遼寧農(nóng)信社貸款不良率逾四成，西部某些地區(qū)涉農(nóng)貸款100%逾期
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經(jīng)濟(jì)下行周期,，三農(nóng)貸款壞賬問題逐漸浮出水面�,！督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前在多地采訪發(fā)現(xiàn),，不少基層商業(yè)銀行和農(nóng)信社正深受其擾,。以遼寧省為例,，業(yè)內(nèi)人士透露，今年前11個(gè)月,，該省60多家農(nóng)信社總規(guī)模約為600億元的農(nóng)戶貸款中,，250億元為不良貸款，不良率逾40%,。另據(jù)一位商業(yè)銀行工作人員透露,，在西部某些地區(qū),，涉農(nóng)貸款接近100%逾期。
業(yè)內(nèi)專家表示,，涉農(nóng)小額信用貸款由于鮮有抵押物和擔(dān)保方的引入,，壞賬壓力高企現(xiàn)象普遍，這也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融體系出現(xiàn)沖突所致,，目前二者還沒有形成任何一種可以相互依托和互補(bǔ)的體制,。
“這幾年農(nóng)信社的情況都不太樂觀，今年逾四成的不良率還是在當(dāng)?shù)卣哟笄迨樟Χ缺尘跋碌臄?shù)據(jù),�,！币晃涣私馇闆r的業(yè)內(nèi)人士對記者說，農(nóng)信社在各地都是獨(dú)立法人,，貸款不需要“層層報(bào)批”,，貸款風(fēng)控比不上銀行，因此壞賬率更高,。
比起農(nóng)信社,，體制更為完善的商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況要好得多，不過在某些農(nóng)業(yè)大省,，三農(nóng)貸款壞賬問題也較為嚴(yán)重,，有的地方涉農(nóng)貸款不良率甚至達(dá)到6%或7%，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行整體的不良率水平,�,！坝绕湓诮�(jīng)濟(jì)下行周期，銀行貸款‘良’也可變?yōu)椤涣肌�,，今年的壓力非常大,。”一位商業(yè)銀行支行人士坦言,。
記者了解到,，三農(nóng)金融壞賬問題久未根治。近年來,，一些主打小微企業(yè)貸款的銀行更多地將觸角伸入農(nóng)村地區(qū),，并且積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，引入更多擔(dān)保方式或是增加可處置的抵押物品種,。不過,，“控制風(fēng)險(xiǎn)”依然是其面臨的首要挑戰(zhàn)。
某國有銀行地方分行的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,，目前大部分涉農(nóng)擔(dān)保都引入了反擔(dān)保措施�,！霸谏孓r(nóng)貸款方面,，現(xiàn)在我們主要和國有背景的擔(dān)保公司合作,，我們也想和民營擔(dān)保公司合作，但是很多民營擔(dān)保公司對農(nóng)村市場的信用環(huán)境不看好,，對于涉農(nóng)擔(dān)保都非常小心”,。
在增加抵押物品種方面，一些銀行也在嘗試農(nóng)房（小產(chǎn)權(quán)房）抵押,、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等,。“這方面的嘗試基本上都需要當(dāng)?shù)卣闹С趾驼J(rèn)可,，否則,，若貸款出現(xiàn)不良，金融機(jī)構(gòu)很難將抵押物變現(xiàn),�,！鄙鲜鲢y行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，即便如此,，商業(yè)銀行也非常擔(dān)心,，由于一些抵押中心或是流轉(zhuǎn)平臺(tái)尚不完善，銀行處置抵押物將是一個(gè)漫長的過程,，這也是很多銀行對這一嘗試態(tài)度謹(jǐn)慎的原因之一,。
在業(yè)內(nèi)專家看來，涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和壞賬問題只是涉農(nóng)金融長期裹足不前的一個(gè)表象,，其背后的深層原因在于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融體系之間存在矛盾,。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任陳錫文在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，過去人們長期把商業(yè)銀行看作是國家的財(cái)產(chǎn),，但是現(xiàn)在已經(jīng)是國家控股的股份制企業(yè)，資產(chǎn)除了國家以外還屬于各個(gè)股東,，某種程度上他們追求利潤對股東負(fù)責(zé)是天經(jīng)地義的事情,。商業(yè)銀行的存在和其基本追求，跟支農(nóng)項(xiàng)目有內(nèi)在的糾結(jié)和矛盾,。
一位商業(yè)銀行基層人士對記者坦言,，涉農(nóng)貸款某種程度上是“吃力不討好”的業(yè)務(wù)�,！昂徒o一個(gè)大企業(yè)貸款相比,，你付出的各方面的成本一點(diǎn)不少，也需要派信貸員反復(fù)調(diào)研,，但是一筆貸款的利潤其實(shí)非常有限,。”他表示，受壞賬問題困擾,，很多本該主攻三農(nóng)貸款的農(nóng)信社近年來也已逐漸淡出農(nóng)村市場,。
盡管今年以來，國家出臺(tái)了不少支持三農(nóng)金融的政策,，包括“定向降準(zhǔn)”“將享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)戶小額貸款限額從5萬元提高到10萬元,，并把對縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)收入減按3%征收營業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策，延長至2016年底”等,，但是都不能根本解決這一矛盾,。
“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和金融的體系沖突就在于，有些根本性制度是不可能改變的,，是讓農(nóng)村去適應(yīng)金融,，還是讓金融體系去適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，目前還沒有形成任何一種可以相互依托和互補(bǔ)的體制,�,！标愬a文說，克服這一矛盾,，僅僅靠行政命令不行,，關(guān)鍵是如何使商業(yè)銀行的可持續(xù)性和農(nóng)民的需求結(jié)合起來，這也是十多年來中國農(nóng)業(yè)一直在爭論卻沒有解決好的問題,。
據(jù)了解,，在全世界200多個(gè)國家和地區(qū)，有專門為農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)置金融機(jī)構(gòu)的國家不足十分之一,。專家認(rèn)為,，中國擁有如此巨大的農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場，切實(shí)需要專門設(shè)置一個(gè)為農(nóng)業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和體系,。
