房地產按揭貸款,、汽車消費貸款已經為中國老百姓所熟知,，然而很多人還不知道,，其實結婚,、旅游,、培訓,、購買手機,、購買家電等這些中小型消費也有相應的金融模式為其服務,。
23日,，興業(yè)銀行在福建泉州設立的興業(yè)消費金融股份公司開業(yè),，這是在中國開業(yè)的第5家消費金融公司，隨后還將陸續(xù)有海爾消費金融,、湖北消費金融等多家公司開業(yè),。消費金融公司能否“撬動”中小型消費需求?這一“星星之火”在中國可否“燎原”?
消費金融公司在中國準備好了嗎?
家住天津河西區(qū)的小李剛剛置辦了新居，裝修花了一大筆錢,，要購買家具,、電器時錢袋子就“捉襟見肘”了,。走進國美、大中這些電器賣場,，他發(fā)現(xiàn)商家聯(lián)合消費金融公司提供了消費貸款服務,。
“過去我只知道可以信用卡分期付款，這次才知道還有消費金融公司可以申請消費貸款,。買冰箱,、洗衣機、空調等不同產品,、分成不同期限有不同的利率價格,，工作人員還根據(jù)我的收入情況為還款計劃做了合理的安排�,！毙±顚Α督洕鷧⒖紙蟆酚浾哒f,。
消費金融在許多國家早就不是新鮮事物。早在19世紀末,，美國縫紉機廠商就為購買者提供了分期付款業(yè)務;1950年日本的月付百貨店開展了分期付款銷售業(yè)務,，1967年韓國的商場開始發(fā)行百貨店內信用卡。
在我國,，“先消費,、后付款”的觀念正逐步被老百姓接受，這是消費金融發(fā)展的重要基礎,。波士頓咨詢的報告指出,，過去中國信貸消費市場滲透率低、基數(shù)小,，隨著居民消費力不斷增長,，政策的放開與支持將有力推動消費信貸的發(fā)展。
“俄羅斯的家電市場中有40%是通過消費金融方式銷售的,。西方成熟經濟體,，如經合組織中，消費信貸(不包括房貸)對GDP貢獻度達到15%至20%,，而中國還不足6%,，消費金融市場空間很大�,！苯菪畔M金融公司中國區(qū)首席執(zhí)行官史國奇說,。
消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款(不包括房屋和汽車)的金融服務方式。自2014年1月1日起,，銀監(jiān)會將消費金融試點城市從過去的4個增至16個,。
消費金融公司“花開幾枝”?
在我國，消費金融公司的試點2009年才開始啟動。首批試點的四個消費金融公司是北銀,、錦程,、中銀和捷信，其中前三家都是銀行系消費金融公司,，捷信是來自捷克的外資金融機構;2014年擴大試點后,，在已批復開業(yè)的公司里，海爾消費金融公司是首家由產業(yè)發(fā)起設立的產融結合消費金融公司,。
興業(yè)消費金融公司董事長鄭海清對此表示,，實際上目前所有銀行都能做消費金融貸款，信用卡分期也是一種消費信貸;互聯(lián)網第三方支付也在做信用消費,，P2P也有無抵押小額消費類貸款,，產品豐富多樣。
“我們做專業(yè)化的消費金融公司,，一方面要吸收銀行的風控技術,，另一方面也要彌補銀行在小額、分散化信用貸款上的一些‘短板’,，向互聯(lián)網金融公司學習,，運用互聯(lián)網獲客、提高用戶體驗,，采用大數(shù)據(jù)來分析,、評價客戶消費行為,、信用情況等,。”鄭海清說,。
業(yè)內人士指出,，消費金融公司的業(yè)務模式目前用三種：駐店賒賬、網上購買的信用消費,、快速發(fā)放的現(xiàn)金消費貸款,。每家消費金融公司的業(yè)務模式、業(yè)務場景都不盡相同,，“花開幾枝各不同,。”
比如,，捷信中國就采取了與零售商合作發(fā)放消費金融貸款的模式,。“零售商模式發(fā)展的客戶占我們客戶總量的60%以上,。我們和蘇寧,、國美等零售商有非常良好的合作，在中國市場我們合作的零售商已超過20000個�,！笔穱嬲f,。
如何破解消費金融公司發(fā)展的障礙?
一家城商行消費金融部負責人向《經濟參考報》記者表示，和銀行的信用卡分期付款不同,，不同的個人在使用同一種信用卡時面對的利率定價基本是相同的;而在消費信貸中,，不同的人買同一種產品、同一期限,，面對的利率價格可能不一樣,。
“消費金融公司需要更靈活更市場化的定價機制;更‘接地氣’的服務，要進駐商場,、網上商城;因為發(fā)放的多是無抵押無擔保的信用貸款,，風控技術至關重要�,！痹撠撠熑苏f,。
興業(yè)消費金融公司總裁林春說，“在和傳統(tǒng)銀行機構競爭的過程中,，效率是消費金融公司的生命線,。在保證“快”的同時，必須嚴控風險,。我們通過大數(shù)據(jù)分析,、風險定價模型和對客戶的預判，來事先確認業(yè)務風險,�,！�
對此，多位專家呼吁,，完善和健全個人征信體系對消費金融的發(fā)展十分重要,。建議盡快出臺個人信用共享機制，凡是發(fā)生個人信用的環(huán)節(jié),，都記錄在冊,，既方便居民借貸，也有助于金融機構評級,。
此外,，專家還呼吁盡快推動與消費金融相關的法律建設，如《消費信貸法》,、《個人破產法》,、《放貸人條例》等，從而規(guī)范消費者,、企業(yè)與金融機構在消費信用或金融交易中的權責利,。
