“我們每個(gè)月都要達(dá)成一定的存款任務(wù)量,，這甚至是獎(jiǎng)金的主要來源”，一家股份制銀行的柜面從業(yè)人員向《證券日報(bào)》記者表示,。
上市銀行年報(bào)顯示,，有7家股份制商業(yè)銀行存貸比在71%-75%之間，逼近監(jiān)管紅線,。在存貸比的硬標(biāo)桿以及放貸的沖動(dòng)面前,，吸儲(chǔ)對銀行顯得尤為重要。但是,，違規(guī)的高息攬儲(chǔ)卻被戲稱為“非同行業(yè)拆借”,。
上市銀行存貸比逼近監(jiān)管紅線
經(jīng)歷了2009年和2010年的信貸擴(kuò)張，我國商業(yè)銀行存貸比已接近監(jiān)管“警戒線”,。截至2010年底,，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為69.4%，比年初下降0.10個(gè)百分點(diǎn),。當(dāng)然，從上市銀行利潤最大化的角度來說,，存貸比越接近75%,，相應(yīng)的息差收入應(yīng)該會(huì)越高。不過,，過于接近監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),，會(huì)使得相關(guān)銀行在其后開展業(yè)務(wù)的過程中難以放開手腳，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提高。
年報(bào)顯示,，招商銀行,、深發(fā)展、中信銀行,、民生銀行,、興業(yè)銀行、光大銀行的存貸比分別為74.59%,、72.37%,、72.83%、72.74%,、71.21%,、71.15%%。另外,，華夏銀行的存貸比為67%,，浦發(fā)銀行為69.96%。8家股份制上市銀行的存貸比平均達(dá)到71.47%,。
以存貸比最高的招商銀行為例,，其2008年-2010年的存貸比分別為70.75%、73.69%,、74.59%,，上升勢頭非常明顯。
其中,，某股份制商業(yè)銀行的年報(bào)更是顯示,，去年前5個(gè)月，其存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線,，致使該行信貸一度銳減,，7月貸款月增量為－135%，才使得存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi),。
存貸比的巨大壓力也使得銀行紛紛將吸儲(chǔ)設(shè)為經(jīng)營目標(biāo),，例如，中信銀行2011年經(jīng)營指標(biāo)的惟一要求就是,，新增各項(xiàng)存款折合人民幣3000億元左右”,。招商銀行則表示，“根據(jù)當(dāng)前經(jīng)營環(huán)境,，2011年本公司自營貸款計(jì)劃新增2,100億元左右,，自營存款計(jì)劃新增3,000億元左右”。從招商銀行的計(jì)劃分析,，其新增部分的存貸比相當(dāng)于70%,，有望有效降低其存貸比,。
違規(guī)攬儲(chǔ)屢有發(fā)生 股份制銀行成重災(zāi)區(qū)
過去，監(jiān)管層對銀行采用的是月均存貸比,、年均存貸比的考核方式,。為了使存貸比達(dá)到監(jiān)管要求，一些銀行采用高息攬儲(chǔ),、高價(jià)交易手段吸引客戶存款,。
“為了應(yīng)付監(jiān)管要求，不少銀行在季末,、月末等統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)前后,，采取理財(cái)項(xiàng)目轉(zhuǎn)存、攬儲(chǔ),、賣貸款等措施刻意解決存貸比問題”,，一位熟悉銀行業(yè)的大型會(huì)計(jì)師事務(wù)所的合伙人向《證券日報(bào)》記者表示。
去年9月17日,，銀監(jiān)會(huì)首次披露了對6家銀行的8家分支機(jī)構(gòu)“高息攬儲(chǔ)”的處罰決定,。6家銀行中，5家為股份制商業(yè)銀行,，1家為國有大行,。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)司局人士指出，這些銀行違規(guī)攬儲(chǔ)行為大致有以下幾類：一是擅自提高利率,；二是采取暗記高息,、上套利率檔次、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄,、減免或報(bào)銷其他業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi),、贈(zèng)送實(shí)物或現(xiàn)金(包括提貨卡、有價(jià)證券等),、提供境內(nèi)旅游,、支付客戶子女入學(xué)費(fèi)、安排親屬就業(yè)等方式變相提高利率,；三是向存款中介支付吸儲(chǔ)費(fèi),、協(xié)儲(chǔ)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等不當(dāng)費(fèi)用,；四是借辦信用卡,、購買理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金,、送禮品或購物卡,。
