)化為二進制1 和0的數(shù)字化的信息。而在金融領域,，人們交換和流通的貨幣以及財富也是以數(shù)字和度量衡單位來代表。所以,，即便它們表達和呈現(xiàn)的方式有所不同,，這兩個行業(yè)都在圍繞著“數(shù)字”運轉(zhuǎn)。硅谷教父杰弗里· 摩爾說,，“金融業(yè)就是以計算機網(wǎng)絡為生產(chǎn)設備,，不斷存貯、處理,、識別和傳輸關于財富的承諾和許可的所有信息,，實現(xiàn)財富與個人生活和商務活動的同步化,。”所以,，如果看到“數(shù)字”這個共同的基因,，我們就不會對“比特“和“金元”的這場聯(lián)姻感到意外。 　　 　　案例：無盡生長的“摩爾定律” 　　信息技術(shù)革命推進了金融電子化的歷程,。而在信息技術(shù)的驚人躍遷背后，實際上矗立著一條被業(yè)界奉為經(jīng)典的“摩爾定律”,。IT巨擘英特爾公司的創(chuàng)始人戈登· 摩爾在1965 年提出了這條神奇的規(guī)律——“在至多10年之內(nèi),，集成電路將以每兩年翻一番的水平提高集成程度”,。事實上，后來人們根據(jù)產(chǎn)業(yè)演進的實際情況又將摩爾當時提出的“兩年”修正到18個月,。另有一種說法提出，摩爾定律雖然以戈登· 摩爾的名字命名,，但最早提出“摩爾定律”相關內(nèi)容的卻是美國加州理工學院的卡弗· 米德教授,。米德最早關注到，“摩爾定律”所提出的晶體管之類的產(chǎn)量增加,，會引起其價格下降的現(xiàn)象，并指出,，“如果給定價格的電腦處理能力每兩年提高一倍，那么原價位的電腦處理裝置同期就會降價一半,。” 　　探究是誰最先提出了這條規(guī)律并不是話題的核心,。這條看似主觀臆斷的推測，實際上一直主宰著IT產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,，并且看上去還繼續(xù)有效。幾十年來,，IT行業(yè)好像在一種未知力量的作用下,，嚴格遵循著“摩爾定律”的腳本,，以驚人的發(fā)展速度向前演進：每18 個月，平均存儲,、平均帶寬、平均處理頻率等關鍵性指標就會增長接近或者超過一倍,；與此同時，每18 個月,，同樣性能的IT產(chǎn)品，價格將下降至少一半,。雖然，“摩爾定律”的陳述本身具有一定的武斷性,，然而至少在數(shù)量級上,，“摩爾定律”還從沒有失效過。 　　下圖對比了1960 年以來主流計算設備每個芯片中微電子元件的數(shù)量,，你可以看到——在長達50 年的周期里，不管是內(nèi)存還是微處理器,，主流計算設備的性能都在嚴格按照“摩爾定律”預言的路徑升級演進。根據(jù)Top500（一個針對世界最強大計算機的排名）的資料顯示,，當今世界最快的電腦（K Compute）的運算性能是8 162 萬億次每秒,。兩年多前，也就是2010 年11 月,，世界上最快的計算機是中國的天河1A,，其計算速度是每秒鐘2 570 萬億次�,！白羁祀娔X”的心臟在兩年之間壯大了3 倍，在數(shù)量級上也基本驗證了“摩爾定律”,。 　　從貼近我們個人生活的角度看,，1997~2012 年,，僅僅15 年時間,，家庭電腦中央處理器的計算能力大約提升了220 余倍，翻了接近8 番,。而按照“摩爾定律”的論述，15 年間計算能力的增長應該要實現(xiàn)8~9 次的翻番,。依然是驚人的一致,！ 　　事實上，存儲設備和網(wǎng)絡帶寬的容量也在嚴格按照“摩爾定律”的陳述演進變化,。 　　不過，“摩爾定律”也指出了隱匿在IT行業(yè)高增長背后的雙面性,。一方面，用戶和開發(fā)者是幸運的,。伴隨比特位數(shù)的無限擴容，總會有更加低廉,、高能的產(chǎn)品出現(xiàn)，各類應用開發(fā)者永遠不必擔心硬件性能的制約限制自己的想象空間,。而另一方面，IT廠商必須前瞻性地部署產(chǎn)品線。由于產(chǎn)品更迭實在太快,，任何細微的判斷失誤都將致命,。 　　讀者朋友一定會問，是否“18 個月翻倍”的預言將一直作用下去呢,？ 　　