近日,存款保險(xiǎn)制度正式破題,,央行公布了《存款保險(xiǎn)條例》的征求意見(jiàn)稿,,向社會(huì)公開(kāi)的征求意見(jiàn),明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,,最高償付限額為人民幣50萬(wàn)。那么,,存款保險(xiǎn)條例對(duì)我們儲(chǔ)戶到底意味著什么?又會(huì)對(duì)未來(lái)的銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)如何的影響?央視財(cái)經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評(píng)論員國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶,、著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員劉戈共同評(píng)論。
錢,,存銀行還安全嗎?
吳慶:實(shí)際上存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例非常非常低
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
確實(shí)是,,這在制度上頭我們多了一層保障,但是我們也要讓未來(lái)的銀行要有一些風(fēng)險(xiǎn),。如果出了風(fēng)險(xiǎn),,要讓我們的存款人也要有一些承擔(dān)。我們現(xiàn)在按照這套制度來(lái)設(shè)計(jì)的話,,實(shí)際上存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例是非常非常低的,,99%以上的存款人的存款都得到100%的保障,大概能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),,如果按金額來(lái)算可能比這個(gè)比例要大一點(diǎn),,大概也就是百分之幾的水平,。
其實(shí)還是會(huì)得到償付的,只是這兩種償付的機(jī)制不一樣,。第一部分,,就是低于50萬(wàn)存款這一部分,那么是由存款保險(xiǎn)公司來(lái)?yè)?dān)保,,儲(chǔ)戶一定能拿到這筆錢,,是連本帶利,一定能拿得到,。至于超過(guò)50萬(wàn)以上的那部分本金和利息,,那么要視這家銀行清算的結(jié)果之后來(lái)看,它還能清算到多少,,所以也能拿回來(lái),,但是有可能就是超過(guò)50萬(wàn)的部分會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。超過(guò)50萬(wàn)的這部分占我們存款比例也就是百分之幾,,人數(shù)還不到1%,。那么還有一種機(jī)制,我們之前也說(shuō)過(guò)這個(gè)事,,實(shí)際上作為我們個(gè)人,,存款人,我們有中農(nóng)工建交,,我們有很多大銀行,,如果我們把我們存款分存在幾家銀行,那么我們的存款就完全被存款保險(xiǎn)保障著,。
劉戈:存款人可以適當(dāng)分散一下自己的存款
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
我給大家看一張表,,在這張表里面,各個(gè)國(guó)家的額度,,那么美國(guó)是最高的,,是154萬(wàn),英國(guó)也比較高,,韓國(guó)低于我們,,日本跟我們差不多,但是中國(guó)的保障水平在這里面不是最高的,。如果我們按人均GDP來(lái)算,,那么我們?nèi)司鵊DP比這些發(fā)達(dá)國(guó)家還低得多,但是我們的保障水平,,應(yīng)該已經(jīng)達(dá)到了發(fā)達(dá)國(guó)家的平均的保障水平,。從這個(gè)角度來(lái)講的話,我們現(xiàn)在設(shè)計(jì)了這樣的一個(gè)制度,,雖然不像以前我們大家都認(rèn)為我們的錢國(guó)家是要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的,。
現(xiàn)在雖然有了這樣一個(gè)保險(xiǎn)制度,,但是這個(gè)保險(xiǎn)制度對(duì)于那些,有統(tǒng)計(jì)說(shuō)是99.63%的人是在50萬(wàn)存款之外的,,所以對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)不存在這個(gè)問(wèn)題,。但是有一些人是不是有可能進(jìn)入到這個(gè)范圍里面?也就是說(shuō)你有100萬(wàn)存到一家銀行里面,如果這家銀行真有了什么問(wèn)題的時(shí)候,,是不是那50萬(wàn)就沒(méi)了?那你就適當(dāng)?shù)姆稚⒁幌隆?/P>