一位股份制銀行支行人士指出，股份制銀行相對于國有大型銀行而言,，網(wǎng)點(diǎn)較少，吸儲(chǔ)的壓力很大，如果不在利率上有所優(yōu)惠,，是很難有儲(chǔ)戶愿意把存款放到中小銀行里的,。沒有存款，就沒錢放貸款,，盈利能力就會(huì)大打折扣,。
4月10日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任,、金融學(xué)院教授郭田勇公開表示,，“一季度末，銀行又一如既往地展開了攬存大戰(zhàn),，各行搏殺激烈,、招數(shù)迭出，好幾家銀行推出了針對3月31日的一天期理財(cái)產(chǎn)品,，令人忍俊不禁”,。
他同時(shí)透露，自己日前與銀行人士交流,，得知有銀行在3月31日這天給存入1000萬元的客戶8萬元利息,，“一算年化收益率，達(dá)百分之好幾百,。銀行這種單一的時(shí)點(diǎn)考核方式也該變一變了,。”銀行聯(lián)合信息中心總經(jīng)理符文忠則對此消息回復(fù)稱,，“這是所了解到,，(利息)最高的�,！�
日均考核大勢所趨 沖刺式達(dá)標(biāo)難以為繼
早在去年第四次金融經(jīng)濟(jì)形勢通報(bào)會(huì)上,，銀監(jiān)會(huì)就提出，要摒棄以月末,、季末時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)績考核的不科學(xué)做法,，建立月度日均存款的統(tǒng)計(jì)制度，并按照月度日均存貸款監(jiān)測流動(dòng)性水平,。
另據(jù)媒體報(bào)道,，去年銀監(jiān)會(huì)僅要求在季末符合75%的監(jiān)管要求，今年一季度則要求按月度頻率申報(bào)存貸比,，而二季度開始將進(jìn)一步細(xì)化到以月為考核周期申報(bào)日均存貸比,。此外，存貸比從嚴(yán)主要表現(xiàn)為,，此前僅要求期末值低于75%即可,，而后續(xù)要求一個(gè)月的日均值要低于75%,。
分析師認(rèn)為，“目前,，大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到20.5%,，若銀行的存貸比為75%，這意味著銀行除了貸款之外的流動(dòng)性資產(chǎn)才不足5%,，可變現(xiàn)的投資性資產(chǎn)十分有限,。若一些大型存款人將存款取走，銀行將暴露出很明顯的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),。
不過,，年報(bào)同時(shí)顯示，目前國有大行的存貸比還是比較低的,，工行,、建行及農(nóng)行存貸比率均在70%以下，尤其是農(nóng)行只有55.77%,，資金狀況松動(dòng),。
業(yè)內(nèi)人士表示，大型商業(yè)銀行由于系統(tǒng)性優(yōu)勢,，網(wǎng)點(diǎn)多,，資金池大，因此有資金實(shí)力向中小銀行進(jìn)行拆借,，解決其流動(dòng)性問題,。“但如果日均存貸比全面實(shí)行,，大行必須更合理地?cái)[布資源,，對于同行拆借將更為審慎，向大銀行進(jìn)行拆借也不再是件易事,�,！�
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，目前存貸比在70%以下的銀行,，資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn),，面對日均存貸比監(jiān)測的監(jiān)管壓力并不大，但對于部分存貸比在70%以上逼近監(jiān)管紅線的銀行壓力明顯,。不過,，這利于辨識(shí)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)，督促他們不要到月末,、季末為達(dá)標(biāo)而沖刺性吸儲(chǔ),，而是加強(qiáng)平時(shí)的流動(dòng)性管理。