也許，正如許多西方玄幻小說的結(jié)局一樣,，大多“詛咒”都會被破除，只是時候未至,，或者英雄未現(xiàn)�,？梢钥隙ǖ卣f，總有一天“摩爾定律”會遇到瓶頸,，我們完全可以大膽地從技術(shù)角度為“摩爾定律”祛魅。然而,，我更想說的是，我們必須對“摩爾定律”中所闡述的那種近乎魔幻的信息科技生命力保持足夠的敬畏,。 　　有了這種力量，我們的生活自然將出現(xiàn)更多不一樣的圖景,。我們不妨展望一下10 年之后的情形,。 　　光碟將不復存在。由于民用帶寬得以大大提高,，每個家庭都可以通過網(wǎng)絡隨時觀看高品質(zhì)的電影,。屆時,，平均帶寬可能已經(jīng)接近甚至超過每秒10GB（吉字節(jié)）的水平,。我們坐在沙發(fā)上，打開機頂盒,，就可以點播好影片。一部無延時,、無停滯的高清大片便即刻呈現(xiàn)在面前。今天用來廣泛存儲數(shù)碼影音格式的光碟將像10 年前的3 英寸磁盤一樣,，悄無聲息地離開我們的生活。 　　硬盤也將退役,。網(wǎng)絡速度支持了個人終端的“瘦身”,。大量的程序和數(shù)據(jù)將存儲在應用開發(fā)商的服務器上，也就是我們今天說的“云端”,。大部分的處理指令和數(shù)據(jù)都將通過網(wǎng)絡傳輸,，而高網(wǎng)速將讓這一切感覺上去就像是在本地進行的處理。今天我們嘗試使用的在線殺毒工具,、在線輸入法工具,，以后將成為應用程序的常態(tài)。再往前設想一步,，如果聲控和觸屏技術(shù)也發(fā)展得好,，10 年后，我們看到的“家用電腦”將僅僅剩下一個顯示屏幕,，其中集成了聲卡,、顯卡和無線網(wǎng)卡等極少的硬件設備。 　　紙質(zhì)圖書,、圖書館和實體書店將集體萎縮,。人們將非常習慣在網(wǎng)上檢索文章和書籍，在移動便攜設備上閱讀文獻和書籍,。今天，家庭花500 元已經(jīng)可以買到TB（萬億字節(jié)）級別的硬盤,，這已經(jīng)足以存放下兩到三個北大圖書館館藏書籍的文字部分,。而10 年后的企業(yè)級存儲將有多大呢？已經(jīng)沒有太多計算和推測的必要了,�,？梢钥隙ǖ氖牵�海量的云端存儲確保我們想要的所有資訊，包括每一本書,、每一個視頻,、每一首音樂都能被檢索到，高速的網(wǎng)絡保證了圖文并茂的鴻篇巨制在幾秒鐘后便下載到本地,。 　　當然,，最顯著的變化，可能是個人助理設備將大行其道,。類似于今天蘋果公司在iPhone 4S（蘋果公司第五代手機）手機上推出的Siri（一項語音控制功能）,，各種得到海量存儲和高速通信支持的擬人助理服務有望成為真正無所不知的“百事通”，并廣泛進入各類設備和各種場所,。10 年后的今天,，當你系好安全帶，對汽車中控臺說出上海復興路一個小酒吧的名字后,，你的座駕將自動啟動并帶你前往目的地,。你可能不會感受到，在這接近微秒級的時間里,，中控臺通過無線通信技術(shù),，先將采集到的聲控指令傳送到汽車廠商的后臺數(shù)據(jù)庫進行身份識別，在確認車主身份后,，迅速調(diào)度導航軟件和地圖信息為你規(guī)劃出最優(yōu)的出行路線,。由于高速通信技術(shù)和海量后臺存儲的支持，這一切“平滑”得就像你的座駕產(chǎn)生了人類般的思考和反應,。 　　甚至有人激進地認為,，1943 年馬斯洛提出的“需求層次理論”已經(jīng)不再適用。今后,，除了水和實物,，以及一個合適的居所用以維生，人類所需要的全部就只剩下互聯(lián)網(wǎng)和手機了,。當然,，這不過是一種詼諧的調(diào)侃。但必須承認的是,，“摩爾定律”已經(jīng)成為主宰世界的另一股力量,。在這股力量的作用下，我們將變得越來越依賴信息技術(shù),。 　　在看得到的三五年內(nèi),，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的應用開發(fā)將成為一個持續(xù)的熱點。 　　一方面,，電視機,、手機,、個人數(shù)字助理等家用電器和個人信息設備都向網(wǎng)絡終端設備的方向發(fā)展，形成了網(wǎng)絡終端設備的多樣性和個性化,，打破計算機上網(wǎng)一統(tǒng)天下的局面,。