6月8日,，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融360向《經(jīng)濟參考報》介紹,，公司已同7家征信機構(gòu)達成合作,，進行數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)合作，這7家機構(gòu)均是此前央行批準進行個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu),，其中包括阿里旗下的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信,。融合360還透露，已同全球最大征信局Experian（益博睿）建立了合作,，公司將使用其數(shù)據(jù)模型和方法論,。
融360風控副總裁李英浩介紹，由大數(shù)據(jù)支撐的信用和風控,，可以徹底破解老百姓“不被信任”的困局,。有了大數(shù)據(jù)風控的助力，廣大草根人群,，例如自由職業(yè)者,、個體戶、小微企業(yè)主,、學生等人群在線借到錢會變得很容易,。
今年1月，央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》,，要求芝麻信用等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作,，準備時間為6個月。8家被獲準開展個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)分別是芝麻信用,、騰訊征信,、深圳前海征信、鵬元征信,、中誠信征信,、中智誠征信、拉卡拉信用,、北京華道征信,。理論上這些機構(gòu)7月應(yīng)正式開展業(yè)務(wù),。
業(yè)內(nèi)人士認為,，目前大數(shù)據(jù)征信最大的困難就是數(shù)據(jù)。芝麻信用的數(shù)據(jù)庫量級很大,，但很難構(gòu)成信用評級的全面性,。比如高端人群中可能用支付寶的比例并不大,，就這部分人群的信用數(shù)據(jù)，銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的積累更有說服力,。
“各家數(shù)據(jù)一定是一個相互補充,、相互印證的關(guān)系，沒有可替代性,，單靠某一方面的數(shù)據(jù)就會出現(xiàn)偏頗,�,！崩钣⒑平榻B說，融360目前同這些征信機構(gòu)合作的目的是數(shù)據(jù)互補,，從而實現(xiàn)更完善的信用評估和風控結(jié)果,。
融360不久前也推出了信用評分在借貸領(lǐng)域的應(yīng)用模型。針對5萬元以下的個人信用貸款申請,，融360使用了一個名為“天機”的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng),，其中包含信用風險預(yù)測模型，會根據(jù)身份認證,、還款意愿和還款能力三個大維度,，給申請貸款的用戶進行評分，依據(jù)分值來決定是否放貸,、放貸金額及期限,。
未來5萬元以下的小額貸款申請變得非常簡單，10分鐘完成審批,，12小時內(nèi)放款,。因為背后的個人信用審核完全由風控系統(tǒng)自動完成，而不再需要人工的審核流程,。這是因為擁有龐大數(shù)據(jù)源的天機系統(tǒng),，可以有效地把有欺詐風險的人拒絕在外，再在真正有貸款意向的人中間做出更精準的篩選,，推送給放貸機構(gòu),。
李英浩認為，風控領(lǐng)域的開放合作是一個重要的大前提,。目前國內(nèi)商業(yè)征信市場非常分裂,，第三方征信一直處于各自為營的狀況�,！盀槭裁次覀兒瓦@8家征信機構(gòu)的7家合作,？因為每一個征信公司的數(shù)據(jù)都不一樣。比如說阿里,，他積累的數(shù)據(jù)主要取自余額寶,、支付寶、淘寶這方面的電商數(shù)據(jù),。騰訊則主要是社交數(shù)據(jù),。由于每家不一樣，各有擅長,，我們都接入才能讓信用評估更加全面,，用戶更快速地在我們平臺上貸款�,！�
一位業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟參考報》表示,，芝麻信用由于基于淘寶和支付寶的電商數(shù)據(jù),，在貸款方面提供的信用判斷是不夠精準的,�,！盁o論是芝麻、還是騰訊的數(shù)據(jù)都是金融弱相關(guān)數(shù)據(jù),，不能直接按照分數(shù)算出一個放貸金額,。”
芝麻分在借貸場景的應(yīng)用還有提升空間,。這也解釋了“芝麻信用”們?yōu)楹畏e極與融360展開雙向合作,。作為金融垂直搜索服務(wù)，融360過去三年半積累了大量的信貸用戶數(shù)據(jù),，幫助用戶成功獲取了超過3000億元貸款,。在借款人訪問數(shù)據(jù)、用戶申請資質(zhì)信息,、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù),、批貸信息和貸后信息方面也擁有獨一無二的優(yōu)勢。
融360CEO葉大清在另一個場合曾表示,，個人征信市場仍然處在初步發(fā)展階段,，商業(yè)價值和社會價值都非常大。但是征信工作是一個苦活累活,，哪怕是益博睿這樣的全球知名公司也是經(jīng)歷了三十多年的數(shù)據(jù)積累和改進,。
數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底,，央行個人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.4億,，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，遠遠滿足不了借貸市場的需求,，很多沒有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人難以獲得信貸服務(wù),。而在美國，征信體系的覆蓋率已經(jīng)達到了85%,，其中商業(yè)征信公司扮演著很重要的角色,。美國是一個完全商業(yè)化的社會，在個人征信領(lǐng)域有三大商業(yè)公司來運作,；在歐洲也是基本上每個國家有一到兩家征信機構(gòu),。
“并非草根大眾不誠信，而是大多數(shù)人并沒有得到一個建立‘信用’的機會,，正因此,，國內(nèi)第三方商業(yè)征信公司被賦予了較高的社會價值”，李英浩認為,，大征信屬于整個國家基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),，不會一蹴而就,。可以預(yù)料的是,，征信這個市場至少需要5到10年的數(shù)據(jù)積累,。（完）
