近日,，保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》,，擬將商業(yè)車險費率分為基準純風險保費、基準附加費用,、費率調整系數(shù)三個部分計算,。
接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的險企人士表示,，現(xiàn)行的費率結構存在不公平不合理問題，低風險客戶費率偏高,，保費與其風險狀況不相匹配,。車險費率改革后，費率將與風險掛鉤,，出險理賠和違章記錄將成為重要指標,。車險費率將打破現(xiàn)行70%折扣限制，“三高”車型費率上漲,，低風險客戶的保費將有望降下來,，費率將更加公平合理。
機制性問題解決 或增車險盈利能力
對于車險改革,，《征求意見稿》表示,，以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補充,，建立標準化,、個性化并存的商業(yè)車險條款體系。以大數(shù)法則為基礎,，市場化為導向,，賦予并逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權,。保險監(jiān)管機構將根據(jù)保險市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權,，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機制,。
“只有進行車險費率的市場化改革,，才能解決車險市場長期存在的一些體制性,、機制性問題�,！币幻ｋU精算專家表示,，未來保險公司自主定價權的范圍將根據(jù)市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度不斷擴大，而各家保險公司也應主動尋求應對數(shù)據(jù)質量差,、定價能力弱等問題的解決途徑,，提高自身的精算定價能力和風險識別能力。
事實上,，從盈利水平看,，車險虧損近幾年來一直是財險公司比較棘手的問題。此前公布2013年度車險承保利潤的49家保險公司中,，除人保財險、平安財險,、太保財險三家上市險企實現(xiàn)承保獲利外,，其余46家公司全線虧損。
多位財險人士表示,，費改將對車險業(yè)務形成利好,。此輪車險費率改革不是簡單地放開費率，而是通過費率和條款的相互配合,，讓市場主體有更多的選擇權,。不同于2003年車險費率市場化的完全放開，此次監(jiān)管層希望可以避免重蹈價格戰(zhàn)覆轍,。
不過,，對于車險改革對財險公司的業(yè)績影響，也有分析師持負面態(tài)度,。穆迪保險業(yè)分析師嚴溢敏表示,，費率改革之后可能使得費率降低，對財險公司趨于疲弱的車險市場承保業(yè)績將進一步構成壓力：“對小型財險公司來說,，費率市場化后可能更加不利,，因為小型財險公司缺少規(guī)模以及歷史賠付數(shù)據(jù)，在市場放開時難以和大型財險公司展開競爭,�,！眹酪缑纛A計,，保監(jiān)會將分階段實施商業(yè)車險費率改革，以確保平穩(wěn)過渡,，未來12-18個月內(nèi)保監(jiān)會有可能開始實施這一計劃,。
車險保費將更顯公平
可以確定的是，車險費率改革后,，保費必將更加“因車而異”,。按照現(xiàn)在研究的方案，未來商業(yè)車險費率將分為三個層次來計算,，由基準純風險保費,、基準附加費用、費率調整系數(shù)組成,。
目前,，車險費率的厘定是以新車購置價作為重要定價因素，僅與座位數(shù),，車齡等相關,，保費與風險程度的相關度不高。從相關渠道獲得的信息看,，此次車險費率改革將充分考慮車型因素,，將零配件價格、出險率,、賠付率作為定價的風險因子,，并根據(jù)零配件價格、出險率及賠付率的差異,，保費標準將有所不同,，更能體現(xiàn)公平合理的原則。
業(yè)內(nèi)人士表示,，基準純風險保費將采取車型定價方式,，引入車系系數(shù)，車型不同,，車系的系數(shù)就不同,。在參考基準純風險保費的基礎上，各家公司可以自行測算商業(yè)車險基準保費的附加費用率,，自主決定附加費用,。而基準附加費用由公司主動控制和掌握，有利于促進行業(yè)內(nèi)競爭,。
據(jù)了解,，人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司都在研發(fā)基于車聯(lián)網(wǎng)的車險產(chǎn)品,，尋求降低費率同時擴大理賠責任,，借助車聯(lián)網(wǎng)進行的車險產(chǎn)品創(chuàng)新。這其實也是一種倒逼機制,，促使各家保險公司主動尋求應對數(shù)據(jù)質量差,、定價能力弱等問題的解決途徑，提高自身的精算定價能力和風險識別能力,。
“三高”車型保險費率將漲
對于車主而言,，在現(xiàn)行車險條款下，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的保險費率差異不大,，但在費率改革落地后,，這一狀況或將被改變。
《經(jīng)濟參考報》記者了解到,，按照規(guī)定,，目前各保險公司大都執(zhí)行一年不出險，保費降至81%,，三年不出險降至70%的規(guī)定,，即70%是保險公司可以給客戶的最高優(yōu)惠。如果車險費率實現(xiàn)市場化定價后,，不同車型的零整比就會影響到車損險的定價,，零整比系數(shù)越高，賠付成本越高,，相應保費就可能越高,。
“零整比”是指汽車所有零配件價格之和與其售價之比。中國保險行業(yè)協(xié)會四月發(fā)布的“零整比”報告中,，系數(shù)最高的是北京奔馳C級某車型，高達1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車),；系數(shù)最低的是271%,，高低相差四倍多。
除了“零整比”之外,，不同車型的出險率,、賠付率差別同樣很大。人保財險一位負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者,，如雷克薩斯某系車型出險率超過80%,，而精靈SMART出險率不到35%，出險率相差超過一倍,。北京奔馳C級賠付率高達近150%,，而長安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。
“同樣車價,、同樣損失程度情況下,，‘三高’車型獲得了比其他車型多得多的賠付�,！鄙鲜鲐撠熑吮硎�,，事實上，“三高”車型往往是高價豪華車型,，按照現(xiàn)行車險定價方式,，他們并沒有支付更多的保費，而那些多出的賠款,，來自于那些低“零整比”,、低出險率和低賠付率車型，存在明顯的“劫貧濟富”現(xiàn)象,。有數(shù)據(jù)顯示,，近80%不出險的低風險客戶的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的高風險客戶,。他認為,，通過此次車險改革有望使“零整比”、出險率,、賠付率高的“三高”車型費率上漲,。