一份公開研究報告顯示，相比收音機和電視,，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率仍有接近100%的增長空間,。在3G（第三代移動通信技術(shù)）、4G（第四代移動通信技術(shù)）技術(shù)成熟并廣泛商用之后,，移動互聯(lián)網(wǎng)或?qū)⒂瓉肀�發(fā)式的增長,。要知道，全球有56 億手機用戶,，已經(jīng)使用智能手機的僅不足1 億。 　　另一方面,，電子商務,、電子政務、遠程教育,、電子媒體,、網(wǎng)上娛樂技術(shù)日趨成熟，不斷降低對使用者的專業(yè)知識要求和經(jīng)濟投入要求,。在此基礎上,，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心（IDC）、網(wǎng)關服務等技術(shù)的提出和服務體系的形成,，將構(gòu)成日益完善的互聯(lián)網(wǎng)社會化服務體系,，使信息技術(shù)日益廣泛地進入社會生產(chǎn)、生活各個領域,，促進網(wǎng)絡經(jīng)濟的正式形成,。 　　可以肯定的是，將不再有什么設想是“不可能實現(xiàn)的”,。在“摩爾定律”的作用下,，容量和速度對于夢想的限制將越來越小。如果真有水晶球,，我期待能通過它,，和大家一起窺視一下10 年后，人類將以怎樣的方式生活,、工作和溝通,。 　　早在20 世紀70 年代，當計算機技術(shù)對許多行業(yè)來說還非常陌生的時候,，發(fā)達國家就已經(jīng)引入數(shù)字技術(shù)來提高金融行業(yè)的支付和數(shù)據(jù)處理的效率了,。甚至可以認為,，金融業(yè)是眾多產(chǎn)業(yè)中最早踐行數(shù)字化技術(shù)應用的先鋒。郭士納先生正是帶領IBM完成了從計算機產(chǎn)品提供商向企業(yè)（尤其是商業(yè)銀行）電子商務解決方案提供商的轉(zhuǎn)型,，一舉讓IBM在破產(chǎn)的邊緣起死回生,。IBM在郭士納的帶領下，借助金融行業(yè)電子化的過程進行自我涅槃,，恰是我們從側(cè)面見證金融行業(yè)和信息行業(yè)這種天然聯(lián)系的良好作證,。 　　關于“金融電子化”的范疇，業(yè)界和學界流傳著許多不同的觀點,。我個人認為,，如果從全球范圍內(nèi)信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合過程來看，“金融電子化”至少應該包含三個范疇,，或者說,，“金融電子化”至少跨越了三個大階段：金融系統(tǒng)的電子化建設、金融業(yè)務的電子化受理以及電子化金融商業(yè)模式的建立,。其中,，信息技術(shù)的爆炸式發(fā)展，為“金融電子化”創(chuàng)造了充分條件,，而信息技術(shù)的推陳出新,，以及和金融產(chǎn)業(yè)的融合演進，使得金融電子化的深度和廣度不斷得以強化,。我們不妨先從全球視角來簡要回顧這段激動人心的演進,。 　　20 世紀50~60 年代：銀行電算化 　　有一種共識是，全球范圍內(nèi)的金融電子化建設興起于20 世紀 50 年代前后,。工業(yè)發(fā)達國家的商業(yè)銀行,，當仁不讓地成為這股浪潮中最重要的推動力量。 　　第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后,，全世界進入大規(guī)模的恢復性增長,。一方面，商品生產(chǎn)的數(shù)量和流通形式發(fā)生了重大變化,；另一方面,，科學技術(shù)的更新促進了戰(zhàn)后生產(chǎn)率的提高。受此影響,，全國性和跨國性的貿(mào)易規(guī)模急速發(fā)展,，商品流動和貨幣流動的規(guī)模也隨即加強。 　　然而,，當時高度依賴手工作業(yè)的銀行體系還無法支持如此龐大的資金流動,，社會結(jié)算需求沉重地滯留在堆積于銀行柜面的紙票、憑證,、現(xiàn)金當中,，銀行家們一籌莫展,。