明明是去銀行存款,，可到頭來卻“存”成了保險,。蘭州市最近接連出現(xiàn)數(shù)起“存款變保單”事件。相關(guān)手續(xù)上明明有儲戶的簽字,，可儲戶卻堅稱自己被騙,。儲戶頻繁“被保險”這中間到底有什么隱情？
存單“變”保單
“我們被銀行騙了,�,！保丛拢玻溉眨m州市民席少華拿著一份寫有“銀代保險專用投保書及授權(quán)聲明”字樣的復(fù)印件向記者訴苦,。
席少華說,，２０１０年１１月４日，她拿著１萬元錢到工商銀行甘肅省分行皋蘭路支行存款,，柜臺里的工作人員說現(xiàn)在有一種存儲方式利息高,，問她存不存。出于對銀行的信任,，席少華便爽快答應(yīng)了,。柜臺里的工作人員對著電腦一陣忙活后，遞出一張單子說：“你在這兒簽個字”,。由于急著趕飛機,，席少華簽完字拿著銀行給的幾張紙，急匆匆地回家放好,，便直奔機場,。
４月５日，席少華急用錢,，找出當(dāng)時銀行給的“存單”,，細(xì)看之下發(fā)現(xiàn)不對勁，去銀行被告知當(dāng)時買的是保險,，錢已劃到保險公司,，十年后才能取，并且五年內(nèi)每年都要交１萬元,。
在席少華與銀行工作人員爭論時,，又有四個“被保險”儲戶到銀行來投訴，其中三個為６０歲以上老年人,。五個人組成“投訴團”,，經(jīng)過一番投訴，雖然最終拿到了保險公司和工商銀行的全額退款,，但利息及相關(guān)損失沒有賠償。
“我已經(jīng)明確說是存錢,，再說我有糖尿病,，不符合保險條件，他們問都沒問,�,！保叮礆q的“被保險”人羅啟旺說。羅啟旺介紹,，去年４月份,，到工商銀行甘肅分行皋蘭路支行存款，被告知有個產(chǎn)品利息高,，不明就里,，稀里糊涂地就“被保險”了。
在席少華出具的這張布滿密密麻麻表格的單子上,，記者看到,，除有關(guān)公章、席少華填寫的本人信息及簽字外,，只有險種名稱、保險金額和繳費期限,，其他保險必備的投保事項,、險種介紹、收益,、合同細(xì)則等一概沒有,。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“被保險”早已不是新鮮事,。據(jù)報道,，中國消費者協(xié)會２０１０年共收到“銀行、保險”類投訴３７７５件,，其中銀保產(chǎn)品的銷售誤導(dǎo)已成為消費者投訴的“重災(zāi)區(qū)”,。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會甘肅監(jiān)管局也表示，“最近關(guān)于保險的投訴量增大”,，但具體增加多少,，沒有給出具體數(shù)字,。
“這種做法嚴(yán)重?fù)p害了消費者的知情權(quán)和選擇權(quán),�,！备拭C省消費者協(xié)會投訴部副主任金質(zhì)說,。
甘肅西域方濤律師事務(wù)所律師林磊表示，采取隱瞞真相的方式銷售產(chǎn)品,，違背了儲戶真實意愿，這種交易或合同在法律上是無效的,，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)損失,。
中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》明確,，銀行是代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的實施主體,，銷售過程承擔(dān)管理責(zé)任，對誤導(dǎo)銷售,、錯誤銷售等行為負(fù)責(zé),。然而記者多方聯(lián)系工商銀行甘肅省分行，直到發(fā)稿時,，仍沒有得到該行對此事的具體回應(yīng),。記者隨后又聯(lián)系工行皋蘭路支行，工作人員說行長“在外地學(xué)習(xí)”,，情況他們也“不清楚”,。
利字當(dāng)頭
銀行，作為一個承擔(dān)信用中介的金融機構(gòu),，為什么卻因為賣保險在“信用”上頻頻遭人質(zhì)疑,？
記者從中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會甘肅監(jiān)管局了解到，２０１０年甘肅省銀行代理的保險總額達３０多億元,。中國保監(jiān)會統(tǒng)計顯示,，通過銀行渠道銷售的保費收入已占人身保險保費總量近５０％。保險公司給銀行支付中間費用。席少華介紹,，在其接收退款的“工商銀行活期一本通”上,，新華人壽保險先退還６１７０．８３元，過了幾天,，工商銀行又打入３８２９．１７元,。記者看到，在其原“被保險”的保單上則寫著“首期保費壹萬元整”,。
一位在銀行工作的人士透露,，大家通常認(rèn)為銀行就是存款貸款的地方，其實不然,。以前是國有銀行的時候,，銀行營收主要靠存貸利息差，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型后,，存貸之外的中間業(yè)務(wù)進入銀行營收領(lǐng)域,，并迅速成為銀行營收發(fā)展的重點。
