歷經(jīng)21年,，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度終于破題,。
昨日17時(shí)許，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》(簡(jiǎn)稱“征求意見稿”)正式向社會(huì)公開征求意見,。這一制度將為后續(xù)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制,、存款利率上限放開在內(nèi)的改革措施鋪平道路,，推動(dòng)金融改革走向縱深,。而從更高層面來看，這一制度將與央行最后貸款人職能,、審慎監(jiān)管一道,，構(gòu)成我國(guó)金融安全網(wǎng)的三大支柱。
構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)
“表面看,，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度是從無到有,，但實(shí)質(zhì)上卻是從隱性到顯性，是從人民銀行最后貸款人式的隱性保險(xiǎn)走向顯性保險(xiǎn),�,！毖胄行虚L(zhǎng)周小川曾如此表示。
長(zhǎng)期以來,，我國(guó)一直實(shí)行“隱性的存款保險(xiǎn)制度”,，無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資，金融機(jī)構(gòu)出了風(fēng)險(xiǎn),，最終都由政府來“買單”,，中央政府和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償。1998年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時(shí),，對(duì)于自然人的存款采取全額兌付的解決方案,。
存款保險(xiǎn)制度的建立，將改變這種局面,。根據(jù)征求意見稿,，存款保險(xiǎn)制度將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行),、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)參加存款保險(xiǎn),。存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款,。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)威人士表示：“過去雖有政府隱性擔(dān)保，但這是缺乏法律保障的,，僅是一種隱性契約,。銀行真正出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往是‘一事一議’,，不確定因素很多,。存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，最高賠付限額以內(nèi)的存款是100%受法律保障的,�,！�
征求意見稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元,。央行還特別強(qiáng)調(diào),，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況,，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金,，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù),、資產(chǎn),、負(fù)債。
上述人士表示：“存款保險(xiǎn)由幕后走向臺(tái)前,，個(gè)人存款能更快地獲得賠付,，單位存款由原先的不予收購(gòu)也轉(zhuǎn)變?yōu)槭鼙Ｗo(hù)�,！�
事實(shí)上,，存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各國(guó)普遍實(shí)施的,、基礎(chǔ)性的金融制度，其與中央銀行最后貸款人職能,、審慎監(jiān)管一起作為金融安全網(wǎng)的三大支柱�,，F(xiàn)今，該項(xiàng)制度的落地,，將使得中國(guó)金融安全網(wǎng)的三大支柱得以完全確立,。
利率市場(chǎng)化空間打開
不僅如此，存款保險(xiǎn)制度的推出也為利率市場(chǎng)化進(jìn)一步夯實(shí)了制度基礎(chǔ),。
世界上第一個(gè)存款保險(xiǎn)制度誕生于1933年的美國(guó),，鑒于其在增加金融體系信心與穩(wěn)定性等方面功不可沒，越來越多的國(guó)家在利率市場(chǎng)化前后建立存款保險(xiǎn)體系,。目前,，世界上已有113個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。
目前,，我國(guó)利率市場(chǎng)化推進(jìn)步伐正逐步加快,。11月21日晚間，央行宣布存款利率上限擴(kuò)大至基準(zhǔn)的1.2倍,，這是自2012年6月存款利率上限擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1.1倍后,，我國(guó)存款利率市場(chǎng)化改革的又一重要舉措。
民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友認(rèn)為,，存款保險(xiǎn)制度在保障儲(chǔ)戶利益,、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有積極作用，其推出將為利率市場(chǎng)化打開空間。
不過,，存款保險(xiǎn)制度的推出不一定意味著存款利率上限完全放開的時(shí)代將快速來臨,。“明年可能先推面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單,，再進(jìn)一步將存款利率上限擴(kuò)大至基準(zhǔn)的1.3倍,，減少期限�,！泵裆y行首席研究員溫彬認(rèn)為,。
央行也明確，下一步將密切監(jiān)測(cè),、跟蹤評(píng)估各項(xiàng)利率市場(chǎng)化改革措施的實(shí)施效果,，并綜合考慮國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)和改革所需基礎(chǔ)條件的成熟程度，適時(shí)通過推進(jìn)面向企業(yè)和個(gè)人發(fā)行大額存單等方式,。
民營(yíng)銀行設(shè)立將提速
存款保險(xiǎn)制度推出的另一個(gè)深遠(yuǎn)影響在于將使得民營(yíng)銀行設(shè)立加速,。
從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)來看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行,、中小銀行的重要前提和條件,。美國(guó)社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和完善,，使小銀行具備與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ),，維持了整個(gè)金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè),、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù),。