不難想見當年銀行柜臺前擁擠的客戶，嘈雜的環(huán)境,，不時響起的抱怨,，奔走的柜員，堆積如山的紙質(zhì)票據(jù)……這大約就是半個世紀以前,，絕大部分商業(yè)銀行分理處的寫照,。 　　事實上，這種景象在中國并不遙遠,。仍然是20 世紀90 年代初,，我剛到招商銀行分管招商證券時，就親眼見到營業(yè)部柜臺的辦公桌上,，經(jīng)常堆滿了手工來不及處理的股票交易單據(jù),。往往要等到交易所收市后，員工們才逐筆匯總對賬結(jié)算,，常常要忙到午夜才能完成清算,。 　　電子計算機恰是在這個階段走向商用。在紙質(zhì)票據(jù)和手工賬本之間焦頭爛額的銀行家們忽然意識到,，電子計算機將是銀行業(yè)突破人力瓶頸的不二出路。于是,，剛剛誕生的計算機和通信技術(shù)被引進到傳統(tǒng)的銀行業(yè),。這是信息行業(yè)和金融行業(yè)的第一次聯(lián)姻。 　　當時,，初生的信息技術(shù)還停留在實現(xiàn)最基本的計算和通信功能,，但這對于旨在改善會計系統(tǒng)、提高作業(yè)效率的銀行業(yè)來說已經(jīng)足夠,。在電子計算機,、通信線路和磁盤介質(zhì)的幫助下，千千萬萬的銀行職員從繁重的手工作業(yè)中解放出來,，作業(yè)效率也得以成倍提高,。比如，一筆原本需要幾個銀行員工聚精會神坐在一起,、手工計算幾個小時才能得出結(jié)果的業(yè)務,，電子計算機在幾秒鐘內(nèi)就能給出準確答案。一批原本需要通過匯集在一起才能進行核對的賬本,，聯(lián)網(wǎng)的計算機在指令下達后一分鐘內(nèi)即可完成比對,。更重要的是，電子計算機的介入顯著降低了由于人工失誤帶來的損失,，受到了銀行職員們發(fā)自內(nèi)心的歡迎,。 　　以美國為例,，美國商業(yè)銀行大約在20 世紀60 年代開始大規(guī)模推進電算化。這場演進的目標主要就是為“石器時代”般的銀行業(yè)務手工記賬加速,，同時減少經(jīng)營成本,。當時，美國的商業(yè)銀行不但陸續(xù)引入電子計算機,，而且自主開發(fā)了一系列應用軟件用以模擬手工的紙張和支票結(jié)算,。在磁墨字符識別技術(shù)的幫助下，商業(yè)銀行處理票據(jù)的效率和準確度有了大幅提升,。為了匹配業(yè)務發(fā)展的需要,，美國商業(yè)銀行在20 世紀60 年代一舉擴大了技術(shù)開發(fā)人員的編制。 　　我們不妨把這個階段稱作“后臺電子化”,。與后面我們要提到的“前臺電子化”相比,，在這個階段，計算機仍是手工會計作業(yè)的輔助手段,，但已經(jīng)給商業(yè)銀行帶來了巨大的想象空間,。 　　20 世紀70 年代：電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的誕生 　　20 世紀70 年代前后，已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)通信和電子計算的商業(yè)銀行開始進一步關注資金轉(zhuǎn)移的速度和準確性,，并適時推出了聯(lián)機柜員系統(tǒng),，這也是最早的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（electronic funds transfer，簡稱“EFT”）,。比如美國的商業(yè)銀行就是在這個階段開始一哄而上地實施“EFT”,，推進“前臺電子化”。 　　我們都知道,，商業(yè)銀行的基礎業(yè)務就是吸收存款,、發(fā)放貸款和匯款結(jié)算。任何一筆基礎業(yè)務,，本質(zhì)上都離不開資金的轉(zhuǎn)移和歸集,。聯(lián)機柜員系統(tǒng)將分布在不同受理處的柜面終端通過通信技術(shù)手段連接到一起，任何一臺終端輸入的業(yè)務指令全部通過網(wǎng)絡發(fā)送到中央主機上,，由主機統(tǒng)一計算,、存儲、傳輸,。