今年11月22日,，央行調(diào)整了存貸款基準(zhǔn)利率,，據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹,，大部分客戶貸款選擇的是“利率固定日調(diào)整”方式,，即每年1月1日調(diào)整貸款利率。因此,，從2015年1月1日起,，這些客戶貸款將啟用央行最新基準(zhǔn)利率。
1月1日起,，月供大多可享受降息政策
貸款利率下降,，對(duì)于還貸一族來說絕對(duì)是個(gè)“減負(fù)”的利好，那么,，個(gè)貸用戶能否獲得新的利率優(yōu)惠,，又能優(yōu)惠多少呢,？揚(yáng)子晚報(bào)記者了解到，商業(yè)住房貸款方式主要有兩種：一種為定息,，即在合同條款中約定利息,，不根據(jù)央行利率變化進(jìn)行調(diào)整。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示,，這種方式幾乎沒有客戶選,；另外一種則是合同約定利率，可隨央行利率變化進(jìn)行調(diào)整,。業(yè)內(nèi)人士稱,，央行利率進(jìn)行調(diào)整后,，銀行會(huì)自動(dòng)執(zhí)行新的利率政策,，貸款人不必提出申請(qǐng)。
記者了解到,，2015年1月1日降利率之后,，個(gè)貸客戶會(huì)獲得不少實(shí)惠，銀行業(yè)內(nèi)人士以商業(yè)貸款為例說明,，假設(shè)客戶貸款余額100萬(wàn)元,，原先利率為5年期以上基準(zhǔn)利率6.55%，剩余期限為20年,，使用等額還款方式,，那么隨著明日起貸款利率下降到基準(zhǔn)利率6.15%后，在整個(gè)2015年,，客戶會(huì)因此而少還大約4000元利息,。
同時(shí)，銀行人士表示,，對(duì)于采用等額還款方式的客戶,，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個(gè)月歸還的本金金額都比2014年12月要多,，而且會(huì)逐月增加,。本金還得越多，客戶今后在貸款結(jié)清前要承擔(dān)的總的利息反而越少,，對(duì)客戶而言更是一大利好,。據(jù)招商銀行相關(guān)人士介紹，對(duì)于選擇“利率固定日調(diào)整”的客戶,，在調(diào)整的情況下,，部分客戶2015年1月份貸款月供可能會(huì)有所上升�,！�1月份會(huì)多扣除一部分本金,，總體而言，反而會(huì)比之前的貸款月供要多。但是從2月份或3月份開始,，貸款月供會(huì)比2014年降低,，客戶最終需要?dú)w還的利息也會(huì)因利率下降而減少�,！睒I(yè)內(nèi)人士建議,，客戶不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金,，以備還款使用,，避免貸款逾期。
提前還款劃算嗎,？未必
雖然降息后,，利息總額會(huì)減少，但是有部分還貸一族還希望能提前還清貸款,，那么,，提前還貸劃算嗎？據(jù)了解,，對(duì)于提前還貸,，部分銀行會(huì)約定交一定比例的違約金，有的銀行會(huì)以“還貸是否滿一年”為界,，貸款不到一年會(huì)收取違約金,，一年以后則不收取。因此,，想提前還貸首先要看一下自己的貸款合同中是怎么約定的,。
銀行業(yè)內(nèi)人士告訴揚(yáng)子晚報(bào)記者，由于還貸利息的支出一般在還貸初期,，因此尚處在還款初期的客戶,，如果手頭有閑置資金且沒有較好投資方向的，提前還貸是不錯(cuò)的選擇,；而處于還款中后期的貸款人,，由于已經(jīng)償還了大部分利息，再度進(jìn)行提前還貸時(shí),，還的是本金,，并不能節(jié)省利息，因此不劃算,。同時(shí),，南京某銀行個(gè)貸經(jīng)理表示，如果用戶正享受著公積金貸款或7折利率,，那么更不必急于提前還貸,。他表示,，因?yàn)槟壳?折的五年期貸款利率低于五年期存款利率，即便是把這些錢存入銀行,，收益也要比提前還貸合適,，如想還貸后再貸款購(gòu)房，也絕不可能再借到比這更便宜的錢,。