吳慶:存款保險(xiǎn)制度能夠促進(jìn)銀行業(yè)的改革
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
首先我們的投資人還是有一些長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光,,他們看到這個(gè)改革對(duì)銀行業(yè)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好,銀行業(yè)有了存款保險(xiǎn)制度以后,,能夠促進(jìn)銀行業(yè)的改革,。我們現(xiàn)在看到的銀行都沒(méi)有差別,大家都提供同樣單調(diào)的這些產(chǎn)品,,大家之間的競(jìng)爭(zhēng)只在價(jià)格上競(jìng)爭(zhēng),。未來(lái)就不一樣了,未來(lái)有的銀行可能在吸收存款方面是它的特長(zhǎng),,它可能就會(huì)成為存款大行,,比如我們的工農(nóng)中建,以及其他的一些在區(qū)域市場(chǎng)上占據(jù)巨大市場(chǎng)份額的銀行,。還有一些銀行它存款是弱項(xiàng),,它可能就會(huì)在存款業(yè)務(wù)方面會(huì)有一些退出,但它通過(guò)別的方式來(lái)從那些吸收存款的銀行間接的得到資金,,然后發(fā)展它自己的長(zhǎng)項(xiàng),,所以未來(lái)我們的銀行會(huì)有所差異,有所區(qū)別,,這是我們未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的方向,。
總體來(lái)講,盡管存款保險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)是很大的一個(gè)消息,,會(huì)讓它有一些沖擊,,但是對(duì)于長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)它是一個(gè)很好的消息,所以我覺(jué)得,,我們的這個(gè)市場(chǎng)做出的反映,反映我們的投資人還是具有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光的,。當(dāng)然,,我想確實(shí)由于這個(gè)保費(fèi)的交納是會(huì)略微的增加我們銀行的運(yùn)營(yíng)成本,但是同時(shí)它也讓我們的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)多了一道屏障,。我們這次公布的條例里頭有一些細(xì)節(jié)提到,,就是我們的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅是一個(gè)財(cái)務(wù)上頭提供幫助的出錢的一方,中間我們的這個(gè)條例還專門規(guī)定了,,我們這個(gè)存款保險(xiǎn)公司要負(fù)責(zé)及時(shí)采取行動(dòng)對(duì)那些不好的銀行,,要采取行動(dòng)來(lái)糾正它,,它就起到一定的監(jiān)管作用。
劉戈:央行,、銀監(jiān)局和保險(xiǎn)公司形成三足鼎立之勢(shì)
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
本來(lái)我們把央行叫做最后貸款人,,最后貸款人實(shí)際上是解決整個(gè)宏觀市場(chǎng)流動(dòng)的問(wèn)題,它不應(yīng)該去解決每一個(gè)銀行的盈虧問(wèn)題,,但是過(guò)去我們擔(dān)下來(lái)了,,所以這央行承擔(dān)了兩個(gè)角色。現(xiàn)在我們要把這個(gè)角色分開(kāi),,有可能遇到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的那一天,,那么就由保險(xiǎn)公司來(lái)償付,那么這樣央行,、銀監(jiān)局和保險(xiǎn)公司最后就形成了一個(gè)三足鼎立,。
現(xiàn)在當(dāng)市場(chǎng)化目標(biāo)我們更加清晰了以后,所以和它配套的措施一項(xiàng)一項(xiàng)必須跟上來(lái),,那么這個(gè)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該是其中最重要的一項(xiàng),,有了這項(xiàng)制度,和整個(gè)利率市場(chǎng)化匹配以后,,那么每一家銀行當(dāng)它進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的時(shí)候,,它制定利率,它進(jìn)行風(fēng)控,,那么最后就要根據(jù)它最后能夠承擔(dān)的責(zé)任來(lái)確定,。