這種以中央主機處理為中心的終端連接方式為實時交易,、實時結(jié)算、一致呈現(xiàn)提供了技術(shù)基礎,，保障了資金轉(zhuǎn)移的實時性和準確性,。可以說,，聯(lián)機柜員系統(tǒng)的出現(xiàn),，使商業(yè)銀行實現(xiàn)了真正意義上的“電子化”,，我們稱之為“前臺電子化”。 　　至此,，我們也可以人為地畫上一個標記——以電子指令方式處理客戶的業(yè)務需求,，這標志著商業(yè)銀行以嶄新的姿態(tài)走出了手工作業(yè)的“石器時代”�,！半娮踊�”成就了一個脫胎換骨的商業(yè)銀行業(yè)務處理系統(tǒng),。 　　20 世紀80 年代：從自助銀行到銀行互聯(lián) 　　與此同時，改造世界的另一股力量仍在不斷壯大,。到了20 世紀80 年代,，第四代超大規(guī)模集成電路已經(jīng)可以在芯片上容納幾十萬乃至上百萬個元件�,？梢栽谟矌糯笮〉男酒�上容納如此數(shù)量的元件使得計算機的體積和價格不斷下降,，而功能和可靠性則不斷增強。 　　1981 年,，IBM 推出了具有劃時代意義的個人計算機應用于家庭,、辦公室和學校。與其競爭的個人終端 Apple Macintosh （蘋果公司出品的一款個人電腦）系列也于 1984 年推出,，它提供了友好的圖形界面,，用戶可以用鼠標方便地操作。這個時候,，網(wǎng)絡傳輸速度也得到極大提升,，以可用、易用的方式,，通過網(wǎng)絡申請業(yè)務的技術(shù)條件基本成熟,。 　　金融電子化也催生金融電子制造產(chǎn)業(yè)的繁榮,。且不說商業(yè)銀行,、證券公司等金融機構(gòu)是計算機中央處理系統(tǒng)和柜員PC機（個人計算機）最大的用戶行業(yè)，美國的安訊公司（NCR）,、德國的迪堡等一批ATM現(xiàn)金取款機,、收款機、POS刷卡機等金融機具制造商,，也伴隨著金融電子化的迅速推廣而得以迅猛發(fā)展,。 　　于是，借助新興的傳輸技術(shù),、信息安全技術(shù)和友善的人機交互系統(tǒng),，商業(yè)銀行開始投入資源開發(fā)網(wǎng)絡。電子網(wǎng)絡不僅聯(lián)結(jié)網(wǎng)點,、分行和后臺處理中心,，而且聯(lián)結(jié)起不同銀行的業(yè)務處理中心和銀行外部的商業(yè)企業(yè)的財會部門和超級市場,。在聯(lián)機柜員系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡大發(fā)展的基礎上，商業(yè)銀行開發(fā)了一系列自助銀行業(yè)務處理系統(tǒng),。其代表就是自動柜員機ATM網(wǎng)絡系統(tǒng)和支付卡受理終端POS受理系統(tǒng),。 　　ATM機和POS機之于今天的商業(yè)社會已經(jīng)是不可或缺的事物，對于其使用方式,，我們無須展開贅述,。簡單來說，自助銀行服務就是由客戶自主發(fā)起交易,，信息流通過電子傳輸和計算機處理,，產(chǎn)生適當?shù)慕琛①J和控制信息,，以完成對客戶的服務,。自助銀行服務模式無須柜員參與，是完全依賴于計算機,、通信網(wǎng)絡和信息技術(shù)的全新金融服務形態(tài),。這些廣泛布放于購物中心、商店,、旅館,、酒吧、工廠等公共場所的自助銀行終端,，為銀行客戶提供查詢,、取款、存款,、轉(zhuǎn)賬,、繳費等大量日常基礎金融服務,，從功能上看已經(jīng)可以替代一個小型的銀行辦事處,。 　　能夠以自助銀行等形式受理基礎金融業(yè)務，標志著商業(yè)銀行進入電子化服務的新紀元,，而后來出現(xiàn)的電話銀行,、網(wǎng)上銀行、移動銀行等,，又在自助銀行的基礎上進一步豐富了電子化受理的內(nèi)涵,。 　　大面積的業(yè)務電子化使海量的銀行業(yè)務信息通過數(shù)據(jù)形式加以存儲，這讓商業(yè)銀行看到了通過業(yè)務數(shù)據(jù)挖掘商業(yè)信息,，進而提供增值服務的可能性,。