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業(yè)內(nèi)人士指出,，目前巨災(zāi)保險(xiǎn)推出的最大障礙是國家扮演什么角色還不明確,，中國應(yīng)該建立國家主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,，聯(lián)合個(gè)人,、企業(yè)、保險(xiǎn)公司,、再保險(xiǎn)公司以及資本市場等利益相關(guān)方形成巨災(zāi)共同體,。
每當(dāng)遭遇重大的自然災(zāi)害，“呼之未出”的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度幾乎就要被拷問一次,。如今，隨著各種自然災(zāi)害越來越頻繁地發(fā)生,，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度到了須加快速度推出的時(shí)候,。
災(zāi)害頻發(fā)推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展
近日，有媒體報(bào)道稱保監(jiān)會(huì)準(zhǔn)備于6月份向國務(wù)院提交巨災(zāi)保險(xiǎn)初步方案,。其實(shí),，對(duì)于業(yè)內(nèi)人士來說，這幾乎不能算作是一條新聞,，因?yàn)橥苿?dòng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已經(jīng)由來已久,。
不過,，當(dāng)今年大旱、暴雪,、地震,、暴雨等各類極端天氣和自然災(zāi)害接踵而至，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)顯得迫在眉睫,。民政部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，近年來自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失呈逐年遞增的趨勢(shì)，尤其是在汶川地震發(fā)生的2008年,，損失比上一年增加了近400%,。
“今年以來發(fā)生的自然災(zāi)害，將引起人們對(duì)防御災(zāi)害和災(zāi)害保險(xiǎn)更多的關(guān)注,，相信在一定的程度會(huì)促進(jìn)中國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展速度,。”瑞士再保險(xiǎn)公司北京分公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專家周俊華博士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,。
目前,，對(duì)于什么是巨災(zāi)，還缺乏統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn),，各國基本上是根據(jù)本國的實(shí)際情況進(jìn)行定義和劃分,。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)提出了一個(gè)相對(duì)簡單的標(biāo)準(zhǔn)，那就是看企業(yè)和個(gè)人能否依靠自己的力量(包括買商業(yè)保險(xiǎn))來承擔(dān)災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn),，如果不能承擔(dān),，就應(yīng)該算作是巨災(zāi)。
一般而言,，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,，是指對(duì)由于突發(fā)性的、無法預(yù)料,、無法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震,、颶風(fēng)、海嘯,、洪水,、冰雪等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實(shí)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度,。
周俊華指出,，雖然近年來中國保險(xiǎn)市場增長相對(duì)較快，但保險(xiǎn)密度依然非常低,，尤其是住房財(cái)產(chǎn)及國有小型企業(yè),。因此，到目前為止,，自然災(zāi)害發(fā)生后的保險(xiǎn)賠償只占極少的一部分,，絕大部分損失由個(gè)人和企業(yè)自己承擔(dān),，并最終由政府買單，如此導(dǎo)致的突發(fā)性財(cái)政拮據(jù)顯然有悖于中國保持可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的目標(biāo),。
政府主導(dǎo)形成巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體
其實(shí),，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)并非是一片空白，但巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度和體系并沒有建立起來,。
“巨災(zāi)保險(xiǎn)推出的最大障礙就是國家扮演什么角色還不明確,。”郝演蘇說,。
據(jù)了解,，國外較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度大致分為三種模式。第一種是政府包辦,，國家建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金,，開辦巨災(zāi)法定保險(xiǎn)，由政府管理,，而商業(yè)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)代售保險(xiǎn)單,。第二種是商業(yè)運(yùn)作，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障,，政府不作強(qiáng)制規(guī)定,。第三種是政企聯(lián)手。
不管是哪種模式,，核心都是國家和政府的角色問題,。中銀保險(xiǎn)公司石興告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種公共,、準(zhǔn)公共產(chǎn)品,，但被保險(xiǎn)人有博弈心理，投保率不會(huì)很高,，所以必須要通過政府制定巨災(zāi)保險(xiǎn)的法規(guī)和制度才能夠推進(jìn),。
周俊華指出，各國在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的時(shí)候,，政府都起到了主導(dǎo)性的作用,，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度離不開政府的投入和參與。
