今天是央行房貸新政出臺滿月的日子,，京華時報記者在調(diào)查中了解到,，在這場看似轟轟烈烈的“救市”大戲中，各銀行執(zhí)行新政動力不足,，廣大購房者期待的首套房貸放松至今仍停留在政策層面,，而以往銀行不愿意碰觸的小微企業(yè)貸款卻有了新動向，部分銀行對小微企業(yè)貸款利率打折,。
□現(xiàn)狀
房貸利率“按兵不動”
9月30日,，央行、銀監(jiān)會正式出臺文件,，放松首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),，并重申,，貸款購買首套普通自住房,，貸款利率最低可打7折。時至今日,，央行喊話放松房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)已滿月,，記者近日走訪京城多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，各銀行并沒有對房貸出現(xiàn)明顯的放松,，首套房貸利率與9月30日之前幾無差別,，而在房貸新政的落實上，部分銀行出臺了一些細則,，更多的銀行還停留在政策層面上,。
在央行喊話之后，招行,、建行,、中行、興業(yè)銀行,、華夏銀行等紛紛宣布落實新政,，但記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行的新政都只是將央行和銀監(jiān)會的要求再重申了一遍,，同時給予分行房貸利率充分的自主定價權(quán),。多數(shù)銀行表示,，對于貸款購買首套普通自住房的家庭，以及擁有1套住房且已結(jié)清相應(yīng)購房貸款,、為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房的家庭,，貸款最低首付款比例為30%，利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍,。
記者日前以客戶身份致電招行,、建行客戶經(jīng)理，得到的回應(yīng)均是,，首套房貸款還清再買視為首套,，這個沒問題，已開始執(zhí)行,。但在利率方面,，客戶經(jīng)理均表示沒有更多優(yōu)惠，對7折優(yōu)惠均“沒有細則”,。
利率優(yōu)惠最多有條件9折
京華時報記者在調(diào)查中了解到,，目前有近十家銀行房貸利率出現(xiàn)了9-9.5折的優(yōu)惠。但這些銀行都是有條件的給出折扣,，首套房利率折扣并不大,。此外，由于二手房成交周期短,，且多以換房的置業(yè)人群為主,，在信譽資質(zhì)及時間上都占據(jù)一定優(yōu)勢，信貸投放更愿意偏向二手房,。
“想回到以前首套房貸利率7折優(yōu)惠的時代已經(jīng)不可能了,，連網(wǎng)上流傳的9折優(yōu)惠都很難，現(xiàn)在銀行的資金成本水漲船高,，9折貸出去我們都保不住本,。”一位銀行內(nèi)部人士告訴京華時報記者,。
事實上,，2010年房地產(chǎn)調(diào)控之后，7折的房貸就基本消失了,。隨著銀行利率市場化改革壓力加大,，銀行也開始考慮“把錢用在刀刃上”。從2012年開始,，部分銀行已經(jīng)開始逐步壓縮房貸業(yè)務(wù),，轉(zhuǎn)戰(zhàn)收益更高的消費抵押貸款等領(lǐng)域，7折政策其實名存實亡。
小微企業(yè)貸款意外受益
在調(diào)查房貸利率情況時,，記者意外發(fā)現(xiàn),，此前一度由于風(fēng)險較大而上浮的小微貸款利率，竟然出現(xiàn)了折扣,。中信銀行總行營業(yè)部近日宣布,，對符合條件的小微企業(yè)貸款利率下調(diào)3%。浦發(fā)銀行,、北京銀行也表示,，對于優(yōu)質(zhì)的貸款客戶，利率會有一定的下浮,。
事實上,，在利率市場化改革的壓力下，銀行逐步開始探索貸款收益更高的領(lǐng)域,，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi),，高收益的中小微企業(yè)成為共同方向。記者日前從中信銀行總行營業(yè)部獲悉,，該行對符合條件的小微企業(yè)貸款利率下調(diào)3%,。
不過記者了解到，這一優(yōu)惠也是有一定條件的,，即要成為中信銀行幸福企業(yè)家俱樂部成員,。據(jù)中信銀行介紹，貸款金額大于100萬元,，還款正常的企業(yè)家即可申請加入,。會員在小企業(yè)信貸條線開展超過兩個品種的貸款，第二項貸款給予下調(diào)3%的利率優(yōu)惠,。
此外,，記者從浦發(fā)銀行,、北京銀行也了解到,，對于優(yōu)質(zhì)的貸款客戶，也會給予一定的貸款優(yōu)惠,。以貸款100萬1年為例,，基準(zhǔn)利率為6%，一年利息為6萬,，如果利率下調(diào)3%為5.82%,，利息則為5.82萬，企業(yè)可節(jié)省1800元利息,。