近期召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議也明確提出要加快發(fā)展民營(yíng)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，支持銀行通過社區(qū),、小微支行和手機(jī)銀行等提供多層次金融服務(wù),，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融等更好向小微、“三農(nóng)”提供規(guī)范服務(wù),。
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì),，目前中國(guó)的銀行數(shù)量是美國(guó)的58%，但單體規(guī)模偏大,，中國(guó)銀行業(yè)單個(gè)機(jī)構(gòu)平均資產(chǎn)規(guī)模383.26億元,，美國(guó)為21.58億美元，且中國(guó)銀行業(yè)的股權(quán)集中于國(guó)資,。
這一局面亟需改變,。民生銀行董事長(zhǎng)洪崎近期在一次公開演講中提到，中國(guó)銀行業(yè)供給過剩和供給不足并存,，主要就是因?yàn)殂y行體系結(jié)構(gòu)的單一所致,，因此,，加快發(fā)展民營(yíng)銀行、建立多層次銀行體系迫在眉睫,。
“我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度建立后,，民營(yíng)銀行的設(shè)立會(huì)提速，有利于建立多層次的銀行體系,，提高中小和微小企業(yè),、‘三農(nóng)’、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率,�,！睖乇蛘J(rèn)為。目前,，我國(guó)已有五家由民間資本發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行獲得了監(jiān)管部門的批準(zhǔn),。
保費(fèi)水平遠(yuǎn)低于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)
根據(jù)征求意見稿，存款保險(xiǎn)制度推出后,，存款人不需要交保費(fèi),，資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)，且覆蓋境內(nèi)所有存款類金融機(jī)構(gòu),。
截至10月末,，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額112.47萬億元，其中個(gè)人儲(chǔ)蓄存款接近50萬億元,，潛在保單巨大,。該制度一旦落地，將導(dǎo)致銀行增加一定經(jīng)營(yíng)成本,，不過目前普遍認(rèn)為增加的成本有限。
某股份行高層在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為,，如果銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健,，可能費(fèi)率僅有千分之零點(diǎn)零幾，“基本沒感覺”,。
目前征求意見稿仍未明確具體費(fèi)率,，僅明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的原則。民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為,，鑒于大型銀行和中小銀行在經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等方面存在差異,，差別費(fèi)率有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成正向激勵(lì),，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展,，預(yù)計(jì)總費(fèi)率不會(huì)太高。
而央行在相關(guān)說明中也提到,，存款保險(xiǎn)制度建立后,，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi),，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小,。
承保機(jī)構(gòu)由央行設(shè)計(jì)管理
肩負(fù)重任的存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定,，但設(shè)計(jì)管理者很可能是央行。
征求意見稿賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列重要職責(zé)：制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn);管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款等,。
來自市場(chǎng)的聲音認(rèn)為,，由于央行一直在主導(dǎo)和推動(dòng)存款保險(xiǎn)保障制度建設(shè)，加上上述相關(guān)職責(zé)也顯示,，這不是一般機(jī)構(gòu)所能為,，將其歸在央行旗下比較適宜。
征求意見稿規(guī)定,，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門,、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制,。
此外，從各國(guó)情況看,，存款保險(xiǎn)制度都擁有不同程度的現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán),，有利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到“早發(fā)現(xiàn)”和“早處置”，是對(duì)監(jiān)管的有益補(bǔ)充,。
有學(xué)者對(duì)記者表示,，從國(guó)外實(shí)踐看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門對(duì)投保機(jī)構(gòu)檢查的目標(biāo),、重點(diǎn)和作用都不相同,。為減少投保機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)，存款保險(xiǎn)與監(jiān)管部門注意加強(qiáng)信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制,。一般采取輪流檢查,、結(jié)果共享或者聯(lián)合檢查、各有分工的方式,，盡可能避免檢查重復(fù),。