中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用信息,、信譽等方面的優(yōu)勢,，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付等其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動,。
該專業(yè)人士透露,，近年來，保險業(yè)務(wù)已成為銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一,。受利益驅(qū)動,，有些工作人員或隱瞞真實意思，虛假宣傳誤導(dǎo)消費,，或玩文字游戲,，模糊關(guān)鍵字眼,，消費者如不留意,，極易買回自己并不想買的保險。
該專業(yè)人士介紹,，以前都是保險公司人員進駐銀行賣保險,，２０１０年年底，銀監(jiān)會發(fā)出通知,，保險公司人員不得直接進駐銀行開展保險業(yè)務(wù)后,，銀保糾紛有所減少�,！暗捎趥�人收益較高,，銀行員工誘導(dǎo)儲戶購買保險的事情仍時有發(fā)生,。”
一位銀行人士透露,，除支付給銀行的中間費用外,，保險公司還給予銀行工作人員較高的提成，而銀行工作人員則按一定比例給自己所在支行或代理網(wǎng)點的負(fù)責(zé)人分成,。
該人士介紹,，銀行里也有人對此類事情很反感�,！吧袭�(dāng)?shù)拇蠖嗍抢夏耆�,，這種做法對銀行聲譽造成了極壞影響�,！�
此前,，中國保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受新華社記者專訪時曾表示，經(jīng)過幾年來的重點整頓,，銀保市場秩序有了一定好轉(zhuǎn),，但銷售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費等問題沒有得到根本解決,。這些問題社會反映強烈,，如不妥善整治，不僅會對銀保市場的可持續(xù)發(fā)展造成負(fù)面影響,，還會影響保險業(yè)和銀行業(yè)的聲譽。
銀保業(yè)務(wù)急需加強監(jiān)管
席少華介紹,，五人“投訴團”先后到工商銀行,、銀監(jiān)局等單位進行了投訴。在與保險公司交涉的過程中,，保險公司人員提供了一份在十天“猶豫期”內(nèi)回訪的錄音作為自愿投保的證據(jù),。
“我從來沒有接到回訪電話，錄音中的聲音也明顯不是我的,�,！毕偃A說。另一位６２歲的“被保險”人王貴民也同樣表示,。于是席少華拷貝了一份,，并告訴保險公司的人她將提起訴訟。
“之后不久,，保險公司及銀行便答應(yīng)退款,。”至于得到退款最終是哪個環(huán)節(jié)起的作用,，席少華說她不清楚,。在處理過程中,，工商銀行甘肅分行皋蘭路支行的負(fù)責(zé)人始終未出面。
“怎么連銀行都騙人,？”席少華一臉疑惑,。
甘肅保監(jiān)局辦公室一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人表示，這種事情的發(fā)生,，一方面是由于個別銀行員工表述不清楚,，但買了保險的消費者沒有盡到“注意義務(wù)”，也是原因之一,。
金質(zhì)表示,，從事消協(xié)工作這么多年，沒聽過消費者有“注意義務(wù)”這一說,。
“每個人的認(rèn)識都是有限的,，保障消費者的知情權(quán)，對商家來說是一種義務(wù),�,！苯鹳|(zhì)說。
金質(zhì)表示,，銀行在發(fā)展中積累了厚重的社會信任度,，并承擔(dān)著巨大的社會責(zé)任，如遭質(zhì)疑,，必將導(dǎo)致人們對整個社會信任感的下降,。
甘肅省銀監(jiān)局從事信訪工作的呼延成志介紹，銀監(jiān)局高度重視此類投訴,，已經(jīng)對工商銀行甘肅分行有關(guān)部門發(fā)出“約見談話”通知,。
但呼延成志表示，責(zé)任認(rèn)定是銀保糾紛的處理難點,。由于音像等證據(jù)保存都有一定期限,，加上無法確定投保人當(dāng)時是否親自閱讀了保險協(xié)議及合同，很難判定投保人當(dāng)時的真實意愿以及銀行工作人員的工作方式是否合規(guī),。
為了規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù),，監(jiān)會及保監(jiān)會近幾年連續(xù)下發(fā)了一系列規(guī)范性文件，明確指出,，工作人員必須詳細(xì)向消費者說明所售產(chǎn)品性質(zhì),，不得將保險產(chǎn)品和儲蓄理財基金混淆銷售，也不得夸大保險產(chǎn)品的收益,；銀行不得在儲蓄柜臺銷售保險產(chǎn)品,；必須由投保人親自抄錄投保提示書并親自填寫相關(guān)手續(xù)，任何人不得代辦,；對問題嚴(yán)重的機構(gòu)及所屬營業(yè)網(wǎng)點可責(zé)令整改,，并暫停開辦代理保險業(yè)務(wù),。