吳慶:其實(shí)最早的存款保險(xiǎn)發(fā)源于中國(guó)的清朝時(shí)期
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
我研究了很長(zhǎng)時(shí)間存款保險(xiǎn)的歷史,其實(shí)最早存款保險(xiǎn)就是發(fā)源于中國(guó),,它就是根源于我們?cè)缦鹊倪B帶保險(xiǎn)制度,,后來(lái)由于我們?cè)谇宄臅r(shí)候?qū)ν忾_(kāi)放搞了廣州十三行,也用了這樣的制度,,然后被外國(guó)人學(xué)習(xí),。最早是紐約的商人把它搬到了紐約建立了存款保險(xiǎn)制度。后來(lái)美國(guó)又在聯(lián)邦層面上頭拷貝了紐約州立的存款保險(xiǎn)制度,,建立了美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度,,脈絡(luò)很清楚,再后來(lái)有很多國(guó)家向美國(guó)學(xué)習(xí),,然后讓存款保險(xiǎn)制度在全球發(fā)揚(yáng)光大,。
我們必須要講的就是,現(xiàn)在的存款保險(xiǎn)制度離我們老祖宗當(dāng)時(shí)建立的那套制度已經(jīng)有很大的差異�,,F(xiàn)在對(duì)存款保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)最重要的事情首先是要保護(hù)好自己,,然后去保護(hù)好這些銀行,保護(hù)好金融機(jī)構(gòu)。我們的銀行就會(huì)有區(qū)分,,有些銀行就成了存款銀行,。有些銀行就像我們香港市場(chǎng)上看見(jiàn)的,其實(shí)有很多掛銀行牌照的機(jī)構(gòu),,它甚至都不吸收存款,,它放棄存款的牌照,它只是吸收這種大額存款,,大額存款不在這種保險(xiǎn)之內(nèi),,它甚至從吸收存款的銀行獲得資金去做資金運(yùn)營(yíng),然后我們銀行就有了差距,,這樣我們的銀行未來(lái)也會(huì)活的更好,,吸收存款的就吸收存款,應(yīng)用資金的就應(yīng)用資金,,這也非常專業(yè)化,。
另外,我們看國(guó)外經(jīng)驗(yàn),,有一點(diǎn)跟中國(guó)非常類似,,我們中國(guó)討論存款保險(xiǎn)已經(jīng)討論有20年,我們說(shuō)了很長(zhǎng)時(shí)間,,但是我們也要知道美國(guó)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)討論了有100年,。我覺(jué)得最重要的風(fēng)險(xiǎn)就是一定要建立多層的濾網(wǎng),讓這個(gè)存款保險(xiǎn)放在比較靠后的地方,,把那些比較明顯重大風(fēng)險(xiǎn)都通過(guò)前面率網(wǎng)給它濾掉,。能不用就不用,剩下一點(diǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)然后擱在我們的存款保險(xiǎn)上,,這樣我們存款保險(xiǎn)它自己的負(fù)荷比較小,,這樣的存款保險(xiǎn)網(wǎng),我們花比較少的錢就買得起,。
劉戈:我們確定了市場(chǎng)化目標(biāo)后 要拿存款保險(xiǎn)制度來(lái)保障
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
其實(shí)說(shuō)借鑒,,有的時(shí)候?qū)τ诖婵畋kU(xiǎn),其實(shí)中國(guó)和其他國(guó)家是不同的方向走到這一步的,。美國(guó)它們都是從原來(lái)對(duì)于銀行的存款沒(méi)有任何國(guó)家層面的保障,,在那個(gè)程度上有了保險(xiǎn),而我們以前是由中國(guó)人民銀行,,由國(guó)家來(lái)兜底,,那么現(xiàn)在變成了為了向市場(chǎng)這個(gè)方向走,所以現(xiàn)在確定了市場(chǎng)化這個(gè)目標(biāo)以后,,就必須要拿存款保險(xiǎn)制度來(lái)進(jìn)行一個(gè)保障�,,F(xiàn)在我們目標(biāo)確定了,所以措施一項(xiàng)一項(xiàng)跟上來(lái),,這樣我們整個(gè)的市場(chǎng)體系逐漸也在豐滿,,逐漸會(huì)形成一個(gè)全方位的對(duì)于我們的存款和金融體系的這樣一個(gè)保障。