除了小微貸款之外,，還有銀行開始發(fā)力企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)，記者日前從浙商銀行了解到，該行在傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,，推出了涌金票據(jù)池業(yè)務(wù),，幫助客戶尤其是中小企業(yè)客戶有效降低財務(wù)成本，提高票據(jù)資金周轉(zhuǎn)靈活性,。
□探因
房貸利率打折銀行太虧
多家銀行工作人員對京華時報記者表示,，相比其他貸款業(yè)務(wù)，房貸不賺錢,，利率打折甚至可能虧本,。一位股份制銀行個貸經(jīng)理表示，9折差不多能保本,，因此有的銀行是要求客戶有存款存入的,，而且要求的存款額度并不小，可是這樣的客戶其實綜合來看對首套房貸的需求很小,，因此實際能享受9折優(yōu)惠的客戶是鳳毛麟角,，即便是9.5折也非常少。
據(jù)了解,，目前銀行存款流失壓力大,，資金成本不斷提高�,！艾F(xiàn)在利率已經(jīng)市場化了,，我們總行也是很明確，根據(jù)當(dāng)期的資金成本隨時變動,。5年以上基準(zhǔn)利率是6.55%,，7折后只是4.585%，而現(xiàn)在5年期定存利率是4.75%,，如果打7折基本上就倒掛了,。”上述個貸經(jīng)理表示,。
銀行風(fēng)險容忍度提高
實際上,，在利率市場化進程中，倒逼銀行業(yè)務(wù)向利潤更大的小微企業(yè),、個人消費類貸款傾斜,。在銀監(jiān)會宣布擴大消費金融公司試點之后，經(jīng)歷了一年的沉寂,，此前招商銀行與中國聯(lián)通合辦的招聯(lián)消費金融公司獲批籌建,，而日前興業(yè)銀行也宣布獲批籌建興業(yè)消費金融公司，足見銀行開始發(fā)力消費貸款業(yè)務(wù),。
小微企業(yè)作為利潤較高的業(yè)務(wù)也正在得到銀行的青睞,。記者獲悉，日前，浦發(fā)銀行創(chuàng)立“小微金融”,，客戶從中小微企業(yè)下沉至小微企業(yè)與個體工商戶,、小企業(yè)主等兩大個人群體。北京銀行計劃年內(nèi)“信貸工廠”突破10家,，小微專營支行,、特色支行突破30家。
中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平在“破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻策懇談會”上表示,，銀行要投入更多人力物力財力,，需要更多的智慧和創(chuàng)新。做小微企業(yè)貸款,，要有更高的風(fēng)險容忍度,。
“銀行放貸首先要權(quán)衡風(fēng)險�,！本┏且患疑虡I(yè)銀行信貸部總經(jīng)理告訴京華時報記者,，在貸款額度松動的情況下，銀行貸款究竟貸給誰,，主要評估幾大要素,，首先是看行業(yè)，銀行一般喜歡貸款給衣食住行有關(guān)的行業(yè);其次是企業(yè)經(jīng)營狀況,、信用狀況;再就是擔(dān)保形式,，是否有大型客戶、上下游可鎖定還款來源等,。
□難點
小微企業(yè)“惠”而不“普”
銀監(jiān)會二季度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，截至二季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款(不含票據(jù)融資)余額22.5萬億元,，同比增長16.6%,，用于小微企業(yè)的貸款余額19.1萬億元，同比增長近16.9%,。但由西南財經(jīng)大學(xué)等機構(gòu)發(fā)布的《中國小微企業(yè)發(fā)展報告2014》顯示,，小微企業(yè)獲得銀行貸款的比例僅為46%。
“小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀是銀行‘惠’而不‘普’,，商業(yè)銀行的優(yōu)勢是貸款利率相對優(yōu)惠得多,，但進入門檻上要求較高,�,！比�360創(chuàng)始人葉大清表示，雖然商業(yè)銀行的貸款利率相對優(yōu)惠得多,，但進入門檻上要求太高,。
融360根據(jù)調(diào)查判斷，國內(nèi)六成以上小微企業(yè)貸款利率為高利貸。根據(jù)融360普惠指數(shù),，62%的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品月利率達2%以上,，而九成以上的小貸公司和P2P平臺的產(chǎn)品月利率超過2%。
記者測算發(fā)現(xiàn),，2%月利折算成年利率相當(dāng)于24%,，這已經(jīng)高于一年期6%貸款利率的四倍上限。融360認(rèn)為,，在經(jīng)濟下行周期中,，這將導(dǎo)致小微企業(yè)縮減融資需求，經(jīng)營增加難度,。