于是，商業(yè)銀行開始借助信息技術(shù)從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取、轉(zhuǎn)化有用的商業(yè)信息,，為客戶提供信息增值服務,，如投資咨詢、代客理財,、輔助決策等,。銀行從單純的基礎服務提供商，轉(zhuǎn)變?yōu)榧忍峁┗�礎服務,，也提供信息增值業(yè)務的提供者,，這是從傳統(tǒng)銀行向電子銀行轉(zhuǎn)變的另一個重要特征。相關內(nèi)容我們會在后續(xù)章節(jié)繼續(xù)討論,。 　　20 世紀90 年代以后：網(wǎng)絡銀行崛起 　　最早的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)在20 世紀90 年代,。這個時候，互聯(lián)網(wǎng)和其他數(shù)據(jù)網(wǎng)絡的高速發(fā)展已經(jīng)引起了全球性的商務革命和經(jīng)營革命,。電子商務成為了引領全球的新趨勢,。由于每筆電子交易都要經(jīng)過資金的支付和結(jié)算才能完成，作為資金流的載體——銀行支付工具的創(chuàng)新至關重要,，網(wǎng)上支付服務也因此蓬勃發(fā)展起來,。 　　網(wǎng)上支付的出現(xiàn)進一步促進了網(wǎng)上銀行服務的發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅為電子商務的參與者提供網(wǎng)上支付服務,，還為銀行客戶提供廣泛的金融服務,。網(wǎng)上銀行迅速成為商業(yè)銀行新的競爭手段。而電子商務的發(fā)展也給金融業(yè)的發(fā)展提供了一次大好機會,。銀行因此需要建立銀行產(chǎn)品內(nèi)容和銷售渠道的概念,，開發(fā)新市場，爭奪新用戶,，以使銀行能夠獲得新的收入源,，能對市場做出更迅速的反應，降低成本,。 　　按照出現(xiàn)的時序,，對于網(wǎng)上銀行實際上有兩種理解。第一種,，我們指傳統(tǒng)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的原有家庭銀行業(yè)務和企業(yè)銀行業(yè)務（如查詢,、匯款,、轉(zhuǎn)賬,、支付等），這種網(wǎng)上銀行事實上是互聯(lián)網(wǎng)渠道對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點渠道的補充,。第二種,，我們指完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的虛擬銀行。由于徹底脫離了實體網(wǎng)點，這是一種純粹意義上的“網(wǎng)上銀行”,。我們下面在介紹美國第一聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank,，后來又改名為SecurityFirst Network Bank，SFNB）時會詳細談到,。 　　與此同時,，電話銀行、呼叫中心,、移動銀行等其他形式的虛擬銀行服務也蓬勃發(fā)展,，依賴于網(wǎng)點的傳統(tǒng)銀行業(yè)務開始轉(zhuǎn)向更多渠道、更多載體,，銀行的競爭力也不再以分行數(shù)量,、網(wǎng)點數(shù)量和人員數(shù)量來衡量，信息化能力,、智能化能力和虛擬化的程度成為了決定銀行綜合競爭力的新指標,。 　　應該指出的是，到了這個階段,，信息技術(shù)的作用已不僅是單純的處理業(yè)務交易,，而更多地表現(xiàn)為信息技術(shù)對傳統(tǒng)銀行的改造。在之前的階段,，商業(yè)銀行信息技術(shù)的實施并不重視銀行內(nèi)部業(yè)務活動和業(yè)務流程,，而只重視交易處理和輸入輸出格式。20 世紀90 年代之后,，隨著商界“企業(yè)再造”潮流的涌動,，用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務流程快速興起。