郝演蘇認(rèn)為,，國家應(yīng)該是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者,，否則商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)不了那么大的風(fēng)險(xiǎn)。中國應(yīng)當(dāng)建立國家主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,，建議成立由政府完全控股的巨災(zāi)保險(xiǎn)公司,，商業(yè)保險(xiǎn)公司在其中作為經(jīng)辦或者管理機(jī)構(gòu),。
“政府提供最基本的保障,，管重大的災(zāi)害,，普通的災(zāi)害則由商業(yè)機(jī)構(gòu)去做。國家不僅是兜底的,，同時(shí)還是重要的支撐,，要讓民眾買得起巨災(zāi)保險(xiǎn)，并通過稅收上的優(yōu)惠等手段讓經(jīng)營巨災(zāi)險(xiǎn)的公司有利可圖,�,！焙卵萏K說。
巨災(zāi)保險(xiǎn)在政府的主導(dǎo)下,，可以將多方聯(lián)結(jié)起來共御風(fēng)險(xiǎn),。周俊華表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立,，對(duì)于各利益相關(guān)方,，如個(gè)人、企業(yè),、國內(nèi)保險(xiǎn)公司,、國際再保險(xiǎn)公司和資本市場等，都要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用,。
在周俊華看來,，通過這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，形成巨災(zāi)共同體,，所有利益相關(guān)方各自承擔(dān)一部分因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失：即在發(fā)生中小型災(zāi)難時(shí),，個(gè)人量力而行承擔(dān)一部分損失，其余由保險(xiǎn)公司賠償,。國際再保險(xiǎn)市場則為中等程度乃至更嚴(yán)重的災(zāi)害提供保障,，而政府可能成為最后的保險(xiǎn)人。
中國人民大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任許飛瓊告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，如果委托商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn),，對(duì)于保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)、樹立信譽(yù)也都有好處,。
巨災(zāi)損失補(bǔ)償資金是關(guān)鍵
一旦發(fā)生重大的自然災(zāi)害,，造成的經(jīng)濟(jì)損失動(dòng)輒幾十億元，因此災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)馁Y金尤為關(guān)鍵,。中國目前的補(bǔ)償方式主要有各級(jí)政府財(cái)政預(yù)算中的撥款及災(zāi)害發(fā)生后的追加撥款,、社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)償、社會(huì)捐助以及商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?BR> 對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)而言,，政府的資金支持必不可少,。2006年出臺(tái)的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就指出，要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。
周俊華指出,，政府的資金支持具體體現(xiàn)在：第一,，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金直接撥付資金；第二,，通過發(fā)行巨災(zāi)債券的方式募集資金,，充實(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；第三,，利用財(cái)稅的杠桿作用刺激保險(xiǎn)公司的發(fā)展,；第四是提供財(cái)政補(bǔ)貼，和企業(yè)或個(gè)人共同承擔(dān)巨災(zāi)險(xiǎn)的保費(fèi),；第五,，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)公司,、再保險(xiǎn)公司,、社會(huì)救濟(jì)等渠道尚無法滿足因?yàn)?zāi)所致?lián)p失時(shí)承擔(dān)最后的補(bǔ)償責(zé)任。
其中,，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金受到業(yè)內(nèi)人士的普遍認(rèn)可,。郝演蘇表示，建立巨災(zāi)基金的資金來源是多方面的,，包括慈善捐款,、保費(fèi)、沒有災(zāi)害時(shí)的積累以及像社�,；鹉菢油ㄟ^證券化的手段實(shí)現(xiàn)保值增值,。
據(jù)了解，從1997年開始,，保險(xiǎn)證券化市場先后出現(xiàn)了許多轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具,，包括巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán),、風(fēng)險(xiǎn)組合互換,、巨災(zāi)信用限額等。比如在美國,，1992年芝加哥期權(quán)交易所首次發(fā)行了巨災(zāi)期權(quán),，形成了一種新的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。該機(jī)制將保險(xiǎn)市場的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場上流通的金融工具,，在資本市場上籌集保險(xiǎn)資本,，解決巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)市場上資金不足的難題。
周俊華認(rèn)為,，從國際上看,，在設(shè)立巨災(zāi)基金,、再保險(xiǎn)安排等方面給予政策支持的同時(shí)，通過資本市場推出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券等系列創(chuàng)新產(chǎn)品,，能夠提升保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力,。
不過在許飛瓊看來，目前中國的金融衍生品市場不成熟,，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金還缺乏保值增值的途徑。
國外巨災(zāi)保險(xiǎn)面面觀 |