銀行的技術(shù)部門不再對行內(nèi)技術(shù)演進大包大攬,，越來越多的咨詢服務商,、集成服務廠商和通信廠商加入到銀行信息技術(shù)更新的隊伍中來，目標只有一個——借助技術(shù)優(yōu)勢從根本上改進銀行的業(yè)務活動和業(yè)務流程,。 　　 　　案例：SFNB——真正的網(wǎng)上銀行 　　1994 年4 月,，美國的三家銀行聯(lián)合創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)上銀行,、美國證券第一銀行,。它是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準的第一家全交易型的網(wǎng)上銀行。 　　SFNB是一家純網(wǎng)絡銀行,，它最大的特點就是脫離具有物理介質(zhì)的傳統(tǒng)實體銀行模式,，完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進行運營�,？蛻舨皇芪锢砜臻g及時間限制,，只要能登錄其網(wǎng)站并擁有其網(wǎng)絡賬號便能享受其便捷,、高質(zhì)量的服務。比如,，用戶只需要鍵入其網(wǎng)址,，屏幕上就顯示出類似普通銀行營業(yè)大廳的畫面，其上有“開戶”,、“個人財務”,、“咨詢”、“行長”等菜單形式呈現(xiàn)的虛擬柜臺,，甚至還有保安,。開戶時，客戶只需要在該行網(wǎng)頁屏幕上填寫一張電子開戶表,，鍵入自己的姓名,、地址、聯(lián)系電話和開戶金額等信息并提交,，后臺系統(tǒng)就會通過互聯(lián)網(wǎng)自動獲取到相關數(shù)據(jù),。幾天后，客戶就可收到該電子銀行寄來的銀行卡,，用這張卡就可以進行網(wǎng)上交易,。 　　1995 年10 月，SFNB在網(wǎng)絡上正式開業(yè),。開業(yè)后的短短幾個月內(nèi),，就有近千萬人上網(wǎng)瀏覽，申請業(yè)務辦理,，給金融界帶來了極大的震撼,。這種虛擬銀行無須設立分支機構(gòu)就能將銀行業(yè)務以最快的速度推向各地，大大減少了銀行的管理費用,，后來其他銀行紛紛跟進仿效,。隨后這股風潮風靡全世界，網(wǎng)上銀行開始走進人們的生活,。 　　1996 年年初,，SFNB在網(wǎng)上正式開展金融業(yè)務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付賬單,，可以上網(wǎng)了解當前貨幣匯率和升值信息,。由于該銀行提供的是一種聯(lián)機服務，因此用戶的賬戶始終是平衡的,。 　　SFNB一直致力于開發(fā)新的電子金融服務,，不僅提供傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務，還不斷推出新形勢下方便客戶的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品,，以滿足客戶多樣化需求,。SFNB代表著網(wǎng)絡銀行一種全方位的發(fā)展模式。1998 年1 月,，SFNB通過互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供一種叫作WEB INVISION（環(huán)球網(wǎng)）的服務,。這是一種建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PC INVISION（一種網(wǎng)絡服務程序）之上的金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng),，用戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)訪問自己最新的賬目信息情況,，獲取最近的商業(yè)報告或者通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，而不需要在用戶端安裝特殊的軟件,。WEB INVISION系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)家和財會人員設計的,。這些人可以利用 　　WEB INVISION系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用它使用電子郵件和SFNB聯(lián)系,，訪問全國或者地區(qū)性的各種經(jīng)濟狀況和相關數(shù)據(jù),。除此之外，SFNB通過電子郵件,、電話等渠道接受客戶請求,，提供便捷、優(yōu)惠,、安全的服務,。SFNB經(jīng)營中處處以客戶為中心，提供一系列優(yōu)惠,、方便的服務,，其業(yè)務涵蓋了電子賬單支付、利息支票業(yè)務,、基本儲蓄業(yè)務,、ATM、CDS（大額可轉(zhuǎn)讓定期存單）,、信用卡,、回報性項目等。 　　作為最早的網(wǎng)絡銀行,，SFNB始終重視系統(tǒng)的安全問題,。通過惠普、五步公司（Five Paces）及安全解決方案開發(fā)公司（Secure Ware）等強大的技術(shù)支持,，SFNB為客戶提供多層次,、軍事級的安全網(wǎng)絡系統(tǒng)，并獲得美國存款機構(gòu)監(jiān)管辦公室頒發(fā)的開業(yè)證書,。此外,，SFNB還獲得美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的存款保險，它向客戶承諾：對于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移,、銀行出錯或安全性破壞,，將提供100%的補償,。 　　SFNB在1995~1998 年間，充分發(fā)揮網(wǎng)絡銀行的方便性和安全性,，吸引客戶達到1 萬多名,，其股票上市第一天就翻了一番，幾個月內(nèi)擁有6 000 多萬美元的存款,，截至1999 年存款額就達4 億美元,。但后來由于經(jīng)營上的問題，公司一直未顯著贏利,。 　　1998 年10 月,，在成功經(jīng)營了5 年之后，SFNB被擁有1 860 億美元資產(chǎn)的加拿大皇家銀行金融集團以2 000 萬美元并購為其旗下的全資子公司,。被收購后,，SFNB實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，為加拿大皇家銀行這一傳統(tǒng)銀行的客戶提供網(wǎng)絡銀行服務,。 　　SFNB最終被加拿大皇家銀行收購,，某種程度上推翻了比爾· 蓋茨20世紀90 年代關于傳統(tǒng)銀行在信息時代將像恐龍一樣逐漸衰亡的預言。但事實上,，我們也注意到,，一方面，包括SFNB在內(nèi)的純粹互聯(lián)網(wǎng)銀行至今還沒有一家真正實現(xiàn)具有強大生命力的成長和擴張,；另一方面,，傳統(tǒng)銀行業(yè)采用網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)后已經(jīng)大大提高了業(yè)務效率，通過與傳統(tǒng)線下服務相結(jié)合,，它們已經(jīng)獲得了更強的生機和活力,。 　　50 年前的一天，為了向遠方的親友匯一筆款,，人們可能需要小心翼翼地懷揣一小疊紙幣,，千辛萬苦爬過山頭，在儲蓄所網(wǎng)點排隊排上許久,，頂著嘈雜的噪音向銀行柜員口述著收款人的姓名和地址,，然后在漫長的時日里等待收款人的來信。 　　而50 年后的今天,，我們悠閑地坐在家中的沙發(fā)上,，一邊看著電視，一邊在iPad 的網(wǎng)銀客戶端上輸入幾個簡單的匯款要素,，點下“提交”,，幾秒鐘后，銀行的確認短信就到了你的手機上：“對方已收到款項,�,！� 　　借助信息技術(shù)的演進,，一個不一樣的金融時代正以全新的面貌呈現(xiàn)在我們面前。 第 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 頁